徐 偉

（中國人民銀行黔西南中心支行，貴州 黔西南 562400）

2003年，中央啟動(dòng)農(nóng)村金融改革，改革的目標(biāo)是建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系，改革期望通過央行轉(zhuǎn)向票據(jù)的兌付實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社成功甩掉大量不良貸款包袱，但經(jīng)過近10年來的實(shí)踐證明，農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶貸款的逆向選擇、農(nóng)戶異質(zhì)性等特點(diǎn)使得信用社還存在大量的不良貸款，造成多數(shù)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶“貸款難”和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的矛盾仍沒有從根本上解決，龍場鎮(zhèn)信用社很好通過“法治”與“人治”的管理模式實(shí)現(xiàn)了商業(yè)信用和熟人社會信用之間的有效對接，把熟人信用成功嵌入商業(yè)信用市場運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)中，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融有效供給與可持續(xù)發(fā)展地提供了典型案例。

一、基本情況

龍場鎮(zhèn)位于黔西南州貞豐縣西南部，全鎮(zhèn)14個(gè)行政村165個(gè)行政組，耕地資源約2.5萬畝。截至2012年末，全鎮(zhèn)共有12274戶農(nóng)戶，4.21萬人;自1997年開始，人民銀行對農(nóng)村信用社進(jìn)行整頓規(guī)范和清產(chǎn)核資工作后，在人民銀行支農(nóng)再貸款的大量注入下龍場信用社得到快速發(fā)展，存貸款呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。

圖一 龍場信用社存貸款走勢圖

二、取得成效

評價(jià)農(nóng)村金融績效必須結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際，通過機(jī)構(gòu)運(yùn)行數(shù)據(jù)和地區(qū)市場環(huán)境數(shù)據(jù)的實(shí)證分析更能客觀地認(rèn)識農(nóng)村信用社改革發(fā)展績效，（陳鵬，2009）。截至2012年末，農(nóng)場信用社農(nóng)戶評級率達(dá)100%，貸款覆蓋面82.8%，授信總額達(dá)28796萬元。貸款余額為11549萬元，不良貸款為零，當(dāng)年盈利802萬元，人均創(chuàng)利100萬元。連續(xù)10年共發(fā)放5.3萬余筆貸款，沒有一筆貸款形成不良，且沒有一筆貸款不能按季結(jié)息，實(shí)現(xiàn)貸款到期回收率100%、貸款按季結(jié)息率100%的“雙百”成效，積累了較好的可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。

（一）促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效顯著

農(nóng)場信用社積極支持農(nóng)村加工、種養(yǎng)殖、運(yùn)輸、消費(fèi)等合理資金需求，加大“三農(nóng)”發(fā)展的信貸投入，扶持了烤煙、經(jīng)果林種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸?shù)取耙淮逡黄贰钡姆枪兄平?jīng)濟(jì)發(fā)展，村進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。截至2012年末，該鎮(zhèn)國民生產(chǎn)總值達(dá)40000萬元，較2001年增收36800萬元，增長12倍;財(cái)政收入23212萬元，較2001年增收20012萬元，增長7倍;農(nóng)民人均收入4850元，較2001年增收3604元，增長3.5倍，增長率位居全縣榜首。十年來，龍場信用社累計(jì)投放“三農(nóng)”貸款近10億元，戶均獲得約8萬元貸款支持，貸款覆蓋面提高約6 0%，農(nóng)民人均純收入提高約3600元，有力助推了龍場鎮(zhèn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）信用環(huán)境明顯改善，農(nóng)戶“貸款難”問題得以破解

農(nóng)村金融服務(wù)成本較高，一般均采取以高利率來彌補(bǔ)金融服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，但農(nóng)場信用社采取“人治”的管理特殊模式，同時(shí)對領(lǐng)導(dǎo)的決策能力提出較高標(biāo)準(zhǔn)和要求，使熟人信用充分發(fā)揮優(yōu)越性，從而化解了農(nóng)戶可能存在的違約風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)本地信用環(huán)境的改善，有效破解了農(nóng)戶“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的矛盾。一是推動(dòng)農(nóng)戶貸款覆蓋面逐年提高，貸款覆蓋面從2002年的38.3%提高到2012年82.8%。二是農(nóng)戶大額聯(lián)保貸款得以順利推行實(shí)施，為農(nóng)戶大額貸款打開了一條綠色通道，并成為了2004年以來黔西南州率先推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最高授信額度可達(dá)10萬元，截至2012年末，農(nóng)場信用社10萬元及以上農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額10350萬元，有效地滿足了精英農(nóng)戶大額資金的需求。

（三）信用社經(jīng)營持續(xù)向好，盈利能力明顯增強(qiáng)

圖二 龍場信用社年盈利情況走勢圖 （單位：萬元）

金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營是農(nóng)村金融改革的主要目標(biāo)之一，農(nóng)場鎮(zhèn)通過自身獨(dú)有的管理模式很好實(shí)現(xiàn)了這一目標(biāo)。截至2012年末，該社各項(xiàng)存款余額19134萬元，較2001年增加18975萬元，增長119倍；各項(xiàng)貸款余額11549萬元，較2001年增加11390萬元，增長45倍；10年來累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤2992萬元，全面化解歷年虧損36.2萬元（剔除票據(jù)置換6.3萬元）。2012年實(shí)現(xiàn)利潤802萬元，人均利潤100萬元。

三、“法治”與“人治”管理模式下主要經(jīng)驗(yàn)做法

（一）“農(nóng)場模式”下“法治”管理制度

1.農(nóng)戶信用建檔制度化、規(guī)范化。農(nóng)場信用社高度重視農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集工作，把它看成是維系農(nóng)村商業(yè)信用的重要砝碼，扎實(shí)開展動(dòng)農(nóng)戶信用檔案建檔工作。一是始終注重農(nóng)戶資信調(diào)查的真實(shí)性，提高建檔覆蓋率，早在2008年就實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶建檔面占符合建檔條件農(nóng)戶比率的100%。截至2012年末農(nóng)場鎮(zhèn)滿足建檔農(nóng)戶7757戶，信用社調(diào)查建檔7757戶，無一戶漏檔；二是嚴(yán)格按照評級制度的評級規(guī)定，以經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ)，對評定的農(nóng)戶信用等級，經(jīng)評定小組成員逐一簽字認(rèn)可。三是規(guī)范信貸檔案管理。對信用農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信貸檔案，實(shí)行一戶一檔編號，明確專人負(fù)責(zé)管理；四是張榜公布，提高社會公信力。對信用等級、授信額度進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督，提高工作透明度。公示無異議后，簽訂借款合同，發(fā)給記載有信用等級和授信額度的貸款證；五是定期年檢，增強(qiáng)對農(nóng)戶的約束力；對信用農(nóng)戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，實(shí)行年度審查和三年審查核定信用等級，對符合晉升條件的晉升信用等級，不符合條件的相應(yīng)降低信用等級或取消信用等級；六是信用社根據(jù)對農(nóng)戶的資信評級狀況，將信用農(nóng)戶的評定分為四個(gè)等級，AAAA（特優(yōu)）AAA級（優(yōu)秀）、AA級（較好）A級（一般），信用農(nóng)戶只要憑信用社的信用等級評定隨時(shí)可以授信額度范圍內(nèi)向信用社貸款，貸款一次授信、循環(huán)使用。

2.信貸員管理、考核制度規(guī)范化。農(nóng)場信用社非常重視信貸人員的考核激勵(lì)與懲罰誡勉，制定了符合當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)熟人社會信用管理與商業(yè)運(yùn)作管理信貸體系有效對接的制度。一是建立健全農(nóng)戶小額信用貸款考核的員工薪酬分配激勵(lì)機(jī)制。將農(nóng)戶調(diào)查建檔面、信用等級評定面、信用農(nóng)戶資信卡發(fā)放面、農(nóng)戶小額信用貸款資金支持率、貸款到期收回率等5項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行專項(xiàng)考核，與職工績效掛鉤；二是建立了把農(nóng)戶小額信用貸款指標(biāo)納入綜合責(zé)任目標(biāo)考核，實(shí)行員工考核上崗的競爭機(jī)制；將信用社信貸員定期下村走訪群眾，與村干部、農(nóng)民之間聯(lián)系、溝通指標(biāo)作為績效考核目標(biāo)之一，定期收集農(nóng)戶反饋相互幫助、相互信任，相互間配合與協(xié)調(diào)的發(fā)展信息歸檔公布；三是信貸人員必須對鄉(xiāng)村精英農(nóng)戶、一般農(nóng)戶、落后農(nóng)戶的發(fā)展現(xiàn)狀有效了解，避免農(nóng)戶的異質(zhì)性給信用社信貸選擇上帶來逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，利用熟人社會信用機(jī)制，通過農(nóng)戶對聲譽(yù)和非正式執(zhí)行制度的依賴和追求，逐步形成小范圍圈子農(nóng)戶良好的聲譽(yù)環(huán)境。

（二）農(nóng)場模式下“人治”制度

1.領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制的管理框架。一是以行政村為單位成立農(nóng)戶信用等級評定領(lǐng)導(dǎo)小組。信用社負(fù)責(zé)人任評定領(lǐng)導(dǎo)小組組長，評定結(jié)果必須組長簽字才能生效。成員由信貸員、駐村干部、村委會主要負(fù)責(zé)人、村民組長和農(nóng)戶代表組成；二是成立信用村（組）評定領(lǐng)導(dǎo)小組，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）主要領(lǐng)導(dǎo)任組長、信用社負(fù)責(zé)人任副組長，主要職責(zé)是對信用村（組）申請進(jìn)行審查，符合條件的向縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定領(lǐng)導(dǎo)小組申報(bào)驗(yàn)收；通過分級成立領(lǐng)導(dǎo)組織機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化了創(chuàng)建工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，形成了政府、信用社、村支“兩委”及農(nóng)戶“四位一體”的信用工程創(chuàng)建工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

2.領(lǐng)導(dǎo)工作任務(wù)覆蓋廣。鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社地域范圍小，信貸業(yè)務(wù)量不大決定了信用社領(lǐng)導(dǎo)能大范圍的拓寬工作任務(wù)范圍，農(nóng)場鎮(zhèn)信用社領(lǐng)導(dǎo)一是嚴(yán)格貸款管理，堅(jiān)持貸款“三查”制度。三查即貸前：向村支兩委了解借款人的借款用途、還款資金來源情況、親朋好友的基本情況、人品和信用情況等；貸中：嚴(yán)格審查每一筆貸款，結(jié)合信用評級時(shí)的經(jīng)濟(jì)調(diào)查所掌握的情況，嚴(yán)格把好放貸關(guān)。對符合條件的對象，進(jìn)行誠信教育，耐心向借款人清楚結(jié)時(shí)間及還款事項(xiàng)。貸后：向村干部通報(bào)借款情況，請村干部對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、個(gè)人動(dòng)向情況、資金回籠等情況等進(jìn)行收集反饋，以便信貸員隨時(shí)掌握借款人的基本情況和發(fā)展情況。同時(shí)定期提醒信貸員每筆貸款到期前一周就要清楚了解還貸資金組織情況和能否如期歸還等情況，按季結(jié)息前半個(gè)月，要求信貸員逐村張貼“結(jié)息通知單”告知貸款戶結(jié)息時(shí)間，充分給予貸款戶支付利息時(shí)間和心理上的準(zhǔn)備，確保到期結(jié)息。

3.幫助困難農(nóng)戶維護(hù)聲譽(yù)。根據(jù)縣聯(lián)社出臺了對不同信用等級農(nóng)戶貸款實(shí)行差別利率的政策，將農(nóng)戶貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上分別上浮10%、20%、30%、40%、50%五個(gè)檔次，農(nóng)戶信用等級越高，貸款利率浮動(dòng)越低，極大調(diào)動(dòng)了農(nóng)民維護(hù)聲譽(yù)的積極性。在特殊情況下，極個(gè)別貸款戶貸款到期確實(shí)因特殊原因不能還款時(shí)，信用社主任帶頭借錢給農(nóng)戶先歸還貸款，主動(dòng)維護(hù)農(nóng)戶信用聲譽(yù)，促進(jìn)了信用社與村干部、與農(nóng)民之間相互幫助、相互信任的感情，使相互間的長期配合與協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）合理借助外力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營指標(biāo)取得突破性進(jìn)展

借助人民銀行支農(nóng)再貸款和專項(xiàng)票據(jù)對付，龍場信用社2004年人民銀行專項(xiàng)票據(jù)置換不良資產(chǎn)20.6萬元，占不良資產(chǎn)的22.4%，2005年置換不良資產(chǎn)22.9萬元，占不良資產(chǎn)的24.9%。由于農(nóng)場鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)戶資金需求量較大，為緩解信用社資金不足問題，2002年至今共向人民銀行申請到支農(nóng)再貸款3200萬元，通過對支農(nóng)再貸款合理申請、有效的使用有效緩解了信用社資金“瓶頸”問題，為農(nóng)村信用社的發(fā)展卸下了歷史包袱，使各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)取得突破性進(jìn)展。

三、經(jīng)驗(yàn)啟示

（一）政府支持是前提

在開展農(nóng)戶調(diào)查建檔評級工作中，地方政府大力支持，為創(chuàng)建工作營造了良好的外部環(huán)境。龍場鎮(zhèn)黨委、政府把農(nóng)戶建檔評級和幫助信用社開展不良貸款清收工作納入村級綜合目標(biāo)考核，并制定了專門的不良貸款清收考核辦法，這種考核激勵(lì)方式極大地調(diào)動(dòng)了村（組）干部的積極性。同時(shí)，信用社加強(qiáng)與村（組）干部的協(xié)調(diào)和溝通，宣傳開展農(nóng)戶小額信用貸款相關(guān)政策和要求，分析信貸投入對支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要性，提高了村（組）干部參與開展農(nóng)戶建檔評級工作的主動(dòng)性，為開展農(nóng)戶建檔評級工作等奠定了堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)。

（二）熟人信用有效與商業(yè)信用有效對接是基礎(chǔ)

農(nóng)場信用社充分運(yùn)用“人治”管理模式引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶非常重視自身信譽(yù)，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中信譽(yù)的形成類似于“囚徒困境”中的合作結(jié)果，如果一次博弈，則博弈者出于自身利益考慮，往往會選擇“不合作”跡象互不信任的決策；但如果多次重復(fù)博弈，只要信任的未來預(yù)期收益大于不信任的當(dāng)前收益，雙方就會采取相互信任的合作態(tài)度，形成一種信譽(yù)的“納什均衡”策略組合，一般來說越想發(fā)展的農(nóng)戶，越注重自己的信譽(yù)，因?yàn)樾抛u(yù)投資已成為一種沉淀成本，而信譽(yù)幾乎超過了資產(chǎn)能帶來的收益，所以從放款對象的選擇上，信貸的選擇都是能與信用社進(jìn)行重復(fù)博弈，導(dǎo)致農(nóng)戶往往倍加珍惜自己的信譽(yù)，對信用社的貸款不僅會盡力歸還，而且還往往先于別家歸還，這就充分調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶還款的主動(dòng)性，長此以往，熟人社會信用就成功與商業(yè)信用有效對接，成為了一種常態(tài)化現(xiàn)象或發(fā)展規(guī)律，信用社的經(jīng)營指標(biāo)在此環(huán)境就得以充分體現(xiàn)了優(yōu)越性。

（三）管理方式創(chuàng)新是關(guān)鍵

農(nóng)場信用社創(chuàng)新性的引入了“人治”的管理模式，使在原有“法治”管理模式下有別于其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社融入了“人治”管理模式，不過度地按部就班的追求文件框架制度的執(zhí)行力，有效避免了法治制度在特殊地區(qū)不能靈活發(fā)揮其優(yōu)越性的弊端，將“人治”與“法治”兩種管理模式有效的捏合在一起，推動(dòng)了該社10年來貸款回收率、貸款結(jié)息率“雙百”的成功經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。

（四）建立機(jī)制是保障

一是建立健全農(nóng)戶小額信用貸款考核的員工薪酬分配激勵(lì)機(jī)制。將農(nóng)戶調(diào)查建檔面、信用等級評定面、信用農(nóng)戶發(fā)證面、農(nóng)戶小額信用貸款資金支持率、貸款到期收回率等5項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行專項(xiàng)考核，與職工績效掛鉤；二是建立了把農(nóng)戶小額信用貸款指標(biāo)納入綜合責(zé)任目標(biāo)考核，實(shí)行員工考核上崗的競爭機(jī)制；三是建立健全農(nóng)戶小額信用貸款的外部激勵(lì)機(jī)制，對信用農(nóng)戶、信用村（組）實(shí)行差別利率，對農(nóng)戶形成正向激勵(lì)，推動(dòng)了該社農(nóng)戶信用評級工作的有序開展。

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