○者貴昌 丁秀英

（云南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 云南 昆明 650500）

一、國外鄉(xiāng)村銀行運(yùn)營的成功范例

1、孟加拉格萊珉銀行（Grameen Bank）及運(yùn)營模式

孟加拉國是世界上最貧困的國家之一，面積14.75萬平方公里，人口達(dá)1.3億，其中，85%的人口生活在農(nóng)村，全國一半人口生活在貧困線以下，超過半數(shù)的人是文盲。1974年孟加拉發(fā)生嚴(yán)重饑荒后，著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）開始了他的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)。1976年，鄉(xiāng)村銀行首先在孟加拉的喬布拉（Jobra）村成立，開創(chuàng)了世界村鎮(zhèn)銀行的先河，1983年，格萊珉銀行（格萊珉——孟加拉語，意為“鄉(xiāng)村的”），“世界上第一家專門借錢給窮人的銀行”就此誕生。它以借款人為股東，向包括社會底層婦女甚至乞丐在內(nèi)的窮人發(fā)放基于無抵押貸款為核心的信貸業(yè)務(wù)，借款人即股東中97%是農(nóng)村貧困人口，每筆小額貸款以100美元為單位。格萊珉銀行創(chuàng)辦至今，除了1991—1992年兩個水災(zāi)特別嚴(yán)重的年份外，其他年份都實(shí)現(xiàn)了盈利，2005年的盈利達(dá)到1521萬美元，不良貸款率低于1.6%，2006年的純利潤達(dá)到2000萬美元，居孟加拉銀行業(yè)中的首位。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以取得抵押或擔(dān)保為放款條件不同，格萊珉銀行放貸不需要窮人提供抵押和擔(dān)保，事實(shí)上，窮人也無法提供符合傳統(tǒng)銀行貸款要求的抵押品或擔(dān)保品，它通過運(yùn)用“整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪”等一系列風(fēng)險防范措施來保證資金的安全性。具體來說，它將申請同類貸款的4—5個貸款人作為一個小組，小組成員根據(jù)其他成員的項目結(jié)果獲得貸款，小組員互相監(jiān)督、互相保險、互相幫助，共同承擔(dān)還款職責(zé)，每個小組又被其他小組所監(jiān)督。通過這種制度安排，格萊珉銀行成功地實(shí)現(xiàn)了高達(dá)99%的還款率，這在發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的銀行也是很難實(shí)現(xiàn)的，格萊珉銀行的主要運(yùn)營模式如下。

（1）準(zhǔn)確的市場定位和客戶選擇。格萊珉銀行成立的宗旨和目標(biāo)是為窮人服務(wù)，它為窮人所擁有，它的市場和客戶定位于農(nóng)村地區(qū)的貧困人口，并且主要是農(nóng)村的貧困婦女，對她們開展無擔(dān)保、無抵押的小額信用貸款。正如尤努斯所說：“我們要提供給他們最基本的資金，就好比給他們一些種子，他們能讓這些種子發(fā)芽，進(jìn)而去掙更多的錢。但是，如果沒有這筆資金，他們將陷入永遠(yuǎn)的貧困”。截至2007年，該銀行累計發(fā)放貸款58億美元，還款率高達(dá)99%，有效幫助了550萬貧困人口脫貧致富。

（2）持股人導(dǎo)向下，充足的資金來源保障。格萊珉銀行成立初期的資金主要由創(chuàng)辦人自行注入，1984—1996年，主要由國際社會和國際農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和基金組織提供資金援助。目前格萊珉銀行的資金主要來源于貸款對象，不吸收公眾存款，即在放貸的同時要求借款人開設(shè)儲蓄賬戶，當(dāng)存款金額達(dá)到一定程度時必須購買格萊珉銀行的股份，從而成為格萊珉銀行的持股股東。

（3）構(gòu)建嚴(yán)密、清晰的層級組織結(jié)構(gòu)。格萊珉銀行采取層級嚴(yán)密的組織結(jié)構(gòu)，組織系統(tǒng)由兩部分組成。一部分是自身組織機(jī)構(gòu)，分為四級，即總行—分行—支行—營業(yè)所，總行設(shè)在首都，總行之下是各地分行，每個分行下有10—15個支行，每個支行管理120—150個鄉(xiāng)村中心；另外一部分是借款人組織機(jī)構(gòu)，分為三個級別：鄉(xiāng)村中心—借款小組—借款人，每個鄉(xiāng)村中心是以6個借款小組為單位組成的，每個借款小組由5個借款人按自愿原則組成。這種層級組織結(jié)構(gòu)有效地提高了格萊珉銀行的經(jīng)營效率，也節(jié)約了運(yùn)營和監(jiān)督成本，有效規(guī)避了經(jīng)營風(fēng)險。

（4）樹立符合國情的經(jīng)營理念。普通的商業(yè)銀行均以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，導(dǎo)致其“嫌貧愛富”。而格萊珉銀行從成立之日起，就以窮人為服務(wù)對象，顛覆了窮人沒有信用、給窮人貸款不能盈利等傳統(tǒng)觀念。尤努斯教授認(rèn)為：信用與人的貧富無關(guān)，窮人雖然貧困，但是并不缺乏消除貧困、改變生活的途徑和能力，而是缺乏初期資金并由此散失可以自救的經(jīng)營機(jī)會。他堅信“信用”是最基本的人權(quán)，一個人不管他是貧窮還是富裕，他們都有權(quán)利被他人相信。由此在孟加拉窮人圈子形成了“人窮志不窮”的民族氣節(jié)。

（5）制定切合實(shí)際的信貸管理措施。一是實(shí)施貸前培訓(xùn)和考試制度。格萊珉銀行規(guī)定，借款小組的所有成員都必須先到銀行接受至少一周的有關(guān)該銀行政策的培訓(xùn)，通過相應(yīng)的考試后，該借款小組才能得到格萊珉銀行的認(rèn)可并獲得貸款。這保證了貸款能發(fā)放給那些真正需要資金并且對所借款項能夠認(rèn)真對待的借款人。二是確立明確而受歡迎的貸款方式。格萊珉銀行開展無擔(dān)保、無抵押的小額信用貸款。三是實(shí)施可靠、便于操作的信貸償付機(jī)制。貸款期限為1年；每周分期付款；從貸款一周后開始償付；利率為10%；償付數(shù)額是每周償還貸款額度的2%，共償還50周，每1000塔卡貸款，每周付2塔卡的利息。這種分期還貸的方式，既降低了借款者一次性還款的壓力，也方便銀行即時追蹤貸款使用情況及還款狀況。四是建立借款小組成員之間的互相監(jiān)督和激勵機(jī)制。由借款小組組成的鄉(xiāng)村中心每個星期召開一次會議，格萊珉銀行派工作人員參加，組織集中放款和還貸，幫助解決資金使用過程中存在的問題，并且安排借款小組的成員互相交流各自的還款計劃和進(jìn)程。格萊珉銀行還規(guī)定，各借款小組信貸記錄的優(yōu)劣決定今后該小組的信貸額度，即借款小組的成員如果都能按時還款，則累計到一定的份額，借款小組的信貸額度就會增加；反之，借款小組內(nèi)一旦有成員不按期還款，則該借款小組的信貸額度將受影響，之后的幾年里就沒有資格申請更大額度的貸款了，甚至?xí)煌Ｖ官J款。五是對借款人提供周全的服務(wù)。格萊珉銀行向借款小組的成員提供農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)和物資，幫助借款人發(fā)展生產(chǎn)，并提供市場信息，尋找銷路，提供周到健全的信息咨詢服務(wù)。

2、美國社區(qū)銀行（Community Bank）及運(yùn)營模式

美國社區(qū)銀行符合國際上通行的概念范疇，它是指在一定社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。社區(qū)銀行專門為低收入的個人消費(fèi)者提供小額貸款，支持小型企業(yè)以為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利，將存款作為貸款資金，并致力于提高個人客戶和企業(yè)客戶的生活質(zhì)量。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)（bank on the personal touch），與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。

在美國，社區(qū)銀行通常是指資產(chǎn)規(guī)模不超過10億美元，并且主要服務(wù)于中小企業(yè)和消費(fèi)者個人的中小型銀行。美國共有大約8000家社區(qū)銀行，遍布43000多個地區(qū)，其中北部占24%，中西部占20%，東南部占20%，西南部占16%，西部占10%，東北部占10%。作為一種金融中介機(jī)構(gòu)，美國的社區(qū)銀行與通常將各地吸引的存款投放到自己認(rèn)為可能獲得最高收益地區(qū)的大銀行機(jī)構(gòu)不同，它從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款，并向當(dāng)?shù)刈?、企業(yè)（特別是中小企業(yè)）、農(nóng)場主提供金融服務(wù)，類似于我們所說的“取之于民，用之于民”。在美國，社區(qū)銀行與大銀行機(jī)構(gòu)相比，更具有成本、人緣、地緣、信息和體制上的優(yōu)勢。近20年來，美國商業(yè)銀行體系巨大的并購風(fēng)潮給社區(qū)銀行帶來了激烈的競爭壓力，但是在美國金融機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇減少、資產(chǎn)及存款份額顯著下降的背景下，社區(qū)銀行在美國商業(yè)銀行體系中的地位并沒有下降。2003年底，社區(qū)銀行數(shù)量仍占所有商業(yè)銀行數(shù)量的94%。由此可見，社區(qū)銀行是美國國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展中一個活力四射的“草根”金融行業(yè)。美國社區(qū)銀行的營運(yùn)模式如下。

（1）“求異型戰(zhàn)略”的市場定位。美國社區(qū)銀行采取“求異型戰(zhàn)略”，即在目標(biāo)客戶的選擇、主要業(yè)務(wù)區(qū)域的確定、主要業(yè)務(wù)品種的投放上與大銀行形成互補(bǔ)，使社區(qū)銀行的市場進(jìn)入不會面臨大銀行的強(qiáng)烈阻礙，從而能夠形成自身的特色和優(yōu)勢。一是客戶方面，社區(qū)銀行主要以經(jīng)營所區(qū)域的中小企業(yè)、家庭和農(nóng)戶為目標(biāo)客戶，憑借其深厚的信息、優(yōu)良的服務(wù)、簡便的手續(xù)、快速的資金周轉(zhuǎn)，用少量的資金解決客戶之急需，因此深受美國下層社會和中小企業(yè)的歡迎；二是業(yè)務(wù)區(qū)域方面，社區(qū)銀行以“社區(qū)”為自己的主要競爭區(qū)域，為州及更小范圍的地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，將從一個地區(qū)吸收的存款又投入到該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，有效防止了資金的外流，得到了當(dāng)?shù)卣途用竦闹С郑蝗菢I(yè)務(wù)品種方面，美國社區(qū)銀行最為突出的特點(diǎn)就是針對客戶提供個性化服務(wù)，如中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低費(fèi)用的信用卡和借記卡服務(wù)、自動提款機(jī)和電子銀行服務(wù)等。此外，社區(qū)銀行還重視業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)信托、保險、證券、咨詢等新業(yè)務(wù)，滿足當(dāng)?shù)仡櫩偷亩鄻踊枨蟆?/p>

（2）動力強(qiáng)勁的核心資金來源。美國社區(qū)銀行的主要資金來源是大量穩(wěn)定的核心存款（Core Deposit）。社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)、居民和農(nóng)場主，他們的存款對利率敏感性較低，這些存款雖然在短期內(nèi)余額有所波動，但是長期來看是相對穩(wěn)定的。這部分存款為社區(qū)銀行提供了廉價并且相對穩(wěn)定的資金來源，也是社區(qū)銀行保持流動性的“核心”資產(chǎn)。此外，社區(qū)銀行將吸收的存款投入到本地區(qū)的建設(shè)發(fā)展當(dāng)中，有效解決了地區(qū)資金的“虹吸”現(xiàn)象，為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了良好的金融支持效應(yīng)。

（3）清晰、簡捷的組織結(jié)構(gòu)。大銀行機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行分支行制度，并且具有較為復(fù)雜的層級結(jié)構(gòu)，而社區(qū)銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，組織結(jié)構(gòu)較為簡單，大部分以獨(dú)立銀行（Independent Bank）的形式存在。美國社區(qū)銀行的組織結(jié)構(gòu)主要分為三個層次。第一層次是董事會（或理事會），主要由社區(qū)銀行的出資人、集團(tuán)選舉產(chǎn)生，其職責(zé)主要是制定銀行發(fā)展戰(zhàn)略、確立目標(biāo)、籌措資金，下設(shè)各種委員會分別負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)、招聘成員、實(shí)施監(jiān)督等。第二層次是執(zhí)行總裁，由董事會任免。第三層次是業(yè)務(wù)主管和銀行職員，主要在董事會的戰(zhàn)略目標(biāo)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)銀行的日常經(jīng)營和產(chǎn)品服務(wù)。

（4）個性化突出的信貸管理。一是在信貸審批方面，美國大銀行機(jī)構(gòu)通常根據(jù)一些非個性化的、常規(guī)性的資質(zhì)材料如信用記錄和財務(wù)報表數(shù)據(jù)等，來做出是否批準(zhǔn)貸款的判斷。但是，美國社區(qū)銀行一般則根據(jù)借款人的性格、品質(zhì)、家族歷史和個人可自由支配的開支等個性化因素和特點(diǎn)來做判斷。二是在信貸效率方面，由于社區(qū)銀行的服務(wù)對象均為本社區(qū)客戶，具有地緣優(yōu)勢，能夠便捷、直接地獲得借款人信息，從而能夠較為迅速地做出信貸決策，加之不實(shí)行集中審貸、信貸手續(xù)相對簡單，因此，信貸業(yè)務(wù)得到了當(dāng)?shù)貜V大客戶的青睞。

（5）建立“上下聯(lián)動、內(nèi)外結(jié)合”的監(jiān)管制度。美國社區(qū)銀行的監(jiān)管體系是以社區(qū)銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，以政府相關(guān)部門的專職監(jiān)管為核心，以自律組織的自律監(jiān)管為依托，以中介組織的社會監(jiān)督為補(bǔ)充。在政府監(jiān)管上，州特許社區(qū)銀行要受到美國聯(lián)邦存款保險公司和州政府的金融監(jiān)管。聯(lián)邦特許社區(qū)銀行不但要受到美國聯(lián)邦存款保險公司和州政府的金融監(jiān)管，同時還要受到美國聯(lián)邦儲備銀行和美國貨幣監(jiān)理署的金融監(jiān)管。聯(lián)邦儲備銀行著重監(jiān)管信用，貨幣監(jiān)理署著重監(jiān)管業(yè)務(wù)，存款保險公司著重監(jiān)管資產(chǎn)的流動情況，而州政府則監(jiān)管社區(qū)銀行是否恪守了相關(guān)的各項金融法規(guī)，特別是是否恪守了《社區(qū)再投資法》的各項規(guī)定。在自律監(jiān)管方面，美國已經(jīng)形成了多個社區(qū)銀行自律監(jiān)管協(xié)會，例如在全美范圍內(nèi)成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA），美國銀行家協(xié)會專門設(shè)立的社區(qū)銀行分會等。

二、國外鄉(xiāng)村銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示

1、準(zhǔn)確的市場定位

村鎮(zhèn)銀行與大中型銀行高中端企業(yè)的客戶定位不同，格萊珉銀行將市場定位于農(nóng)村貧困人口，美國社區(qū)銀行客戶主要是當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、家庭和農(nóng)場主。這樣使得他們在發(fā)展的過程中，不會面臨其他大中型銀行的強(qiáng)烈競爭、排擠和阻礙，且能夠克服自身規(guī)模較小的缺陷，通過“以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝”的集中經(jīng)營方式，提高金融業(yè)務(wù)質(zhì)量，更好地滿足客戶的金融需求，提升核心競爭力。

2、支持并選擇了適合國情的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式

目前，世界各國都在探索適合自己國家發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行模式，如孟加拉國的非政府組織模式、印尼人民銀行小額信貸部（BRIUD）和泰國（BAAC）的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式、印度國有開發(fā)銀行的金融機(jī)構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式和美國的社區(qū)合作銀行模式等，各個國家都是在鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行政策的情況下，綜合考慮本國的政治、經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展等國情，選擇了適合自己國家發(fā)展的模式，促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與壯大。

3、促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)

格萊珉銀行在給窮人提供貸款的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新出許多產(chǎn)品，如窮人住房貸款、微小企業(yè)貸款、教育貸款、退休金即付等；而美國社區(qū)銀行針對客戶提供個性化服務(wù)，如中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低費(fèi)用的信用卡和借記卡服務(wù)、自動提款機(jī)和電子銀行服務(wù)等。多樣化的產(chǎn)品滿足了人們多樣化的需求，也促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

4、打造高素質(zhì)的人才隊伍

人才是企業(yè)發(fā)展的動力，國外村鎮(zhèn)銀行恪守這一原則，如格萊珉銀行配備比較合理，每個支行人員有6—7名工作人員、2—3個培訓(xùn)人員、1個會計和1個經(jīng)理；在錄取工作人員時，有自己的一套較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)；工作人員的工資收入安排上，不低于同等商業(yè)銀行職員的收入，此外還有一套論功行賞的晉升制度。在職的工作人員責(zé)任心強(qiáng)、善于管理并且注重自己能力的提升，格萊珉銀行注重構(gòu)建本土化用人機(jī)制，將誠實(shí)守信、有經(jīng)營頭腦的人員吸引到村鎮(zhèn)銀行中來，為完善公司治理結(jié)構(gòu)奠定了堅實(shí)的人才基礎(chǔ)。

5、突出村鎮(zhèn)銀行的信貸管理，強(qiáng)化風(fēng)險控制

制定出符合當(dāng)?shù)乜陀^實(shí)際、科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行制度，才能有效防范金融風(fēng)險。格萊珉銀行實(shí)行的是“無擔(dān)保、無抵押”的小額信貸制度，小組成員間承擔(dān)貸款連帶責(zé)任，相互監(jiān)督、相互鼓勵，有效地控制了信貸風(fēng)險。美國社區(qū)銀行則注重從與客戶的業(yè)務(wù)往來中不斷了解實(shí)際客戶和潛在客戶的資信情況和個人品質(zhì)，貸后繼續(xù)與客戶保持聯(lián)系，培養(yǎng)客戶的忠誠度，服務(wù)對象僅限于最初分析的目標(biāo)市場。

綜上所述，我們認(rèn)為，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，無論是資本主義國家還是社會主義國家，培植符合本國國情的“草根”金融服務(wù)體系，是世界各國關(guān)注和研究的問題。中國是世界上最大的發(fā)展中國家，改革開放30多年來，我國的金融體制改革取得了世界公認(rèn)的成績，但是在廣大的基層和農(nóng)村，存在嚴(yán)重的金融服務(wù)缺位、錯位現(xiàn)象，供給與需求矛盾突出。因此，建立和完善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)體系是我國金融制度變遷中面臨的重要課題。孟加拉格萊珉銀行和美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和做法是值得我們學(xué)習(xí)和借鑒的。

[1]田甜、萬紅江：孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式及其啟示[J].時代經(jīng)貿(mào)，2007（2）.

[2]王曙光：默罕默德·尤努斯在北京大學(xué)的演講[Z].2009-03-13.

[3]顧宇娟：格萊珉銀行模式與我國農(nóng)村金融改革相關(guān)問題分析[J].商業(yè)時代，2008（14）.

[4]熊玉軍：從美國社區(qū)銀行看我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位[J].金融電子論，2008（5）.

[5]Fourth Annual Community Bank Competitiveness Surveys[J].ABA Banking Journal，2000.

[6]Fifth Annual Community Bank Competitiveness Surveys[J].ABA Banking Journal，2001.

[7]馮靜生：美國社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].中國發(fā)展觀察，2007（9）.

[8]龔明華、陳璐、傅皓輝：美國社區(qū)金融新變化及啟示[J].中國金融，2010（14）.