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        國外村鎮(zhèn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)及啟示

        2013-05-14 07:06:48者貴昌丁秀英
        當(dāng)代經(jīng)濟(jì) 2013年17期
        關(guān)鍵詞:銀行

        ○者貴昌 丁秀英

        (云南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 云南 昆明 650500)

        一、國外鄉(xiāng)村銀行運(yùn)營的成功范例

        1、孟加拉格萊珉銀行(Grameen Bank)及運(yùn)營模式

        孟加拉國是世界上最貧困的國家之一,面積14.75萬平方公里,人口達(dá)1.3億,其中,85%的人口生活在農(nóng)村,全國一半人口生活在貧困線以下,超過半數(shù)的人是文盲。1974年孟加拉發(fā)生嚴(yán)重饑荒后,著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)開始了他的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)。1976年,鄉(xiāng)村銀行首先在孟加拉的喬布拉(Jobra)村成立,開創(chuàng)了世界村鎮(zhèn)銀行的先河,1983年,格萊珉銀行(格萊珉——孟加拉語,意為“鄉(xiāng)村的”),“世界上第一家專門借錢給窮人的銀行”就此誕生。它以借款人為股東,向包括社會底層婦女甚至乞丐在內(nèi)的窮人發(fā)放基于無抵押貸款為核心的信貸業(yè)務(wù),借款人即股東中97%是農(nóng)村貧困人口,每筆小額貸款以100美元為單位。格萊珉銀行創(chuàng)辦至今,除了1991—1992年兩個水災(zāi)特別嚴(yán)重的年份外,其他年份都實(shí)現(xiàn)了盈利,2005年的盈利達(dá)到1521萬美元,不良貸款率低于1.6%,2006年的純利潤達(dá)到2000萬美元,居孟加拉銀行業(yè)中的首位。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以取得抵押或擔(dān)保為放款條件不同,格萊珉銀行放貸不需要窮人提供抵押和擔(dān)保,事實(shí)上,窮人也無法提供符合傳統(tǒng)銀行貸款要求的抵押品或擔(dān)保品,它通過運(yùn)用“整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪”等一系列風(fēng)險防范措施來保證資金的安全性。具體來說,它將申請同類貸款的4—5個貸款人作為一個小組,小組成員根據(jù)其他成員的項目結(jié)果獲得貸款,小組員互相監(jiān)督、互相保險、互相幫助,共同承擔(dān)還款職責(zé),每個小組又被其他小組所監(jiān)督。通過這種制度安排,格萊珉銀行成功地實(shí)現(xiàn)了高達(dá)99%的還款率,這在發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的銀行也是很難實(shí)現(xiàn)的,格萊珉銀行的主要運(yùn)營模式如下。

        (1)準(zhǔn)確的市場定位和客戶選擇。格萊珉銀行成立的宗旨和目標(biāo)是為窮人服務(wù),它為窮人所擁有,它的市場和客戶定位于農(nóng)村地區(qū)的貧困人口,并且主要是農(nóng)村的貧困婦女,對她們開展無擔(dān)保、無抵押的小額信用貸款。正如尤努斯所說:“我們要提供給他們最基本的資金,就好比給他們一些種子,他們能讓這些種子發(fā)芽,進(jìn)而去掙更多的錢。但是,如果沒有這筆資金,他們將陷入永遠(yuǎn)的貧困”。截至2007年,該銀行累計發(fā)放貸款58億美元,還款率高達(dá)99%,有效幫助了550萬貧困人口脫貧致富。

        (2)持股人導(dǎo)向下,充足的資金來源保障。格萊珉銀行成立初期的資金主要由創(chuàng)辦人自行注入,1984—1996年,主要由國際社會和國際農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和基金組織提供資金援助。目前格萊珉銀行的資金主要來源于貸款對象,不吸收公眾存款,即在放貸的同時要求借款人開設(shè)儲蓄賬戶,當(dāng)存款金額達(dá)到一定程度時必須購買格萊珉銀行的股份,從而成為格萊珉銀行的持股股東。

        (3)構(gòu)建嚴(yán)密、清晰的層級組織結(jié)構(gòu)。格萊珉銀行采取層級嚴(yán)密的組織結(jié)構(gòu),組織系統(tǒng)由兩部分組成。一部分是自身組織機(jī)構(gòu),分為四級,即總行—分行—支行—營業(yè)所,總行設(shè)在首都,總行之下是各地分行,每個分行下有10—15個支行,每個支行管理120—150個鄉(xiāng)村中心;另外一部分是借款人組織機(jī)構(gòu),分為三個級別:鄉(xiāng)村中心—借款小組—借款人,每個鄉(xiāng)村中心是以6個借款小組為單位組成的,每個借款小組由5個借款人按自愿原則組成。這種層級組織結(jié)構(gòu)有效地提高了格萊珉銀行的經(jīng)營效率,也節(jié)約了運(yùn)營和監(jiān)督成本,有效規(guī)避了經(jīng)營風(fēng)險。

        (4)樹立符合國情的經(jīng)營理念。普通的商業(yè)銀行均以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo),導(dǎo)致其“嫌貧愛富”。而格萊珉銀行從成立之日起,就以窮人為服務(wù)對象,顛覆了窮人沒有信用、給窮人貸款不能盈利等傳統(tǒng)觀念。尤努斯教授認(rèn)為:信用與人的貧富無關(guān),窮人雖然貧困,但是并不缺乏消除貧困、改變生活的途徑和能力,而是缺乏初期資金并由此散失可以自救的經(jīng)營機(jī)會。他堅信“信用”是最基本的人權(quán),一個人不管他是貧窮還是富裕,他們都有權(quán)利被他人相信。由此在孟加拉窮人圈子形成了“人窮志不窮”的民族氣節(jié)。

        (5)制定切合實(shí)際的信貸管理措施。一是實(shí)施貸前培訓(xùn)和考試制度。格萊珉銀行規(guī)定,借款小組的所有成員都必須先到銀行接受至少一周的有關(guān)該銀行政策的培訓(xùn),通過相應(yīng)的考試后,該借款小組才能得到格萊珉銀行的認(rèn)可并獲得貸款。這保證了貸款能發(fā)放給那些真正需要資金并且對所借款項能夠認(rèn)真對待的借款人。二是確立明確而受歡迎的貸款方式。格萊珉銀行開展無擔(dān)保、無抵押的小額信用貸款。三是實(shí)施可靠、便于操作的信貸償付機(jī)制。貸款期限為1年;每周分期付款;從貸款一周后開始償付;利率為10%;償付數(shù)額是每周償還貸款額度的2%,共償還50周,每1000塔卡貸款,每周付2塔卡的利息。這種分期還貸的方式,既降低了借款者一次性還款的壓力,也方便銀行即時追蹤貸款使用情況及還款狀況。四是建立借款小組成員之間的互相監(jiān)督和激勵機(jī)制。由借款小組組成的鄉(xiāng)村中心每個星期召開一次會議,格萊珉銀行派工作人員參加,組織集中放款和還貸,幫助解決資金使用過程中存在的問題,并且安排借款小組的成員互相交流各自的還款計劃和進(jìn)程。格萊珉銀行還規(guī)定,各借款小組信貸記錄的優(yōu)劣決定今后該小組的信貸額度,即借款小組的成員如果都能按時還款,則累計到一定的份額,借款小組的信貸額度就會增加;反之,借款小組內(nèi)一旦有成員不按期還款,則該借款小組的信貸額度將受影響,之后的幾年里就沒有資格申請更大額度的貸款了,甚至?xí)煌V官J款。五是對借款人提供周全的服務(wù)。格萊珉銀行向借款小組的成員提供農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)和物資,幫助借款人發(fā)展生產(chǎn),并提供市場信息,尋找銷路,提供周到健全的信息咨詢服務(wù)。

        2、美國社區(qū)銀行(Community Bank)及運(yùn)營模式

        美國社區(qū)銀行符合國際上通行的概念范疇,它是指在一定社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。社區(qū)銀行專門為低收入的個人消費(fèi)者提供小額貸款,支持小型企業(yè)以為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利,將存款作為貸款資金,并致力于提高個人客戶和企業(yè)客戶的生活質(zhì)量。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上,社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)(bank on the personal touch),與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。

        在美國,社區(qū)銀行通常是指資產(chǎn)規(guī)模不超過10億美元,并且主要服務(wù)于中小企業(yè)和消費(fèi)者個人的中小型銀行。美國共有大約8000家社區(qū)銀行,遍布43000多個地區(qū),其中北部占24%,中西部占20%,東南部占20%,西南部占16%,西部占10%,東北部占10%。作為一種金融中介機(jī)構(gòu),美國的社區(qū)銀行與通常將各地吸引的存款投放到自己認(rèn)為可能獲得最高收益地區(qū)的大銀行機(jī)構(gòu)不同,它從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款,并向當(dāng)?shù)刈?、企業(yè)(特別是中小企業(yè))、農(nóng)場主提供金融服務(wù),類似于我們所說的“取之于民,用之于民”。在美國,社區(qū)銀行與大銀行機(jī)構(gòu)相比,更具有成本、人緣、地緣、信息和體制上的優(yōu)勢。近20年來,美國商業(yè)銀行體系巨大的并購風(fēng)潮給社區(qū)銀行帶來了激烈的競爭壓力,但是在美國金融機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇減少、資產(chǎn)及存款份額顯著下降的背景下,社區(qū)銀行在美國商業(yè)銀行體系中的地位并沒有下降。2003年底,社區(qū)銀行數(shù)量仍占所有商業(yè)銀行數(shù)量的94%。由此可見,社區(qū)銀行是美國國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展中一個活力四射的“草根”金融行業(yè)。美國社區(qū)銀行的營運(yùn)模式如下。

        (1)“求異型戰(zhàn)略”的市場定位。美國社區(qū)銀行采取“求異型戰(zhàn)略”,即在目標(biāo)客戶的選擇、主要業(yè)務(wù)區(qū)域的確定、主要業(yè)務(wù)品種的投放上與大銀行形成互補(bǔ),使社區(qū)銀行的市場進(jìn)入不會面臨大銀行的強(qiáng)烈阻礙,從而能夠形成自身的特色和優(yōu)勢。一是客戶方面,社區(qū)銀行主要以經(jīng)營所區(qū)域的中小企業(yè)、家庭和農(nóng)戶為目標(biāo)客戶,憑借其深厚的信息、優(yōu)良的服務(wù)、簡便的手續(xù)、快速的資金周轉(zhuǎn),用少量的資金解決客戶之急需,因此深受美國下層社會和中小企業(yè)的歡迎;二是業(yè)務(wù)區(qū)域方面,社區(qū)銀行以“社區(qū)”為自己的主要競爭區(qū)域,為州及更小范圍的地方經(jīng)濟(jì)服務(wù),將從一個地區(qū)吸收的存款又投入到該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,有效防止了資金的外流,得到了當(dāng)?shù)卣途用竦闹С郑蝗菢I(yè)務(wù)品種方面,美國社區(qū)銀行最為突出的特點(diǎn)就是針對客戶提供個性化服務(wù),如中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低費(fèi)用的信用卡和借記卡服務(wù)、自動提款機(jī)和電子銀行服務(wù)等。此外,社區(qū)銀行還重視業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,積極開發(fā)信托、保險、證券、咨詢等新業(yè)務(wù),滿足當(dāng)?shù)仡櫩偷亩鄻踊枨蟆?/p>

        (2)動力強(qiáng)勁的核心資金來源。美國社區(qū)銀行的主要資金來源是大量穩(wěn)定的核心存款(Core Deposit)。社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)、居民和農(nóng)場主,他們的存款對利率敏感性較低,這些存款雖然在短期內(nèi)余額有所波動,但是長期來看是相對穩(wěn)定的。這部分存款為社區(qū)銀行提供了廉價并且相對穩(wěn)定的資金來源,也是社區(qū)銀行保持流動性的“核心”資產(chǎn)。此外,社區(qū)銀行將吸收的存款投入到本地區(qū)的建設(shè)發(fā)展當(dāng)中,有效解決了地區(qū)資金的“虹吸”現(xiàn)象,為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了良好的金融支持效應(yīng)。

        (3)清晰、簡捷的組織結(jié)構(gòu)。大銀行機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行分支行制度,并且具有較為復(fù)雜的層級結(jié)構(gòu),而社區(qū)銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較少,組織結(jié)構(gòu)較為簡單,大部分以獨(dú)立銀行(Independent Bank)的形式存在。美國社區(qū)銀行的組織結(jié)構(gòu)主要分為三個層次。第一層次是董事會(或理事會),主要由社區(qū)銀行的出資人、集團(tuán)選舉產(chǎn)生,其職責(zé)主要是制定銀行發(fā)展戰(zhàn)略、確立目標(biāo)、籌措資金,下設(shè)各種委員會分別負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)、招聘成員、實(shí)施監(jiān)督等。第二層次是執(zhí)行總裁,由董事會任免。第三層次是業(yè)務(wù)主管和銀行職員,主要在董事會的戰(zhàn)略目標(biāo)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)銀行的日常經(jīng)營和產(chǎn)品服務(wù)。

        (4)個性化突出的信貸管理。一是在信貸審批方面,美國大銀行機(jī)構(gòu)通常根據(jù)一些非個性化的、常規(guī)性的資質(zhì)材料如信用記錄和財務(wù)報表數(shù)據(jù)等,來做出是否批準(zhǔn)貸款的判斷。但是,美國社區(qū)銀行一般則根據(jù)借款人的性格、品質(zhì)、家族歷史和個人可自由支配的開支等個性化因素和特點(diǎn)來做判斷。二是在信貸效率方面,由于社區(qū)銀行的服務(wù)對象均為本社區(qū)客戶,具有地緣優(yōu)勢,能夠便捷、直接地獲得借款人信息,從而能夠較為迅速地做出信貸決策,加之不實(shí)行集中審貸、信貸手續(xù)相對簡單,因此,信貸業(yè)務(wù)得到了當(dāng)?shù)貜V大客戶的青睞。

        (5)建立“上下聯(lián)動、內(nèi)外結(jié)合”的監(jiān)管制度。美國社區(qū)銀行的監(jiān)管體系是以社區(qū)銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ),以政府相關(guān)部門的專職監(jiān)管為核心,以自律組織的自律監(jiān)管為依托,以中介組織的社會監(jiān)督為補(bǔ)充。在政府監(jiān)管上,州特許社區(qū)銀行要受到美國聯(lián)邦存款保險公司和州政府的金融監(jiān)管。聯(lián)邦特許社區(qū)銀行不但要受到美國聯(lián)邦存款保險公司和州政府的金融監(jiān)管,同時還要受到美國聯(lián)邦儲備銀行和美國貨幣監(jiān)理署的金融監(jiān)管。聯(lián)邦儲備銀行著重監(jiān)管信用,貨幣監(jiān)理署著重監(jiān)管業(yè)務(wù),存款保險公司著重監(jiān)管資產(chǎn)的流動情況,而州政府則監(jiān)管社區(qū)銀行是否恪守了相關(guān)的各項金融法規(guī),特別是是否恪守了《社區(qū)再投資法》的各項規(guī)定。在自律監(jiān)管方面,美國已經(jīng)形成了多個社區(qū)銀行自律監(jiān)管協(xié)會,例如在全美范圍內(nèi)成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(ICBA),美國銀行家協(xié)會專門設(shè)立的社區(qū)銀行分會等。

        二、國外鄉(xiāng)村銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示

        1、準(zhǔn)確的市場定位

        村鎮(zhèn)銀行與大中型銀行高中端企業(yè)的客戶定位不同,格萊珉銀行將市場定位于農(nóng)村貧困人口,美國社區(qū)銀行客戶主要是當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、家庭和農(nóng)場主。這樣使得他們在發(fā)展的過程中,不會面臨其他大中型銀行的強(qiáng)烈競爭、排擠和阻礙,且能夠克服自身規(guī)模較小的缺陷,通過“以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝”的集中經(jīng)營方式,提高金融業(yè)務(wù)質(zhì)量,更好地滿足客戶的金融需求,提升核心競爭力。

        2、支持并選擇了適合國情的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式

        目前,世界各國都在探索適合自己國家發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行模式,如孟加拉國的非政府組織模式、印尼人民銀行小額信貸部(BRIUD)和泰國(BAAC)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式、印度國有開發(fā)銀行的金融機(jī)構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式和美國的社區(qū)合作銀行模式等,各個國家都是在鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行政策的情況下,綜合考慮本國的政治、經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展等國情,選擇了適合自己國家發(fā)展的模式,促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與壯大。

        3、促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)

        格萊珉銀行在給窮人提供貸款的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新出許多產(chǎn)品,如窮人住房貸款、微小企業(yè)貸款、教育貸款、退休金即付等;而美國社區(qū)銀行針對客戶提供個性化服務(wù),如中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低費(fèi)用的信用卡和借記卡服務(wù)、自動提款機(jī)和電子銀行服務(wù)等。多樣化的產(chǎn)品滿足了人們多樣化的需求,也促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

        4、打造高素質(zhì)的人才隊伍

        人才是企業(yè)發(fā)展的動力,國外村鎮(zhèn)銀行恪守這一原則,如格萊珉銀行配備比較合理,每個支行人員有6—7名工作人員、2—3個培訓(xùn)人員、1個會計和1個經(jīng)理;在錄取工作人員時,有自己的一套較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn);工作人員的工資收入安排上,不低于同等商業(yè)銀行職員的收入,此外還有一套論功行賞的晉升制度。在職的工作人員責(zé)任心強(qiáng)、善于管理并且注重自己能力的提升,格萊珉銀行注重構(gòu)建本土化用人機(jī)制,將誠實(shí)守信、有經(jīng)營頭腦的人員吸引到村鎮(zhèn)銀行中來,為完善公司治理結(jié)構(gòu)奠定了堅實(shí)的人才基礎(chǔ)。

        5、突出村鎮(zhèn)銀行的信貸管理,強(qiáng)化風(fēng)險控制

        制定出符合當(dāng)?shù)乜陀^實(shí)際、科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行制度,才能有效防范金融風(fēng)險。格萊珉銀行實(shí)行的是“無擔(dān)保、無抵押”的小額信貸制度,小組成員間承擔(dān)貸款連帶責(zé)任,相互監(jiān)督、相互鼓勵,有效地控制了信貸風(fēng)險。美國社區(qū)銀行則注重從與客戶的業(yè)務(wù)往來中不斷了解實(shí)際客戶和潛在客戶的資信情況和個人品質(zhì),貸后繼續(xù)與客戶保持聯(lián)系,培養(yǎng)客戶的忠誠度,服務(wù)對象僅限于最初分析的目標(biāo)市場。

        綜上所述,我們認(rèn)為,無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家,無論是資本主義國家還是社會主義國家,培植符合本國國情的“草根”金融服務(wù)體系,是世界各國關(guān)注和研究的問題。中國是世界上最大的發(fā)展中國家,改革開放30多年來,我國的金融體制改革取得了世界公認(rèn)的成績,但是在廣大的基層和農(nóng)村,存在嚴(yán)重的金融服務(wù)缺位、錯位現(xiàn)象,供給與需求矛盾突出。因此,建立和完善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)體系是我國金融制度變遷中面臨的重要課題。孟加拉格萊珉銀行和美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和做法是值得我們學(xué)習(xí)和借鑒的。

        [1]田甜、萬紅江:孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式及其啟示[J].時代經(jīng)貿(mào),2007(2).

        [2]王曙光:默罕默德·尤努斯在北京大學(xué)的演講[Z].2009-03-13.

        [3]顧宇娟:格萊珉銀行模式與我國農(nóng)村金融改革相關(guān)問題分析[J].商業(yè)時代,2008(14).

        [4]熊玉軍:從美國社區(qū)銀行看我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位[J].金融電子論,2008(5).

        [5]Fourth Annual Community Bank Competitiveness Surveys[J].ABA Banking Journal,2000.

        [6]Fifth Annual Community Bank Competitiveness Surveys[J].ABA Banking Journal,2001.

        [7]馮靜生:美國社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].中國發(fā)展觀察,2007(9).

        [8]龔明華、陳璐、傅皓輝:美國社區(qū)金融新變化及啟示[J].中國金融,2010(14).

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