■郭麗慶 姜 濤 楊丹萍 寧波大學(xué)商學(xué)院

“草根”金融是農(nóng)村民間金融，合作金融，小額信貸，村鎮(zhèn)銀行的統(tǒng)稱，“草根”金融發(fā)源于民間、根植于民間、服務(wù)于民間。而“游擊戰(zhàn)”是指草根金融以自己獨(dú)特的優(yōu)勢，起到某些社會(huì)保障功能，為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)廣開融資渠道，在很大程度上緩解農(nóng)村資金的供求矛盾。長期以來，農(nóng)村民間借貸一直是農(nóng)戶資金供給的一個(gè)重要來源，它有著不能忽視而且不可取代的地位，它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著促進(jìn)作用。

浙江地處沿海，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，尤其是甬臺溫三地，更是民間金融的搖籃，伴隨著民營經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，與之對應(yīng)的草根金融應(yīng)運(yùn)而生。然而，草根金融存在合理卻不合法的情況，如何使草根金融由合理而不合法的地下活動(dòng)轉(zhuǎn)為公開、合法、透明、有序的金融活動(dòng)，成為當(dāng)務(wù)之急。

一、甬臺溫地區(qū)農(nóng)村民間金融基本情況

1.寧波農(nóng)村民間金融基本情況。寧波農(nóng)村民間金融十分發(fā)達(dá)，早在1988年就成立了寧波市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，現(xiàn)其分支機(jī)構(gòu)更是發(fā)展到54個(gè)之多。2012年4月，寧波中小微企業(yè)網(wǎng)上融資平臺也正式開通上線，為企業(yè)提供高效、便捷的融資服務(wù)。雖與溫州同為浙江核心經(jīng)濟(jì)區(qū)域，寧波民間融資用途卻不相同，寧波民間融資資金多是被中小企業(yè)主用于經(jīng)營實(shí)業(yè)，而非在各地房產(chǎn)、資源、資本市場上投機(jī)炒作。

筆者于2012年9月至10月對寧波市農(nóng)村43家企業(yè)、69位農(nóng)戶進(jìn)行了問卷調(diào)查，調(diào)查他們的資金狀況、融資需求以及常用的融資方式，融資期限，年利率等，并計(jì)算出他們的借款來源的占比情況，結(jié)果如下表：

表 寧波農(nóng)村民間借貸來源的比例

2.臺州農(nóng)村民間金融基本情況。臺州市發(fā)改委曾于2008年6月開展“民間融資情況調(diào)研”，有77%中小企業(yè)反映銀行貸款不能滿足其資金需求。從調(diào)研結(jié)果看，近八成的企業(yè)采取向親朋好友或其他企業(yè)借款的方式，而剩下的兩成則向其他金融機(jī)構(gòu)借款，如典當(dāng)行、擔(dān)保公司等。企業(yè)借款目的分別有60%用于擴(kuò)大生產(chǎn)和40%用于滿足流動(dòng)性需求，而民間借貸的平均年利率已達(dá)銀行貸款基準(zhǔn)利率的1.6倍乃至更高。

3.溫州農(nóng)村民間金融基本情況。溫州市農(nóng)村民間金融十分活躍。2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，這在浙江省乃至全國都是獨(dú)一無二的。2011年以來溫州民間融資活躍程度增強(qiáng)，規(guī)模明顯增大。根據(jù)人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測，大約有1200億元左右民間資本參與民間融資，約占民間資本比重的1/5、同期銀行貸款余額的20%。溫州民間借貸資金主要用于：一般生產(chǎn)經(jīng)營、房地產(chǎn)項(xiàng)目投資、還貸、短期周轉(zhuǎn)、其他投資、投機(jī)等。

二、甬臺溫地區(qū)常見農(nóng)村金融組織形式

1.農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社由社員入股組成、實(shí)行民主管理、為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，主要以小額貸款的形式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是農(nóng)村金融的絕對主力軍。農(nóng)戶信用等級評定以及信用額度的核定是農(nóng)戶貸款的重要內(nèi)容。根據(jù)農(nóng)戶的基本情況，資產(chǎn)負(fù)債情況，生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用程度等指標(biāo)可對農(nóng)戶信用等級進(jìn)行測評，進(jìn)而核定相應(yīng)等級的信用貸款限額。農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)范圍為0.9～2.0，比銀行的范圍大。

2.合會(huì)。合會(huì)是民間小規(guī)模經(jīng)濟(jì)互助組織，是由一個(gè)自然人作為會(huì)首，出于某種目的組織起有限數(shù)量的人員，每人每期拿出約定數(shù)額的會(huì)錢，每期由一個(gè)人得到全部的當(dāng)期會(huì)錢（包括其他成員支付的利息），并分期支付相應(yīng)的利息的組織形式。合會(huì)包括邀會(huì)、圓會(huì)、轉(zhuǎn)會(huì)、得會(huì)、滿會(huì)這五個(gè)過程。

3.親友借款。親友借款是指農(nóng)戶或小企業(yè)經(jīng)營者資金短缺時(shí)想周邊的熟人或親朋好友周轉(zhuǎn)資金的一種方式，一般可分為口頭約定、簡單履約、高利貸三種類型。親友借款通常是一種比較直接的方式，也為廣大農(nóng)戶所接受，但因互相不熟悉而是由第三者介紹就產(chǎn)生的借款，時(shí)常會(huì)引起親友反目，有借無還。

4.企業(yè)內(nèi)部集資。企業(yè)內(nèi)部集資是指生產(chǎn)性企業(yè)為了加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部集資管理，把企業(yè)內(nèi)部集資活動(dòng)引向健康發(fā)展的軌道，在自身的生產(chǎn)資金短缺時(shí)，在本單位內(nèi)部職工中以債券等形式籌集資金的借貸行為，并遵循自愿原則。企業(yè)員工可根據(jù)自身閑置資金狀況、對風(fēng)險(xiǎn)與收益的評估，選擇適合自己的出資額度。企業(yè)股份利率隨本年度盈利水平變動(dòng)，不同行業(yè)盈利水平差異比較大，以物流行業(yè)為例，平均集資利率可達(dá)15%至25%。企業(yè)內(nèi)部集資通常無需抵押，增加了融資的便利性，也增強(qiáng)了公司人才的穩(wěn)定性。企業(yè)內(nèi)部集資通常容易發(fā)展為非法集資，因此，要在集資時(shí)嚴(yán)格把握二者的界限。

5.擔(dān)保公司。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍涉及借款、票據(jù)證券、交易履約的擔(dān)保。擔(dān)保模式可分為信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保。其中，政府出資且不以盈利為主要目的政策性擔(dān)保公司占90%；以會(huì)員企業(yè)為主要服務(wù)對象，不以盈利為主要目的企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右；以營利為目的，同時(shí)兼營投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占5%。在甬臺溫三地，擔(dān)保公司的違法違規(guī)行為時(shí)有存在，這也引起了一定的爭議。

6.小額貸款。小額貸款公司是以經(jīng)營小額貸款，開展小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)、投資、經(jīng)濟(jì)信息、商務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)的金融服務(wù)公司。在實(shí)際的操作過程中，小額貸款公司根據(jù)貸款客戶的自身的情況，期限及用途的不同采用不同的浮動(dòng)利率貸款利率由雙方協(xié)商而定。例如《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》規(guī)定，“小額貸款公司70%的資金應(yīng)用于同一借款人貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%”。小額貸款的審核機(jī)制不盡健全，由此而產(chǎn)生的有貸無回的現(xiàn)象也為小額貸款公司的正常運(yùn)營蒙上了一層陰影。

7.典當(dāng)行。典當(dāng)行，亦稱當(dāng)鋪，是專門發(fā)放質(zhì)押貸款的非正規(guī)邊緣性的金融機(jī)構(gòu)，是以貨幣借貸為主和商品銷售為輔的市場中介組織。典當(dāng)融資，是指中小企業(yè)在短期資金需求中利用典當(dāng)行救急的特點(diǎn)，以質(zhì)押或抵押的方式獲得資金，是一種快速、便捷的融資方式。典當(dāng)過程中最重要的步驟為驗(yàn)當(dāng)，即對當(dāng)物的估值，確定最終當(dāng)金的額度，其中涉及典當(dāng)折算率、綜合費(fèi)率、當(dāng)期及利率，因此，典當(dāng)行業(yè)需要特殊的專業(yè)技能，需要相關(guān)人才專門經(jīng)營。

8.融資租賃。融資租賃，又稱作設(shè)備租賃或現(xiàn)代租賃，它是指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。按合同約定的方式（回購或退租）處置租賃物。主要面向資信狀況、經(jīng)營狀況良好，有償債能力的企業(yè)。融資租賃和傳統(tǒng)租賃一個(gè)本質(zhì)的區(qū)別就是：傳統(tǒng)租賃以承租人租賃使用物件的時(shí)間計(jì)算租金，而融資租賃以承租人占用融資成本的時(shí)間計(jì)算租金。

三、甬臺溫地區(qū)常見農(nóng)村金融組織形式在運(yùn)行中容易產(chǎn)生的問題

1.農(nóng)村金融組織的合法性問題。（1）企業(yè)內(nèi)部集資非常容易被誤認(rèn)為非法集資，存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)法律政策規(guī)定，企業(yè)內(nèi)部集資必須將機(jī)子對象限定在內(nèi)部員工上。如若不然，則會(huì)被認(rèn)定為非法集資，定為非法吸收公共存款或者非法集資罪。由此可見，企業(yè)內(nèi)部集資這種融資方式，其合法與違法只有一步之遙。以寧波某物流企業(yè)為例，在企業(yè)內(nèi)部集資時(shí)，更傾向于從企業(yè)的高層管理人員處集資而非普通職員。

（2）在溫州和臺州的部分地區(qū)，小額貸款公司的貸款程序也不規(guī)范，雖然建立了審貸分離制度，但多數(shù)在業(yè)務(wù)操作中并沒有嚴(yán)格執(zhí)行。政府對小額貸款公司的監(jiān)管也不夠健全，直到2012年2月，浙江省工商局才出臺了業(yè)內(nèi)首個(gè)《浙江省小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法》對小貸公司的違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)管。而現(xiàn)實(shí)中個(gè)別小額貸款公司存在明顯的跨行政區(qū)域放貸，或是單戶超額放貸等違規(guī)現(xiàn)象。而這些都將加大信用風(fēng)險(xiǎn)，給小額貸款公司帶來損失。

（3）投資擔(dān)保公司作為中介，未曾占有借貸雙方的資金，這種“不摸錢”的原則，可以和地下錢莊、小中介、非法集資等徹底區(qū)分開來。但擔(dān)保公司自身運(yùn)作管理也時(shí)常存在不夠?qū)I(yè)和規(guī)范的問題。擔(dān)保的審批與追償機(jī)制不夠健全，且擔(dān)保公司與客戶暗中勾結(jié)，套取銀行資金等現(xiàn)象也比比皆是。雖然1999年我國出臺了《中國人民共和國擔(dān)保法》并于2000年出臺了《關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題的司法解釋》，但是仍然存在一些不足，如擔(dān)保合同無效時(shí)的責(zé)任處理。由此可見，現(xiàn)行的法律法規(guī)難以對擔(dān)保業(yè)整體和為中小企業(yè)信用擔(dān)保提供強(qiáng)有力的法律保護(hù)與政策支持。

（4）典當(dāng)行業(yè)的不規(guī)范經(jīng)營現(xiàn)象也時(shí)常存在。如一些典當(dāng)公司誘使當(dāng)事人以集體土地使用權(quán)進(jìn)行典當(dāng)，在當(dāng)事人不能如期還款時(shí)就以極低的價(jià)格通過典當(dāng)直接獲得土地使用權(quán)，既違犯土地法與拍賣法，也違反了公平交易的原則。土地使用權(quán)通常是企業(yè)和個(gè)人向銀行融資的主要擔(dān)保手段，維系著當(dāng)事人之間的利益平衡。典當(dāng)業(yè)經(jīng)營土地使用權(quán)，在業(yè)務(wù)上就會(huì)與銀行業(yè)發(fā)生混同，如果進(jìn)而因?yàn)楦偁幇l(fā)生糾紛。而由于典當(dāng)行從業(yè)人員評估技能不足造成的驗(yàn)當(dāng)環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤等也會(huì)引發(fā)客戶與典當(dāng)行之間的糾紛。

（5）目前，我國有關(guān)融資租賃的法律法規(guī)仍不完善。雖然在上世紀(jì)90年代末期政府相繼出臺了一些法規(guī)，但部分法規(guī)存在與當(dāng)前融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展不相適應(yīng)的情況，無法引導(dǎo)、規(guī)范融資租賃業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。在政府監(jiān)管方面，目前也缺乏一個(gè)全國性的對融資租賃業(yè)權(quán)威管理機(jī)構(gòu)，從而影響了融資租賃業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

2.農(nóng)村金融組織的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避問題。農(nóng)村金融組織規(guī)模通常較小，缺乏長期穩(wěn)定的資金來源且風(fēng)險(xiǎn)控制、補(bǔ)償機(jī)制不健全。舉例來說，小額貸款公司時(shí)常會(huì)出現(xiàn)操作不規(guī)范，違規(guī)放貸等現(xiàn)象，而擔(dān)保公司則缺乏完善的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，再承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營收入來彌補(bǔ)所造成的虧損。這些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生都會(huì)為農(nóng)村金融組織的運(yùn)營帶來極大地影響。

3.農(nóng)村金融組織的人才匱乏問題。農(nóng)村金融組織由于其“草根”的特點(diǎn)而不易被高學(xué)歷、高層次人才所青睞，因此人才匱乏問題也是農(nóng)村金融組織的一個(gè)顯著的問題。除此之外，農(nóng)村金融組織自身人才培養(yǎng)機(jī)制也不夠健全，員工晉升機(jī)制也亟待完善，這些問題都極大地限制了農(nóng)村金融組織的發(fā)展。

4.政府對農(nóng)村金融組織的扶持力度問題。近年來，政府對農(nóng)村民間金融組織的扶持力度不斷加強(qiáng)，但仍然有待提高。以融資租賃業(yè)為例，雖然這一形式在我國已存在三十多年，對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用也很明顯，但目前人們?nèi)匀狈θ谫Y租賃的認(rèn)知，許多企業(yè)仍然對所有權(quán)更為重視，習(xí)慣于采取一次性買斷的方式。而且由于對融資租賃的宣傳的不足，全社會(huì)對融資租賃的性質(zhì)、特征、在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用等缺乏認(rèn)識，進(jìn)而也限制了融資租賃業(yè)務(wù)的廣泛開展。

四、甬臺溫地區(qū)常見農(nóng)村金融組織形式規(guī)范的對策建議

1.積極推進(jìn)融資程序規(guī)范化。小額貸款公司要嚴(yán)格按照規(guī)章制度發(fā)放貸款，仔細(xì)審核客戶資信，避免不良貸款的發(fā)放，深化資信審核機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部相互監(jiān)督機(jī)制。擔(dān)保公司則要完善與健全審批與追償機(jī)制，避免內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象?？偠灾?，農(nóng)村民間金融組織需要穩(wěn)步發(fā)展，讓規(guī)范化機(jī)制的完善跟上組織部門的擴(kuò)張速度，爭取達(dá)到質(zhì)與量的同步提升。

2.充分完善和發(fā)展內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，浙江東南部地區(qū)的農(nóng)村民間借貸規(guī)模已達(dá)3000億元，因此，規(guī)范這一地區(qū)的農(nóng)村民間金融組織的自身管理、健全風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系這一任務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。“溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)”的最核心的內(nèi)容是民間金融的規(guī)范化與組織化，這是我國民間金融活動(dòng)中最迫切需要解決的問題。只有解決了這方面的問題，民間金融的其他各項(xiàng)功能才能得到更好地發(fā)揮。甬臺溫農(nóng)村金融組織要充分參考國內(nèi)外的先進(jìn)案例，通過內(nèi)部組織的相互制衡機(jī)制來達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)的目的，促進(jìn)其穩(wěn)健發(fā)展。

3.全面引進(jìn)并注重培養(yǎng)高素質(zhì)人才。無論是小額貸款公司、典當(dāng)行還是融資租賃機(jī)構(gòu)等農(nóng)村民間金融組織，都迫切需要高素質(zhì)、高層次的人才。一方面，它們需要大力引進(jìn)這些人才，另外一方面也要注重人才的培養(yǎng)，可以由引進(jìn)的部分人才進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)知識的傳授、推廣，提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)。加強(qiáng)與地方政府、高校的合作，可以與高校聯(lián)合培養(yǎng)應(yīng)用型人才，或是為員工開設(shè)專業(yè)提高班等加強(qiáng)員工隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)。

4.加強(qiáng)政策扶持并完善法律法規(guī)。政府應(yīng)加大對合法的農(nóng)村金融組織的扶持力度，在稅收上給予一定的優(yōu)惠。并對一定扶持范圍內(nèi)的客戶給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息補(bǔ)償。試點(diǎn)并推廣小額貸款規(guī)范網(wǎng)站，服務(wù)電話等，為客戶與金融組織完成對接，降低兩者聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)用。要從實(shí)質(zhì)上促使民間金融“陽光化”。除了農(nóng)村金融組織加強(qiáng)自身規(guī)范化機(jī)制建設(shè)之外，政府也應(yīng)加強(qiáng)對其的監(jiān)管機(jī)制，盡快制定各類金融組織的信用等級評價(jià)制度，為廣大農(nóng)戶及村鎮(zhèn)企業(yè)提供參考。我國也應(yīng)當(dāng)在明確區(qū)分商業(yè)信貸與消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上,對草根金融采取細(xì)致分層的適度監(jiān)管,培養(yǎng)行業(yè)自律精神,以保證其原有的優(yōu)勢與活力。在加強(qiáng)監(jiān)管、不斷完善對其管理的同時(shí)，為民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺，以規(guī)范、約束和保護(hù)正常的民間借貸行為，促進(jìn)正當(dāng)?shù)霓r(nóng)村民間金融活動(dòng)擺脫灰色金融的身份，從而充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用。除此之外，還需要通過開辦農(nóng)村融資推廣會(huì)或組織部分代表金融組織下鄉(xiāng)鎮(zhèn)等活動(dòng)，消除部分農(nóng)戶及村鎮(zhèn)企業(yè)對于某些金融組織的誤解，建立一個(gè)規(guī)范農(nóng)村民間融資活動(dòng)的秩序框架，推進(jìn)甬臺溫地區(qū)“草根金融”市場規(guī)范化發(fā)展。

[1]陳時(shí)興.民間融資的風(fēng)險(xiǎn)成因與制度規(guī)范——以溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)為例[J].國家行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2012,(5)：99-103.

[2]何廣文，楊虎鋒，張群，謝昊男，宋冀宏.小額貸款公司的政策初衷及其績效探討——基于山西永濟(jì)富平小額貸款公司案例的分析[J].金融理論與實(shí)踐，2012,(1)：4-10.

[3]馬媛媛.我國現(xiàn)行擔(dān)保法的若干不足及其完善[C].第二屆全國金融擔(dān)保法理論與實(shí)踐研討，2005.

[4]楊文進(jìn).溫州金融改革的核心內(nèi)容是規(guī)范民間金融[J].浙江經(jīng)濟(jì)，2012,(10)：22-25.

[5]周琳靜.我國草根金融規(guī)范化的經(jīng)濟(jì)分析及其制度因應(yīng)[J].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2010,(4)：90-97.

[6]李亞娟，石恩杰，鄭芳齡.溫州民間借貸對我國金融體制改革的啟示[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2012,(9)：112-113.