摘 要：作為廣東省首個(gè)農(nóng)村綜合改革試驗(yàn)區(qū)，2009年云浮市以郁南縣為試點(diǎn)，率先推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革。郁南縣的經(jīng)驗(yàn)在于通過(guò)建立征信體系、政策性擔(dān)保機(jī)制、貸款貼息機(jī)制以及創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境，健全農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)短板，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互動(dòng)。

關(guān)鍵詞：信用村建設(shè)；擔(dān)保抵押；貸款貼息；社會(huì)信用體系

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）04-0037-05

從2008年開(kāi)始，廣東開(kāi)始進(jìn)行農(nóng)村綜合改革先期探索。云浮市是廣東最年輕的地級(jí)市，也是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的山區(qū)市，肩負(fù)起了廣東農(nóng)村綜合改革開(kāi)拓者的重任。按照云浮市委、市政府出臺(tái)的《關(guān)于設(shè)立郁南縣農(nóng)村金融改革發(fā)展綜合試點(diǎn)區(qū)的建議》、《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》和《關(guān)于加快云浮市金融業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，2009年郁南縣被確定為全市農(nóng)村金融綜合改革發(fā)展試點(diǎn)區(qū)，率先推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革，探索建設(shè)農(nóng)村信用體系以破解“三農(nóng)”融資難題，運(yùn)用金融資源激活縣域經(jīng)濟(jì)。

一、郁南縣農(nóng)村金融綜合改革的舉措

郁南縣位于廣東省西部，是中國(guó)無(wú)核黃皮之鄉(xiāng)和中國(guó)沙糖桔第一縣，現(xiàn)有農(nóng)村人口43萬(wàn)，占戶籍人口的84%，全縣從事農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶達(dá)5.5萬(wàn)戶，是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)。郁南縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有良好的基礎(chǔ)條件，農(nóng)民融資難的原因主要在于金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的信息不對(duì)稱(chēng)、農(nóng)民借款缺乏有效擔(dān)保和抵押以及社會(huì)信用環(huán)境欠佳等方面。

（一）建立金融扶貧基金， 完善貸款擔(dān)保抵押制度和貸款貼息機(jī)制

在落實(shí)廣東省委扶貧開(kāi)發(fā)“規(guī)劃到戶、責(zé)任到人”的工作部署中，郁南縣政府于2010年1月與幫扶單位東莞市石排鎮(zhèn)合作，率先在平臺(tái)鎮(zhèn)大地村開(kāi)展金融扶貧試點(diǎn)，同年3月擴(kuò)展到東莞石排、茶山、厚街3個(gè)鎮(zhèn)對(duì)口幫扶郁南的6個(gè)鎮(zhèn)、9個(gè)村。為了解決貧困戶發(fā)展生產(chǎn)資金不足的問(wèn)題，幫助貧困戶盡快脫貧致富，郁南縣通過(guò)集中對(duì)口幫扶單位支持資金和社會(huì)捐助資金等方式，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社合作設(shè)立1000萬(wàn)元的郁南縣“雙到”金融扶貧基金，這對(duì)于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧基金小額擔(dān)保貸款起到了重要的作用。2010年11月26日，廣東省扶貧基金會(huì)在郁南縣舉行恒大地產(chǎn)集團(tuán)小額貸款啟動(dòng)儀式，郁南縣也正式成為廣東省扶貧基金會(huì)首個(gè)扶貧小額貸款試點(diǎn)縣。啟動(dòng)儀式后，郁南縣將把恒大地產(chǎn)集團(tuán)捐助的1000萬(wàn)元用于支持金融扶貧。在上述基金設(shè)立的同時(shí)，郁南縣出臺(tái)了《金融扶貧基金小額擔(dān)保貸款管理試行辦法》和《金融扶貧擔(dān)保基金和扶貧貼息基金管理規(guī)定》兩項(xiàng)重要的制度。這樣一來(lái)，基金便形成了共同監(jiān)管、封閉運(yùn)作、專(zhuān)款專(zhuān)用的基本構(gòu)架。郁南縣“雙到”金融扶貧基金通過(guò)金融幫扶方式，以小額擔(dān)保貸款的手段，協(xié)助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)，以促進(jìn)貧困戶脫貧致富為目的，以按時(shí)還貸為保障，實(shí)行政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、增加收入、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的工作方針。該基金在縣農(nóng)村信用社開(kāi)設(shè)專(zhuān)戶，專(zhuān)戶資金實(shí)行封閉運(yùn)行?？h農(nóng)村信用社按扶貧基金金額5倍額度發(fā)放小額擔(dān)保貸款。扶貧基金小額擔(dān)保貸款的年利率為6%，實(shí)行按季結(jié)息。在貸款期限內(nèi)（含延期），由幫扶單位或個(gè)人給予50%—90%的貼息，剩余利息由貧困戶負(fù)責(zé)，且不低于貸款利息的10%。此舉有效減輕了貧困戶的貸款負(fù)擔(dān)。數(shù)據(jù)顯示，有了扶貧基金作為擔(dān)保，2010年，郁南縣農(nóng)村信用社向全縣4497戶貧困戶實(shí)施整體授信5000萬(wàn)元，為每戶貧困家庭提供1萬(wàn)元小額擔(dān)保貸款。截至2011年10月，全縣4497戶貧困戶中已有3545戶獲得共計(jì)2990萬(wàn)元的金融扶貧支持。

這是郁南縣農(nóng)村金融綜合改革的經(jīng)驗(yàn)之一，即建立金融扶貧資金，完善貸款擔(dān)保抵押制度和貸款貼息機(jī)制。郁南縣用金融扶貧資金擔(dān)保，向貧困戶發(fā)放貸款，是國(guó)內(nèi)金融界首創(chuàng)。這種金融扶貧模式有效地發(fā)揮了金融杠桿的作用，改變了傳統(tǒng)單一的“撒錢(qián)”扶貧模式，將生活性幫扶轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)性幫扶，將救濟(jì)性幫扶轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本性幫扶，將向外爭(zhēng)取幫扶轉(zhuǎn)變?yōu)橄蛲鉅?zhēng)取和自我努力并重的共謀共建幫扶。

（二）建設(shè)信用村（鎮(zhèn)）和縣征信中心，健全全縣（社會(huì)）信用體系

郁南縣農(nóng)村金融綜合改革經(jīng)驗(yàn)之二，是通過(guò)信用村（鎮(zhèn)）和縣征信中心的建設(shè)，健全全縣（社會(huì)）信用體系。2009年，郁南縣針對(duì)農(nóng)村信用體系不健全和農(nóng)村金融缺位的形勢(shì)，率先在桂圩鎮(zhèn)勿坦村開(kāi)始信用村建設(shè)的試點(diǎn)，并先后出臺(tái)了《農(nóng)村金融改革發(fā)展綜合試點(diǎn)總體方案》、《關(guān)于在桂圩鎮(zhèn)勿坦村開(kāi)展信用村、信用戶建設(shè)試點(diǎn)工作的通知》、《推進(jìn)“信用三農(nóng)、普惠金融”工作指引》和《農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定實(shí)施細(xì)則》等規(guī)章制度，采用先試點(diǎn)、后推廣的方式推進(jìn)金融創(chuàng)新。

所謂信用村建設(shè)，就是把過(guò)去農(nóng)村信用社信貸員一對(duì)一了解各家各戶信用狀況的傳統(tǒng)做法，改成縣信用聯(lián)社對(duì)某個(gè)信用村整體授信的辦法。原則上所有的行政村都可以成為信用村，條件是在各村成立由鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)牽頭，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人參加，以村干部、黨員代表、村民代表為主體組成的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)議組，對(duì)村內(nèi)所有自愿申請(qǐng)信用貸款的農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。評(píng)價(jià)指標(biāo)大體涵蓋了社會(huì)管理、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、信用及合作狀況、品質(zhì)、家庭資產(chǎn)負(fù)債收入情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)資金情況6大類(lèi)共20個(gè)子項(xiàng)目，既有反映農(nóng)戶信用狀況的指標(biāo)，也有加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)管理的激勵(lì)指標(biāo)。評(píng)議組成員根據(jù)由村民大會(huì)通過(guò)的評(píng)議辦法給申請(qǐng)戶打分并張榜公布，接受群眾監(jiān)督。根據(jù)得分高低，分出信用戶、一般信用等級(jí)戶和非信用戶。在信用戶中，又分出較好級(jí)信用戶、優(yōu)秀Ⅱ級(jí)信用戶、優(yōu)秀Ⅰ級(jí)信用戶，由村委會(huì)統(tǒng)一向金融機(jī)構(gòu)報(bào)備。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)事先約定，以村為單位，向不同等級(jí)的信用戶授信。對(duì)于沒(méi)有評(píng)上信用戶的農(nóng)戶，可以采取3戶以上聯(lián)保申請(qǐng)授信。2010年郁南縣成功創(chuàng)建29個(gè)“勿坦模式”信用村。2011年全面展開(kāi)，指導(dǎo)和鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)、各村鎮(zhèn)參與信用村建設(shè)，統(tǒng)一信用村的評(píng)定、驗(yàn)收、建檔和應(yīng)用等標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)縣農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)參與信用戶評(píng)定和授信。以“一行一村（一家金融機(jī)構(gòu)對(duì)接一個(gè)村）”、“一局一村（一個(gè)縣直部門(mén)對(duì)接一個(gè)村）”、“一村一品（一個(gè)村發(fā)展一種特色農(nóng)產(chǎn)品）”的模式推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進(jìn)信用與“三農(nóng)”良性互動(dòng)。截至2011年11月底，全縣共有完成及在建信用村74個(gè)，占全縣行政村的41.8%，共有8554戶被評(píng)為優(yōu)秀和較好等級(jí)信用戶，可以免抵押直接獲得當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)信用貸款1萬(wàn)—5萬(wàn)元。

在評(píng)議信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上，2009年郁南縣委縣政府開(kāi)始與人民銀行系統(tǒng)密切合作，依托人民銀行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)創(chuàng)建郁南縣征信中心，制定了《征信中心建設(shè)方案》等制度。郁南縣的征信體系通過(guò)共建共享的方式采集了所有在郁南工商局注冊(cè)登記的企業(yè)、個(gè)體工商戶的信息，包括在縣人民法院和稅務(wù)、公安、國(guó)土、質(zhì)監(jiān)、勞保、環(huán)保、供水、供電、衛(wèi)生、計(jì)劃生育等14個(gè)部門(mén)的非銀行信用信息數(shù)據(jù)，建成了“企業(yè)非銀行信用信息查詢系統(tǒng)”。同時(shí)通過(guò)采集全縣11.2萬(wàn)戶共41.3萬(wàn)人的戶籍基礎(chǔ)信息，包括農(nóng)戶違法違紀(jì)信息以及農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)信息和社會(huì)評(píng)價(jià)信息等，建成了“農(nóng)戶非銀行信用信息查詢系統(tǒng)”。這兩個(gè)系統(tǒng)共建共享、互聯(lián)互通，形成了征信中心。該中心的優(yōu)勢(shì)在于，可以使金融機(jī)構(gòu)全面、準(zhǔn)確地掌握貸款人信用情況，降低貸前調(diào)查成本，提高貸款成功率，并實(shí)現(xiàn)各部門(mén)之間信用信息共享。

總之，郁南縣以信用村建設(shè)為基礎(chǔ)，以成立征信中心為載體，構(gòu)建了覆蓋全縣的信用體系。郁南縣這一舉措的作用在于：一是低成本地發(fā)現(xiàn)了農(nóng)民的信用，解決了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題；二是明確了農(nóng)村金融的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，政府出面解決了市場(chǎng)解決不了的問(wèn)題，并且沒(méi)有“越位”。

（三）建立創(chuàng)業(yè)中心和資產(chǎn)流通中心，鼓勵(lì)群眾多元?jiǎng)?chuàng)業(yè)

2009年，郁南縣委提出了“扶持群眾多元?jiǎng)?chuàng)業(yè)，優(yōu)化特色經(jīng)濟(jì)品牌，優(yōu)化政府公共服務(wù)”三大戰(zhàn)略。郁南縣在實(shí)施“鼓勵(lì)群眾多元?jiǎng)?chuàng)業(yè)”等戰(zhàn)略過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，目前中小企業(yè)融資難和農(nóng)戶貸款難，“銀行想貸貸不出，農(nóng)戶想借借不到”，這些問(wèn)題已經(jīng)超過(guò)市場(chǎng)本身能解決的范圍。由于缺少資金，郁南縣群眾創(chuàng)業(yè)模式單一、渠道狹窄，個(gè)體戶、民營(yíng)企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化程度不高，“單家獨(dú)戶”較多。而涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要辦理抵押貸款和質(zhì)押貸款，由于信用體系不健全，農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間缺乏合理的信用機(jī)制，大多數(shù)農(nóng)民也缺乏合法有效的抵押物。基于此，郁南縣試圖通過(guò)開(kāi)展農(nóng)村金融改革發(fā)展綜合試點(diǎn)工作，引導(dǎo)更多的資金支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)行園區(qū)式標(biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)，全面提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；剑岣咿r(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，以實(shí)現(xiàn)“農(nóng)村穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)增效，農(nóng)民增收”目標(biāo)。未來(lái)，“北果南桑，種養(yǎng)并進(jìn)”的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)格局將成為郁南縣農(nóng)民增收的主要途徑。

這是郁南縣農(nóng)村金融綜合改革的經(jīng)驗(yàn)之三，即通過(guò)建立創(chuàng)業(yè)中心和資產(chǎn)流通中心，簡(jiǎn)化創(chuàng)業(yè)程序，激發(fā)群眾創(chuàng)業(yè)熱情；盤(pán)活農(nóng)村資產(chǎn)，提高農(nóng)村資產(chǎn)市場(chǎng)化程度。其中，縣創(chuàng)業(yè)中心重點(diǎn)解決創(chuàng)業(yè)者辦事難、辦證難、貸款難、缺項(xiàng)目等問(wèn)題。通過(guò)設(shè)立創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心，建立“一站式”的創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，構(gòu)筑全民創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)，有效地調(diào)動(dòng)群眾創(chuàng)業(yè)積極性，進(jìn)一步降低群眾創(chuàng)業(yè)成本、減少風(fēng)險(xiǎn)、解決資金不足問(wèn)題。而設(shè)立縣農(nóng)村資產(chǎn)流通中心，是盤(pán)活農(nóng)村資產(chǎn)、提高農(nóng)村資產(chǎn)市場(chǎng)化程度和激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效途徑，使農(nóng)村土地、房屋、宅基地、閑置房、林地、林權(quán)等在市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)，提升農(nóng)村資產(chǎn)價(jià)值，滿足中小企業(yè)和農(nóng)戶的有效貸款需求。

（四）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新， 滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)多層次金融需求

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整， 農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在資金需求的金額、期限、用途等方面具有不同的行為偏好，資金需求呈現(xiàn)多元化和多層次的特征。對(duì)此，郁南縣在推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革的過(guò)程中，積極鼓勵(lì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)多層次的金融需求。

首先，協(xié)調(diào)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)率先開(kāi)辦“訂單農(nóng)業(yè)”貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶“互?！薄ⅰ奥?lián)?！毙☆~信用貸款、合作組織擔(dān)保貸款等金融產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)戶大額貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的投放。2009年9月創(chuàng)辦金信擔(dān)保公司，解決中小企業(yè)和農(nóng)戶因需要貸款但缺少有效的擔(dān)保、抵押物的問(wèn)題。同年11月，支持地方民營(yíng)企業(yè)設(shè)立小額貸款公司，加大金融機(jī)構(gòu)投放資金的力度。出臺(tái)《關(guān)于整鎮(zhèn)整村推進(jìn)金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款的實(shí)施意見(jiàn)》，以金穗惠農(nóng)卡特有的“互?！薄ⅰ奥?lián)?！狈绞綖檗r(nóng)戶發(fā)放小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)貸款。2009年全縣共開(kāi)辦金穗惠農(nóng)卡15400張，授信農(nóng)戶2578戶，共發(fā)放小額貸款6000萬(wàn)元。其中，授信婦女小額貸款364戶，同比增長(zhǎng)181%，共發(fā)放貸款838萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)199%。

其次，是對(duì)農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。目前，郁南縣農(nóng)村信用聯(lián)社執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率。據(jù)估算，截至2011年2月末，因優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率而留存縣農(nóng)村信用聯(lián)社的資金約1.8億元。

再次，創(chuàng)新支農(nóng)再貸款管理機(jī)制。對(duì)農(nóng)村信用社運(yùn)用支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款實(shí)行封閉運(yùn)行、獨(dú)立管理，不納入存貸比監(jiān)管指標(biāo)考核。采取“支農(nóng)再貸款+信用戶”，“支農(nóng)再貸款+政府金融扶貧擔(dān)?；?貧困戶”兩種信貸支農(nóng)模式，引導(dǎo)農(nóng)村信用社加大對(duì)信用村和信用戶的信貸支持。

最后，加強(qiáng)信貸政策“窗口指導(dǎo)”。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照“區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持”的原則，對(duì)信用戶和信用村轄屬農(nóng)戶給予貸款資金安排優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)化、利率下浮、信用額度提高等優(yōu)惠措施。

（五）建立農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互動(dòng)機(jī)制，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)民“貸款難”還有一個(gè)原因，就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性。如果鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)， 降低其收入來(lái)源的不確定性， 適度提高其進(jìn)入信貸市場(chǎng)的能力， 該問(wèn)題可以得到緩解， 而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在此方面發(fā)揮積極作用。2009年中央一號(hào)文件提出，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。這既指明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向， 也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村小額信貸的協(xié)同發(fā)展帶來(lái)了難得的機(jī)遇。近年來(lái)， 全國(guó)各地金融機(jī)構(gòu)不斷實(shí)施金融創(chuàng)新， 探索出了多種形式的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)小額信貸”的銀保合作模式，在一定程度上化解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)過(guò)重和農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題， 實(shí)現(xiàn)了銀行、保險(xiǎn)公司和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。

郁南縣在農(nóng)村金融綜合改革過(guò)程中，積極鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的合作，探索開(kāi)發(fā)新型的“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)產(chǎn)品，建立農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸有效結(jié)合的銀?；?dòng)合作機(jī)制，加快開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《云浮市加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系示范區(qū)建設(shè) 進(jìn)一步完善金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《農(nóng)村金融改革發(fā)展綜合試點(diǎn)總體方案》的規(guī)劃，郁南縣將進(jìn)一步完善財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)相關(guān)政策，積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。針對(duì)農(nóng)村種植業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，扶持開(kāi)辦林業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)、水果種植業(yè)、養(yǎng)雞業(yè)、養(yǎng)豬業(yè)等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，運(yùn)用財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策手段，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作，有效降低群眾創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益。目前，郁南縣正在重點(diǎn)推廣水稻種植保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)、母豬保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)，并依據(jù)農(nóng)村種植業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，開(kāi)展了農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互動(dòng)機(jī)制，在一定程度上分散了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高了穩(wěn)定預(yù)期和投資收益率。

二、郁南縣農(nóng)村金融綜合改革的啟示

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新須契合地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求

金融創(chuàng)新分為需求追隨型（demand following）和供給領(lǐng)先型（supply leading）。由于“三農(nóng)”一直處于弱勢(shì)的地位以及涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融的發(fā)展一直滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)是郁南縣的主體產(chǎn)業(yè)，這一特征決定了農(nóng)村金融創(chuàng)新是需求追隨型的創(chuàng)新。上述郁南縣的農(nóng)村金融創(chuàng)新，無(wú)一不是為解決農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)發(fā)展的突出矛盾而后發(fā)的創(chuàng)新。例如，郁南縣貧困農(nóng)戶擔(dān)保物缺乏與擔(dān)保抵押制度、貸款貼息機(jī)制創(chuàng)新，貸款銀行和農(nóng)民之間信息不對(duì)稱(chēng)的矛盾與整體授信方式創(chuàng)新，農(nóng)村金融市場(chǎng)多層次金融需求與“訂單農(nóng)業(yè)”貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶“互保”和“聯(lián)?！毙☆~信用貸款、合作組織擔(dān)保貸款等金融產(chǎn)品創(chuàng)新等等。郁南縣農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)滯后特征決定了農(nóng)村金融創(chuàng)新應(yīng)以需求追隨型為主，供給領(lǐng)先型為輔。農(nóng)村金融創(chuàng)新在滿足金融需求的同時(shí)形成了農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)先有需求，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)后發(fā)供給的模式。因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展必須契合地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求才有生命力。

（二）農(nóng)村金融綜合改革應(yīng)當(dāng)由政府統(tǒng)籌和金融管理部門(mén)推動(dòng)

當(dāng)前農(nóng)村普遍存在的中小企業(yè)融資難和農(nóng)民貸款難問(wèn)題，根本原因是農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保物和貸款銀行與農(nóng)民之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，這已經(jīng)超過(guò)市場(chǎng)本身能解決的范圍。從郁南縣農(nóng)村金融綜合改革可以看出，只有通過(guò)發(fā)揮政府科學(xué)統(tǒng)籌和組織協(xié)調(diào)的優(yōu)勢(shì)，有效整合各方要素，采取正確引導(dǎo)、科學(xué)調(diào)控的措施，才能彌補(bǔ)市場(chǎng)缺損和市場(chǎng)失靈，打通融資瓶頸，進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題提供有效的資金支持。比如，郁南縣“雙到”金融扶貧基金的建立，離不開(kāi)縣委和縣政府組織協(xié)調(diào)；農(nóng)村信用體系建設(shè)得以順利推進(jìn)，關(guān)鍵在于政府與人民銀行密切配合。這充分證明地方政府應(yīng)加快轉(zhuǎn)變職能，將信用環(huán)境建設(shè)作為金融工作的重點(diǎn)，加強(qiáng)與人民銀行分支行的協(xié)作，解決好農(nóng)村信用信息這一“公共產(chǎn)品”供給不足的問(wèn)題，使市場(chǎng)機(jī)制這只“看不見(jiàn)的手”有效地發(fā)揮作用，促使更多的信貸資源流向農(nóng)村。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)要與加強(qiáng)基層黨組織建設(shè)和創(chuàng)新社會(huì)管理有機(jī)結(jié)合起來(lái)

郁南縣在農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中，堅(jiān)持把信用村和信用戶的創(chuàng)建工作作為一項(xiàng)基礎(chǔ)工程來(lái)抓，堅(jiān)持把加強(qiáng)基層黨組織建設(shè)與農(nóng)村信用體系建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，注重發(fā)揮黨支部、村委會(huì)與農(nóng)民群眾聯(lián)系密切的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，從幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶解決貸款難這一切身利益問(wèn)題入手，使其在信用環(huán)境改善中得到實(shí)惠，增強(qiáng)了基層黨組織在人民群眾中的號(hào)召力和執(zhí)行力。與此同時(shí)，郁南縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的一個(gè)突出特點(diǎn)，就是把社會(huì)管理融入到信用體系建設(shè)之中，使農(nóng)村信用體系建設(shè)與社會(huì)管理有效銜接、相互促進(jìn)。比如，郁南縣參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的既有經(jīng)濟(jì)管理職能部門(mén)，也有社會(huì)管理職能部門(mén)。引導(dǎo)農(nóng)民參與信用評(píng)級(jí)，將社會(huì)管理的要求具體量化后列入農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)分范圍，相應(yīng)設(shè)置了激勵(lì)加分項(xiàng)和一票否決項(xiàng)，形成了有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，使崇尚社會(huì)公德、遵守社會(huì)秩序、參與社會(huì)管理內(nèi)化為農(nóng)民群眾的自覺(jué)追求。

（四）農(nóng)村信用體系建設(shè)是優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境的核心內(nèi)容

縣域金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，既表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展壯大，也表現(xiàn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷拓展，還表現(xiàn)在社會(huì)公眾金融意識(shí)和誠(chéng)信觀念不斷增強(qiáng)，而加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)正是實(shí)現(xiàn)這三個(gè)方面的連接點(diǎn)和落腳點(diǎn)。郁南縣作為廣東省欠發(fā)達(dá)的山區(qū)縣，通過(guò)著力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，在不到兩年的時(shí)間內(nèi)，就實(shí)現(xiàn)了金融生態(tài)環(huán)境的根本性好轉(zhuǎn)，2010年全縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款相當(dāng)于2000—2008年間年均新增貸款的65倍。這充分表明，加快推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)，能夠有效拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境的核心內(nèi)容。

綜觀郁南縣農(nóng)村金融綜合改革，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新均取得了較為豐碩的成果，但是還有一些缺陷。例如，目前郁南的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新對(duì)制度受益群體（即需求者）的意愿和訴求關(guān)注不夠。由于農(nóng)村信貸需求具有層次性及多元化特征，未來(lái)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展及多元金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)還有很大的發(fā)展空間。

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（責(zé)任編輯 劉西順；校對(duì) XY，XS）