在云南省大理州南澗縣寶華鎮(zhèn)擁政村，林農(nóng)袁叢文蓋起了三層小洋樓。一樓是他的批發(fā)部，屋里擺滿了各種貨物，村里所有居民日常生活需要的東西，在這個(gè)“發(fā)強(qiáng)批發(fā)部”里都能買(mǎi)到；二樓是臥室；三樓的會(huì)客廳窗明幾凈，墻上掛著荷花等圖畫(huà)，讓人一走進(jìn)來(lái)就感受到家的溫馨。

他指著住房對(duì)面的一大片泡核桃樹(shù)自豪地說(shuō)：“這些都是我的基地，有50畝，我全部都種上了泡核桃，有1500多株，我還在樹(shù)下種了魔芋、雪蓮果、葛根等，充分利用土地資源。”2012年七八月份，由于云南連旱3年，眼看著很多泡核桃樹(shù)快旱死，袁叢文很著急，心想要是能在地里修水渠，將自來(lái)水引來(lái)澆樹(shù)就好了，但是兜里沒(méi)幾文錢(qián)，很是犯愁。正在他一籌莫展之際，聽(tīng)朋友說(shuō)可以用泡核桃樹(shù)向?qū)毴A鎮(zhèn)農(nóng)信社貸款，就決定試試，沒(méi)有想到的是寶華鎮(zhèn)農(nóng)信社很快派人到他的核桃林里評(píng)估，半個(gè)月就解決了他的燃眉之急，用他的經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)作抵押給他貸了30萬(wàn)元。他用這些錢(qián)修了水渠，看著泡核桃樹(shù)一棵棵又重現(xiàn)生機(jī)，他心里無(wú)比高興?，F(xiàn)在他已經(jīng)開(kāi)了5個(gè)批發(fā)部，自己的生活越過(guò)越好，還帶動(dòng)了周邊4000畝泡核桃的種植，讓其他村民一起致富。

與袁叢文一樣，在寶華鎮(zhèn)已經(jīng)有320多戶農(nóng)戶通過(guò)經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)證貸到了款。寶華鎮(zhèn)鎮(zhèn)長(zhǎng)羅之華告訴記者，2011年9月20日，全國(guó)第一本“經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)證”在寶華鎮(zhèn)頒發(fā)，開(kāi)了全國(guó)經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)抵押貸款的先河。截至今年2月底，寶華鎮(zhèn)共頒發(fā)6200多本證書(shū)，6.3萬(wàn)畝林地有了自己的身份證，全鎮(zhèn)泡核桃種植面積達(dá)到11萬(wàn)畝，其中頒發(fā)貸款后新增1.5萬(wàn)畝，去年總收入達(dá)到8000萬(wàn)元。羅之華表示，寶華鎮(zhèn)共有農(nóng)戶6878戶，群眾發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)的熱情高漲，下一步寶華鎮(zhèn)政府將進(jìn)一步加強(qiáng)銀政、銀企合作，提高經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)抵押貸款的貸款額度，延長(zhǎng)貸款的期限，努力讓農(nóng)民增收。

據(jù)了解，南澗縣是云南大理州一個(gè)多民族山區(qū)貧困縣，全縣國(guó)土面積1731.63平方公里，其中山區(qū)面積1719.51平方公里，占99.3%。林地面積483.46萬(wàn)畝，其中集體林175.12萬(wàn)畝，活立木蓄積量450.59萬(wàn)立方米。全縣100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、90%的村委會(huì)、84%的村民小組、88%的農(nóng)戶均種植泡核桃，種植面積達(dá)75萬(wàn)畝，茶園面積達(dá)10.4萬(wàn)畝。經(jīng)濟(jì)林果業(yè)已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收致富的骨干產(chǎn)業(yè)。

然而，長(zhǎng)期以來(lái)，由于廣大農(nóng)戶缺乏有效的抵押物，加之農(nóng)戶林地多為低效林，存在評(píng)估、登記、流轉(zhuǎn)等困難，使貸款工作難以推進(jìn)；農(nóng)戶小額信貸也因?yàn)橘J款金額小，難以滿足農(nóng)民的資金需求?！叭谫Y難”成為制約農(nóng)戶增收致富的瓶頸，迫切需要?jiǎng)?chuàng)新一條增加“三農(nóng)”貸款的新途徑。

“經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)抵押貸款就是這條新途徑?！蹦蠞究h縣長(zhǎng)吉向陽(yáng)向記者講述，前些年在大理州林業(yè)局當(dāng)副局長(zhǎng)的他，有一次到漾濞縣調(diào)研時(shí)了解到，有外地人以農(nóng)民未來(lái)泡核桃收益作為放貸依據(jù)、以未來(lái)幾年核桃由放貸人收取抵債放高利貸，放貸后并無(wú)違約。這件事啟發(fā)了他，他開(kāi)始為“以未來(lái)的泡核桃收益作為抵押”尋找法律依據(jù)。他認(rèn)為，政府可以對(duì)農(nóng)戶種植在承包經(jīng)營(yíng)土地和自留山（地）上的經(jīng)濟(jì)林果進(jìn)行評(píng)估，從而頒發(fā)所有權(quán)證，這樣林農(nóng)就可以用所有權(quán)證進(jìn)行抵押貸款。2011年5月，他調(diào)任南澗縣縣長(zhǎng)后，當(dāng)即拍板在寶華鎮(zhèn)和公郎鎮(zhèn)開(kāi)始試點(diǎn)，命名為“經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)抵押貸款”（基于借款人的信譽(yù)、資產(chǎn)和還款能力，相關(guān)部門(mén)或人員對(duì)其權(quán)利價(jià)值進(jìn)行評(píng)估并登記后，在核定的額度和期限內(nèi)向借款人發(fā)放的貸款），并設(shè)定一整套業(yè)務(wù)流程，穩(wěn)步推進(jìn)這一工作。2012年，眼看著寶華鎮(zhèn)和公郎鎮(zhèn)試點(diǎn)效果顯著，縣政府決定在縣內(nèi)全面鋪開(kāi)，讓全縣林農(nóng)享受這一農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品。如今，大理州其它縣都相繼學(xué)習(xí)其經(jīng)驗(yàn)，“經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)抵押貸款”已經(jīng)擴(kuò)展至永平、漾濞和巍山3縣，日前已入圍“中國(guó)農(nóng)村金融品牌價(jià)值榜——十大品牌創(chuàng)新產(chǎn)品”。

作為經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)抵押貸款的主要貸款方，南澗縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2011年9月至2012年12月，累計(jì)發(fā)放經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)抵押貸款1.65億元，其中，投向泡核桃種植1100多萬(wàn)元，新增泡核桃種植面積2.6萬(wàn)畝，掛果后農(nóng)民可增收近億元；投向現(xiàn)有泡核桃管護(hù)5600多萬(wàn)元，當(dāng)年增加農(nóng)民收入上億元；投向茶園種植和管護(hù)600多萬(wàn)元，農(nóng)民增收近千萬(wàn)元；投向林下藥材種植、肉牛和土雞養(yǎng)殖等6200多萬(wàn)元，農(nóng)民增收上億元。2012年南澗縣農(nóng)民人均純收入由2011年的3391元增加到5203元，增長(zhǎng)53.44%。

2012年8月，無(wú)量藥谷成為南澗縣農(nóng)信社林權(quán)抵押貸款的最大債務(wù)企業(yè)，得到了1000萬(wàn)元的貸款支持。據(jù)介紹，無(wú)量藥谷位于南澗縣境內(nèi)無(wú)量山與哀牢山谷地，總面積293平方公里（44萬(wàn)畝）。

記者一行從南澗縣城驅(qū)車(chē)40多公里，沿著無(wú)量山蜿蜒的山路，來(lái)到海拔2000多米的無(wú)量藥谷，見(jiàn)到了云南維和無(wú)量山農(nóng)業(yè)科技有限公司的董事長(zhǎng)張貴華。今年50歲的他精神抖擻，十分健談。他指著對(duì)面濃密樹(shù)林下的遮陽(yáng)網(wǎng)向記者介紹：“這些遮陽(yáng)網(wǎng)下種的就是名貴藥材三七，從南澗縣農(nóng)信社貸來(lái)的1000萬(wàn)元都用于這種林下種植了，一共種植了3680畝，這樣不用砍樹(shù)，就不會(huì)破壞無(wú)量山的生態(tài)?！?/p>

他介紹說(shuō)，無(wú)量藥谷在發(fā)展產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，不僅不忘保護(hù)無(wú)量山的生態(tài)，更不忘無(wú)量山里的農(nóng)戶和企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，共帶動(dòng)1.2萬(wàn)多戶農(nóng)戶參與產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)，做到人均年增收1743元。目前還扶持了4所小學(xué)的829名家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生入學(xué)，同時(shí)按照學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分等次資助本地大學(xué)生，共投入近44萬(wàn)元；招聘紅星、衛(wèi)國(guó)等周邊村組的初、高中生80多人作為公司的管理人員培養(yǎng)。

據(jù)悉，無(wú)量藥谷圍繞“高原珍貴藥材維和種植示范園區(qū)、無(wú)量康體休閑度假養(yǎng)生天然氧吧、天人合一企民拉手共建幸福家園”的建設(shè)目標(biāo)，規(guī)劃用5～8年時(shí)間投資21億元，建成中國(guó)具規(guī)模的三七連片種植示范園、中國(guó)中藥材種類(lèi)較多的生態(tài)園地、中國(guó)中醫(yī)藥歷史文化博物館和國(guó)際養(yǎng)生休閑度假勝地。目前，已投入3.75億元，種植三七1萬(wàn)多畝，已收獲278畝。

南澗縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長(zhǎng)何義榮在談到經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)抵押貸款給當(dāng)?shù)貛?lái)的變化時(shí)，總結(jié)出這一做法的六大好處：一是農(nóng)民增收，精神面貌發(fā)生變化，發(fā)展信心十足。二是農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)增強(qiáng)，整個(gè)誠(chéng)信環(huán)境明顯改善。三是農(nóng)村信用社的信貸結(jié)構(gòu)得以?xún)?yōu)化，以前主要以發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款為主，信用貸款占比為89.64%，抵押貸款占比僅為8.76%。推出經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)抵押貸款后，截至去年底，上述比例調(diào)整為68.14%和28.01%，有效降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是農(nóng)信社信貸資金增強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得以調(diào)整。五是農(nóng)信社盈利增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)效益提升。截至去年末，存款余額11.94億元，較2010年末增加6.02億元，增幅101.69%；貸款余額8.52億元，較2010年末凈增3.52億元，增幅70.4%；五級(jí)分類(lèi)不良貸款占比僅為1.43%，較2010年下降1.17個(gè)百分點(diǎn)；營(yíng)業(yè)收入8111萬(wàn)元，較2010年增長(zhǎng)139.69%，凈利潤(rùn)1492萬(wàn)元，較2010年增長(zhǎng)40.62%。六是縣域經(jīng)濟(jì)得到健康長(zhǎng)足發(fā)展。

何義榮指出，南澗縣農(nóng)信社開(kāi)辦經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)抵押貸款面臨著政策變化和抵押物處置、變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)抵押貸款還需要進(jìn)一步完善。