黃麗鯡

自2010年3月人民銀行總行開展銀行卡助農(nóng)取款試點工作以來， 各地通過布設POS機或電話支付終端等方式，有效延伸銀行金融服務觸角，較好地解決了持卡人的取款、查詢等基礎金融服務需求。但據(jù)筆者對郴州市轄內8個縣市調查顯示，隨著銀行卡助農(nóng)取款服務工作的全面鋪開，助農(nóng)取款服務點的日常管理問題日益突出，由此引發(fā)的現(xiàn)金供應不足、安全存在隱患、持續(xù)經(jīng)營困難等問題，對銀行助農(nóng)取款服務點的正常運行帶來了不利影響，亟待采取措施切實加以解決。

一、銀行卡助農(nóng)取款服務的基本現(xiàn)狀

（一）助農(nóng)取款服務點設置情況。調查顯示，截至2012年10月，郴州轄內8個縣市銀行金融機構已在轄內各村、鎮(zhèn)設立助農(nóng)取款服務點2451個，占行政村總數(shù)的92.4%，平均每個點服務1587人。其中，有5個縣已實現(xiàn)了助農(nóng)取款服務行政村全覆蓋。

（二）助農(nóng)取款服務點業(yè)務辦理情況。調查顯示，截至2012年10月，郴州轄內8個縣市銀行金融機構2451個助農(nóng)取款服務點共辦理取款業(yè)務154188筆、金額3968.77萬元，辦理轉賬業(yè)務45201筆、金額2457.3萬元，辦理查詢業(yè)務95061次；平均每個網(wǎng)點辦理取款業(yè)務63筆、金額16192元，辦理轉賬業(yè)務19筆、金額10026元，辦理查詢業(yè)務39次。其中，個別縣市的金融機構雖然完成了設點任務，但至今還沒有發(fā)生業(yè)務。

（三）助農(nóng)取款服務點后續(xù)管理情況。據(jù)調查，郴州市轄內8個縣市金融機構在設立助農(nóng)取款服務點時，均對服務點的經(jīng)辦人員進行了現(xiàn)場培訓，已累計培訓達2877人次，培訓面大100%，培訓后經(jīng)辦人員也熟悉了業(yè)務操作。但從調查情況來看，部分縣市金融機構對助農(nóng)取款服務點基本上沒有進行檢查和回訪，后續(xù)管理沒有跟上。

二、銀行卡助農(nóng)取款服務存在的主要問題

（一）助農(nóng)取款服務點現(xiàn)金供應不足。根據(jù)有關規(guī)定，助農(nóng)取款服務每卡每日累計最高取款金額不超過1000元（含）人民幣，但對于行政村便民店、小超市而言，其日均營業(yè)額有限，僅靠服務點日常經(jīng)營的現(xiàn)金收入顯然不夠，在助農(nóng)取款人員較多時，大量取款對便民店、小超市經(jīng)營資金流轉有一定影響，存在無法滿足村民取款需求現(xiàn)象。

（二）助農(nóng)取款服務點安全存在隱患。文件要求所有確定為助農(nóng)取款服務點的簽約商戶要在醒目位置懸掛“銀行卡助農(nóng)取款服務點”標識牌，方便農(nóng)民辨別助農(nóng)取款服務點。但是標識牌的懸掛也給簽約商戶帶來了不安全因素，一些不法分子認為掛了標識牌的商戶是銀行的網(wǎng)點，一定會有大量現(xiàn)金，而且?guī)缀鯖]有安保措施，簽約商戶就成了不法分子瞄準的目標。據(jù)反映汝城郵政銀行的助農(nóng)取款服務點簽約商戶井坡鄉(xiāng)平潭村鄧 康，在懸掛標識牌后一個多月店鋪就發(fā)生了被盜事件，被盜現(xiàn)金300多元，煙酒等貨物2000多元，損失總價值3000多元。

（三）助農(nóng)取款服務點營業(yè)時間無法保證。銀行助農(nóng)取款服務點一般選擇在居住地相對集中、有一定的經(jīng)濟能力、為人誠信的商家、醫(yī)務室或者村主干的家里，但是有些行政村由于居住分散，沒有形成相對集中的地方或者相對集中的地方?jīng)]有商家、醫(yī)務室，而村主干又住在相對比較偏遠的地方，這樣給設點工作帶來一定的難度。另一方面就是選擇醫(yī)務室作為助農(nóng)取款服務點，醫(yī)生隨時要出診，醫(yī)生出診影響助農(nóng)取款業(yè)務辦理，也給辦理業(yè)務帶來不便。如附城鄉(xiāng)陳家村就把服務點設在了醫(yī)務室朱 芳家，由于該醫(yī)生醫(yī)術好，經(jīng)常要出診，村民要辦理取款或轉賬業(yè)務時往往不在家不能辦理業(yè)務。

（四）助農(nóng)取款服務點的可持續(xù)經(jīng)營面臨困難。一是銀行推廣成本高。銀行設立助農(nóng)取款服務點時必須配備具備轉賬、查詢、繳費功能的POS機或者電話支付終端，加上設點時的人工、油費、標牌等費用，設置一個點需要投入1500元左右，如果再加上點鈔機、鑒別儀，則一個點需要費用5000元以上。二是手續(xù)費成本高。農(nóng)戶在享受取款便利的同時必須支付一定的費用成本。在原來使用POS機消費時，手續(xù)費都是由商家支付的，而現(xiàn)在農(nóng)民在助農(nóng)取款服務點辦理取現(xiàn)、轉賬等業(yè)務就成了支付手續(xù)費的一方，因此，一些農(nóng)戶觀念意識轉變不過來，導致部分助農(nóng)取款服務點業(yè)務量奇低，有的至今未發(fā)生一筆業(yè)務。

（五）助農(nóng)取款服務點機具功能不全。據(jù)調查，農(nóng)行、郵政銀行服務點使用自主開發(fā)的電話終端機均具備轉賬、繳費、查詢等功能，農(nóng)民能順利辦理業(yè)務，但農(nóng)信社和農(nóng)商行所使用的POS機是銀聯(lián)公司的，沒有轉賬、繳費、查詢等功能，由于機具功能不全影響助農(nóng)取款服務點的業(yè)務發(fā)展。

（六）助農(nóng)取款服務點后續(xù)監(jiān)管難度較大。一是部分服務點路途遙遠，交通極不方便往返需要一天的時間，難以實施管理。二是人員素質不高，沒有受到過系統(tǒng)的專業(yè)業(yè)務知識和反假貨幣的知識和技能培訓，缺乏識別假幣的能力。三是基層人員對服務點的準入把關不嚴、監(jiān)管難以到位，少數(shù)合作商戶未建立助農(nóng)取款登記簿或登記信息不完整，安全防范意識低。四是技術服務不完善，農(nóng)村固網(wǎng)線路有不穩(wěn)定現(xiàn)象，轉賬電話運行速度慢，網(wǎng)絡故障時有發(fā)生。

三、完善銀行卡助農(nóng)取款服務的對策

（一）加快出臺相關制度。人民銀行要會同銀監(jiān)、工商、稅務等部門制定出臺支持助農(nóng)取款業(yè)務健康發(fā)展的相關規(guī)章制度，對農(nóng)村地區(qū)開辦借記卡POS小額取現(xiàn)業(yè)務涉及到的業(yè)務準入、現(xiàn)金管理、工商管理、稅務管理、市場退出等內容做出明確規(guī)定，讓助農(nóng)取款業(yè)務自開辦伊始就合法合規(guī)、有章可循。

（二）切實加強風險防范。加強營業(yè)環(huán)境建設，每個助農(nóng)取款服務點都必須配備驗鈔機、保險柜等硬件設施，有條件的服務點還可安裝監(jiān)控設備，既可保證取現(xiàn)業(yè)務安全，又防范因泄露銀行卡信息和密碼帶來的損失糾紛。加強對助農(nóng)取款服務點的日常監(jiān)控，嚴防不法分子以開辦助農(nóng)取款服務為名，借機從事高利貸和非法集資活動等嚴重擾亂金融秩序的違法活動。加強對前來辦理助農(nóng)取款業(yè)務的持卡人的身份確認，杜絕冒用他人銀行卡取現(xiàn)情況的發(fā)生。要求每個服務點建立助農(nóng)取款臺賬，辦理助農(nóng)取款業(yè)務時，逐筆記錄取現(xiàn)日期、取款人姓名、身份證件號碼、取款金額等內容（代理取款的，應同時記錄代理人和被代理人的姓名、身份證號碼），并經(jīng)取款人簽字（或按指印）確認。

（三）研發(fā)配置功能更加齊全的機具。建議銀聯(lián)公司、農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)商行等盡快研發(fā)和配置功能齊全的機具，淘汰原配置的功能不全的機具，解除制約業(yè)務發(fā)展的瓶頸，促進業(yè)務的發(fā)展。建議在設點鄉(xiāng)鎮(zhèn)由主辦行實行批量發(fā)卡，以減少因跨行辦理業(yè)務所產(chǎn)生的費用，從而使助農(nóng)取款業(yè)務成為農(nóng)民朋友樂于接受的一種金融服務方式。

金融支持農(nóng)業(yè)科技嚴重不足亟待重視——對湖南省懷化市的專題調查邱泉（中國人民銀行懷化市中心支行，湖南懷化418000）農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化至關重要的是發(fā)展農(nóng)業(yè)科技。筆者對湖南省懷化市的專題調查發(fā)現(xiàn)，金融支持農(nóng)業(yè)科技嚴重不足，成為制約“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸，亟需引起重視解決。

一、金融支持農(nóng)業(yè)科技嚴重不足

2010年、2011年和2012年末，懷化市農(nóng)業(yè)科技貸款余額分別為16357萬元、17200萬元和8540萬元，占涉農(nóng)貸款余額分別只有0.92%、0.73%和0.33%，呈逐年降低趨勢，2012年銳減10200萬元，降幅59.3%（見表1）。同時，90%以上的貸款集中在市轄區(qū)，縣域尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層農(nóng)技站貸款很少，下轄11個縣市中芷江、溆浦和辰溪3個縣農(nóng)業(yè)科技貸款一直未實現(xiàn)零突破，調查10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)技站中僅有1個站獲得了60萬元的貸款支持，占總投入資金412萬元的14.3%。從貸款金融機構看，2011年末貸款余額中農(nóng)村信用社等農(nóng)合金融機構占54.7%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行分別占22.1%和23.2%，其它金融機構沒有貸款。

二、原因分析

（一）銀行貸款以傳統(tǒng)抵押擔保為主，針對農(nóng)業(yè)科技的金融創(chuàng)新不足。調查顯示，金融機構貸款主要以傳統(tǒng)的抵質押、擔保方式為主，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)因缺乏房地產(chǎn)、機器設備作抵押和第三方擔保，而適合農(nóng)業(yè)科技的知識產(chǎn)權質押、倉單訂單質押、應收賬款質押貸款等新信貸產(chǎn)品很少開展。加之農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的專利權、商標權等知識產(chǎn)權在價值評估上存在困難，流轉市場未建立健全，給貸款辦理和處置變現(xiàn)帶來困難。農(nóng)業(yè)科技融資渠道狹窄，很難通過股票上市、發(fā)行債券、票據(jù)市場融資，風險投資發(fā)展滯后。

（二）農(nóng)業(yè)科技項目風險大，銀行貸款十分謹慎。農(nóng)業(yè)科技項目發(fā)展前景不明朗，潛在較大的自然風險和市場風險，部分項目推廣運用不成功或效果不明顯甚至虧損，加之金融機構信貸人員因對農(nóng)業(yè)科技不了解，貸款極為謹慎。從貸款支持的情況看，都是項目推廣成功后，經(jīng)營成熟、社會影響力大、又能提供有效擔保的銀行才敢跟進，籌建試用和初始發(fā)展階段銀行不敢冒然貸款，導致農(nóng)業(yè)科技項目在最緊缺資金時得不到貸款支持，部分項目因缺乏資金而夭折甚至“胎死腹中”。如溆浦縣某果業(yè)公司培育一批新品種，向銀行申請貸款1000萬，由于該項目風險可控性較低，銀行多次派人實地調查論證，最后雖然項目勉強通過，但拖延時間太長，錯過了最佳培育時間，該項目不得擱淺。

（三）財政配套嚴重不足，龍頭企業(yè)農(nóng)業(yè)科技項目缺乏資金扶持。2009-2012年，懷化市農(nóng)業(yè)科技財政支出分別只占總財政支出的0.36%、0.49%、0.26%、0.48%，最高的2012年也僅10613萬元。其中絕大部分用于農(nóng)業(yè)技術推廣和技能培訓，很少用于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和研發(fā)支出，最高的2012年僅630萬元（見表2）。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)科技創(chuàng)新資金嚴重依賴自有資金和銀行貸款，財政支持嚴重不足。調查10家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中有7家企業(yè)投入農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新及應用資金5578萬元，自有資金和銀行貸款分別為1825、3290萬元，國家財政支持僅15萬元，另有448萬元靠民間借貸。

（四）農(nóng)業(yè)科技發(fā)展滯后，科技企業(yè)規(guī)模小創(chuàng)新項目少。受農(nóng)業(yè)科技人才匱乏，資金不足，農(nóng)村青壯年外流等多種因素影響，農(nóng)業(yè)科技發(fā)展嚴重滯后。如沅陵縣僅有農(nóng)技人員217名，其中35歲以下的只有8.7%，具有農(nóng)業(yè)科技相關知識的不足1/3。農(nóng)業(yè)科技以技術推廣和技能培訓為主，科研創(chuàng)新和項目建設較少。懷化市近三年無一項農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項目，2011年轄區(qū)10縣農(nóng)業(yè)科技推廣資金8613.2萬元中，用于購買農(nóng)資周轉、教育培訓的分別為4963、3049.2萬元，只有601萬元用于創(chuàng)新技術等方面。農(nóng)業(yè)科技企業(yè)數(shù)量少規(guī)模小，難以達到銀行貸款的條件。

（五）科技創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險欠缺，風險保障與分擔機制不健全。調查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險品種主要針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和常見農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項目，新技術引進推廣、特新農(nóng)產(chǎn)品，保險機構沒有在保險產(chǎn)品、服務方式上同步跟進。同時因農(nóng)業(yè)保險發(fā)展薄弱，存在交易成本高、補償范圍認定難等制約，政策性農(nóng)業(yè)保險范圍狹窄，使農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新難以獲得保險屏障。此外，由于地方財力有限等原因，農(nóng)業(yè)風險保障與分散機制未建立，農(nóng)業(yè)科技發(fā)展基金“杯水車薪”，懷化市尚沒有1家涉農(nóng)擔保機構，銀行合作門檻高限制多，農(nóng)業(yè)科技項目貸款遭遇“擔保難”。

三、政策建議

（一）創(chuàng)新金融服務，加大農(nóng)業(yè)科技支持力度。一是政策性金融機構應降低涉農(nóng)科技企業(yè)研發(fā)及科技育種、農(nóng)產(chǎn)品改良、科技推廣等方面的資金需求，擴大貸款主體、降低貸款門檻、簡化貸款程序、延長貸款期限。二是商業(yè)性金融機構應建立農(nóng)業(yè)科技企業(yè)信貸管理制度，設立單獨的考核標準與信貸流程，在防范風險的前提下，通過開辦專利權、商標權、倉單、應收賬款質押等信貸品種，滿足農(nóng)業(yè)科技企業(yè)貸款需求。尤其是農(nóng)業(yè)銀行應積極增加農(nóng)村地區(qū)分支機構，建立農(nóng)業(yè)科技企業(yè)服務專柜，依托惠農(nóng)卡等載體，辦理農(nóng)業(yè)科技企業(yè)聯(lián)保、小額貸款。三是完善金融機構利率定價機制。農(nóng)業(yè)科技投入具有周期長、投入大、風險高的特點。金融機構要制定和完善農(nóng)業(yè)科技貸款管理辦法，在風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則的基礎上，根據(jù)農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際情況，科學合理確定貸款期限、利率浮動幅度，對效益好、信譽高的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，貸款利率適當優(yōu)惠。

（二）建立多元化融資渠道，滿足農(nóng)業(yè)科技多樣化需求。鼓勵農(nóng)業(yè)科技企業(yè)運用短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資。支持地方設立農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)投資基金，吸收社會資金，增加向農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)的資本金注入，吸引風險投資基金投入處于種子期尤其創(chuàng)建期的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)。鼓勵科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)在中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板、海外證券市場上市融資。開發(fā)“銀行+保險”、“銀行+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”等多種融資工具相配合的融資模式，支持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)增信融資。建立農(nóng)業(yè)科技風險補償基金，引導和帶動社會資本參與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新。完善農(nóng)業(yè)科技金融中介服務體系，發(fā)揮各類創(chuàng)業(yè)投資基金以及農(nóng)業(yè)科技園、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)孵化器、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資聯(lián)盟等農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新服務及投融資載體的作用，培育農(nóng)業(yè)科技企業(yè)發(fā)展壯大。

（三）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新風險保障機制。探索將科技育種、農(nóng)業(yè)機械、農(nóng)作物及畜牧品種改良、標準化養(yǎng)殖等納入政策性農(nóng)業(yè)保險范疇，鼓勵發(fā)展以產(chǎn)品訂單為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)等保險品種。對開展農(nóng)業(yè)科技保險的機構進行補貼或者直接由財政出資開辦專門對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供保障的保險機構，安排專項資金對參與科技保險的農(nóng)業(yè)企業(yè)進行補貼，充分調動農(nóng)業(yè)企業(yè)參與農(nóng)業(yè)科技保險的積極性，努力探索出一條財政資金良性循環(huán)、農(nóng)業(yè)科技保險持續(xù)發(fā)展的有效路徑。建立農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新風險保障機制，對科技創(chuàng)新活動、科技推廣運用、投融資支持等發(fā)生風險損失提供補償保障，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新。積極發(fā)展涉農(nóng)擔保機構尤其政策性擔保機構，加強銀行合作，為農(nóng)業(yè)科技項目貸款提供擔保支持。

（四）提升科技含量，加快農(nóng)業(yè)科技企業(yè)發(fā)展壯大。一是通過招聘、培訓或人才引進規(guī)劃等方式，積極引進科技人才，提高農(nóng)業(yè)科技服務水平和科技研發(fā)運用能力。二是加大技術研發(fā)投入，在增加企業(yè)自身研發(fā)投入的同時，通過增資擴股、引入投資者、財政扶持等方式，利用外部資金擴大研發(fā)資金池，壯大資金實力。三是選準選精項目，精耕細作、精心培育，打造優(yōu)勢特色和拳頭產(chǎn)品，以項目促發(fā)展。

（五）加大財政扶持，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新營造優(yōu)良環(huán)境。一是逐步提高農(nóng)業(yè)科技財政支出占總財政支出的比例，優(yōu)先扶持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新。二是優(yōu)化農(nóng)業(yè)科技財政支出結構，加大對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和研發(fā)支出的支持力度。三是突出加強對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)科技創(chuàng)新的財政支持，形成“銀行貸款、財政配套”的完整體系，“兩條腿走路”解決科技企業(yè)的資金難題。四是建立健全農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的專利權、商標權等知識產(chǎn)權價值評估體系和流轉市場體系，便利貸款辦理、流通增值。