李中玉

近年來，一行三會及金融機構開展了多形式的金融知識普及，有效提升了金融消費者的金融意識。但相比較國外金融教育的先進經驗，我國金融教育還存在一定的差距。為此，筆者對國外金融教育的先進經驗、我國金融教育的現(xiàn)狀及啟示進行了研究。

一、國外金融教育的先進經驗

（一）將金融教育納入國家法案

如，美國2003年頒布的FACT（公平交易與信用核準法案）就明確提出正式成立美國金融掃盲與教育委員會，把面向美國國民的金融教育正式納入國家法案。該法案指出，委員會成立的目的就是通過實施金融教育國家戰(zhàn)略，提高美國國民的金融教育程度。

1998年，英國頒布的《金融服務與市場法》規(guī)定，英國金融服務局負有促進英國公眾對金融體系全面了解的法定職責，其中既包括讓公眾了解不同投資產品或投資交易的風險與收益，還要求英國金融服務局向公眾提供其他相關的信息和咨詢服務。

德國制定了專門法律，確保民眾在投資金融產品的過程中對具體產品的風險有足夠的知情權。德國任何一個金融產品面市之前，其投資風險因素都被要求向德國金融監(jiān)管局詳細申報，并由發(fā)行機構負責對營銷顧問人員進行培訓。

（二）成立專門機構負責金融教育

如，美國2003年FACT（公平交易與信用核準法案）提出正式成立美國金融掃盲與教育委員會，2008年成立的金融教育總統(tǒng)顧問委員會，2010年設立的金融消費者保護局，都通過提供清晰簡潔的信息開展金融教育，增強金融消費者的金融意識。

2010年，英國金融服務局成立了“消費者金融教育局（CFEB）”，獨立、系統(tǒng)、全面地組織開展英國消費者教育工作。

印度儲備銀行（中央銀行）主導、檢查和督促全國農村金融教育的發(fā)展，負責制定系統(tǒng)的農村金融教育規(guī)劃，發(fā)動政府機構、教育設施、村務委員會、銀行網點，廣泛利用現(xiàn)有資源開展金融教育。

（三）形式多樣的金融教育渠道

如，美國建立了公眾學習平臺，開發(fā)有針對性的傳播渠道，培育政府與私人機構金融教育伙伴關系，建立金融教育研究體系開展全民金融教育。美國金融掃盲與教育委員會設立MyMoney.gov政府官方網站，建立公眾學習平臺；美國財政部專門成立了金融教育辦公室，進行形式多樣的全民金融教育；美聯(lián)儲設立專門的金融教育網站，以傳播金融知識、幫助投資者進行自我保護；美國證券和交易委員會設立投資者教育辦公室，負責處理投訴、維護投資者權益、公開金融信息解答投資者疑難問題；部分州設立相應的金融教育部門。

印度儲備銀行（印度央行）通過開辦展覽、為學校的學生舉辦競賽、在邊緣偏遠村莊建立金融掃盲營地等，開展金融教育。同時，針對印度語種的復雜，印度對金融掃盲材料以多種語種印刷。

德國專業(yè)的財經電視臺24小時不間斷的免費播放金融知識，提供最全的金融信息；德國將高效的會展形式嘗試應用到金融服務領域，每年舉行的國際投資者博覽會，通過大型講座、一對一講解、互動體驗等各種形式，使民眾更全面了解各種產品，現(xiàn)場比較各家金融機構優(yōu)劣。

（四）制定實施金融教育戰(zhàn)略目標

如，英國金融服務局2003年確定了金融消費者教育的戰(zhàn)略目標和7個方面教育重點項目，總體目標是在5 年內使1000 萬消費者接受金融教育。

印度儲備銀行（中央銀行）要求各地區(qū)的牽頭銀行要在2010年3月前提交三年內的金融包容計劃，確保在2012年3月2000人口以上的村莊都有銀行的營業(yè)網點提供包括金融教育在內的金融服務。

美國的金融教育主要關注個人儲蓄、房產所有權、信用風險、納稅人權利、大眾投資等項目，同時將退休儲蓄教育和青少年早期金融教育納入了國家戰(zhàn)略。

（五）加大金融教育的財政投入

如英國為配合金融教育工作的有效開展，每年都將金融教育支出納入財政預算，并逐年加大投入。2007年英國財政部金融教育預算就達1150 萬英鎊，危機后更是逐年遞增。英國金融服務局每年用于金融教育的支出約為2000 萬英鎊，占其年度預算的6%～7%。

二、我國金融教育存在的現(xiàn)狀及問題

近年來，我國注重金融消費者權益保護，開展了一系列的民眾金融教育活動。如一行三會通過舉辦純公益性金融知識展覽，編寫大眾化金融知識普及讀物，成立中國金融教育發(fā)展基金會，建立金融教育網絡平臺等推進中國金融教育的創(chuàng)新與發(fā)展，通過對行業(yè)人員進行從業(yè)資格考試，進行專業(yè)人員金融知識教育；金融機構通過各類宣傳、現(xiàn)場咨詢、理財產品推介等形式向客戶傳授金融知識；新聞媒體通過專業(yè)的財經電視臺，圍繞金融市場動態(tài)、投資常識，普及金融意識。但我國金融教育仍缺乏普及化、系統(tǒng)化、規(guī)范化。

（一）未形成系統(tǒng)性金融教育體系。我國金融教育主要依靠一行三會、金融機構的金融宣傳和相關資格考試培訓。金融教育分散于一行三會和金融機構的日常業(yè)務宣傳中，未形成系統(tǒng)的金融教育體系，未成立專門承擔金融教育的政府部門和專業(yè)的實施團隊，也沒有專門的法律條款。

（二）缺少專項公共財政資金支持。我國金融教育附屬于政府部門或金融機構日常業(yè)務開展，缺乏專項的財政支持，普及性有限。另外，當前一些地方已設立的金融消費者權益保護中心重點關注的是金融消費者申訴，且無專項資金來源，沒有更多的資源關注金融教育。

（三）金融教育發(fā)展失衡。盡管近年來，政府部門和金融機構紛紛推行“金融知識下鄉(xiāng)”等活動普及農村金融教育，但農民居住地分散，文化程度差異大，金融機構網點少且分散，開展金融教育困難，城鄉(xiāng)金融教育資源配置差異巨大；同時，未成立人和老年人金融教育存在缺失，青少年、兒童很難獲得專業(yè)的金融教育，對退休人員來說，通過金融教育作出正確的退休投資計劃也是艱難的事。

三、啟示與建議

（一）加強金融教育立法

目前，金融消費者權益保護專門立法空白，各項法律法規(guī)對金融教育的規(guī)范缺位，不利于金融教育的全面推開。因此有必要出臺金融教育的規(guī)范性文件，明確“一行三會”、金融機構、教育部門等履行金融教育職能，建立規(guī)范的協(xié)作機制，使各部門整體聯(lián)動，共同推進我國金融消費者金融教育。

（二）加強政府部門引導

一是建立專門的金融教育部門。可以依托目前各地正在進行的金融消費者權益保護工作，適當時機在人民銀行設立金融消費者教育和保護管理局，整合現(xiàn)有的金融教育資源，積極開展金融教育活動。二是加大對金融教育的財政投入。國家應加大對金融教育的投入，在“一行三會”的預算中單列金融教育經費。三是國家應制定實施金融教育戰(zhàn)略目標或綱領，有計劃、系統(tǒng)性地推進金融教育。

（三）拓展金融教育范圍

一是加強對未成年人的金融教育。從九年義務制教育入手，引入金融教育課程，將金融知識滲透到不同學科中；利用課外活動和校外渠道向未成年人進行金融教育；對教師進行金融知識培訓，提高教師金融知識和授課能力。二是加強對老年人的金融教育。利用老年大學的載體，開展金融教育課程，普及金融常識；針對老年人關心的退休儲蓄產品開展金融宣傳。三是加強對農村領域的金融教育。通過人民銀行、農信社和郵政儲蓄銀行建立農村金融掃盲志愿者服務隊，針對不同教育程度的農民個體或金融服務開展金融教育。