趙丹陽

[摘 要]近年來，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展和金融發(fā)展的不斷深化，我國手機(jī)支付業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展，然而面臨的諸多問題也逐步顯現(xiàn)。本文通過對我國手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、面臨問題的分析，提出促進(jìn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的對策建議。

[關(guān)鍵詞]手機(jī)支付；移動(dòng)通信；信息安全；銀行卡

[中圖分類號]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）05 — 0103 — 02

目前在我國，手機(jī)已成為大眾生活必不可少的通訊工具。隨著3G智能手機(jī)的大規(guī)模普及，手機(jī)隨之成為最主要的移動(dòng)支付終端。因此，手機(jī)支付也稱為移動(dòng)支付，是指交易雙方使用移動(dòng)設(shè)備轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償獲得商品和服務(wù)的債務(wù)的一種現(xiàn)代化支付方式。作為移動(dòng)通信技術(shù)與信息安全技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，融合了移動(dòng)電話和銀行卡便捷、快速、安全等特點(diǎn)的手機(jī)支付近年來正逐步走入我們的生活。

一、我國手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 我國手機(jī)支付的發(fā)展歷程

我國手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展歷程可分為四個(gè)階段：

2002年-2004年：業(yè)務(wù)導(dǎo)入期，這一階段由于技術(shù)上的安全問題尚未解決、產(chǎn)業(yè)鏈不成熟、用戶使用習(xí)慣欠缺，手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢。

2004年下半年-2007年：業(yè)務(wù)擴(kuò)展期，這一階段手機(jī)支付領(lǐng)域出現(xiàn)手機(jī)繳費(fèi)充值、手機(jī)購買福利彩票等若干業(yè)務(wù)，用戶使用習(xí)慣得到培養(yǎng)，但市場規(guī)模有限，業(yè)務(wù)種類單一。

2007年-2009年：規(guī)模擴(kuò)張期，基于較好的用戶使用習(xí)慣和產(chǎn)業(yè)鏈的逐步成熟，手機(jī)支付業(yè)務(wù)種類迅速豐富、消費(fèi)者使用的比例逐漸升高、進(jìn)行市場規(guī)?？焖僭鲩L的拐點(diǎn)。

2010年以來，以中國移動(dòng)收購浦發(fā)銀行股份，中國銀聯(lián)試點(diǎn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，淘寶注資支付寶著力發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)三件大事為導(dǎo)火索，我國手機(jī)支付業(yè)務(wù)全面進(jìn)入井噴式增長。

（二）我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模不斷擴(kuò)大

手機(jī)作為最方便快捷的通訊工具在民眾中的普及越來越廣泛，截至2012年末，中國的手機(jī)用戶已超過10億戶，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.38億，其中手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到3.88億，手機(jī)首次超越臺(tái)式電腦成為第一大上網(wǎng)終端。手機(jī)網(wǎng)民成為拉動(dòng)中國總體網(wǎng)民規(guī)模攀升的主要?jiǎng)恿?，移?dòng)互聯(lián)網(wǎng)展現(xiàn)出的巨大發(fā)展?jié)摿Γ矠槭謾C(jī)支付積累了大量的潛在用戶。

（三）手機(jī)支付逐漸被認(rèn)知

手機(jī)支付是手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的延伸，3G技術(shù)的應(yīng)用而產(chǎn)生的新型支付方式。它出現(xiàn)的時(shí)間并不長，技術(shù)也還不十分完善，但許多用戶已經(jīng)從最初的旁觀轉(zhuǎn)而使用，并真實(shí)地感受到了手機(jī)支付的便利性，手機(jī)支付已經(jīng)逐漸被大眾認(rèn)知并接受，手機(jī)支付的用戶規(guī)模及市場規(guī)模也在快速增長中。艾瑞咨詢2011年研究數(shù)據(jù)顯示，我國手機(jī)支付市場交易規(guī)模達(dá)到481.4億元，同比增長149.4%；預(yù)計(jì)2012年手機(jī)支付市場交易規(guī)模將達(dá)到1209.6億元。

（四）手機(jī)支付引起各方關(guān)注，且擁有龐大的潛在用戶群體

看到了手機(jī)支付的巨大市場，各主流網(wǎng)卡支付服務(wù)提供商、銀行及運(yùn)營商都在加大對手機(jī)支付的投入，同時(shí)國家相關(guān)監(jiān)管政策和實(shí)施細(xì)則的出臺(tái)，規(guī)范了手機(jī)支付的動(dòng)作程序，進(jìn)一步推動(dòng)了手機(jī)支付的快速發(fā)展。手機(jī)支付是網(wǎng)上支付的重要組成部分，而網(wǎng)絡(luò)購物用戶是網(wǎng)卡支付的主要群體，同樣龐大的網(wǎng)絡(luò)購物用戶也將是未來手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主體對象，2011年中國網(wǎng)購用戶規(guī)模達(dá)到1.94億，與2010年相比，網(wǎng)購用戶增長率為20.8%。

（五）手機(jī)支付行業(yè)新興行業(yè)逐漸增多

相對于其他網(wǎng)絡(luò)支付方式來說，手機(jī)支付在某些行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銷售中有著很大的優(yōu)勢，而這些行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用正在逐步完善。一是旅行預(yù)訂支付。由于旅行產(chǎn)品的特殊性，對于商家來說，手機(jī)平臺(tái)更適合展示標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品；對于用戶來說，出門在外的人希望通過隨身攜帶的手機(jī)來了解訂購旅游產(chǎn)品。因此使用手機(jī)進(jìn)行旅行預(yù)訂支付無疑是商家和用戶的首要選擇。2010年，國內(nèi)旅行預(yù)訂網(wǎng)站開始紛紛入駐手機(jī)終端，推出了手機(jī)預(yù)訂功能，開通手機(jī)網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)酒店和機(jī)票預(yù)訂服務(wù)的功能。而且通過網(wǎng)絡(luò)預(yù)訂旅游產(chǎn)品也已經(jīng)被大眾接受，且手機(jī)預(yù)訂的滲透率也較高。2011年我國在線旅行預(yù)訂市場交易規(guī)模達(dá)1672.9億元，較2010年的1037.4億元增長了61.3%。二是保險(xiǎn)行業(yè)銷售支付。近年來，隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)電子商務(wù)逐步走向成熟，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售正逐漸成為未來保險(xiǎn)公司重要的市場增長點(diǎn)，許多保險(xiǎn)企業(yè)都將網(wǎng)絡(luò)作為銷售的渠道，并紛紛建立網(wǎng)絡(luò)銷售系統(tǒng)。而保險(xiǎn)行業(yè)提供的幾乎都是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，因此也更適合于在手機(jī)上進(jìn)行宣傳、推廣、銷售與支付，可以說保險(xiǎn)業(yè)也是未來手機(jī)支付業(yè)務(wù)的主要來源。

二、我國手機(jī)支付面臨的問題

（一）安全問題尚未解決

安全問題是手機(jī)支付面臨的最主要的問題，也是人們最關(guān)心的問題，目前尚未得到完全解決。從工作原理來看，手機(jī)支付系統(tǒng)主要涉及到三個(gè)方面：消費(fèi)者、商家及無線運(yùn)營商。當(dāng)消費(fèi)者從網(wǎng)上商家選擇好產(chǎn)品或服務(wù)后，發(fā)出購買指令，執(zhí)行購買操作，商家去無線運(yùn)營商處取得消費(fèi)者信息，進(jìn)行確認(rèn)，由無線運(yùn)營商代收到費(fèi)用并告知商家可以交付服務(wù)或產(chǎn)品，形成完整的手機(jī)支付過程，消費(fèi)者、商家及無線運(yùn)營商三者之間是背靠背的結(jié)算方式，雖然我國已采取了很多防止手機(jī)支付信息被竊取的手段，比如保密卡、動(dòng)態(tài)密碼、短信通知服務(wù)和U盾等措施，但仍然會(huì)有一些不法分子采取各種高科技手段非法竊取客戶信息、盜用客戶密碼，進(jìn)而盜走客戶資金，手機(jī)支付系統(tǒng)自身存在巨大數(shù)據(jù)安全漏洞。

（二）客戶信息經(jīng)常泄露

制約手機(jī)支付在我國快速發(fā)展的另一個(gè)重要原因，就是消費(fèi)者信息容易泄露，這同時(shí)也是引起很多消費(fèi)者拒絕接受手機(jī)支付的關(guān)鍵原因之一。由于現(xiàn)在通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，只要有一方獲得消費(fèi)者的信息，就有可能在網(wǎng)上泄露出去，成為別人獲利的渠道。消費(fèi)者通過手機(jī)支付，委托發(fā)卡銀行劃撥購物款項(xiàng)到提供商品的指定的銀行賬號上，消費(fèi)者的信息對銀行是公開的，銀行記錄了消費(fèi)者的很多情況，諸如家庭、收入、資金狀況等很多隱私信息，由于手機(jī)支付的技術(shù)性、網(wǎng)絡(luò)虛擬性和操作過程復(fù)雜性等等原因，使得消費(fèi)者信息很容易泄露。

（三）法律法規(guī)不夠完善

手機(jī)支付作為一項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè)，相應(yīng)的政策與法規(guī)的出臺(tái)明顯滯后于市場的發(fā)展，這成為企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域的最大風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國雖已加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺(tái)了《電子簽名法》《電子支付指引（第一號）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》及其《實(shí)施細(xì)則》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等幾部法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)存在立法層級不高、法律體系不全、執(zhí)行效力不強(qiáng)等問題，一旦產(chǎn)生糾紛或侵權(quán)，很難在法律上有準(zhǔn)確的定義和判斷，手機(jī)用戶的合法權(quán)益就難以得到保障。

（四）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一

在手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期，由于各種原因，參與各方采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（包括手機(jī)標(biāo)準(zhǔn)、安全載體標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)、通信標(biāo)準(zhǔn)、安全規(guī)范和檢測誰標(biāo)準(zhǔn)等等）不一致，所有廠商都按照自己的標(biāo)準(zhǔn)各行其是，這直接導(dǎo)致了各類產(chǎn)品無法兼容、資源無法共享的局面，手機(jī)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺位，必然會(huì)嚴(yán)重阻礙整個(gè)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展的進(jìn)程。

（五）欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新受各方制約較多

各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的權(quán)限較小，基本上是基于上級行開發(fā)的平臺(tái)開展業(yè)務(wù)推廣，很少有業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，盡管各商業(yè)銀行可以根據(jù)不同客戶的需求開發(fā)出不同的產(chǎn)品來滿足客戶的需求，但這種需求必須要是共性的需求才會(huì)有產(chǎn)品開發(fā)的必要。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)金融化程度不高，社會(huì)公眾金融產(chǎn)品需求不多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后也制約了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力。

三、促進(jìn)我國手機(jī)支付業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的對策建議

一是加強(qiáng)支付安全認(rèn)證。手機(jī)支付與網(wǎng)上支付的其它方式一樣，最讓用戶顧慮的就是支付安全問題，所以處理好手機(jī)支付的安全問題是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)制定時(shí)應(yīng)特別注意安全性建設(shè)，必須建立更加有效的安全防護(hù)體系，應(yīng)采用國際上公認(rèn)的信息傳輸和處理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在通信運(yùn)營商、銀行或非銀行支付服務(wù)組織之間的數(shù)據(jù)安全處理，確保用戶交易過程中的安全性和私密性。

二是制定行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)制定的統(tǒng)一的手機(jī)支付業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，只有統(tǒng)一手機(jī)支付的業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才能規(guī)范相關(guān)行業(yè)市場運(yùn)行，避免不同機(jī)構(gòu)在市場拓展、技術(shù)研發(fā)等方面的重復(fù)投資，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的有效配置和充分利用。各有關(guān)部門應(yīng)會(huì)同研究，盡快明確技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)地區(qū)、部門、行業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通和規(guī)模交易效應(yīng)，為客戶提供便利的支付服務(wù)。

三是完善相關(guān)法律法規(guī)。手機(jī)支付作為一種新的支付方式剛剛興起，目前國家對其進(jìn)行管理的相應(yīng)法律法規(guī)還不健全。在安全管理和信用認(rèn)證等方面還沒有規(guī)范的操作程序，如果出現(xiàn)了問題也沒有專業(yè)的部門進(jìn)行解決，消費(fèi)者與商家的權(quán)益都還不能得到完全的保障。因此必須加快建立手機(jī)支付領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，對市場準(zhǔn)入、資金安全和風(fēng)險(xiǎn)控制等等作出明確規(guī)定，并設(shè)立專門機(jī)構(gòu)監(jiān)督市場秩序，加強(qiáng)手機(jī)支付市場管理，營造良好的政策環(huán)境，以確保手機(jī)支付業(yè)務(wù)能夠健康、有序發(fā)展。

四是實(shí)行手機(jī)實(shí)名制。手機(jī)支付的首要工具就是個(gè)人手機(jī)，但目前在手機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)中也存在著許多問題，垃圾短信、詐騙信息屢見不鮮，個(gè)人信息資料不能保密，騷擾電話層出不窮，如若在此基礎(chǔ)上開通手機(jī)支付無疑存在風(fēng)險(xiǎn)。因此必須實(shí)行手機(jī)實(shí)名制，保證每個(gè)卡號對應(yīng)真實(shí)的個(gè)人信息，并對個(gè)人手機(jī)卡號擁有量進(jìn)行限制，從根源上解決垃圾短信、詐騙信息等的出現(xiàn)。實(shí)行手機(jī)實(shí)名制還有助于建立手機(jī)個(gè)人信用及認(rèn)證體系，以此作為在商務(wù)交易中的依據(jù)及參考，保護(hù)交易雙方的個(gè)人信息與資金安全。銀行還可以根據(jù)個(gè)人信用建立手機(jī)賬戶還貸系統(tǒng)，設(shè)立消費(fèi)透支額度，為手機(jī)支付提供資金保障。

五是完善網(wǎng)絡(luò)通訊環(huán)境。完備網(wǎng)上支付系統(tǒng)必須有一個(gè)安全、可靠的通訊網(wǎng)絡(luò)，以確保交易信息安全、迅速傳遞。目前國內(nèi)手機(jī)支付采用較多的是短信支付方式，在一次支付交易過程中需要對身份確認(rèn)碼和消費(fèi)碼進(jìn)行雙重確認(rèn)，只有這種雙重認(rèn)證通過后，才可進(jìn)行支付購物。但受通信網(wǎng)絡(luò)的限制，短信發(fā)送存在能否實(shí)時(shí)到達(dá)的問題，數(shù)據(jù)完整性無法保證，這導(dǎo)致手機(jī)支付目前只能應(yīng)用于小額支付領(lǐng)域。因此有必要改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)通信硬件設(shè)施，更新升級系統(tǒng)軟件，完善網(wǎng)絡(luò)通訊環(huán)境，保證通信渠道的暢通，為手機(jī)支付提供安全、迅速的支付環(huán)境。

六是加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)合作。目前手機(jī)支付遇到的阻力之一就是涉及手機(jī)支付的相關(guān)機(jī)構(gòu)尚未達(dá)成合作協(xié)議，手機(jī)支付的產(chǎn)業(yè)鏈還未完全形成。由于手機(jī)支付涉及的部門較多，利益分配較為復(fù)雜，因此相關(guān)部門必須達(dá)成共識，銀行、信用卡組織、設(shè)備制造商、移動(dòng)運(yùn)營商、手機(jī)支付服務(wù)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、手機(jī)供應(yīng)商等必須協(xié)商合作，完成龐大而復(fù)雜的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)，為用戶提供安全便捷的手機(jī)支付環(huán)境。

七是擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新自主權(quán)。各商業(yè)銀行的上級行應(yīng)該給予下屬機(jī)構(gòu)更多的自主權(quán)，讓夏季機(jī)構(gòu)因地制宜，推出更多符合當(dāng)?shù)靥厣氖謾C(jī)支付產(chǎn)品。同時(shí)注重市場細(xì)分，面對欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小個(gè)體經(jīng)營戶、普通居民、農(nóng)戶、中老年客戶等較低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的具體需要，采取差異化的發(fā)展策略，推出更多適合這些受眾群的產(chǎn)品?！藏?zé)任編輯：侯慶?！?/p>