李繼聞

摘要：通過(guò)對(duì)美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的借鑒，包括美國(guó)的個(gè)人信用征信體系和著名的FICO信用評(píng)分，對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理從先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的借鑒和構(gòu)建個(gè)人信用評(píng)分制度等兩方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理做出了一些建議。

關(guān)鍵詞： 信用卡 風(fēng)險(xiǎn) 管理

隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的進(jìn)一步開(kāi)展，以及國(guó)內(nèi)外銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也不斷加劇，對(duì)此如不引起足夠重視，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)累積也可能釀成大的風(fēng)暴。如何充分有效地借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，建立適合我國(guó)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，以保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，成為金融界人士關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并挖掘出高效的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，對(duì)于化解我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、借鑒國(guó)際先進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模式，代表了未來(lái)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的方向，目前正被許多國(guó)家借鑒和使用。同樣，這些先進(jìn)的管理模式也應(yīng)成為我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)的楷模，為我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高指引方向。目前在國(guó)外運(yùn)用得較為廣泛的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式便是將信用評(píng)分模型應(yīng)用到信用卡的生命周期管理中。根據(jù)信用卡產(chǎn)品的生命周期，可以分為拓展客戶期、審批客戶期、管理客戶期三大階段，在每一個(gè)階段都可根據(jù)不同的信用評(píng)分來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。開(kāi)拓新客戶、提高市場(chǎng)份額和擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模是信用卡經(jīng)營(yíng)管理的第一步，是實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要一環(huán)，是市場(chǎng)營(yíng)銷的核心目標(biāo)。這一階段需要做出的管理決策包括：確定目標(biāo)客戶、給目標(biāo)客戶提供產(chǎn)品和激勵(lì)、產(chǎn)品定價(jià)（包括利息率、年費(fèi)和其他收費(fèi)）。主要應(yīng)用的信用評(píng)分模型有：信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、信用收益評(píng)分、信用破產(chǎn)評(píng)分、市場(chǎng)反應(yīng)評(píng)分、余額轉(zhuǎn)移評(píng)分。銀行在做出拓展客戶期的各種決策以后，下一階段面臨審批客戶的各種問(wèn)題。比如，信用卡公司經(jīng)過(guò)對(duì)目標(biāo)客戶群的分析和決策，主動(dòng)給目標(biāo)客戶寄信，推薦或提前批準(zhǔn)該公司的某信用卡產(chǎn)品，并提出相應(yīng)的定價(jià)水平，消費(fèi)者主動(dòng)向銀行提出信用卡的申請(qǐng)。這時(shí)信用卡公司就進(jìn)入審批客戶階段。具體來(lái)說(shuō)，這一階段需要做出的管理決策包括做出審批決策、確定信用額度、制定交叉銷售策略。在審批客戶和決定信用額度高低時(shí)，最重要的決策依據(jù)是申請(qǐng)者的風(fēng)險(xiǎn)高低，可以通過(guò)申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型和信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型來(lái)衡量。另外信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型和信用收益評(píng)分模型也是很有價(jià)值的決策工具，與申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型具有互補(bǔ)性，可以組成二維或三維矩陣來(lái)進(jìn)行信貸審批決策。

從上面的闡述中可以看到，在信用卡生命周期的三大階段中，各個(gè)階段均面臨著一系列重要的風(fēng)險(xiǎn)管理決策。為了制定正確、科學(xué)的管理策略，需要發(fā)展、應(yīng)用各種信用評(píng)分模型，對(duì)與決策效益密切相關(guān)的各方面的未來(lái)信用表現(xiàn)進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)。以信用評(píng)分模型作為管理決策的主要依據(jù)，是貫穿信用卡生命周期管理的核心技術(shù)手段。

二、構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用制度

FICO個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐與改進(jìn)，已經(jīng)成為了美國(guó)個(gè)人信用評(píng)分事實(shí)上的標(biāo)準(zhǔn)，加之美國(guó)完善的個(gè)人信用法律環(huán)境和文化環(huán)境，共同促成了美國(guó)相對(duì)完善的個(gè)人信用制度。我國(guó)應(yīng)借鑒FICO個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)來(lái)建立和完善我國(guó)個(gè)人信用制度。筆者認(rèn)為，在借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)時(shí)，要結(jié)合本國(guó)的實(shí)際情況，尤其應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。

首先，建立一個(gè)準(zhǔn)確公正的個(gè)人信用檔案。信息的首要和基本的要素是信息的準(zhǔn)確性。個(gè)人信用資料收集范圍廣，來(lái)源渠道多，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，內(nèi)容變化快，保持和維護(hù)個(gè)人信用資料的準(zhǔn)確性一直是困擾美國(guó)個(gè)人信用制度的難題。因此，在我國(guó)嘗試建立個(gè)人信用檔案，從一開(kāi)始就要把保持和維護(hù)個(gè)人信用資料的準(zhǔn)確性放在首位。不然的話，個(gè)人信用檔案就會(huì)變成一堆廢物。美國(guó)個(gè)人信用制度的另一個(gè)頗有爭(zhēng)議的問(wèn)題是信用資料的公正性。具體地說(shuō)，當(dāng)毀譽(yù)記錄進(jìn)入檔案時(shí)，當(dāng)事人是否要有知情權(quán)。有些美國(guó)人平時(shí)不注意信用單位保存自己的信用記錄，當(dāng)他們申請(qǐng)貸款或?qū)ふ夜ぷ魇艽鞎r(shí)，才發(fā)現(xiàn)一些對(duì)他不利甚至錯(cuò)誤的信用材料在本人毫不知曉的情況下已經(jīng)收集到他的信用檔案，而此時(shí)改正已為時(shí)過(guò)晚。這種現(xiàn)象在我國(guó)尤為突出，我國(guó)的信用體系屬于剛剛起步階段，人們對(duì)信用不知或不夠重視，在信用卡使用中，不關(guān)心還款的時(shí)間，對(duì)一些較小數(shù)額的刷卡金額還款不及時(shí)，不講究時(shí)效，結(jié)果導(dǎo)致個(gè)人不良記錄。

從情理上講，消費(fèi)者應(yīng)該有知情權(quán)，但從實(shí)踐中看，知情權(quán)卻很難操作。要知道，美國(guó)的信用單位每月進(jìn)行20多億份信用數(shù)據(jù)的處理工作。如果其中有1/10的信用數(shù)據(jù)需要通知本人，那么在短短的一個(gè)月內(nèi)完成如此巨大的工作量是不可思議的。美國(guó)國(guó)會(huì)多次辯論信用材料的知情權(quán)問(wèn)題，始終未能找到合適的解決方案。同樣的問(wèn)題也會(huì)出現(xiàn)在中國(guó)。如果消費(fèi)者沒(méi)有知情權(quán)，信用檔案會(huì)不會(huì)成為又一個(gè)整人的“黑材料”，經(jīng)歷過(guò)“十年浩劫”的中國(guó)人對(duì)“黑材料”記憶猶新，免不了心有余悸，不寒而栗。

第二，要設(shè)計(jì)一個(gè)科學(xué)透明的信用分模型。設(shè)計(jì)一個(gè)科學(xué)的信用分模型，用定量分析的方法預(yù)測(cè)消費(fèi)者償還貸款的可能性，這主要是數(shù)學(xué)家的任務(wù)。然而，數(shù)學(xué)模型不屬于專利保護(hù)的范疇。計(jì)算機(jī)軟件也不受專利保護(hù)，它們屬于版權(quán)法保護(hù)的范疇。為了保護(hù)自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，美國(guó)的公司采用保密的方法，這就免不了使人對(duì)FICO信用分的精確性、公平性和合法性產(chǎn)生猜疑，從而招致廣泛的批評(píng)。為了在中國(guó)克服這個(gè)弊端，最好的辦法是由國(guó)家出面招標(biāo)，開(kāi)發(fā)信用分模型，產(chǎn)權(quán)歸國(guó)家所有，無(wú)償提供給社會(huì)使用。信用分模型的公開(kāi)透明，既便于社會(huì)公眾調(diào)查和驗(yàn)證其精確性和公平性，又可以使社會(huì)公眾以信用評(píng)分模型規(guī)范自己的行為，養(yǎng)成遵紀(jì)守法、悟守信用的社會(huì)風(fēng)氣。

第三，要明確儲(chǔ)蓄并不是個(gè)人信用的關(guān)鍵因素。2000年4月，我國(guó)正式實(shí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制，不少人都把它當(dāng)作建立個(gè)人信用制度的重要舉措。其實(shí)，在美國(guó)個(gè)人信用制度中，儲(chǔ)蓄只是一項(xiàng)很次要的指標(biāo)，僅占10分，且只看賬號(hào)而不管存款多少。首先，個(gè)人信用評(píng)估主要根據(jù)信用歷史看品德，其次看能力。存款是過(guò)去財(cái)產(chǎn)的積累，然而存款多不等于信用好。應(yīng)該承認(rèn)，改革開(kāi)放以來(lái)，一部分人勤勞致富，同樣也應(yīng)該看到，還有一部分人非法斂財(cái)為富不仁，如果因?yàn)榇婵疃喽o他們戴上“信用卓著”的桂冠，不僅是對(duì)“信用”的裹讀，而且還為他們繼續(xù)詐騙披上新偽裝。其次，據(jù)有關(guān)資料，我國(guó)大部分存款掌握在少數(shù)人手中。如果把存款多少作為個(gè)人信用評(píng)估的主要指標(biāo)，就等于把大多數(shù)的居民排斥在消費(fèi)信貸之外，少數(shù)擁有大額存款的居民也不會(huì)放著利息低的存款不用，反而去借利息高的貸款。需要指出的是，如果為了建立個(gè)人信用制度而把全國(guó)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)，這相當(dāng)于把全國(guó)的雞蛋放到一個(gè)籃子里，有關(guān)部門要慎重考慮其中蘊(yùn)藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督檢查

商業(yè)銀行自身對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)要引起足夠的重視，要預(yù)見(jiàn)信用卡可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，要制定一定的防范措施，特別在信用卡銷售渠道上，要逐步提高信用卡客戶與銀行個(gè)人客戶之間的滲透，利用交叉銷售來(lái)拓展信用卡的發(fā)卡渠道，要通過(guò)選擇銀行自由重點(diǎn)客戶來(lái)發(fā)展信用卡客戶，以次來(lái)降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀監(jiān)部門要對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行定期或不定期的監(jiān)督檢查，同時(shí)充分利用自身的監(jiān)管資訊資源，及時(shí)通報(bào)整個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展、盈利狀況、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等情況，指導(dǎo)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康、合規(guī)、有序發(fā)展。

總之，我國(guó)個(gè)人信用制度的建立從一開(kāi)始就應(yīng)在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行、規(guī)范操作、健康發(fā)展。

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