張怡

手機銀行在具備網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便捷性，有效拓展了銀行的服務(wù)時間和空間。近年來，手機銀行在高速發(fā)展的過程中，存在業(yè)務(wù)管理要求不明確、技術(shù)實現(xiàn)方式不成熟、風(fēng)險防范手段不充足、社會公眾接受度不高等問題。

針對我國手機銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規(guī)范手機銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進手機銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

強化手機銀行業(yè)務(wù)管理

一是進一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施。移動通信運營商應(yīng)為手機銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時的移動通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

二是進一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機銀行業(yè)務(wù)時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規(guī)定手機銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。

三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強手機銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對不同規(guī)模和管理水平的銀行機構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機構(gòu)與移動通信運營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。

強化手機銀行的安全保障

一是嚴(yán)格銀行機構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機銀行業(yè)務(wù)全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對手機銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等進行持續(xù)的監(jiān)測和評估，定期對本機構(gòu)業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)運營、風(fēng)險管理等情況進行總結(jié)，進一步完善相關(guān)措施。

二是增強手機銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識別、動態(tài)口令等方式，對訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進行身份識別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實意圖的體現(xiàn)。要在手機用戶端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實現(xiàn)儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險。移動通信運營商應(yīng)通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加強手機銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，確保賬號注銷與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進行。

三是加強手機銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強溝通協(xié)調(diào)，及時組織突發(fā)事件會商和情況通報，指導(dǎo)銀行機構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機構(gòu)還應(yīng)定期組織對應(yīng)急預(yù)案的演練和評價，強化應(yīng)急處置知識和技能培訓(xùn)，增強應(yīng)對突發(fā)事件的危機意識和處置能力。

統(tǒng)一手機銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

一是實行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會同有關(guān)部門盡快制訂和發(fā)布手機支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強合作，共建共享受理環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務(wù)。

二是實行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門制訂手機的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過手機的自然更換，實現(xiàn)手機銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。

加大業(yè)務(wù)推廣力度

一是強化手機技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入手機，成為用戶手機中的一種應(yīng)用模塊，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個不同銀行機構(gòu)的手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。因此，銀行機構(gòu)、手機設(shè)備廠商要加強研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機銀行客戶端，方便用戶使用。

二是強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。銀行機構(gòu)要將手機銀行功能定位在滿足客戶在零碎時間、移動過程中的金融需求上，將轉(zhuǎn)賬匯款、小額支付及投資理財作為應(yīng)用的主要方向。在提供好基礎(chǔ)功能服務(wù)的基礎(chǔ)上，加強與移動通信運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等手機支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付特別是近場支付功能整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時支付，無卡消費。

三是強化宣傳推廣力度。銀行機構(gòu)要適當(dāng)減免結(jié)算服務(wù)手續(xù)費，并與移動通信運營商聯(lián)系洽談，降低手機銀行流量費。同時簡化操作流程，減少下載及操作過程中的網(wǎng)絡(luò)流量，降低手機銀行進入門檻。要充分利用電子顯示屏、電視、自助設(shè)備等網(wǎng)點資源開展持續(xù)性、高密度的宣傳，塑造手機銀行的形象。要培育和發(fā)展客戶，挖掘、鎖定具有較強需求的高價值的目標(biāo)人群，培養(yǎng)使用習(xí)慣。除中高端客戶外，還要挖掘農(nóng)民工及學(xué)生等潛在用戶群，還可以農(nóng)村作為手機銀行發(fā)展新的增長點，從偏遠的、金融服務(wù)網(wǎng)點不足的農(nóng)村開始營銷，積極吸引新客戶，促進業(yè)務(wù)拓展。

（作者單位：中國人民銀行杭州中心支行）