敖海波

農(nóng)村信用社目前在我國的每所城市都有著很好的發(fā)展，為當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展做出了很大的貢獻。雖然農(nóng)村信用社已經(jīng)取得了很大的成就，但是其中仍然存在著不足，如果想取得更好的發(fā)展，就要在業(yè)務(wù)方面，進行改革，大膽創(chuàng)新。接下來就簡單的闡述一下農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為農(nóng)村信用社的創(chuàng)新提供重要的參考依據(jù)。

農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

工作人員觀念落后。農(nóng)村信用社經(jīng)過這么長時間的發(fā)展，暴露最嚴重的問題就是工作人員觀念的落后，在發(fā)展的過程中，結(jié)算的問題已經(jīng)成為了農(nóng)村信用社發(fā)展的阻礙之一。因為農(nóng)村信用社與國有銀行的結(jié)算速率相比，遠遠落后。農(nóng)村信用社結(jié)算方式是一縣級信用社作為一個單位，然后統(tǒng)一進行核算。這樣就導致在一個縣級的農(nóng)村信用社成為單獨的法人實體。而國有銀行的全國為一級法人，銀行資金進行統(tǒng)一挑撥及管理有著很大的差別。所以農(nóng)村信用社在結(jié)算時不能生搬硬套國有銀行的結(jié)算方式。

管理存在缺陷。目前農(nóng)村信用社采取的體制是市級辦事處的管理縣級聯(lián)社。縣級聯(lián)社與省級聯(lián)社兩者在業(yè)務(wù)的定位以及管理職務(wù)的方面存在著清晰的分工，層次比較清晰?？h級聯(lián)社目前是產(chǎn)權(quán)制度不斷進行改革以及法人的治理結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的局面，這種局面包含了很大的創(chuàng)新能力與經(jīng)營活力，但是因為農(nóng)村信用社的能力以及規(guī)模的種種限制，導致農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力顯得不足。

缺乏激勵措施。最貼近農(nóng)民經(jīng)濟的金融支柱就是農(nóng)村信用社，但是隨著農(nóng)村的飛速發(fā)展，農(nóng)村信用社卻沒有推出與之對應(yīng)的特色品牌，這就導致農(nóng)村信用社的特色不足。這其中的主要原因有兩點：近幾年來農(nóng)村信用社新增的網(wǎng)點較多，因此導致網(wǎng)點人才的更新速度相對較慢；農(nóng)村信用社長期缺乏一套合理的激勵制度，導致所有員工的工作效率低下，無法將工作人員的積極性調(diào)動起來。

因此農(nóng)村信用社在農(nóng)村快速發(fā)展的同時，沒有推出與農(nóng)村經(jīng)濟相對應(yīng)的特色品牌。

農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略

農(nóng)村信用社如果想在以后的發(fā)展中，更好的發(fā)展，就要大膽的創(chuàng)新，增加新的活力。主要創(chuàng)新策略有三點。

積極探索業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，培養(yǎng)增長潛力。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要有以下幾點：目前我國城鎮(zhèn)的居民有著較為便利的條件，因此存款相對比較容易，但是在貸款這一方面就顯得有點吃緊，對于這種情況，農(nóng)村信用社應(yīng)該采取大力開發(fā)城鎮(zhèn)居民在貸款方面的業(yè)務(wù)，與公正、保險、律師、汽車、房地產(chǎn)等多家聯(lián)合辦公，實行一條龍服務(wù)，這一舉措不僅讓城鎮(zhèn)居民貸款相對較容易，而且極大的提高了工作效率，另一方面采取小額放款業(yè)務(wù)，對公務(wù)員等擁有穩(wěn)定收入來源的人群放款。

小額農(nóng)貸的主要對象是農(nóng)民，其主要目的是為了讓農(nóng)戶貸款更方便，解決農(nóng)戶擔保難、抵押等問題。目前農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸當面有著嚴格的限額限制，但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟水平的提高，所以農(nóng)戶的小額農(nóng)貸五大滿足需求。因此但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟水平的提高，應(yīng)當適應(yīng)快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟，將小額農(nóng)貸的限額擴大，而且對于管理與發(fā)放所出現(xiàn)的各種問題，應(yīng)積極的消除對農(nóng)村小額農(nóng)貸的錯誤認識，將小額農(nóng)貸當作一項長期工作進行。

積極尋找創(chuàng)新制度，提高發(fā)展動力。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問題要從根本上去解決，創(chuàng)新最根本的問題就是“制度”。因此農(nóng)村信用社業(yè)只有將經(jīng)營的機制做出創(chuàng)新，才能從根本上解決業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題，增加發(fā)展活力，提高發(fā)展動力。主要有兩種創(chuàng)新：參照國有銀行的“自負盈虧、統(tǒng)一核算、分級管理、共擔風險”的經(jīng)營模式，制定合理的經(jīng)營機制；大膽實施激勵制度，落實到實際中去，提高工作效率，提高工作人員的激情。

因此只有制定適應(yīng)時代發(fā)展的經(jīng)營體制，確立服務(wù)客戶的觀念，正確找準自己的位置，將市場作為農(nóng)村信用社業(yè)的導向，積極的開拓市場，建立真正的適應(yīng)市場需求，時代發(fā)展的經(jīng)營體制，才能有更好的發(fā)展。

積極推進農(nóng)村信用社創(chuàng)新制度的改革。沒有規(guī)矩，不成方圓。因此農(nóng)村信用社不僅需要創(chuàng)新制度，而且還需要適合自己長足發(fā)展的創(chuàng)新制度，只有這樣，才能更長遠的發(fā)展。

財務(wù)制度要創(chuàng)新。通過財務(wù)制度的創(chuàng)新，主要是為了提高經(jīng)營、管理的水平，不僅要積極尋找新渠道來增加收入，還需將成本進行合理的管理與規(guī)劃，合理的規(guī)定支出限額。提高農(nóng)村信用社的經(jīng)濟效益。

人事管理制度要創(chuàng)新。通過人事管理制度的創(chuàng)新，來培養(yǎng)眾多工作人員的主人公意識，培養(yǎng)出高素質(zhì)的工作隊伍。而且每個管轄地區(qū)的管理人，負責當?shù)氐娜拷鹑跇I(yè)務(wù)，整體提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益。而且還要大膽實施將員工的酬薪與績效掛鉤的制度，將企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營指標考核放在第一位。全面提高人事管理的約束力。

信貸管理制度要創(chuàng)新。其目的是為了加大哪些不良貸款的清收力度，提高農(nóng)村信用社的經(jīng)濟效益，防止出現(xiàn)虧損。而且還要將鄉(xiāng)與村進行結(jié)合，建立農(nóng)村信貸的網(wǎng)絡(luò)，然后通過鄉(xiāng)村聯(lián)動清收以及主體置換兩種方法，將不良貸款全部收回。

當前，市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，高科技的推廣運用，使農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨著很嚴峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村經(jīng)濟的金融體系，有著很大的市場，但是卻面臨著金融競爭日漸激烈的局勢，如果想在競爭中飛速發(fā)展，只有將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)進行合理的創(chuàng)新，提高發(fā)展活力，只有這樣，才能在經(jīng)濟競爭風暴中立于不敗之地，有更好的發(fā)展。