王修華 周翼璇

〔摘要〕 英國(guó)金融排斥的基本現(xiàn)狀是：金融排斥涉及的領(lǐng)域廣、地區(qū)集中、人群特征明顯、金融排斥程度整體趨緩。英國(guó)破解金融排斥的主要經(jīng)驗(yàn)是：明確政府在緩解金融排斥中的角色定位，成立各種包容基金促進(jìn)金融包容，支持信用社和社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)立法建設(shè)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加基本金融服務(wù)供給，其他非營(yíng)利組織也積極創(chuàng)新，推行“儲(chǔ)蓄和貸款”計(jì)劃以及“涵蓋租金的保險(xiǎn)”計(jì)劃，以破解金融排斥問(wèn)題。英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒的是：構(gòu)建包容性金融體系，建立金融包容數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)展包容性金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)部門(mén)、機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，開(kāi)發(fā)針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。

〔關(guān)鍵詞〕 金融排斥，金融包容，銀行賬戶，包容基金

〔中圖分類號(hào)〕F830 〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A 〔文章編號(hào)〕1004-4175（2013）06-0080-04

20世紀(jì)90年代中期，隨著分支機(jī)構(gòu)管制放松、信息技術(shù)發(fā)展及全球化，英美等一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)開(kāi)始注重“價(jià)值最大化”目標(biāo)，進(jìn)入了“為質(zhì)量而戰(zhàn)”的競(jìng)爭(zhēng)中，各金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、增加利潤(rùn)的權(quán)衡，在擴(kuò)大金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類與金融產(chǎn)品以及服務(wù)范圍的同時(shí)，也將一些小城市、農(nóng)村以及邊遠(yuǎn)地區(qū)等的銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛關(guān)閉，并排斥了對(duì)一些低收入人群的服務(wù)，從而造成了這些相對(duì)落后地區(qū)缺少金融機(jī)構(gòu)、貧困人群缺少金融服務(wù)，這種現(xiàn)象被稱為“金融排斥”。凱普森和懷利進(jìn)一步指出，金融排斥是一個(gè)多維度的動(dòng)態(tài)復(fù)合概念，不僅與金融服務(wù)的地理可達(dá)性即地理排斥有關(guān)，而且還包括評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷排斥和自我排斥五個(gè)維度 〔1 〕 （P1-56 ）。金融排斥各維度之間相互作用，不斷累積，再加上其他因素的合力影響，會(huì)加劇不同人群、不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩極分化，使得弱勢(shì)群體、弱勢(shì)地區(qū)陷入惡性循環(huán)之中，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展造成嚴(yán)重阻遏。目前，許多國(guó)家已經(jīng)認(rèn)識(shí)到金融排斥的危害性，開(kāi)始采取措施來(lái)破解金融排斥。英國(guó)是最早重視金融排斥的國(guó)家，在其金融市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)的同時(shí)，伴隨著不同程度的金融排斥問(wèn)題。英國(guó)關(guān)于金融排斥的調(diào)查研究在深度和廣度上都處于世界前列，政府也開(kāi)展了一系列卓有成效的實(shí)踐，對(duì)于解決當(dāng)前我國(guó)的金融排斥問(wèn)題具有一定的借鑒意義。

一、 英國(guó)金融排斥的基本現(xiàn)狀

（一） 金融排斥涉及的領(lǐng)域廣。英國(guó)金融排斥涉及的領(lǐng)域廣，包括銀行賬戶、信貸、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等，這四種被世界銀行認(rèn)為是社會(huì)上所有人都應(yīng)該能接觸到的基本金融服務(wù)。英國(guó)在這些領(lǐng)域存在著不同程度的排斥現(xiàn)象，以保險(xiǎn)領(lǐng)域最為嚴(yán)重。根據(jù)英國(guó)金融服務(wù)局在1998年的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，英國(guó)26%的家庭沒(méi)有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，87%的家庭沒(méi)有抵押還款保護(hù)保險(xiǎn)，91%的家庭沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)，93%的家庭沒(méi)有個(gè)人意外險(xiǎn)，40%的居民沒(méi)有參與人壽保險(xiǎn) 〔2 〕。此外，信貸領(lǐng)域和儲(chǔ)蓄領(lǐng)域的排斥程度也較高。政府2002年的一項(xiàng)調(diào)查表明，26%的家庭沒(méi)有信貸業(yè)務(wù) 〔3 〕。據(jù)英國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2002年的調(diào)查顯示，超過(guò)30%的居民沒(méi)有儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。而在銀行賬戶領(lǐng)域，根據(jù)英國(guó)工作和養(yǎng)老金部實(shí)施的“家庭資源調(diào)查”2002年的調(diào)查顯示，8%的家庭沒(méi)有任何形式的銀行賬戶。

（二）金融排斥涉及的地區(qū)集中。英國(guó)由英格蘭、蘇格蘭、威爾士以及北愛(ài)爾蘭和一些小島組成，不同地區(qū)的金融排斥情況差異較大，但是金融排斥地區(qū)比較集中。英國(guó)財(cái)政部2004年的調(diào)查報(bào)告顯示，北部的蘇格蘭金融排斥程度最高，主要以格拉斯哥為中心。威爾士受金融排斥的地區(qū)主要集中在南部。而英格蘭金融排斥較高的地區(qū)主要集中在米德?tīng)査贡?、布拉德斯德、利物浦、曼切斯特、伯明翰以及倫敦東部和東南地區(qū)?？偟膩?lái)說(shuō)，金融排斥嚴(yán)重的地區(qū)主要表現(xiàn)出兩個(gè)特點(diǎn)：一是這些地區(qū)基本上屬于文化多元化的地區(qū)，生活著大量的移民和少數(shù)民族，這些人由于宗教信仰、文化差異而對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺乏信任，不愿意接受金融服務(wù)或者在心理上認(rèn)為自己達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的要求，主動(dòng)排斥金融產(chǎn)品。二是這些地區(qū)生活成本較高，許多居民居住在公租房中，居住環(huán)境的惡劣加劇了居民的脆弱性，使居民容易受到金融排斥。

（三）金融排斥涉及的人群特征明顯。居民特征主要包括處于不同的家庭背景、婚姻狀況、就業(yè)情況、受教育程度、種族、性別、收入等。根據(jù)“家庭資源調(diào)查”顯示，金融排斥較高的人群絕大部分為單身家庭、低收入者、失業(yè)者、少數(shù)民族、年老者或接受社會(huì)救濟(jì)的人、受教育程度較低的人群。 此外，英國(guó)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)認(rèn)為，性別并不是金融排斥的一個(gè)預(yù)測(cè)指標(biāo)。英國(guó)家庭資源調(diào)查的結(jié)果就表明了這一點(diǎn)。根據(jù)“家庭資源調(diào)查”2010/2011年度的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，女性受到金融排斥的比例與男性受到金融排斥的比例相差僅為1%，這可能與男女在接受教育、參加工作等方面受到公平的待遇有關(guān)。

（四）金融排斥程度整體趨緩。雖然英國(guó)金融排斥現(xiàn)象嚴(yán)重，涉及金融的各個(gè)領(lǐng)域，但是通過(guò)政府在解決金融排斥問(wèn)題上的積極探索和金融機(jī)構(gòu)的全力配合，金融排斥程度得到明顯改善。銀行賬戶是進(jìn)行金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，是進(jìn)行儲(chǔ)蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬、支付等其他一切金融活動(dòng)的前提。所以，通過(guò)銀行賬戶的普及情況可以看出近年來(lái)英國(guó)在應(yīng)對(duì)金融排斥上取得的進(jìn)展（見(jiàn)圖1）。從圖1可以看出，近年來(lái)英國(guó)家庭擁有銀行賬戶的比例逐年上升，在2002/2003年，92%的家庭至少有一個(gè)成員擁有直接支付的銀行賬戶，到2010/2011年，這一比例上升到97%，提升了5個(gè)百分點(diǎn)。銀行賬戶的超高覆蓋率為家庭成員享受金融服務(wù)提供了保障。在英國(guó) “金融包容工作小組”發(fā)布的關(guān)于銀行共同目標(biāo)改進(jìn)的第二年度和第四年度報(bào)告中，我們也可以看到英國(guó)金融排斥程度整體減輕的情況，如表1所示。

表1 英國(guó)家庭和個(gè)人擁有賬戶情況 （單位：萬(wàn)戶、人）

（數(shù)據(jù)來(lái)源：second-annunl taskforce banking report 2007 and second-annunl taskforce banking report 2009）

二、英國(guó)破解金融排斥問(wèn)題的經(jīng)驗(yàn)

（一）明確政府在緩解金融排斥中的角色定位。主要包括以下幾個(gè)方面：

1.政府成立各種包容基金促進(jìn)金融包容。2004年財(cái)政部公布了關(guān)于“促進(jìn)金融包容”的報(bào)告后，政府2005年成立了金融包容工作小組來(lái)監(jiān)測(cè)在處理金融排斥政策上的進(jìn)步，該工作小組已經(jīng)在其職權(quán)范圍內(nèi)監(jiān)督信用社和其他第三方借貸者，試圖使他們對(duì)低收入社區(qū)的影響最大化。2005年10月，英國(guó)財(cái)政部宣布成立了1.2億歐元的“金融包容基金”用來(lái)處理關(guān)于貨幣咨詢、基本銀行服務(wù)和信貸服務(wù)等方面存在的金融排斥問(wèn)題，包括3600萬(wàn)歐元的“成長(zhǎng)基金”專門(mén)為信用合作社和社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)提供支持 〔4 〕。成長(zhǎng)基金2006年4月成立并開(kāi)始運(yùn)行，主要目的是擴(kuò)大在低收入社區(qū)的貸款，使受金融排斥的借款人從次級(jí)抵押貸款公司轉(zhuǎn)移到信用合作社和社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)。由于成長(zhǎng)基金在促進(jìn)金融包容方面成效顯著，2007年3月政府進(jìn)一步提供了600萬(wàn)歐元支持貸款服務(wù)不足的地區(qū)，投資于工作人員和志愿者的技能訓(xùn)練以及項(xiàng)目建設(shè)來(lái)支持信用合作社提供更全面的服務(wù)，包括提供活期存款賬戶。此外，2007年12月政府提出金融包容基金注入另外3800萬(wàn)資金，來(lái)促進(jìn)信用社和社區(qū)發(fā)展銀行為貧困地區(qū)提供金融服務(wù) 〔5 〕。此外，政府還推出了“兒童信托基金”和“社會(huì)基金”。2005年，政府推出“兒童信托基金”，主要目標(biāo)是為兒童發(fā)展儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)，保證不同背景的兒童都有一定的資產(chǎn)?！皟和磐谢稹笔且豁?xiàng)普惠制的金融項(xiàng)目，能使出生在貧困家庭的兒童也享受到這項(xiàng)服務(wù)，防止金融排斥在代際間的傳播。在每個(gè)小孩出生時(shí)，由政府出資成立一個(gè)統(tǒng)一的賬戶，政府一次性支付250英鎊，貧困家庭的兒童獲得500英鎊，等到小孩長(zhǎng)到7歲，政府會(huì)繼續(xù)加贈(zèng)。并且政府允許親屬每年存1200英鎊到孩子免稅的儲(chǔ)蓄計(jì)劃上，小孩長(zhǎng)到18歲可以獲得基金提供的資金。英國(guó)政府設(shè)立“社會(huì)基金”，為需要社會(huì)幫助的人提供無(wú)息貸款、應(yīng)急支出、社區(qū)護(hù)理津貼等。服務(wù)對(duì)象一般是失業(yè)者或接受救濟(jì)的人，貸款直接通過(guò)扣除福利收回。近年來(lái)，政府對(duì)“社會(huì)基金”進(jìn)行了若干改革，包括提高社會(huì)基金申請(qǐng)人貸款的額度、降低貸款利率、簡(jiǎn)化無(wú)息貸款的申請(qǐng)程序和提高透明度，增加社會(huì)基金的資金量 〔6 〕。

2.支持信用社和社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)。 信用社是英國(guó)歷史上最悠久的非盈利性借貸人。英國(guó)財(cái)政部和金融服務(wù)局在1997年起就開(kāi)始著力解決低收入群體的金融排斥問(wèn)題。英國(guó)政府部門(mén)解決金融排斥的組織策略之一就是通過(guò)信用社解決金融服務(wù)的供給問(wèn)題。英國(guó)財(cái)政部于1998年7月成立了信用合作社特別工作組，并且政府在撥款和政策方面給予大力支持。在政府的支持下，信用社積極發(fā)展小額貸款、短期個(gè)人貸款和小額儲(chǔ)蓄，并把它看成獲得其他金融服務(wù)的基礎(chǔ)，因而發(fā)展非常迅速。1998年進(jìn)行的一項(xiàng)國(guó)家調(diào)查表明，87%的社區(qū)信用社是在地方政府的支持下建立起來(lái)的，并且大部分信用社都分布在低收入地區(qū)。為了保證信用社的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)其獨(dú)立性，英國(guó)政府改變了信用社的最高利率上限水平，擴(kuò)展社區(qū)投資稅減免計(jì)劃，通過(guò)增加收入來(lái)彌補(bǔ)管理成本和壞賬損失，并且鼓勵(lì)投資人將資金存入信用社，這些措施有利于提升信用社的盈利能力和綜合地位。社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)與信用社相類似，主要服務(wù)于偏僻的社區(qū)，以低收入人群為主要服務(wù)對(duì)象。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)在貸款方面提供優(yōu)惠，包括提供低成本貸款、不要求貸款人必須在該金融機(jī)構(gòu)有存款，并且不要求提供貸款抵押品，為低收入人群貸款提供方便。 〔7 〕信用社和社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)在為弱勢(shì)人群提供金融需要，減少金融排斥上發(fā)揮著重要作用。

3.加強(qiáng)立法建設(shè)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管。政府通過(guò)直接立法確定獲得銀行賬戶、交易銀行賬戶、支付服務(wù)以及獲得貸款的條件，對(duì)申請(qǐng)人的信貸資料進(jìn)行審查，并且建立完善的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和結(jié)算程序。1996年，英國(guó)政府實(shí)施信貸立法改革，取消利率上限，防止利率上限的存在使得消費(fèi)者成本轉(zhuǎn)移并且導(dǎo)致借貸缺乏透明度，同時(shí)允許信用社擴(kuò)大其普通債券，增加會(huì)員和資產(chǎn)水平的上限，放寬對(duì)成員的股權(quán)及貸款的限制。

（二）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加基本金融服務(wù)的供給。郵局在緩解金融排斥上發(fā)揮著重要作用。郵局在英國(guó)有19000家分支機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)幾乎遍及英國(guó)最衰落的社區(qū)和偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，沒(méi)有銀行賬戶和建筑協(xié)會(huì)賬戶的人可以到郵局獲得服務(wù)，包括養(yǎng)老金和國(guó)家福利的兌現(xiàn)、通過(guò)郵政匯票支付賬單。在2000年3月的財(cái)政預(yù)算報(bào)告中，財(cái)政部號(hào)召銀行和郵局向所有人提供“基本銀行賬戶”，同時(shí)，政府要求一個(gè)統(tǒng)一的銀行服務(wù)系統(tǒng)來(lái)解決金融排斥。在英國(guó)銀行協(xié)會(huì)的支持下，零售銀行和政府形成伙伴關(guān)系來(lái)應(yīng)對(duì)金融排斥，銀行致力于為每一個(gè)居民提供金融服務(wù)。從2003年春英國(guó)進(jìn)行社會(huì)保障支付改革起，所有的福利和稅收都必須通過(guò)銀行系統(tǒng)支付，英國(guó)政府向銀行施壓，要求其提供可以在郵局使用的銀行賬戶。多家銀行積極響應(yīng)政府號(hào)召，在銀行和政府的積極配合下，基本銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展迅速，大部分基本銀行賬戶是在2000年10月才開(kāi)戶的，到2001年底就上升到350萬(wàn)。2003年4月起，基本銀行賬戶擁有者可以免費(fèi)從郵局取款。2005年9月底，基本銀行賬戶上升到600萬(wàn)左右，其中40%（230萬(wàn)）可以在郵局或者是銀行的分支機(jī)構(gòu)使用 〔8 〕。

（三）其他非營(yíng)利組織的積極創(chuàng)新。主要包括：

1.建筑協(xié)會(huì)和房東合作推行“儲(chǔ)蓄和貸款”計(jì)劃。建筑協(xié)會(huì)，也叫房屋信貸互助會(huì)，是以互助組織形式成立的金融機(jī)構(gòu)，提供銀行業(yè)以及相關(guān)金融服務(wù)，尤其是按揭貸款。儲(chǔ)蓄和貸款計(jì)劃，依托于住房協(xié)會(huì)、建筑協(xié)會(huì)和銀行伙伴關(guān)系的形成，主要針對(duì)租用社會(huì)住房的人群，租戶可以在一個(gè)高額補(bǔ)貼的利率條件下，借貸多倍于他們儲(chǔ)蓄的資金，常常比英格蘭銀行公布的基準(zhǔn)利率高1%。住戶通過(guò)房東將錢(qián)存在建筑協(xié)會(huì)，然后就取得了從建筑協(xié)會(huì)的貸款資格，由房東存入的一筆錢(qián)作為擔(dān)保，雖然每個(gè)住戶都有一個(gè)存款賬戶，但是所有的存款由租戶提供，擔(dān)保存款可以看成是一個(gè)單一的賬戶。這意味著租戶可以得到一個(gè)更高的存款利率，并且貸款利率可以得到大量的補(bǔ)貼。

2.“涵蓋租金的保險(xiǎn)”計(jì)劃。為了減少?zèng)]有保險(xiǎn)的低收入家庭，政策行動(dòng)小組針對(duì)公租房租戶推廣了“涵蓋租金的保險(xiǎn)”計(jì)劃，該計(jì)劃大約由地方當(dāng)局在30年以前建立，主要是為了分散風(fēng)險(xiǎn)，提供更低水平的保險(xiǎn)。地方當(dāng)局與房屋協(xié)會(huì)作為私人保險(xiǎn)公司的中介，管理和收集保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)一般與到期的租金一起交付，甚至可以是按周支付，這樣減少了支付保險(xiǎn)費(fèi)的壓力，作為回報(bào)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)支付一定的傭金給房屋協(xié)會(huì)或出租人作為管理成本，如果還有剩余，可以用來(lái)提高財(cái)產(chǎn)的安全性，這降低了盜竊和保險(xiǎn)理賠的水平?！昂w租金的保險(xiǎn)”計(jì)劃提供了一種讓家庭財(cái)產(chǎn)更加安全有效的解決方式。最近的調(diào)查結(jié)果表明，1999年大約一半的地方當(dāng)局和建筑協(xié)會(huì)采納了這項(xiàng)計(jì)劃，英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)在推動(dòng)該計(jì)劃時(shí)發(fā)揮了積極主動(dòng)的作用。

三、我國(guó)應(yīng)作的借鑒

中國(guó)是世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，改革開(kāi)放三十多年來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，金融實(shí)力也得到了快速擴(kuò)張。然而，我們應(yīng)看到金融發(fā)展在深度方面取得較大進(jìn)展的同時(shí)，金融寬度（金融服務(wù)可得性）方面卻沒(méi)有得到相應(yīng)的改觀，金融排斥現(xiàn)象還非常嚴(yán)重，在典型的城鄉(xiāng)“金融二元結(jié)構(gòu)”下，農(nóng)村表現(xiàn)得更為突出和嚴(yán)峻。據(jù)世界銀行2012年4月19日發(fā)布《金融包容性指數(shù)》（對(duì)4220名15周歲及以上的中國(guó)居民進(jìn)行了隨機(jī)調(diào)查）顯示，農(nóng)村居民中擁有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶的比例為58.01%，利用賬戶進(jìn)行儲(chǔ)蓄的比例為27.02%，從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的比例為6.92%。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站的《農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示，2010年，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率普遍偏低，全國(guó)平均每萬(wàn)人擁有銀行類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.27個(gè)，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的農(nóng)戶比例僅為30.7% 〔9 〕。破解金融排斥，推進(jìn)金融包容將成為我國(guó)金融政策制定中至關(guān)重要的一環(huán)。更進(jìn)一步看，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，沒(méi)有金融的包容，經(jīng)濟(jì)的包容性增長(zhǎng)將無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

借鑒英國(guó)在緩解金融排斥上的成功做法和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，筆者認(rèn)為破解我國(guó)金融排斥應(yīng)從以下幾個(gè)方面著力：

（一）從國(guó)家金融戰(zhàn)略高度構(gòu)建包容性金融體系。包容性金融體系的出發(fā)點(diǎn)是保障社會(huì)每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體金融權(quán)利的平等，尤其是應(yīng)惠及于被傳統(tǒng)金融體系所忽視的弱勢(shì)群體。為此，宏觀層面要成立“金融包容特別工作組”，明確制定金融業(yè)推行金融包容的規(guī)劃、應(yīng)達(dá)到的目標(biāo)和具體落實(shí)的措施；著手調(diào)整、修改、出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)；普及國(guó)民金融教育，并使之規(guī)范化和制度化，提高人們對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)識(shí)度和辨識(shí)力；加強(qiáng)各部門(mén)之間的協(xié)作與金融機(jī)構(gòu)之間的溝通。中觀層面要建立高效率的金融基礎(chǔ)設(shè)施并完善相關(guān)服務(wù)。這包括安全、高效、可靠的支付體系建設(shè)，信息透明度高的信用管理服務(wù)體系建設(shè)，以及財(cái)務(wù)管理、部門(mén)員工培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等技術(shù)支持服務(wù)。微觀層面要推進(jìn)一系列機(jī)制的創(chuàng)新，重點(diǎn)探索金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)雙重目標(biāo)協(xié)調(diào)發(fā)展的運(yùn)行機(jī)制，大中型金融機(jī)構(gòu)與小型金融機(jī)構(gòu)之間的對(duì)接機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)與專業(yè)合作組織、擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)的新型信貸機(jī)制。

（二）建立金融包容數(shù)據(jù)庫(kù)，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)金融排斥水平。英國(guó)多個(gè)官方、非官方組織以及所在的歐盟都對(duì)其金融排斥水平進(jìn)行了不同程度的調(diào)查研究，收集了相對(duì)全面的數(shù)據(jù)，不僅使金融排斥狀況更加清晰明了，同時(shí)也使得應(yīng)對(duì)措施更富于針對(duì)性和可行性。我國(guó)學(xué)者對(duì)金融排斥的研究才剛剛起步，系統(tǒng)微觀數(shù)據(jù)的缺乏已經(jīng)成為學(xué)術(shù)界對(duì)我國(guó)金融排斥問(wèn)題進(jìn)行深入研究的掣肘，因此，政府有必要盡快成立專門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)金融排斥狀況進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)查研究，同時(shí)成立相應(yīng)的基金鼓勵(lì)非官方組織進(jìn)行調(diào)查研究，盡快建立中國(guó)金融包容數(shù)據(jù)庫(kù)，有利于對(duì)金融排斥水平動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)推行金融包容情況進(jìn)行考核，對(duì)各地區(qū)金融排斥狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。

（三）大力發(fā)展包容性金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)是踐行包容性金融的重要載體，英國(guó)的銀行、信用社、建筑協(xié)會(huì)、社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)相互融合，在響應(yīng)政府號(hào)召、擴(kuò)展基本金融服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系相對(duì)健全，但功能還沒(méi)有得到相應(yīng)的發(fā)揮，同質(zhì)化傾向較強(qiáng)。在穩(wěn)步推進(jìn)體制內(nèi)存量改革的同時(shí)，要加快促進(jìn)體制外增量改革，以增量改革倒逼存量改革，通過(guò)二者之間的競(jìng)爭(zhēng)和合作，提高金融包容度。增量方面，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)充分利用自身?yè)碛械男畔?yōu)勢(shì)、機(jī)制優(yōu)勢(shì)和文化優(yōu)勢(shì)，在緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足，提高農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率方面發(fā)揮了積極作用，體現(xiàn)出較好的包容性。當(dāng)前，應(yīng)將貫徹落實(shí)鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的“新36條”與發(fā)展包容性金融機(jī)構(gòu)結(jié)合起來(lái)，破除民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)的制度瓶頸，激發(fā)民間資本的參與積極性。存量方面，加快推進(jìn)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變，探索和鼓勵(lì)大型銀行參與包容性金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建的合理模式，協(xié)調(diào)好機(jī)構(gòu)盈利訴求與社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系。

（四）加強(qiáng)部門(mén)、機(jī)構(gòu)間的協(xié)作，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。金融包容是指確保經(jīng)濟(jì)體中每一位成員能夠容易接觸、獲取和有效使用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)和產(chǎn)品的一種過(guò)程和狀態(tài)。為了達(dá)到這一目標(biāo)，英國(guó)各種機(jī)構(gòu)間相互協(xié)作，建立了緊密的伙伴關(guān)系，大大提高了金融包容性。我國(guó)應(yīng)充分借鑒英國(guó)有關(guān)“伙伴關(guān)系”的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作力度，結(jié)合現(xiàn)有金融市場(chǎng)出現(xiàn)的新特點(diǎn)、新趨勢(shì)，推出適合各類經(jīng)濟(jì)主體需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。如允許銀行委托零售商店、超市、移動(dòng)電話充值點(diǎn)、彩票銷售點(diǎn)、加油站等作為代理，借助與銀行中央處理器聯(lián)接的終端設(shè)備（手機(jī)、電腦等），為當(dāng)?shù)鼐用耖_(kāi)戶、儲(chǔ)蓄、取現(xiàn)、投保、資金轉(zhuǎn)移、支付賬單、領(lǐng)取養(yǎng)老金和政府補(bǔ)貼以及小額貸款服務(wù)，即所謂基于商業(yè)代理模式的無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行服務(wù) 〔10 〕。同時(shí)，政策上要給予協(xié)調(diào)配合，營(yíng)造有利于金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的配套政策環(huán)境，探索和構(gòu)建金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的長(zhǎng)效機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

〔1〕Kempson E.& Whyley C.Kept out or Opted out —— Understanding and Combating Financial Exclusion 〔M〕. The Policy Press， 1999.

〔2〕Whyley， C.， McCormick， J.， & Kempson， E. Paying for peace of mind〔R〕. London： Policy Studies Institute， 1998.

〔3〕Kempson E. Over-indebtedness in Britain〔J〕.Department of Trade and Industry，2002（9）.

〔4〕Paul A. Jones. From tackling poverty to achieving nancial inclusion—The changing role of British credit unions in low income communities〔J〕.The Journal of Socio-Economics，2007（6）.

〔5〕HM Treasury. Financial Inclusion： An Action Plan for 2008–11〔R〕. London，2007.

〔6〕HM Treasury. Promoting financial inclusion， www.hm-treasury.gov.uk，2004（12）.

〔7〕Lindsey Appleyard. Community Development Finance Institutions （CDFIs）： Geographies of financial inclusion in the US and UK〔J〕.Geoforum，2011（42）.

〔8〕Mullen， Ian. Prosperity and Morality： A Partnership with Government 〔J〕.The New Statesman， 2001 （14）.

〔9〕王修華，傅 勇.中國(guó)農(nóng)戶受金融排斥狀況研究——基于我國(guó)8省29縣1547戶農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)〔J〕.金融研究，2013（7）.

〔10〕 寧德斌，王 瓊.農(nóng)村民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用——基于農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查〔J〕.科學(xué)決策，2010（12）.