孟揚

銀行所面臨的競爭不僅僅來自于同行業(yè)內(nèi)部，外部的挑戰(zhàn)也日益嚴(yán)峻。互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場敏感度和“大數(shù)據(jù)”處理經(jīng)驗等方面都擁有明顯的優(yōu)勢，一旦涉足金融領(lǐng)域，將對銀行形成較大的威脅。

面對信貸這一傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)被跨界的電商企業(yè)“橫刀奪愛”，銀行產(chǎn)生了前所未有的緊迫感。身處“大數(shù)據(jù)時代”，面對阿里金融等電商企業(yè)在線上貸款業(yè)務(wù)上的“來勢洶洶”，銀行近來不斷加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣步伐，在線上小微金融服務(wù)領(lǐng)域開始了一場“絕地反擊戰(zhàn)”。6月4日，中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出全新POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)。無獨有偶，招商銀行“牽手”國內(nèi)最大外貿(mào)電子商務(wù)網(wǎng)站——敦煌網(wǎng)推出“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡，招行根據(jù)該網(wǎng)站注冊商戶的交易和信用記錄，為其提供包括融資、結(jié)算、理財、生活等小微金融服務(wù)。

“銀行涌入網(wǎng)絡(luò)貸款市場，對于緩解小微企業(yè)融資難來說無疑是個福音?！蹦炽y行業(yè)人士表示，“小微企業(yè)貸款如同零售業(yè)務(wù)，靠傳統(tǒng)渠道發(fā)放成本高，網(wǎng)絡(luò)渠道降低了成本，使銀行大規(guī)模發(fā)展小微企業(yè)客戶成為可能。”

“大數(shù)據(jù)時代”銀行尋求變革

近來，一個新名詞——“大數(shù)據(jù)”，迅速成為全球IT界的熱點，以至于《紐約時報》驚呼：“大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)降臨”。關(guān)于什么是“大數(shù)據(jù)”，現(xiàn)在還沒有標(biāo)準(zhǔn)的定義。維基百科上有人對大數(shù)據(jù)作了如下描述：數(shù)據(jù)增長如此之快，以至于難以使用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫管理工具來駕馭，困難存在于數(shù)據(jù)的獲取、存儲、搜索、共享、分析和可視化等方面?！巴ㄋ椎卣f，大數(shù)據(jù)其實是一種在互聯(lián)網(wǎng)時代或信息時代的企業(yè)現(xiàn)象?！庇袠I(yè)內(nèi)人士理解，在這樣的時代，任何一個企業(yè)，尤其是大型企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，會在經(jīng)營過程中產(chǎn)生大量的、各種各樣的數(shù)據(jù)。它有幾個典型特征：數(shù)據(jù)量大、數(shù)據(jù)類型復(fù)雜、處理速度要快。

在“大數(shù)據(jù)”時代，互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合正在對傳統(tǒng)的金融業(yè)提出挑戰(zhàn)。首先，在線支付不斷“吞食”傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的市場份額，并且隨著技術(shù)的發(fā)展，未來移動支付將成為更大的“蛋糕”；其次，通過互聯(lián)網(wǎng)完成資金借貸的模式，或許將取代傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)。

正如交行電子銀行部一位研究人員所說，銀行所面臨的競爭不僅僅來自于同行業(yè)內(nèi)部，外部的挑戰(zhàn)也日益嚴(yán)峻?；ヂ?lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場敏感度和“大數(shù)據(jù)”處理經(jīng)驗等方面都擁有明顯的優(yōu)勢，一旦涉足金融領(lǐng)域，將對銀行形成較大的威脅。目前，互聯(lián)網(wǎng)公司阿里巴巴已開始在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供金融服務(wù)，通過其掌握的電商平臺阿里巴巴、淘寶網(wǎng)和支付寶等的各種信息數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)自動判定是否給予企業(yè)貸款，全程幾乎不用出現(xiàn)人工干預(yù)。這種基于“大數(shù)據(jù)”分析能力的競爭優(yōu)勢已明顯顯示了威脅的現(xiàn)實性和急迫性。

搶灘網(wǎng)絡(luò)貸款市場

面對信貸這一傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)被跨界的電商企業(yè)“橫刀奪愛”，銀行產(chǎn)生了前所未有的緊迫感。正因為此，網(wǎng)絡(luò)貸款模式迅速在銀行起步。據(jù)招行“敦煌網(wǎng)生意一卡通”項目負(fù)責(zé)人介紹，該卡的持卡人須是敦煌網(wǎng)的注冊商戶，個人用戶近6個月內(nèi)有6筆以上交易即可申請，擁有營業(yè)執(zhí)照注冊企業(yè)級用戶也可申請。在持卡人提交貸款申請后，招行會根據(jù)該客戶在敦煌網(wǎng)上的交易數(shù)據(jù)、口碑評價、認(rèn)證信息等作出風(fēng)險評估，進(jìn)而確定一個放貸額度和利率。整個過程均由遠(yuǎn)程銀行中心集中受理和審批。

早在去年，北京銀行就宣布，該行中關(guān)村分行與新興的金融第三方基建服務(wù)提供商——全球網(wǎng)公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，正式啟動中小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款模式，中小微企業(yè)向北京銀行申請貸款均可以通過此平臺走完全部流程。

從上述一系列動作不難看出，銀行紛紛將線上貸款的目標(biāo)鎖定在了小微企業(yè)身上。“網(wǎng)絡(luò)貸款作為新的業(yè)務(wù)受理渠道，將彌補中小銀行物理網(wǎng)點的不足，同時也有利于促進(jìn)線上、線下小微企業(yè)業(yè)務(wù)的互相轉(zhuǎn)化。”寧波銀行內(nèi)部人士表示。“隨著銀根收緊，銀行的信貸靠柜臺業(yè)務(wù)還供不應(yīng)求，但是隨著國家對銀行信貸放寬，實體經(jīng)濟(jì)信貸需求減弱，資金缺乏有效需求，銀行需要擴(kuò)大客戶源?！敝袊嗣翊髮W(xué)金融學(xué)院副教授王常齡分析說，“去年連續(xù)兩次降息對銀行的影響較大，銀行持續(xù)盈利能力堪憂，而小微企業(yè)貸款以及個人貸款的利差比較高，所以這些客戶成為銀行業(yè)務(wù)拓展中的香餑餑?！?/p>

除小微企業(yè)貸款外，目前銀行的線上貸款業(yè)務(wù)已延伸至消費貸款等多個領(lǐng)域。例如，交通銀行推出了“E貸在線”，網(wǎng)上貸款品種包括住房、汽車、教育、經(jīng)營等貸款服務(wù)，基本涵蓋所有銀行網(wǎng)點提供的貸款服務(wù)；平安銀行則專門針對個人裝修、買車、旅游、教育量身定做網(wǎng)上預(yù)約貸款業(yè)務(wù)等。

風(fēng)險控制面臨挑戰(zhàn)

銀行開展網(wǎng)絡(luò)貸款與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有較大差異，不僅需要重新設(shè)計相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，審貸、放貸流程也需要再造。

信貸產(chǎn)品的變化涉及到銀行信貸觀念的改變，信貸流程的變化又涉及銀行業(yè)務(wù)流程的再造，這都需要銀行內(nèi)部的高度協(xié)同和推進(jìn)，因此對于銀行來說也是一個很大的挑戰(zhàn)。此外，風(fēng)險控制一直是網(wǎng)絡(luò)貸款的短板。中信銀行此次之所以選擇與銀聯(lián)商務(wù)合作，也是看中了對方公司強(qiáng)大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，從而為小額短期信用貸款的風(fēng)險控制提供保障?！般y聯(lián)商務(wù)服務(wù)特約網(wǎng)絡(luò)商戶超過200萬家，維護(hù)POS終端超過300萬臺，對這些商戶終端上交易信息、風(fēng)險監(jiān)控、商戶入網(wǎng)資質(zhì)等數(shù)據(jù)和信息的綜合評估，能真實地反映商戶的信用情況，為中信銀行的小額短期信用貸款提供數(shù)據(jù)支持。”中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。