陸錫忠

近年來，金融消費越來越被廣大消費者所重視，金融消費者的保護也越來越引起各方面關注。

一、金融消費者保護要以支持實體經(jīng)濟發(fā)展為根本

金融消費者保護的根本標準在于它是否有效適應和滿足了金融消費者的消費需求，切實推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。這些年，我國居民收入水平明顯提高，居民信用卡業(yè)務、個人信貸、出國金融、財富管理和私人銀行等金融活動日趨活躍。龐大的居民財富和金融消費、投資需求為銀行業(yè)金融創(chuàng)新提供了巨大動力和廣闊的發(fā)展空間。適應上述需要，金融機構自身也要通過創(chuàng)新實現(xiàn)經(jīng)營模式、組織體系、管理技術等方面的改革發(fā)展，提高服務效率，增強市場競爭力。

二、金融消費者保護要以有效的風險控制為前提

銀行是一部典型的“經(jīng)營風險的機器”，在對沖、分散、駕馭風險中獲取利潤，如果不能做到這一點，不僅自身會遭受巨大損失，也會給金融消費者造成巨大沖擊。目前，金融機構在風險管理方面亟待加強：一是要進一步從單一的信用風險管理發(fā)展到信用、市場、操作和流動性風險的全面管理，抵御風險的交叉感染；二是要進一步從一般定性的風險管理發(fā)展到綜合運用風險計量技術的定量管理，精確資本計量；三是要進一步從分散的風險量化控制發(fā)展到以經(jīng)濟資本為紐帶的總量風險管理，總體把握風險狀況，防范系統(tǒng)性風險，保護金融消費者的合法權益。

三、金融消費者保護要以審慎的風險監(jiān)管為保障

金融創(chuàng)新一方面能夠推動金融發(fā)展，提高金融運行效率，滿足各類金融消費者的多元化和個性化需求，但同時不斷地沖擊著原有的金融秩序，因此必須不斷強化金融機構的審慎監(jiān)管。

審慎風險監(jiān)管的精髓在于盡可能在金融機構資本金損失之前采取行動，避免讓金融消費者遭受損失。從銀行實踐來看，建議監(jiān)管當局加強以下工作：一是為創(chuàng)新創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境，這是解決一系列經(jīng)濟問題的前提；二是要增強監(jiān)管的前瞻性、差異性；三是要對不同種類、評級、地區(qū)的銀行業(yè)機構以及不同的金融產(chǎn)品實行差異化監(jiān)管；四是強化防火墻和交易賬戶管理機制，彌補這方面的重大監(jiān)管缺失；五是在監(jiān)管體制、技術上要不斷改進。

對于綜合化經(jīng)營過程中推出的跨市場金融創(chuàng)新產(chǎn)品，要建立健全聯(lián)動監(jiān)管機制，防范金融風險在金融消費者不同的產(chǎn)品和服務間傳播。我們提出有效促進提升金融消費者保護的幾點建議：

一、金融機構和消費者要培育風險防范能力

在紛繁復雜的金融交易中，金融機構必須以有效風險控制為前提：一是要強化金融創(chuàng)新的風險意識，必須堅持與業(yè)務經(jīng)營范圍、風險承受能力相適應的原則，必須堅持結構簡單、交易透明、風險可控的產(chǎn)品選擇的原則；二是要建立健全有效的風險隔離制度，區(qū)別創(chuàng)新業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務，要建立完善防火墻制度；三是要加強金融機構的信息披露。

從客戶角度看，參與金融消費必須以有效風險控制為前提，以企業(yè)客戶為例，重點應做好以下幾方面工作：一是強化金融風險意識；二是建立有效風控機制；三是加強企業(yè)信息披露；四是企業(yè)作為金融創(chuàng)新的參與者和需求的提出者，在參與金融衍生產(chǎn)品的交易過程時，要考慮適用度的問題，盈虧承受能力只有在嚴格的授權和審批管理下，適用度才能提升。

二、政府要建立健全金融消費者保護的法制體系建設

面對金融消費領域的大量問題，目前從法律層面無法得到回應和解決，我國應借鑒國外經(jīng)驗制定相關的法律法規(guī)，對金融消費者的定義、權益、保護方式、保護措施等進行明確的規(guī)范，使廣大金融消費者的權益能夠得到更好的保護。

現(xiàn)代金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展，是立足于金融消費者的支持之上的，不論是對現(xiàn)行滯后的法律法規(guī)做出修改，還是借鑒國外經(jīng)驗專門制定類似于《金融消費者權益保護法》的法律規(guī)范，都應在條文上向金融消費者傾斜，突出對金融服務關系與金融消費者權益的調(diào)整，細化對金融機構的諸如誠信、告知、保密、賠償?shù)攘x務。

三、機構設置上，應設立金融消費者專職保護機構

次貸危機爆發(fā)后，美國政府深刻認識到對金融消費者保護的不足，在美聯(lián)儲下設立了消費者金融保護署，集中行使金融消費者保護職權。鑒于我國目前金融監(jiān)管“一行三會”的格局，可由立法授權或國務院明確建立類似于美國消費者金融保護署的獨立專職機構，統(tǒng)一行使金融消費監(jiān)管權，對金融交易的規(guī)則設置、行為合規(guī)性審查、侵權性認定、消費者救濟等方面為金融消費者提供專業(yè)化的保護。

四、監(jiān)管當局要發(fā)揮創(chuàng)新引導和監(jiān)督作用

首先，深化審慎監(jiān)管理念。要在積極鼓勵金融機構創(chuàng)新的前提下，加強風險監(jiān)管，審慎監(jiān)測和評估金融創(chuàng)新風險，強化對風險監(jiān)管核心指標的事前監(jiān)管。

其次，推進差異化監(jiān)管。就銀行而言，應綜合考慮各銀行在監(jiān)管和市場評級、資本充足率水平、公司治理完善程度、風控內(nèi)控水平、區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境等方面的不同，實施差異化監(jiān)管。對于衍生產(chǎn)品要強化分類監(jiān)管，加強風險管理和資本覆蓋監(jiān)管。

最后，加強監(jiān)管協(xié)調(diào)配合。目前體制下，對涉及多個監(jiān)管部門、社會影響較大的金融產(chǎn)品，應強化聯(lián)合監(jiān)管、審批制度；同時，適應經(jīng)濟全球化和金融一體化的需要，適時探索分業(yè)監(jiān)管體制改革；對于一般性創(chuàng)新產(chǎn)品，也應當明確牽頭監(jiān)管部門的責任。

五、行業(yè)協(xié)會應加強行業(yè)自律的相關建設

金融機構需要一個服務行業(yè)的統(tǒng)一標準來規(guī)范和約束金融機構的行為，評定各機構金融服務等級，建議在完善一行三會管理機制的基礎上，進一步加強銀行、證券、保險業(yè)自律機制建設，合理規(guī)避同業(yè)惡性競爭、無視消費者權益的現(xiàn)象。

此外，要強化金融行業(yè)協(xié)會在消費者保護方面的職責，為解決金融消費者的糾紛提供一個自律性的協(xié)調(diào)和調(diào)節(jié)機制。金融行業(yè)協(xié)會可以設立專門處理消費者投訴會員的機構，并制定相應的處理程序規(guī)則，為消費者投訴會員機構提供一個平臺，以避免和減少金融消費者訴諸司法途徑致使矛盾激化現(xiàn)象或損害金融機構聲譽風險。

（作者單位：江陰工商局長涇分局）