閆冰竹

城商行在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的發(fā)展與作用

從1995年全國第一家城商行成立至今，城商行在18年的發(fā)展歷程中，實(shí)現(xiàn)了從無到有、從小到大、從簡單粗放到規(guī)范集約、從風(fēng)險(xiǎn)積聚到資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、從基礎(chǔ)薄弱到業(yè)績卓越的轉(zhuǎn)變。城商行的改革發(fā)展，可以劃分為四個(gè)階段：

第一階段：艱難起步（從1995年至2000年）。這一階段，城商行從非常薄弱的基礎(chǔ)上艱難起步，克服了體制機(jī)制、管理水平、人員素質(zhì)等方面的先天不足。很多城商行經(jīng)歷了巨額歷史遺留不良資產(chǎn)暴露的嚴(yán)峻考驗(yàn)，一些城商行甚至被推到了生死存亡的邊緣，經(jīng)受了血與火的洗禮，實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)轉(zhuǎn)軌過渡。

第二階段：整頓開拓（從2000年至2004年）。在支付擠兌風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制的基礎(chǔ)上，城商行面對歷史包袱沉重、公司治理有待完善、資本實(shí)力明顯不足的嚴(yán)峻形勢，努力調(diào)整發(fā)展方式，積極謀求穩(wěn)健發(fā)展。經(jīng)過堅(jiān)持不懈的努力，歷史遺留風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，公司治理機(jī)制不斷完善，平均資本充足率實(shí)現(xiàn)由負(fù)轉(zhuǎn)正，奠定了初步發(fā)展基礎(chǔ)。

第三階段：創(chuàng)新發(fā)展（從2004年至2012年）。以2003年銀監(jiān)會成立為起點(diǎn)，城商行的改革發(fā)展思路更加明晰。貫徹“一行一策，分類監(jiān)管”的指示，城商行發(fā)展呈現(xiàn)出百舸爭流、氣象萬千的局面，公司治理、資本水平、內(nèi)控質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不斷提升。一些城商行實(shí)現(xiàn)了引入外資、走出區(qū)域、發(fā)行上市等發(fā)展突破，經(jīng)營業(yè)績、服務(wù)品牌在銀行業(yè)處于領(lǐng)先水平。

第四階段：轉(zhuǎn)型升級（從2013年開始）。以貫徹落實(shí)黨的十八大精神為指引，以本次城商行年會成功召開為標(biāo)志，城商行發(fā)展必將進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級的新階段。城商行將全力服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，全力打造標(biāo)桿銀行、特色銀行、受人尊敬的銀行，實(shí)現(xiàn)改革發(fā)展的新飛躍、新提升，塑造中國中小銀行的優(yōu)秀品牌。

城商行不僅為市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)中貢獻(xiàn)了不可替代的力量，而且在中國金融業(yè)改革發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用。具體可以概括為：

一、優(yōu)化了金融組織體系

城商行的成立和發(fā)展，適應(yīng)了我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，彌補(bǔ)了多種所有制經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展和大型銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮造成的市場錯(cuò)位，較好地滿足了廣大中小企業(yè)和居民的融資需求，成為我國金融組織體系的重要組成部分。

二、激發(fā)了金融競爭活力

城商行的建立和發(fā)展，通過“鯰魚效應(yīng)”激發(fā)了整個(gè)金融系統(tǒng)的活力，加速了我國金融體系由壟斷走向競爭、由單一走向多元、由封閉走向開放，推動我國初步構(gòu)建起多種形式并存、開放競爭、功能互補(bǔ)的充滿活力的現(xiàn)代金融體系。

三、提升了金融服務(wù)水平

城商行自成立以來就明確定位于服務(wù)中小企業(yè)，充分發(fā)揮人緣、地緣優(yōu)勢，深入大銀行不愿涉足的市場，為服務(wù)中小微企業(yè)作出了不懈探索。以城商行為主體的中小銀行已成為整個(gè)金融體系的活力源泉，成為中小企業(yè)金融服務(wù)的主力軍。

四、積累了金融改革經(jīng)驗(yàn)

城商行從成立之初就構(gòu)建起現(xiàn)代金融企業(yè)的雛形，通過體制機(jī)制的變革煥發(fā)出強(qiáng)大的競爭能力，這一方面推動整個(gè)金融體系的競爭和繁榮，另一方面也為我國深化金融體制改革積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

五、維護(hù)了金融安全穩(wěn)定

城商行普遍背負(fù)著沉重的歷史遺留不良資產(chǎn)，經(jīng)過十余年的不懈努力，城商行通過化解核銷、資產(chǎn)置換、不良剝離、政府注資等多種渠道，歷年化解不良資產(chǎn)達(dá)2000多億元，有效控制和化解了數(shù)千家城市信用社積累的金融風(fēng)險(xiǎn)，為全國100多個(gè)中心城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定作出了積極貢獻(xiàn)。

目前，我國城商行資產(chǎn)已達(dá)13.1萬億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的9.4%，不良貸款率從10%以上降至0.83%，實(shí)現(xiàn)了今非昔比、脫胎換骨的變化。與此同時(shí)，城商行資本實(shí)力、盈利能力日益增強(qiáng)，品牌價(jià)值和社會形象大幅提升，全國145家城商行已經(jīng)成為我國中小銀行的主體。

中小銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

面對新的經(jīng)濟(jì)形勢，我國中小銀行發(fā)展的外在環(huán)境和內(nèi)在條件正在發(fā)生一系列深刻變化。

首先，世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入深度轉(zhuǎn)型調(diào)整期。當(dāng)前，世界市場持續(xù)低迷，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇曲折艱難，國際金融形勢錯(cuò)綜復(fù)雜、充滿變數(shù)。主要發(fā)達(dá)國家均不同程度面臨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長乏力等問題，新興經(jīng)濟(jì)體則面臨著轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的困境。在世界經(jīng)濟(jì)深度轉(zhuǎn)型調(diào)整的背景下，要求中國金融業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營思路，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，謀求在新的宏觀審慎監(jiān)管環(huán)境下的生存空間。

其次，中國發(fā)展仍處重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。黨的十八大報(bào)告指出，我國發(fā)展仍處于可以大有作為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體明確提出“實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的‘中國夢”、“改革是中國最大的紅利”、“打造中國經(jīng)濟(jì)的升級版”等一系列重要論述，驅(qū)動中國經(jīng)濟(jì)再上一個(gè)新臺階。作為中小銀行，需要緊緊抓住并用好重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，為實(shí)現(xiàn)“中國夢”貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量。

再次，金融運(yùn)行駛?cè)肷罨母镪P(guān)鍵期。目前，以利率和匯率市場化為代表的新一輪金融改革全面啟動，中國銀行業(yè)再次面臨結(jié)構(gòu)性洗牌和新發(fā)展拐點(diǎn)。這是一個(gè)金融改革深化的時(shí)代，這是一個(gè)金融面臨挑戰(zhàn)的時(shí)代，這是一個(gè)金融適者生存的時(shí)代，這是一個(gè)金融加速崛起的時(shí)代。社會各界對改革的期待，制度改革釋放的巨大“紅利”，都將展現(xiàn)在金融發(fā)展的方方面面。作為中小銀行，必須順應(yīng)金融改革大潮，在“叢林法則”和競爭合作中找到發(fā)展出路。

最后，銀行發(fā)展面臨重大轉(zhuǎn)折變革期。在國內(nèi)外環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，中小銀行發(fā)展面臨的困難和挑戰(zhàn)明顯加大：一是利率市場化將深刻改變銀行業(yè)競爭格局，沖擊銀行傳統(tǒng)盈利基礎(chǔ)，對中小銀行帶來致命沖擊；二是金融“脫媒”不斷挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)融資中介地位，時(shí)刻沖擊中小銀行的客戶資源；三是資本監(jiān)管的日益強(qiáng)化，考驗(yàn)中小銀行的持續(xù)發(fā)展能力；四是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的潛在風(fēng)險(xiǎn)，增加了中小銀行發(fā)展的不確定性；五是移動金融的快速發(fā)展，對中小銀行的發(fā)展模式、支付方式等帶來挑戰(zhàn)。為此，有必要從更深的層次、更廣的范圍去重新思考中小銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。

全力打造穩(wěn)健與服務(wù)雙升級的

優(yōu)秀中小銀行

面對機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中小銀行將以怎樣的姿態(tài)走向未來，以怎樣的戰(zhàn)略贏得競爭，以怎樣的腳步擁抱明天？唯有全力打造穩(wěn)健與服務(wù)的雙升級，才是中小銀行決勝金融市場的出路。

一、倡導(dǎo)誠信理念。作為中小銀行，將主動倡導(dǎo)誠信經(jīng)營理念，真誠服務(wù)客戶，誠信規(guī)范經(jīng)營，在客戶及同業(yè)之間樹立起真誠信賴的品牌聲譽(yù)，以誠信推動中小銀行的健康發(fā)展，以誠信提升中小銀行的公信力。

二、堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線。風(fēng)險(xiǎn)是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關(guān)鍵。越是在經(jīng)營形勢復(fù)雜、改革發(fā)展艱難的時(shí)刻，中小銀行越是要堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，不以犧牲質(zhì)量為代價(jià)換取短期內(nèi)盲目擴(kuò)張，經(jīng)得住經(jīng)濟(jì)周期波動的考驗(yàn)，創(chuàng)造出經(jīng)得起時(shí)間檢驗(yàn)的業(yè)績。

三、根植實(shí)體經(jīng)濟(jì)。百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)。離開實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行就會失去生存之本。作為扎根于地方、成長于基層的中小銀行，將深刻認(rèn)識實(shí)體經(jīng)濟(jì)與銀行經(jīng)營的辯證關(guān)系，重點(diǎn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是符合產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)，服務(wù)市民百姓尤其是中低收入人群，真正用中小金融的智慧和力量服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

四、深化小微服務(wù)。小微企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的動力和活力之源，也是廣大中小銀行的立身之本、發(fā)展之源。未來發(fā)展中，中小銀行將持續(xù)深化“服務(wù)小微”的市場定位，做“小”文章，做“精”品牌，做“專”業(yè)務(wù)，做“新”機(jī)制，做“特”產(chǎn)品，為切實(shí)破解小微企業(yè)融資難題作出不懈努力，讓更多小微企業(yè)沐浴中小金融的“陽光雨露”。

五、加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為中國金融業(yè)的共識，也將是中小銀行實(shí)現(xiàn)永續(xù)發(fā)展的必由之路。面向未來，中小銀行將以壯士斷腕的決心和勇氣，徹底擯棄高消耗、低效率、單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式發(fā)展方式，向多元化價(jià)值增值型的內(nèi)涵式發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，持續(xù)提升發(fā)展的質(zhì)量和效益。

六、堅(jiān)持差異競爭。隨著我國多層次銀行體系的不斷完善，以及客戶結(jié)構(gòu)和市場分層的逐步形成，差異化、特色化成為中小銀行未來發(fā)展的大勢所趨。特別是在競爭日益激烈的形勢下，中小銀行將強(qiáng)化創(chuàng)新意識、憂患意識，摒棄“跟隨”和“模仿”思維，樹立因行而異、因時(shí)而變、因地制宜的發(fā)展策略，用差異化開辟發(fā)展的藍(lán)海，用特色化鑄就優(yōu)秀的品牌。

七、增強(qiáng)科技實(shí)力。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)浪潮洶涌來襲，信息科技與金融業(yè)務(wù)的深度融合，成為謀求長遠(yuǎn)發(fā)展主動權(quán)、打造核心競爭力的關(guān)鍵。為此，中小銀行將搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇，著力推動電子化和信息化在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)管理、激勵(lì)機(jī)制等諸多領(lǐng)域的深入運(yùn)用，全力塑造科技密集型優(yōu)勢，形成科技驅(qū)動發(fā)展的嶄新格局。

八、提升服務(wù)品質(zhì)。服務(wù)是銀行的核心職能，是一切工作的基礎(chǔ)。面對前有標(biāo)兵、后有追兵的殘酷現(xiàn)實(shí)，中小銀行將從戰(zhàn)略到細(xì)節(jié)持之以恒地改進(jìn)服務(wù)，以客戶滿意為第一標(biāo)準(zhǔn)，大力開展產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道優(yōu)化、流程改進(jìn)等，時(shí)時(shí)都有客戶關(guān)懷在涌動，處處都有和諧金融在生長，為客戶留下難以忘卻的愉悅體驗(yàn)，讓服務(wù)成為中小銀行的顯著優(yōu)勢。

九、打造優(yōu)秀品牌。當(dāng)前，金融業(yè)的競爭實(shí)質(zhì)上是品牌競爭。未來發(fā)展中，中小銀行將從大處出發(fā)，小處著手，扎扎實(shí)實(shí)抓經(jīng)營，認(rèn)認(rèn)真真打基礎(chǔ)，打造能贏得客戶、留住客戶的良好口碑，創(chuàng)建特色品牌。同時(shí)，將像愛護(hù)眼睛一樣愛護(hù)品牌，把小銀行做成大事業(yè)，打造優(yōu)質(zhì)銀行、精品銀行，共同創(chuàng)建中小銀行的優(yōu)秀品牌。

十、深化戰(zhàn)略合作?！熬凼且粓F(tuán)火，散是滿天星”。面對金融脫媒、利率市場化的嚴(yán)峻沖擊和白熱化的市場競爭，深化戰(zhàn)略合作成為中小銀行在夾縫中生存的必然途徑。中小銀行之間需要建立起長期穩(wěn)定的溝通、協(xié)調(diào)及合作機(jī)制，開展公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息科技、人才培養(yǎng)、業(yè)務(wù)發(fā)展等多個(gè)領(lǐng)域的合作，用扎實(shí)的行動、務(wù)實(shí)的合作，贏得監(jiān)管部門的信認(rèn)和支持。

中小銀行發(fā)展呼喚寬容的

政策和市場

作為我國多層次金融體系的重要組成部分，中小銀行的可持續(xù)健康發(fā)展，離不開國家金融政策的扶持與監(jiān)管。

一是從應(yīng)對利率市場化的角度，給予中小銀行一定的政策保護(hù)期和公平競爭的市場環(huán)境，這也是推進(jìn)利率市場化改革的前提。目前，在市場競爭中還存在對中小銀行的種種歧視。比如，很多大型企業(yè)還不允許在小銀行開戶，一些業(yè)務(wù)還不允許小銀行開展等等。特別是，不少小銀行含辛茹苦“養(yǎng)”大的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，在大銀行的品牌感召下，紛紛“棄小投大”、“孔雀東南飛”，小銀行只得再去尋找初創(chuàng)階段的小企業(yè)，從頭再來。

二是從破解小微企業(yè)融資難的角度，給予中小銀行差異化的政策支持，助推中小銀行增強(qiáng)實(shí)力、健康發(fā)展。比如：實(shí)施差別化的存款準(zhǔn)備金率、資本管理要求和稅收優(yōu)惠政策，允許中小銀行進(jìn)行綜合化經(jīng)營試點(diǎn)，鼓勵(lì)中小銀行進(jìn)入新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域等等。這些差異化的政策措施，將有效推動中小銀行創(chuàng)新發(fā)展、加快發(fā)展。

三是在輿論導(dǎo)向上對中小銀行發(fā)展更加寬容，讓廣大中小銀行贏得尊重、受到鼓勵(lì)、更有尊嚴(yán)，不斷為金融體系注入生機(jī)活力。正如溫家寶總理所說，應(yīng)在全社會營造關(guān)注關(guān)愛中小銀行發(fā)展的良好氛圍，就象小苗、小樹一樣，經(jīng)常澆水、施肥，向中小銀行播撒實(shí)實(shí)在在的“陽光雨露”，讓它們茁壯成長。這也是落實(shí)習(xí)總書記提出的“中國夢”，讓每一個(gè)中小銀行都精彩綻放、夢想成真。

（作者系北京銀行董事長）