摘要：信用卡發(fā)行在以“圈地”搶占市場的理念下，對開卡人資格審查流于形式甚至省略這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而非核心業(yè)務(wù)的服務(wù)外包模式，又使得債務(wù)催收公司的行為極易侵害處于弱勢地位的持卡者的合法權(quán)益。因此如何明確界定催收公司與銀行之間的法律關(guān)系，規(guī)范催收公司的提醒及催款行為，對于平衡銀行與持卡者之間的合作關(guān)系，保障健康的經(jīng)濟秩序有著重要的意義。

關(guān)鍵詞：信用卡透支；債務(wù)催收；代理

作者簡介：周登珊（1986.6-），天津商業(yè)大學(xué)法學(xué)理論研究生。

[中圖分類號]：D90 [文獻標(biāo)識碼]：A

[文章編號]：1002-2139（2013）-7--01

當(dāng)信用卡持卡人在沒有按時還款時，銀行就會進行提醒甚至催款?，F(xiàn)在的信用卡催收機構(gòu)主要有幾下幾種：1.發(fā)卡銀行自己的信用卡中心及各地的分支機構(gòu)；2. 委外催收機構(gòu)：銀行對于債務(wù)催收這種非核心業(yè)務(wù)，一般會外包給外部的一些催收機構(gòu)。它又分為兩種，一種是律師事務(wù)所，二種是信用卡代理服務(wù)公司或咨詢公司，也就是民間所說的討債公司1。

一、信用卡債務(wù)催收公司的性質(zhì)

信用卡代理服務(wù)公司或咨詢公司一般為私人性質(zhì)，人員一般是規(guī)模15-100人以上不等，收入來源則主要是依照比例從催款回收額中提取傭金，一般是在20%-50%之間2。從這里可以看出，其盈利模式是獲利與催款成功率直接掛鉤，而工作的工具依賴于對有利證據(jù)的獲取，但是即使是對于惡意透支者來說也是未必合法。8

二、信用卡催帳公司的工作流程

一般銀行將逾期三個月和三個月以上信用卡持卡人詳細登記資料按逾期時間段分配給催收單位。逾期時間段分為：1.提前委案（持卡人消費后被懷疑有超限消費、套現(xiàn)等可能。催收提成15%）；2.一手委案（逾期3個月不還款。催收提成20%）；3.二手委案（逾期3-6個月不還款，催收提成25%）；4.三手委案（逾期6-9個月不還款.催收提成30%）；5.長賬齡委案（逾期9個月以上不還款。催收提成35%）；6.臨時打包委案（催收提成35-50%）。3

催收公司便將這些資料下發(fā)給業(yè)務(wù)人員，由其運用包括電話騷擾、威脅等在內(nèi)的手段進行催帳。公司將視其“業(yè)績”發(fā)放工資，因此一些缺乏法律意識的員工極易違反法律的相關(guān)規(guī)定，侵害未能按時還款的持卡人的利益。

三、信用卡債務(wù)催收公司行為性質(zhì)分析

銀行交由催帳公司進行催收過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)一些以電話恐嚇、威脅等惡劣手段為主的催帳行為，或者假以司法途徑的名義對持卡人甚至是其親友們施加壓力，嚴重影響了持卡人的正常生活，給他們造成了巨大的心理壓力。7限于信息不對稱等方面的原因，這種緊迫的焦慮感又進而會影響他們對這個社會的整體感覺與評價，對相關(guān)部門或單位的正當(dāng)行為也會產(chǎn)生不信任感，有的甚至趨于絕望而自殺或者做出其他破壞社會秩序的事情來。另一層次上也會誤導(dǎo)其他的民眾對信用卡的看法及態(tài)度，這些惡性循環(huán)必將嚴重到銀行本身的信譽與國家調(diào)控的公信力。

四、催收公司代理人資格的質(zhì)疑

所謂代理，在民法的意義上，指是指代理人在代理權(quán)限的范圍內(nèi)，以被代理人名義與第三人進行民事法律行為，從而與被代理人直接發(fā)生權(quán)利義務(wù)的行為。從這個概念中可以看出代理的幾個基本特征：第一，代理人必須具有代理資格，能夠代替被代理人進行相關(guān)的法律行為；第二，被代理人和代理人之間必須有書面的授權(quán)文件，比如代理協(xié)議書等。第三，代理人的代理行為不能超出被代理人授予的權(quán)限；第四，代理人的違法行為應(yīng)當(dāng)由被代理人承擔(dān)責(zé)任。

在實際的銀行信用卡催款行為中，存在諸多不符合民事代理要求的現(xiàn)象。一個是那些民間的催帳公司往往未經(jīng)注冊合法成立，未取得信用卡村手的業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證等證件，缺乏必要的管理與約束，因此也就不具備代理人的法律資格；第二是在信用卡透支催款的業(yè)務(wù)外包實務(wù)中，出于多種原因的考慮，銀行一般不出具書面的授權(quán)文件，更談不上對催收的權(quán)利進行限定了，因此債務(wù)公司代為催收缺少直接的權(quán)力來源；第三是催帳公司在對拖欠還款的持卡人進行催收時，常常利用不正當(dāng)?shù)氖侄螌ζ涫阂愿咝实剡_到目的，危害了持卡人及其親屬的合法利益；第四是不當(dāng)或不法的催收行為，又將引發(fā)其他范圍的法律問題。持卡人在這一過程中處于相對弱勢的地位，法律意識和取證工具等方面都存在一定的落后性。這種嚴重的不對等性極易造成社會的不安因素，轉(zhuǎn)而又危及個體的權(quán)益保護。

五、結(jié)語

信用卡業(yè)務(wù)在實際操作中出現(xiàn)的諸多問題已經(jīng)逐漸被認識到，相關(guān)單位也制定了一些辦法予以改進，比如前不久中國銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，禁止商業(yè)銀行再單純以信用卡的辦理量進行業(yè)績考核，禁止濫發(fā)信用卡。4、5銀行辦理信用卡需要對申請人進行評估，并且落實第二還款人，收取信用卡超限費等需要明示等。6

除了這些更為科學(xué)合理的提前限制以外，《辦法》開始重視對持卡人的隱私保護，要求商業(yè)銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶信息前必須事先獲得客戶授權(quán)，交易憑條必須對卡號進行部分屏蔽，商業(yè)銀行及其合作機構(gòu)不得超過業(yè)務(wù)需求存儲與持卡人信用卡相關(guān)的信息。

另外還對信用卡欠款催收進行了比較人性化的改動，如果持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計個性化還款協(xié)議，并對個性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，禁止不當(dāng)催收行為，以保護具備還款意愿的持卡人權(quán)益。遇到春節(jié)等重要節(jié)假期間，銀行還可以臨時提高透支額度，以便于持卡人生活方便。

總之，信用卡業(yè)務(wù)需要在發(fā)行的各個環(huán)節(jié)進行合理規(guī)范，避免一些明顯的制度漏洞，減少還款過程中的一些不合理不合法的現(xiàn)象的產(chǎn)生，規(guī)范具備欠款催收合法資格公司的行為，正確行使其代理權(quán)限，維護相對人的合法權(quán)益。

參考文獻：

1、2、3、《中國信用卡》【M】.中國信用卡雜志社.2010.6.24

4、張炎.《銀監(jiān)會出新規(guī) 禁止濫發(fā)信用卡》【N】.法制晚報.北京2011.1.28

5、沈春寧.《銀監(jiān)會信用卡管理辦法 收取信用卡超期費須明示》【N】. 揚子晚報.南京2011.1.29

6、唐衛(wèi)毅.《信用卡別只顧圈地不顧信用》【N】.廣州日報.2011.1.30

7、《信用卡催收變恐嚇誰之過 光大銀行被網(wǎng)友曝光》.青島新聞網(wǎng).2011.2.17

8、 http：//www.110.com/ziliao/article-178952.html