民間資本穿越“玻璃門”開設銀行的夢想漸漸成真。7月5日“金十條”頒布，高層不斷釋放積極的政策信號，將“嘗試由民間資本發(fā)起設立風險自擔的民營銀行”，這是民營資本再次有資格成為銀行主發(fā)起人的重要契機。

業(yè)內人士表示，盡管民間資本挺進金融業(yè)的政策已經松動，但在具體實施過程中，設立民資銀行的股東要求、經營定位以及退出機制的設計等相關配套細則仍未明確，試點之路并非一帆風順。目前溫州、廣東、泉州等多個省份或地區(qū)均在積極爭取設立民營銀行，但最終首張牌照花落誰家仍是未知數。

溫商資本抱團沖刺

談起溫州民間資本設立民營銀行的進展，熟悉溫州本地金融狀況的周德文異常興奮，現在重新申報兩個項目，一個是由12家溫州商會抱團創(chuàng)辦，總部設在溫州的“溫州現代商業(yè)控股銀行”，另一個是由包括華峰集團在內的溫州本地大型企業(yè)集團發(fā)起設立的銀行。上述兩個申報項目早在溫州金改時已經提交，同時經由地方金融部門審核并作出相關修改意見，而綜合溫州本地民間資本實力，溫州有望率先在全國設立由民資發(fā)起、自擔風險、完全民營性質的銀行。

溫州籍民營企業(yè)家表示，“以前民資進入銀行只能采取曲線方式，比如參股農村信用社、城商行或者村鎮(zhèn)銀行，而且參股比例也有嚴格限制，民資發(fā)言權有限。現在政策如果真的放開了，我應該會考慮辦家銀行?！苯谡邔用娴姆e極表態(tài)，讓這批擁有大量資本的企業(yè)家們“眼前一亮”。

溫州政府對爭取民營銀行首批牌照的態(tài)度也日漸明朗。溫州市金融辦副主任汪峰在7月初舉辦的上海溫州青年聯合會2013年年會中曾表示，溫州正通過合適方法、適當的路徑和高層進行對接，溫州將抓住此次機會，推進民營銀行設立。

民資疑慮依然存在

盡管民間資本進入銀行業(yè)前景廣闊，但是不少民資人士對于經營銀行依然迷茫。

曾懷揣銀行夢的溫州商人李劍表示，當前持幣觀望對于他這樣的投資客而言是最好的選擇?！耙郧昂团笥岩黄鸫蛩戕k個銀行，但民資辦銀行的限制實在太多，之前也申報過項目，但上報后就沒有回復，拖了太久實在拖不起?！崩顒谥械你y行計劃，就是溫州市僑聯在2010年計劃籌辦的溫州本地特色銀行，即溫州華僑銀行。根據方案，溫州華僑銀行可以吸納溫州本地外匯儲備，支持中小企業(yè)走出去。而在去年溫州金改期間，溫州華僑銀行也成為該市重點推進項目之一，但具體方案的推出卻一再延期。

據悉，在鼓勵設立民營銀行的政策利好釋放后，監(jiān)管部門不斷收到來自全國各地企業(yè)申報自辦銀行的申請。而目前申辦民資銀行的報告需要包括銀行章程、股本結構、風險防范措施、可行性分析報告以及推出機制等要素，在資料通過后，申辦銀行還需要通過相關部門實地調研才能獲得營業(yè)執(zhí)照。若沒有存款保險制度方案，監(jiān)管部門可能對試點機構的股東資質、信用記錄等設置較高的準入門檻。

周德文表示，設立民營銀行的相關配套措施及細則并未出臺，對于申辦人的資質要求、準入門檻、出資比例等因素都沒有最終確定，也可能涉及最終申報方案的修改。除了配套政策的不確定外，能否形成國資銀行與民資銀行公平競爭的環(huán)境也是影響民營銀行發(fā)展的關鍵因素。市場人士表示，現有銀行體系壟斷性質明顯，民資進場分割行業(yè)利潤可能受到阻撓。同時，自擔風險條款是否給予民資與國資同等待遇，也會成為民資會否大規(guī)模進軍金融業(yè)的衡量標準。

風險防控 制度先行

盡管民營銀行設立的試點方案仍需等待監(jiān)管部門的最后公布，但各地籌備民營銀行的創(chuàng)辦方案已層出不窮。除了溫州地區(qū)上報的兩個項目之外，即將在8月成立的重慶民商集團也對外宣布將通過抱團方式融資申請籌辦民商銀行。廣東佛山一些民營企業(yè)則希望借助控股小額貸款公司，將小貸公司升級為銀行，進而進軍金融業(yè)。

據了解，目前設立民營銀行主要有三種方式，第一種就是將原來的小貸公司或者村鎮(zhèn)銀行提升為民營銀行。第二種是在本地培養(yǎng)由民間資本作為主發(fā)起人的民營銀行，資金全部來自民營企業(yè)。第三種是農村信用社選擇將全部股份賣給民營企業(yè)，然后通過改制提升，設立民營銀行。周德文透露，初設立的民營銀行或應該參照村鎮(zhèn)銀行之類的區(qū)域性金融機構來進行設立，唯一不同的是，新設的機構將完全由民企作為主發(fā)起人，國有資本完全退出，民資掌握控股權?！耙驗楝F在細則沒有公布，創(chuàng)辦民營銀行的任何一種方式都有可能?！?/p>

除了創(chuàng)辦模式外，首批試點民營銀行的規(guī)模也成為市場關注的焦點。有業(yè)內人士大膽預測，若進展順利，首批民營銀行有望在全國遍地開花，監(jiān)管層通過大規(guī)模放行民營銀行的設立，一方面可以確保區(qū)域內民營銀行之間形成有序競爭，另一方面也可以讓民營銀行退出機制發(fā)揮作用，通過市場化的淘汰和競爭來優(yōu)化民營銀行的發(fā)展質量。

不容忽視的是，由于國內民營銀行籌辦經驗不足，十幾年間民資進入金融業(yè)頻頻遭遇障礙，國有銀行的壟斷地位根深蒂固，在吸儲能力、客戶資源方面，民營銀行無疑存在先天不足。

從歐美國家經驗看，建立存款保險制度是為銀行風險做好金融保障的基本制度，它是由各類存款性金融機構集中建立的保險機構，并由成員機構按照一定存款比例繳納保險費而建立保險準備金，當成員機構發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構可向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，保護存款人利益，維護銀行信用。

中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，小銀行在發(fā)展初期可能存在信譽度不高、社會認知程度不高的問題，建立強制性存款保險制度非常重要，盡管會增加銀行的經營成本，但存款保險制度可以把銀行的損失與存款人的損失隔離，提高銀行整體信用額度，對中小銀行非常有利。