徐衛(wèi)波

隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深入，農(nóng)村信用社的各項業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大變化。但是農(nóng)村信用社的管理模式還比較粗放，必須加強現(xiàn)代銀行的精細化管理。

一 、農(nóng)村信用社的管理現(xiàn)狀

隨著信用社的改革，各?。ㄊ校┒汲闪⒘耸÷?lián)社，縣（市）農(nóng)村信用社也統(tǒng)一了法人，農(nóng)村信用社管理上有所提高，業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營，經(jīng)營效益明顯提高，發(fā)展走向新階段；資產(chǎn)規(guī)模增長較快，資本充足率有所提高；信貸結(jié)構(gòu)有所改善，不良貸款有所下降；內(nèi)控制度有所健全，防風(fēng)險意識有所增強。

農(nóng)村信用社管理上有所提高，但農(nóng)村信用社管理上存在很多問題。管理體制和管理機制不適應(yīng)發(fā)展，權(quán)力制衡機制比較薄弱，內(nèi)控執(zhí)行較差；人力資源管理基礎(chǔ)薄弱，人力資源管理體系不夠健全；員工文化水平低，整體素質(zhì)不高，大部分員工只能勉強完成基本的業(yè)務(wù)操作；業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，大多還停留在傳統(tǒng)存款、貸款業(yè)務(wù)階段，沒有理財產(chǎn)品；中間業(yè)務(wù)也僅限于結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費收入，中間業(yè)務(wù)的代收代繳業(yè)務(wù)較少；風(fēng)險管理意識落后，風(fēng)險管理體制滯后，不能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的辯證關(guān)系；風(fēng)險管理方法簡單，缺乏科技防范風(fēng)險措施。農(nóng)村信用社的管理還是粗放式管理。

二、農(nóng)村信用社推行精細化管理的必要性

推行精細化管理是農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營提高效益的需要，是合規(guī)經(jīng)營防范風(fēng)險的需要，是適應(yīng)市場競爭和嚴格的外部監(jiān)管的需要，是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要。

精細化管理作為一種企業(yè)管理理念、管理文化和管理模式，是社會分工精細化與服務(wù)質(zhì)量精細化對現(xiàn)代管理的必然要求。農(nóng)村信用社精細化管理是對企業(yè)精細化管理行為的引申和運用，對農(nóng)村信用社克服粗放經(jīng)營、運用數(shù)據(jù)技術(shù)進行業(yè)務(wù)經(jīng)營、成本和風(fēng)險控制、進而實現(xiàn)價值最大化具有十分重要的現(xiàn)實意義。

三 、如何加強精細化管理

（一）加強內(nèi)控制度精細化管理

加強內(nèi)部管理，不斷提高經(jīng)營管理水平，認真尋找內(nèi)控體系中的盲點，及時彌補內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)。要把各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程控制作為精細化管理的切入點，通過再造業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程來控制細節(jié)，做到每一項業(yè)務(wù)的操作都能按照精細化的管理要求運作。同時，要強化監(jiān)督檢查，確保執(zhí)行制度的嚴肅性，加大對基層營業(yè)網(wǎng)點的內(nèi)控制度執(zhí)行情況檢查力度，做到常規(guī)與專項檢查、現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，并實行后臺部門聯(lián)動檢查。通過有效的檢查，進一步增強員工內(nèi)控風(fēng)險防范意識和制度執(zhí)行能力，提科技防范水平，杜絕各類案件的發(fā)生。

（二）加強信貸資產(chǎn)精細化管理

信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社經(jīng)營的“生命線”，是一切經(jīng)營工作的重中之重。要全面強化和提升信貸管理理念，牢固樹立“審慎、規(guī)范、穩(wěn)健”的信貸工作理念，并將這一理念全面應(yīng)用到信貸管理工作的全過程和各個方面，確保信貸管理疏密無漏，管出安全，管出效益。

要建立分類別的信貸操作實施細則，規(guī)范信貸操作規(guī)程，落實信貸管理責(zé)任。要細分信貸客戶，對新拓展的競爭性客戶貸款，實行一戶一策的差異化服務(wù)，提高服務(wù)水平；對現(xiàn)有正常的客戶，根據(jù)客戶產(chǎn)品周期、信用狀況、融資需求、風(fēng)險程度和管理策略等不同情況實施分類管理，控制總量，把握進度，強化資金流向監(jiān)控；從存量上做文章，對能控、能壓縮的要盡量壓縮，以保證和扶持本行優(yōu)質(zhì)的客戶的資金需求。對不良信貸客戶，按照清收、盤活、保全的不同策略實行分帳經(jīng)營。要加強貸后管理工作，抓好貸后的精細化管理?？蛻艚?jīng)理必須按照風(fēng)險預(yù)警機制的要求，掌握好貸戶的實際經(jīng)營情況，對貸戶的資金流向要心中有底。要時刻關(guān)注企業(yè)資金體外循環(huán)情況，特別是到期前更要嚴加監(jiān)控，防止不良貸款反彈。

（三）加強負債業(yè)務(wù)精細化管理

對農(nóng)村信用社來說最重要的始終是存款，存款是穩(wěn)定的信貸資金來源。一是要細分客戶市場，提高服務(wù)水平，找準自身的市場定位，突出主攻方向，增加農(nóng)村信用社在存款市場中的競爭力；二是要加強員工隊伍建設(shè)，在機制上完善員工的考核辦法，充分調(diào)動員工的積極性；三是培育和穩(wěn)固優(yōu)良客戶，創(chuàng)造條件為高端客戶提供個性化差別化服務(wù)，加強與政府部門、存款大戶的溝通，擴大對公市場份額；四是轉(zhuǎn)變競爭策略，大力實施客戶關(guān)系處理，以客戶為中心，為客戶理好財，服好務(wù)，提升客戶的忠誠度。

（四）加強中間業(yè)務(wù)精細化管理

中間業(yè)務(wù)是指銀行自身信譽為基礎(chǔ)，對外從事不引起資產(chǎn)負債表內(nèi)資產(chǎn)方和負債方變化，但能帶來收益使損益表發(fā)生變動的業(yè)務(wù)。在開展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)時應(yīng)堅持少投入、多產(chǎn)出的原則，有選擇、有重點、有步驟地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，豐富代理業(yè)務(wù)品種，積極銷售適合柜臺代理的代發(fā)、代收、代扣等業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)綜合效益。

（五）加強人員精細化管理

以人為本是企業(yè)文化的靈魂。在精細化管理中，人是最核心的要素。作為人員較多的農(nóng)信社，更需要領(lǐng)導(dǎo)層對人員進行精細化管理，以調(diào)動干部員工的積極性。要引進先進的人力資源管理系統(tǒng)，加強人才后備管理。

（六）加強領(lǐng)導(dǎo)決策精細化管理

管理層在實施決策的過程中，要充分考證，充分醞釀，精心篩選，考慮周全，密而不漏。對于管理者來說，決策是最重要、最困難、最冒險的工作。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營已經(jīng)迎來了新的發(fā)展起點，農(nóng)信社應(yīng)審慎、精細、科學(xué)出臺每一項決策，方案一旦出臺，絕不能朝令夕改，以保持決策的連續(xù)性、嚴肅性和權(quán)威性。領(lǐng)導(dǎo)層要牢固樹立科學(xué)的發(fā)展觀和正確的政績觀，為科學(xué)決策奠定思想基礎(chǔ)。要深入基層，充分調(diào)研，為決策提供第一手資料；堅持決策民主化；建立決策實施反饋機制，這是精細化管理的重要步驟。

（七）細分客戶市場，加強客戶營銷

由于各地客戶群體的生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營情況、管理水平、信用程度等各不相同。對于這些不同水平的客戶，必須加以細分，確定不同層次的目標(biāo)客戶群，采取不同的策略，量身定做不同的營銷方案，實施差異化和個性化營銷?？蛻魻I銷人員要走進市場、走進企業(yè)，仔細觀察客戶的經(jīng)營，全面了解客戶的需求。

（八）優(yōu)化操作流程，提高工作效率

競爭是市場經(jīng)濟的基本特征。因此，能不能在防控風(fēng)險的前提下，及時提供金融服務(wù)，幫助客戶抓住商機，成為信用社在競爭中脫穎而出的關(guān)鍵。要想客戶所想，急客戶所急，爭取競爭主動權(quán)。要針對不同種類的貸款及客戶，簡化不必要的操作流程，運用合理的技術(shù)手段，增強調(diào)查、審查、審批的科學(xué)性，提高運作的科技含量。對存款和結(jié)算客戶要根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)量的大小、業(yè)務(wù)發(fā)生的頻率分別設(shè)計服務(wù)手段和流程。

（九）完善內(nèi)控體系，嚴格防范風(fēng)險

根據(jù)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營特點和資源配置狀況，完善富有針對性的內(nèi)部控制制度。對柜臺業(yè)務(wù)、守押工作、計算機安全等要全面梳理業(yè)務(wù)和管理流程，找出關(guān)鍵控制點，針對每一控制點，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責(zé)、責(zé)任追究辦法等措施。樹立全員、全程內(nèi)控理念，建立前、中、后臺分工制約機制，明確各部門內(nèi)控職責(zé)，將責(zé)任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑。針對每一戶貸款的不同特點，制定不同的信貸管理辦法。建立科學(xué)的信用評級制度，針對不同的客戶信用等級、不同行業(yè)以及不同區(qū)域?qū)嵭袇^(qū)別對待的信貸政策，在逐步化解存量不良資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，嚴格控制新增信貸風(fēng)險的產(chǎn)生。

（十）細化成本約束，提高經(jīng)營效益

按照建立節(jié)約型銀行的要求，嚴格控制各項費用支出。對每一費用項目，要從合理性和必要性思考，把費用分解到每一項工作、每一項業(yè)務(wù)、每一個環(huán)節(jié)、每一個員工，將費用支出和經(jīng)營收入結(jié)合起來，盡可能壓縮一切非必要開支。同時要建立成本分析報告制度，加強成本控制考核，提高經(jīng)營效益。

總之，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、市場營銷、企業(yè)文化建設(shè)等環(huán)節(jié)中，要全面推行精細化管理。精細化管理是是農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展、合規(guī)發(fā)展的必由之路，也是應(yīng)對同行業(yè)激烈競爭的必然選擇。農(nóng)信社只有推行精細化管理理念，切實轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，才能推動各項工作又好又快發(fā)展。

責(zé)任編輯：曉途