韓先祥

面對當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢，盱眙農(nóng)商行必須確立“與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展同頻共振”的服務(wù)理念，主動(dòng)適應(yīng)新形勢，超前謀劃新作為，立足“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)市民百姓、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”的市場定位，圍繞“兩區(qū)兩園多片”經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局，進(jìn)一步突出信貸支持重點(diǎn)，著力加大信貸投入，全力服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

一、牢記服務(wù)三農(nóng)宗旨，加大農(nóng)業(yè)貸款投入

面對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新變化、新趨勢，盱眙農(nóng)商行順延客戶需求，進(jìn)一步加大涉農(nóng)貸款投放力度，著力實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)持續(xù)增效和農(nóng)民持續(xù)增收目標(biāo)。

（一）加大對農(nóng)業(yè)貸款的投放力度

加強(qiáng)考核引導(dǎo)。按照省聯(lián)社投放涉農(nóng)貸款“兩個(gè)高于”目標(biāo)要求，以深化陽光信貸工程為抓手，大力開展普惠型、創(chuàng)新型、結(jié)構(gòu)型、配套型信貸服務(wù)，在支持一般農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、城鄉(xiāng)居民消費(fèi)資金需求的同時(shí)，重點(diǎn)支持規(guī)模種養(yǎng)特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展壯大，并在考核中加大種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)信貸投放考核權(quán)重，確保信貸資金向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民投放傾斜。

推行“雙覆蓋”工程。深入推進(jìn)陽光信貸工程，著力在質(zhì)效同步提升上下功夫，在對全縣256個(gè)行政村（居委會(huì)）陽光信貸全覆蓋的基礎(chǔ)上，加快向社區(qū)延伸步伐。確保有效需求農(nóng)戶、居民貸款滿足率在90%以上。同時(shí)，在完善服務(wù)功能上快速推進(jìn)，借助“快付通村村”工程實(shí)施的契機(jī)，加快機(jī)具布放，確保真正意義上的“村村通”。并在強(qiáng)化培訓(xùn)上加大力度，不僅要對機(jī)具維護(hù)管理員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，而且還要對商戶進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，確保機(jī)具會(huì)維護(hù)保養(yǎng)、會(huì)正常使用。使廣大農(nóng)戶足不出村就能享受高效便捷的金融服務(wù)。著力實(shí)施“陽光信貸”、“快付通村村通”全覆蓋。

（二）加大涉農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

積極推行農(nóng)戶大聯(lián)保貸款，大膽探索土地流轉(zhuǎn)抵押貸款。大力開展以“掃村”、“掃街”為主要內(nèi)容的新農(nóng)村文明信用工程建設(shè)活動(dòng)，統(tǒng)一評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶，對于評(píng)定的信用戶，引導(dǎo)組建農(nóng)戶大聯(lián)保體，聯(lián)保體成員之間相互擔(dān)保，解決了農(nóng)戶貸款擔(dān)保難題。

推出支農(nóng)服務(wù)“1+1+1”貸款模式。大力推行“農(nóng)戶+企業(yè)+專業(yè)合作社”的貸款新模式，農(nóng)戶與企業(yè)簽訂合作協(xié)議，專業(yè)合作社作為擔(dān)保對農(nóng)戶和企業(yè)負(fù)責(zé)，企業(yè)與專業(yè)合作社為農(nóng)戶貸款擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行擔(dān)保，提高了農(nóng)戶融資能力。

推廣“農(nóng)商行+合作社”服務(wù)模式。結(jié)合信用工程建設(shè)，針對規(guī)模種養(yǎng)的蔬菜、瓜果、龍蝦、中藥材、家禽發(fā)展?fàn)顩r，根據(jù)農(nóng)戶與專業(yè)合作社，農(nóng)民與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的資金鏈條關(guān)系，推出了“農(nóng)商行+合作社”的服務(wù)新模式，由農(nóng)商行對專業(yè)合作社整體進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，合作社社員根據(jù)需要在授信額度之內(nèi)隨貸隨用。既解決大戶資金需求，又幫助合作社實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

積極創(chuàng)新?lián)７绞?。為發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)“抱團(tuán)”效應(yīng)，提高融資能力，積極與政府部門協(xié)調(diào)，引導(dǎo)轄內(nèi)經(jīng)營效益、企業(yè)信譽(yù)較好的中小企業(yè)成立了行業(yè)擔(dān)保公司，解決融資難題，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大對涉農(nóng)企業(yè)的支持力度

緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局，進(jìn)一步調(diào)整貸款投向，加大信貸投入，做到計(jì)劃優(yōu)先滿足、措施優(yōu)先落實(shí)、服務(wù)優(yōu)先到位，全力打造服務(wù)“兩區(qū)兩園多片”的信貸綠色通道，著力促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。同時(shí)，對于經(jīng)營效益差、產(chǎn)品無競爭優(yōu)勢、風(fēng)險(xiǎn)隱患多的企業(yè)貸款嚴(yán)格予以壓縮。當(dāng)前尤其要重點(diǎn)壓縮鋼貿(mào)、紡織、房地產(chǎn)等企業(yè)貸款，制定退出計(jì)劃，實(shí)施有序退出。

在滿足“三農(nóng)”貸款資金需求的前提下，重點(diǎn)支持中小微企業(yè)發(fā)展，尤其是500萬元以下的中小微企業(yè)發(fā)展，在貸款投向上，以鋼管軸承、凹土、龍蝦、糧食加工企業(yè)為主，打造縣域經(jīng)濟(jì)增長極；對從事商貿(mào)流通的小微企業(yè)要大力支持，整體營銷，形成規(guī)模特色，著力促其形成板塊經(jīng)濟(jì)。

（四）充分發(fā)揮利率杠桿作用，著力調(diào)優(yōu)信貸結(jié)構(gòu)

為適應(yīng)利率市場化新形勢，將建立科學(xué)有效的利率定價(jià)機(jī)制，增加利率執(zhí)行的透明度，根據(jù)客戶貢獻(xiàn)對稱、依法合規(guī)及市場化原則，盡快修訂、完善《盱眙農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣貸款利率定價(jià)管理試行辦法》，進(jìn)一步細(xì)分貸款利率執(zhí)行檔次。根據(jù)客戶的貸款品種、擔(dān)保檔次、貢獻(xiàn)度、信譽(yù)度指標(biāo)綜合測算利率浮動(dòng)幅度，確定貸款利率，實(shí)施“一戶一價(jià)、一筆一價(jià)”政策。

二、突出支持三大市場，全力優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

盱眙農(nóng)商行將專業(yè)合作社、專業(yè)市場、中小企業(yè)作為調(diào)整信貸投向，提升支農(nóng)服務(wù)水平的重要手段，通過加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、改善服務(wù)手段，逐步形成了具有農(nóng)商行特色的信貸服務(wù)體系，提高了核心競爭力。

（一）大力支持專業(yè)合作社發(fā)展，加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)

重點(diǎn)支持種、養(yǎng)基地發(fā)展。對合作社運(yùn)作、形成規(guī)模且被市、縣認(rèn)定的綠色蔬菜、家禽養(yǎng)殖基地進(jìn)行重點(diǎn)扶持。促成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)——江蘇三森食品有限公司、溫氏集團(tuán)、桂柳集團(tuán)基地化建設(shè)快速擴(kuò)張，帶動(dòng)更多農(nóng)戶快速致富。積極提供信貸資金支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)加強(qiáng)技術(shù)改造，提升產(chǎn)品品質(zhì)，走品牌化道路，提高產(chǎn)品市場競爭力，并按照“公司+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)戶”等模式，促進(jìn)了企業(yè)、農(nóng)戶利益的良性互動(dòng)。

促進(jìn)蔬菜產(chǎn)業(yè)上檔升級(jí)。密切與縣農(nóng)委聯(lián)系，加大信貸投放力度，一方面引導(dǎo)專業(yè)合作社引進(jìn)新品種，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；另一方面注重加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)及大專院校的聯(lián)合與協(xié)作，為蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的科技支撐。三是注重牽線搭橋，拓寬產(chǎn)品銷售渠道。農(nóng)商行充分發(fā)揮專業(yè)合作社與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)中間紐帶作用，促成合作社與龍頭企業(yè)實(shí)行訂單式生產(chǎn)，降低了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)業(yè)持續(xù)增效、農(nóng)民持續(xù)增收。

（二）大力支持專業(yè)市場建設(shè)，加快城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程

加強(qiáng)對中心商業(yè)區(qū)、特色商業(yè)街區(qū)、農(nóng)業(yè)專業(yè)市場、骨干商貿(mào)流通企業(yè)，以及已具規(guī)模的批發(fā)、零售專業(yè)市場商戶群體的調(diào)研，積極探索“商戶+專業(yè)市場+農(nóng)商行”的貸款新模式。在市場管理規(guī)范、經(jīng)營狀況良好的專業(yè)市場，以個(gè)體工商戶大聯(lián)保體等形式，開展統(tǒng)一授信，并以圓鼎易貸通卡為載體，提高支農(nóng)服務(wù)水平。

同時(shí)，要積極推進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。針對區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，突出滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中現(xiàn)代化規(guī)模農(nóng)業(yè)和設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、高新農(nóng)業(yè)技術(shù)及新產(chǎn)品的開發(fā)等方面的資金需求，有效發(fā)揮信貸資金的催化作用，支持和引導(dǎo)農(nóng)民從事多種經(jīng)營，扶持涉農(nóng)企業(yè)做大做特做強(qiáng)。結(jié)合本地資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，突出信貸投放重點(diǎn)，培植區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，發(fā)揮信貸杠桿的作用，促進(jìn)現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)建設(shè)，重點(diǎn)支持有機(jī)優(yōu)質(zhì)稻米、高效畜禽、高效龍蝦養(yǎng)殖等比較優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，著力支持建設(shè)一批現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；痉秴^(qū)為農(nóng)戶增收致富創(chuàng)造了有利的條件，取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

（三）大力支持中小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提檔升級(jí)

助力產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)。堅(jiān)持“以商促農(nóng)”，引導(dǎo)專業(yè)合作社密切與大超市、大賣場的對接合作，積極探索“農(nóng)超對接”的有效方式，建立了“大型超市+專業(yè)合作社+生產(chǎn)基地”的新型流通模式，力促仇集明俊蔬菜專業(yè)合作社、明祖陵騰飛綠殼雞蛋養(yǎng)殖合作社、觀牌西瓜合作社、一品佳油桃合作社等建立了“農(nóng)超對接”市場產(chǎn)業(yè)鏈。要充分運(yùn)用信貸杠桿，以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為載體，加大對社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸投入力度。建立健全農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)檔案資料庫，篩選出一批經(jīng)營狀況好、潛力大、信譽(yù)佳、初具經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及加工企業(yè)，支持其發(fā)展壯大。選擇一批符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有可持續(xù)發(fā)展能力的優(yōu)秀農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)作為重點(diǎn)支持對象。對篩選出來的龍頭企業(yè)，詳細(xì)掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金周轉(zhuǎn)情況，科學(xué)地進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，準(zhǔn)確地核定授信限額，根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)周期合理確定貸款期限，在辦妥抵（質(zhì)）押手續(xù)后，實(shí)行“一次核定、循環(huán)使用、隨用隨貸”，優(yōu)化流程，大力支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展。

大力支持“草根”中小微企業(yè)發(fā)展。按照支持中小企業(yè)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)要求，圍繞“破解中小企業(yè)融資難題，創(chuàng)新機(jī)制謀發(fā)展”的思路。以廣大“草根型”中小企業(yè)為服務(wù)對象，主要發(fā)放500萬元以下企業(yè)貸款。將按區(qū)域設(shè)立小微企業(yè)專營中心，配備專門的業(yè)務(wù)拓展隊(duì)伍；建立單獨(dú)的績效考核機(jī)制，對專營機(jī)構(gòu)資金獨(dú)立計(jì)價(jià)；建立單獨(dú)的審批流程，遵循“簡化程序、提高效率、充分制衡”的原則，對客戶根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)實(shí)施靈活多樣的審批流程。把小微企業(yè)業(yè)務(wù)打造成為我行重要的企業(yè)核心競爭力和利潤增長點(diǎn)。將力爭在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)“512”目標(biāo)（即設(shè)立小微企業(yè)專營中心5個(gè)，新增小微企業(yè)客戶1萬戶，小微企業(yè)專營貸款規(guī)模達(dá)到20億元），根據(jù)三年發(fā)展規(guī)劃，到2014年，全行在支持三農(nóng)、小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品更為豐富，用于支持小微企業(yè)的貸款將達(dá)到20億元。

重點(diǎn)支持“兩區(qū)”企業(yè)發(fā)展壯大。將以縣工業(yè)園區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)集中區(qū)特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)為主，加大信貸支持力度，主動(dòng)服務(wù)對接，加速產(chǎn)業(yè)集聚，形成特色產(chǎn)業(yè)高地。重點(diǎn)支持園區(qū)鋼管軸承、凹土加工、機(jī)械加工企業(yè)滾動(dòng)發(fā)展，不斷打造縣域經(jīng)濟(jì)增長極。對500萬元（含）以上的單戶貸款將集中城區(qū)信貸中心統(tǒng)一管理。同時(shí)，要突出支持創(chuàng)業(yè)工程建設(shè)。積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，一方面加大對中小企業(yè)的信貸支持力度，鼓勵(lì)吸納當(dāng)?shù)剞r(nóng)民足不出村在家門口就業(yè)。另一方面，積極與市相關(guān)部門合作，不斷加大對“青年創(chuàng)業(yè)工程”、“婦女創(chuàng)業(yè)工程”、“大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)工程”以及“下崗失業(yè)人員二次創(chuàng)業(yè)工程”的建設(shè)扶持力度，為促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

三、制定合規(guī)操作流程，步步為營防控風(fēng)險(xiǎn)

（一）嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”和前、中、后臺(tái)分離制度

對貸款調(diào)查一律實(shí)行雙人調(diào)查，確保貸款主體、用途合法。認(rèn)真對借款人的資信狀況、經(jīng)營能力、第一還款來源、擔(dān)保措施等進(jìn)行詳實(shí)調(diào)查。貸時(shí)審查堅(jiān)持A、B崗審查制度，要認(rèn)真對資料的完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行認(rèn)真審查，簽署審查意見。對超權(quán)限貸款一律進(jìn)行會(huì)辦，并簽署會(huì)辦人員明確意見逐級(jí)上報(bào)審批。審批崗除審查是否符合產(chǎn)業(yè)政策和本行信貸政策外，還要對貸款的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行復(fù)測，并提出具體防險(xiǎn)措施。

同時(shí)，還要加強(qiáng)貸款操作的節(jié)點(diǎn)管理，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理員制度。針對基層支行在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作中貸前調(diào)查、審查職能薄弱，按照業(yè)務(wù)操作“三崗分設(shè)”的要求，細(xì)化崗位責(zé)任、優(yōu)化崗位配置，建立客戶經(jīng)理調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)管理員審查、支行行長審批的三崗分設(shè)操作體系，特別要加強(qiáng)了貸前調(diào)查崗及審查崗的力量，實(shí)行客戶經(jīng)理制度及委派風(fēng)險(xiǎn)管理員制度。要設(shè)置調(diào)查、審查、審批的崗位及部門，形成了完整的三崗分設(shè)的信貸業(yè)務(wù)操作體系，使業(yè)務(wù)經(jīng)營責(zé)任和管理責(zé)任得到進(jìn)一步明確。并對大額貸款實(shí)行前臺(tái)授信管理委員會(huì)、中臺(tái)貸款審查委員會(huì)、后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理與關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)。

（二）健全規(guī)范授信管理體系

除陽光信貸的小額貸款由支行授信外，其余大額信貸授信權(quán)限實(shí)行上收管理。單設(shè)授信管理部，對全行的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行集中統(tǒng)一授信管理，確?！跋仁谛?、后用信”的原則真正落到實(shí)處，一方面達(dá)到嚴(yán)授信、寬用信的目的；另一方面將進(jìn)一步規(guī)范授信業(yè)務(wù)操作流程，提高工作效率，使授信標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、要求統(tǒng)一、管理統(tǒng)一。特別要加強(qiáng)單體客戶的授信管理風(fēng)險(xiǎn)防控工作，時(shí)刻把握授信限額的底線。

（三）嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī)政策

對中小微企業(yè)授信、用信上認(rèn)真調(diào)查、審查真實(shí)交易背景，認(rèn)真測算流動(dòng)資金需求額度，做到科學(xué)、客觀、公正，既滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際資金需求，又防控過渡授信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行受托支付規(guī)定，確保走款比例達(dá)80%以上。

（四）制定客戶準(zhǔn)入與退出管理辦法

在規(guī)范信貸客戶分類認(rèn)定工作的基礎(chǔ)上，適時(shí)把握宏觀調(diào)控的政策，及時(shí)《制定客戶準(zhǔn)入與退出管理辦法》，將所有信貸客戶分為優(yōu)良客戶、一般客戶和退出客戶三大類，根據(jù)不同的客戶類別實(shí)行不同的管理，以經(jīng)營正常（持續(xù)經(jīng)營能力）、能形成穩(wěn)定現(xiàn)金流（還款能力）及經(jīng)營者品行端正（還款意愿）的客戶為支持對象，明確劃分重點(diǎn)支持、適度支持、審慎支持、不予支持客戶群。建立規(guī)范從信貸進(jìn)入、過程管理到退出整個(gè)信貸過程管理的制度體系，尤其要規(guī)范信貸主動(dòng)退出的原則、方式及適用貸款或客戶。目前情況下，要將鋼貿(mào)、房地產(chǎn)、紡織等七類行業(yè)客戶作為退出客戶群體，盡快排查，快速拿出退出措施。同時(shí)，要在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的設(shè)置上，盡快理順較明晰的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和重大事項(xiàng)報(bào)告流程，構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)控制的立體防線，提高資金的運(yùn)行效率和安全性。

（作者系江蘇省盱眙農(nóng)商行黨委書記、董事長）