費文文

中小企業(yè)在保證經濟適度增長，緩解就業(yè)壓力、方便群眾生活、推動技術創(chuàng)新、促進國民經濟發(fā)展和保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而，中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題，在我國也表現(xiàn)的非常突出。

大力發(fā)展中小企業(yè)貸款是我國政府和銀行多年來最突出的口號，銀監(jiān)會也出臺了一系列政策支持銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸，鼓勵中小企業(yè)信貸業(yè)務創(chuàng)新，但是，我國中小企業(yè)融資瓶頸一直難以得到有效緩解，銀行在中小企業(yè)貸款規(guī)模擴張上也陷入困境。在公司信貸模式下，中小企業(yè)貸款發(fā)展普遍面臨困境，這是我國目前中小企業(yè)貸款模式變革和創(chuàng)新的主要原因。

一、業(yè)務開展和風險管理的成本高

業(yè)務開展和風險管理的成本高，導致業(yè)務規(guī)模難以擴張。業(yè)務模式的選擇直接決定了貸款審批流程設置及其風險管理手段，進而導致了不同的信貸管理成本。在公司信貸模式下，從客戶營銷、貸前調查、貸款審批到貸后管理，中小企業(yè)貸款面臨和大中型企業(yè)貸款相同的業(yè)務流程，這種流程不僅長，而且以人工操作為主，耗費大量的人工成本，對于單筆金額小、筆數多的小企業(yè)貸款而言，銀行普遍感到不經濟。此外，該模式下的風險管理主要依賴客戶經理的現(xiàn)場調查，因此，要加強風險管理，就必須投入大量的人力成本，否則會導致調查質量下降，信貸風險加大，最終導致貸款違約率提高，同樣影響小企業(yè)貸款業(yè)務的盈利性。

二、產品和服務難以有效滿足客戶需求

在公司信貸為主的模式下，較長的審批流程在很大程度上導致了小企業(yè)信貸的審批時間較長。尤其對于大銀行，由于層級結構復雜，審批層級多，其小企業(yè)貸款審批時間較小銀行更長。超過一半的小銀行的審批時間在半個月以內，而大銀行一般需要1個月左右的時間。由于小企業(yè)融資需求具有“短、頻、急”的特點，即便是2個星期的審批時間也很難有效滿足小企業(yè)客戶的需求，比較理想的審批時間應該在3天左右，而能夠達到這個要求的銀行在受調查的小銀行中也只有36.67%。較長的審批時間與小企業(yè)融資需求特點相背，這也是造成小企業(yè)融資因素的一個重要方面。

（一）中小企業(yè)自身缺陷影響其融資能力

一是資質制約。當前，相當數量的中小企業(yè)規(guī)模小，且多集中于傳統(tǒng)產業(yè)，產品單一，技術落后，市場風險大，管理不科學。難以達到金融機構的信貸條件以及國家有關股票上市和發(fā)行企業(yè)債券的要求。資產規(guī)模小，反映了企業(yè)實力相對較弱，融資時不如大型企業(yè)或政府主導的重點建設項目有競爭力，同時也使銀行在對其貸款審查時更加謹慎。二是抵押、擔保難。銀行貸款一般要求企業(yè)提供擔?；虻盅?，但中小企業(yè)可抵押物少，或擔保難度大。調查中，有56、4%的貸款需求因“抵押、擔保沒落實”而未能獲得滿足。三是中小企業(yè)財務狀況缺乏透明度，財務管理不規(guī)范，不能獲得良好的信用等級，銀企之間信息不對稱，銀行難以掌握企業(yè)真實的財務信息和融資意圖，因而在判斷企業(yè)財務狀況時對中小企業(yè)要求較嚴，制約了中小企業(yè)融資。

（二）融資體系不完善

一是專門為中小企業(yè)服務的金融機構缺位。從十堰市對中小企業(yè)有放貸業(yè)務的銀行業(yè)金融機構組成結構看，有農業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農村信用社等，這種體系決定了中小企業(yè)貸款更多依賴于國有商業(yè)銀行。而目前，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行對于200萬元以下的貸款需求考慮較少，服務于中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行、縣域農村信用社由于資本金少、資金實力弱和貸款集中度要求等限制，一般對于500萬元以上數額較大的貸款很難滿足，離中小企業(yè)信貸供給主體的主導地位還有明顯差距。目前，中國農業(yè)發(fā)展銀行十堰分行支持力度不斷加大，但于政府、社會、企業(yè)期待還有差距。二是風險投資準入和退出的市場機制不健全。中小企業(yè)風險大的特性與銀行審慎經營原則在一定程度上有所背離，需要風險投資與其相對應，但當前缺乏一個比較統(tǒng)一、完善及信息透明的中小企業(yè)產權交易市場為風險投資提供進入和退出的途徑。

（三）國有商業(yè)銀行經營機制和經營戰(zhàn)略的調整，對中小企業(yè)融資產生較大影響

近年來，國有商業(yè)銀行調整了經營戰(zhàn)略，信貸資金主要集中投放于大城市、大企業(yè)、重點項目，縣域經濟分支機構大量退出，一定程度上減少了對縣域經濟尤其是中小企業(yè)的信貸支持。目前，國有商業(yè)銀行普遍實行授信管理，信貸權限向上集中，增量授信審批權集中在市分行以上，項目貸款審批權集中在省分行以上，貸款實行分級審批，基層行只有報所需的各類企業(yè)材料的權限以及對企業(yè)的實地調查。目前，支持縣域經濟的政策性銀行就一家，農業(yè)發(fā)展銀行，但是目前的信貸審批程序煩瑣、時間長，與中小企業(yè)靈活、快捷的經營特點不符，在一定程度上與中小企業(yè)發(fā)展實際資金需求脫軌，往往為中小企業(yè)的到期還款失信埋下了隱患。

（四）擔保體系不健全

擔?；鹨?guī)模小，抗御風險的能力低，而且，擔保公司與政策性銀行、商業(yè)銀行之間溝通較少，分歧較大，難以取得銀行的合作與支持。從銀行方面講，其在服務對象的選擇上逐漸向大企業(yè)、大客戶和基礎產業(yè)靠攏，對于投向中小企業(yè)的貸款往往十分謹慎，加之大部分商業(yè)銀行對建立中小企業(yè)信用擔保體系得政策法規(guī)沒有完整系統(tǒng)的認識，對擔保公司的信用度很難接受，從而在擔保放大倍數、風險分擔比例等問題上，與擔保公司分歧較大。

（五）風險收益不對稱

由于目前中小企業(yè)處于初步發(fā)展階段，存在啟動資本“東拼西湊”，產品缺乏競爭力、產權結構不穩(wěn)定、管理水平參差不齊、布局零散等不足，加之，銀行對中小企業(yè)熟悉程度不高、信息不暢，自身又缺乏高素質、綜合型的信貸管理人才，臨時性的信貸調查科學性、準確性不高，因此，對中小企業(yè)的金融支持往往“吃不準”，容易受各種人情和行政因素干擾，對縣域中小企業(yè)的信貸投放具有很大的風險性，這種信貸投入高風險與低收益的顯著部對稱無疑成了金融支持縣域中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。

三、緩解中小企業(yè)融資難相關對策

（一）中小企業(yè)規(guī)范發(fā)展轉變經營模式是增強自身融資能力的根本途徑

中小企業(yè)必須解決其發(fā)展過程中的粗放經營問題。首先，要真正嚴格按照現(xiàn)代產權制度要求建立起相對應的經營體制，從家族式管理方式轉向規(guī)范化管理方式。其次，是實行穩(wěn)健經營方針，避免因盲目追求做大作強而引發(fā)的擴張經營風險，多在集約經營上下功夫。第三，中小企業(yè)的發(fā)展必須符合國家的產業(yè)政策、信貸政策。

（二）大力推廣新型金融組織，培育更富競爭和效率的中小企業(yè)融資市場

進一步優(yōu)化政策環(huán)境，適度放松金融市場管制，鼓勵競爭，打破壟斷，使小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、農民專業(yè)合作社等非主流金融組織得到規(guī)范和發(fā)展，給予民間資本、外資等社會資本以平等競爭的機會，形成更高效率的中小企業(yè)融資市場。同時，鼓勵社會資本利用參股、收購、兼并等方式參與中小企業(yè)的公司制改造，并以此引導和支持民間融資，為中小企業(yè)創(chuàng)造更多的融資便利。

（三）加強信貸服務和金融創(chuàng)新，為中小企業(yè)創(chuàng)造有利的融資條件

一是要進一步引導商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)的洗滌乃服務力度，出臺更多服務中小企業(yè)信貸操作辦法，積極辦理銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、保函等信貸品種。二是商業(yè)銀行要根據中小企業(yè)對經濟的貢獻水平，切實保證中小企業(yè)的生產資金需求。特別是對目前暫時困難、但有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，要及時注入部分資金，幫助企業(yè)擺脫困境。三是拓寬擔保抵押方式，特別是對企業(yè)應收賬款、股權、集體土地使用權等方面拓寬中小企業(yè)動產擔保范圍。四是改變洗滌乃管理模式。根據中小企業(yè)融資額度小、頻率高、時間急等特點，對信譽高、風險小的企業(yè)采用一次授信、一次貸款、分期償還得循環(huán)貸款方式。五是大力拓展中小企業(yè)貸款業(yè)務，改變信貸風險集中的狀況，滿足客戶多樣化、個性化的信貸方式和資金需求。

（四）加大政府扶持力度健全法律法規(guī)體系，積極創(chuàng)造銀企合作氛圍

一要建立專門組織管理機構和機制，對中小企業(yè)的合理布局、產業(yè)結構、集約化經營實施全方位溝通與協(xié)調，強化政策引導和法律法規(guī)支持。二是通過銀企洽談會、銀企見面會等形式，積極為中小企業(yè)和金融機構“牽線搭橋”。三要建立健全社會信用體系和機制。目前應當以企業(yè)信用體系為突破口，以企業(yè)征信系統(tǒng)為著力點，逐步建立健全社 會信用體系和機制，營造良好的社會信用氛圍。

（五）完善擔保制度，設立適應中小企業(yè)需要的多層次擔保公司

一是加強信用擔保法律制度建設。完善與信用擔保體系有關的配套法律，出臺專門針對中小企業(yè)信用擔保的法律制度等。二是設立多層次擔保公司，可由地方政府、金融機構、企業(yè)出資成立信用擔保機構以及由中小企業(yè)作為會員自發(fā)參與出資成立股份制的擔保機構，尤其是鼓勵具有一定抵押能力、人緣優(yōu)勢的中小企業(yè)成立擔保機構，以解決企業(yè)擔保難的問題。

（六）增強技術創(chuàng)新支持，促進中小企業(yè)向高端經營發(fā)展

政府和金融部門在政策上和融資投向上要用政府補貼和低息貸款等手段，鼓勵中小企業(yè)做好新產品、新技術的研發(fā)和吸收，特別是對能源綜合利用、深層加工、提高附加值的技術、工藝和設備進行必要的政策與資金支持，促進中小企業(yè)與大專院校、科研機構開展技術合作交流，讓更多中小企業(yè)有一般生產企業(yè)向科技型、成長型轉變，由低端生產向高端產出發(fā)展。

（作者單位：中國農業(yè)發(fā)展銀行鄖縣支行）