張相俊

今年自7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，取消金融機構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，取消農(nóng)村信用社貸款利率2.3倍的上限，金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率，意味著我國金融機構(gòu)將全面進入市場競爭時代。

利率市場化對農(nóng)商行的影響

對于金融機構(gòu)來說，利率市場化是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。對農(nóng)商行而言，利率市場化改革無疑是一次巨大的挑戰(zhàn)，突出表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）利率市場化加劇農(nóng)村金融市場競爭

眾所周知，農(nóng)商行由農(nóng)信社改制而來，立足“三農(nóng)”的市場地位早已根深蒂固，農(nóng)村市場仍是農(nóng)商行未來發(fā)展的根基。一直以來國家積極扶植農(nóng)村中小金融機構(gòu)，使農(nóng)商行能夠在金融政策扶持下逐漸成長壯大，但隨著利率市場化不斷深入，客戶議價權(quán)更大，選擇面更廣，農(nóng)村金融市場客戶爭奪將更加激烈，同業(yè)競爭將進一步加劇。

（二）利率市場化將進一步壓縮利潤空間

目前，大多數(shù)農(nóng)商行都是近幾年由農(nóng)信社轉(zhuǎn)型而來，銀行化改革時間不長，規(guī)模不大，經(jīng)營模式仍然過度依賴存貸款利差中間業(yè)務(wù)收入占比較低。隨著利率市場化改革的不斷深入，農(nóng)商行當(dāng)前經(jīng)營模式將受到極大沖擊，隨著存款利率浮動區(qū)間的調(diào)整，貸款利率管制全面放開，存貸款市場競爭加劇，吸儲成本增加，利息收入減少，經(jīng)營利潤空間將被進一步被壓縮。

（三）利率市場化考驗信貸風(fēng)險管控能力

隨著7月22日中國人民銀行全面放開貸款利率管控，金融機構(gòu)之間利率競爭將不可避免，貸款利率將隨市場波動而變化，存在著多變性和不確定性。這就要求農(nóng)商行在貸款利率定價上做出科學(xué)合理的判定，根據(jù)客戶風(fēng)險級別確定貸款利率、貸款期限，這無疑在某種程度上增加了信貸風(fēng)險管控難度，既要保證收益又要兼顧風(fēng)險，不能一味追求高利潤。

農(nóng)商行應(yīng)對利率市場化對策

作為市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，利率市場化已是大勢所趨，作為農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)商行必須立足當(dāng)前實際，因地制宜，調(diào)整經(jīng)營模式，創(chuàng)新發(fā)展思路，靈活應(yīng)對利率市場化帶來的挑戰(zhàn)。筆者提出以幾點下建議：

（一）以靜制動，充分挖掘現(xiàn)有市場潛力

面對利率市場化改革的不斷深入，同業(yè)市場競爭的日益加劇，作為扎根“三農(nóng)”，服務(wù)三農(nóng)為宗旨的地方金融機構(gòu)，農(nóng)商行必須“以不變應(yīng)萬變”，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢和特色，堅守服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)和縣域經(jīng)濟的市場定位。充分發(fā)揮農(nóng)商行自身點多、面廣、人熟、地熟的優(yōu)勢，發(fā)揚老一輩農(nóng)信人精神，通過深入農(nóng)村、農(nóng)戶、企業(yè)、商戶，詳細(xì)了解不同種類客戶金融服務(wù)需求，只有在鞏固原有客戶的基礎(chǔ)上，加大對城區(qū)、城郊等薄弱地區(qū)營銷力度，不斷尋求新的客戶資源，培育新的客戶群體，提升原有市場份額，增強同業(yè)市場競爭力，方能在利率市場化改革大潮中始終立于不敗之地。

（二）順勢而為，盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式

隨著央行全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，標(biāo)志著我國利率市場化又向前邁出了一大步，利率市場化的沖擊已是不可避免。對此各地農(nóng)商行要加快經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)變。一是由粗放型管理模式向精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)變。通過對網(wǎng)點、部室進行整合重組，梳理操作流程，減少管理層次，實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的專業(yè)化、流程化、集中化管理。加強資金成本核算，提高資金使用效益，在風(fēng)險可控的前提下，最大限度實現(xiàn)資源優(yōu)化配置；二是由過度依賴存貸利差單一盈利模式向多元化盈利模式轉(zhuǎn)變。積極發(fā)展代理保險、代理基金、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化，最大限度地減少利率變動帶來的風(fēng)險。加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對網(wǎng)上銀行、手機銀行等新興產(chǎn)品推廣，創(chuàng)新?lián)７绞剑粩嘌邪l(fā)特色信貸產(chǎn)品滿足不同客戶金融服務(wù)需求；三是由單純注重業(yè)務(wù)發(fā)展向綜合競爭力發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。面對利率市場化的沖擊，同業(yè)競爭的加劇，農(nóng)商行必須提高綜合競爭力。要重視企業(yè)文化創(chuàng)建，打造屬于自己品牌形象，贏得廣大客戶的認(rèn)可。重視人才隊伍建設(shè)，打造各專業(yè)后備人才庫，提高行業(yè)競爭力。重視網(wǎng)點形象，打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高服務(wù)效率，提升客戶滿意度。

（三）防控結(jié)合，建立利率風(fēng)險管理體系

利率市場化必然導(dǎo)致利率的頻繁變動，利率風(fēng)險的加大，這就要求農(nóng)商行必須盡快建立利率市場化風(fēng)險管理體系。一是重視利率風(fēng)險管理，改變過去固定利率定價方式。針對不同客戶群體及行業(yè)結(jié)構(gòu)，實行差別化浮動利率，積極培植優(yōu)質(zhì)客戶群體，對優(yōu)質(zhì)客戶實行優(yōu)惠利率，對高風(fēng)險的行業(yè)及客戶慎重選擇，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，尋求效益最大化，不能一味追求高利潤而忽視風(fēng)險；二是加強對利率定價風(fēng)險的監(jiān)督。央行對貸款利率剛剛放開，作為當(dāng)前農(nóng)商行普遍缺乏自主定價能力，為有效防范利率定價風(fēng)險，可以成立專職監(jiān)督檢查部門或由貸款檢查中心、風(fēng)險管理部兼職對內(nèi)部貸款利率定價風(fēng)險進行監(jiān)督，對利率定價的合理性進行評估；三是建立利率風(fēng)險補償機制，通過與保險公司合作，降低因不可抗力造成的風(fēng)險損失，同時利用農(nóng)商行支農(nóng)扶持政策，爭取地方政府專項資金補貼，完善農(nóng)村金融風(fēng)險保障機制，降低因利率市場化風(fēng)險造成資金損失。

（作者單位：山東聊城潤昌農(nóng)商行）