牛巍

傳統(tǒng)金融業(yè)正在逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融邁進，不過金融與互聯(lián)網(wǎng)牽手并非是簡單的“金融+互聯(lián)網(wǎng)”。

阿里、京東商城和蘇寧先后宣布成立小額貸款公司，進軍供應(yīng)鏈金融；騰訊將財付通做得風(fēng)生水起；新浪的支付科技公司已嘗試發(fā)行“微博錢包”；百度也在積極布局金融業(yè)。

在互聯(lián)網(wǎng)大佬們看來，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融相撞，更具創(chuàng)新性、了解互聯(lián)網(wǎng)特性的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)理所應(yīng)當(dāng)將成為金融模式改變者的主導(dǎo)。于是，余額寶、第三方支付企業(yè)、P2P貸款公司，此類利用互聯(lián)網(wǎng)平臺介入金融服務(wù)業(yè)的模式被他們統(tǒng)稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家向松祚稱：“未來如果允許第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)和電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展金融，必在一定程度上打破銀行業(yè)等金融機構(gòu)支付體系的壟斷格局，傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)將遭遇巨大挑戰(zhàn)。”

但是見識過音樂CD市場的沒落，傳統(tǒng)零售百貨業(yè)“蕭條”，傳統(tǒng)金融大佬更希望未來是傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)鑄造的“金融互聯(lián)網(wǎng)”模式。紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出網(wǎng)上銀行、電子銀行乃至電子商務(wù)平臺。

2013年國內(nèi)四大銀行對包括電子渠道建設(shè)在內(nèi)的科技領(lǐng)域項目投入將達到250億元。對于券商而言，網(wǎng)上開戶、搭建網(wǎng)絡(luò)平臺、發(fā)展移動終端服務(wù)等處處都留有券商進軍互聯(lián)網(wǎng)的足跡。都只為能夠成為金融模式變革的主導(dǎo)者，而不是被互聯(lián)網(wǎng)牽著走。

于是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)結(jié)合時，不僅有了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個概念，也碰撞出“金融互聯(lián)網(wǎng)”。

“傳統(tǒng)金融業(yè)都在注重吸收和利用互聯(lián)網(wǎng)上這些成果?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇直言，傳統(tǒng)金融業(yè)正在逐步向金融互聯(lián)網(wǎng)邁進。不過金融與互聯(lián)網(wǎng)牽手并非是簡單的“金融+互聯(lián)網(wǎng)”。

利率市場化即將開啟傳統(tǒng)銀行加快轉(zhuǎn)型步伐

如果僅是面對互聯(lián)網(wǎng)大佬欲成為金融行業(yè)的變革者，坐擁來自政府利率非市場化保護，可以舒舒服服吃利差的銀行，還并不十分著急如何創(chuàng)新應(yīng)對。

但是，當(dāng)金融機構(gòu)貸款利率的閘口被打開，大企業(yè)和銀行貸款談判時的議價能力進一步增強時，銀行的態(tài)度發(fā)生了180度的逆轉(zhuǎn)。

按一年期貸款利率6%計算，如果大企業(yè)討價后下浮30%，利率是4.2%；一年期存款利率3%，利差便只有原來的40%，換言之銀行的盈利能力將下降6成。

銀行為了保持盈利，就需要找愿意出利更高的貸款客戶，而此類客戶恰恰正是現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所切入的小微企業(yè)或“屌絲”用戶。換句話說，銀行未來的市場地位不會比現(xiàn)在以屌絲自稱的互聯(lián)網(wǎng)金融公司好多少，要努力鉆營才能賺錢糊口，再不會有像現(xiàn)在這樣“大門一開，肥水自來”的好日子。“隨著利率市場化加速推進，存貸競爭實際上是成本的競爭?！苯煌ㄣy行董事長牛錫明日前表示。但現(xiàn)有的傳統(tǒng)經(jīng)營模式所產(chǎn)生的成本根本無法讓銀行能夠在市場競爭中占有優(yōu)勢。

據(jù)工商銀行的有關(guān)統(tǒng)計，網(wǎng)點單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為3.06元人民幣，而不要付租金成本、裝修成本、設(shè)施成本和維護成本，能夠省下一大筆柜臺人員工資的網(wǎng)上銀行，單筆成本僅為0.49元。

“你周圍有企業(yè)需要貸款嗎？”這是在銀行負(fù)責(zé)對公業(yè)務(wù)的工作人員最常問其周圍朋友的一句話。對他們而言，請客吃飯，拉人家來貸款已經(jīng)是一種家常便飯?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一個規(guī)則透明競爭公平的新渠道則可以為金融機構(gòu)省下請客吃飯等成本。總體而言，互聯(lián)網(wǎng)渠道成本可以做到銀行傳統(tǒng)成本的六七折。

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為，利率市場化將促使金融機構(gòu)之間的競爭更加激烈，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道方便、快捷地獲取客戶，將成為未來金融機構(gòu)競爭的一個重要砝碼。

換言之，銀行不能簡單的僅是通過網(wǎng)絡(luò)，將業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。還要跳出固有的金融思維，圍繞互聯(lián)網(wǎng)的特性在金融產(chǎn)品上做文章，不斷推出能夠適應(yīng)貸款利率市場化、網(wǎng)絡(luò)化的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

“我們正在研究貸款利率市場化會帶來的金融產(chǎn)品變化，也嘗試推出新的產(chǎn)品?！惫獯筱y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2013年光大銀行將以線上貸款為切入點，全力打通線上融資貸款全流程。通過線上貸款、資金歸集、融資通提款、存貸通理財?shù)犬a(chǎn)品的打包服務(wù)，實現(xiàn)線上貸款客戶的全面綜合服務(wù)。

據(jù)了解，其“融e貸”線上質(zhì)押貸款，僅需首次到銀行網(wǎng)點簽約，之后所有貸款流程都可以通過網(wǎng)絡(luò)一分鐘完成。

“傳統(tǒng)銀行如恐龍，不變則死?！痹猩蹄y行行長馬蔚華表示。

與網(wǎng)絡(luò)共舞洞悉客戶需求

方正證券今年上半年虧損2581.20萬元，但該股股價卻逆市大漲，其幕后推手正是“互聯(lián)網(wǎng)”。

銀行想通過自變而順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代、應(yīng)對利率市場化，而國內(nèi)證券、基金公司除此之外，還喜歡和互聯(lián)網(wǎng)公司進行深度合作，謀求金融與互聯(lián)網(wǎng)的共贏。

網(wǎng)站購物可以聚集小半個中國人，全國快遞的60%以上由淘寶網(wǎng)發(fā)起。今年一季度，中國網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模已經(jīng)達到3520.8億元。只有數(shù)據(jù)和信息、無需物流的金融業(yè)面對此時此景，當(dāng)然不甘心只作一名旁觀者。

今年3月，方正證券旗下網(wǎng)店“泉友會旗艦店”正式入駐天貓商城。

其銷售效果，就連方正證券都頗感意外，僅3個月的時間，一款價格為500元的“方正泉友會投資決策主力版單月股票軟件”的產(chǎn)品，便售出133件。這對于天貓店來說，銷量的確一般，但在整個傳統(tǒng)證券產(chǎn)品銷售速度都在放緩的情況下，這一成績已經(jīng)足以讓證券業(yè)感到安慰。

與方正證券炒股投資顧問專屬股票資訊動輒上千元的價格相比，其天貓旗艦店的產(chǎn)品則大多為相當(dāng)親民的百元產(chǎn)品。方正證券甚至與天貓上的眾多網(wǎng)站一樣，其天貓旗艦店內(nèi)很多產(chǎn)品，也在6月父親節(jié)期間打起了“特價促銷”的大旗。

“互聯(lián)網(wǎng)公司如果進軍證券和基金行業(yè)的確可能給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來一些壓力?！狈秸C券的一位工作人員表示，互聯(lián)網(wǎng)公司擁有較大的黏性用戶和流量，一旦互聯(lián)網(wǎng)公司獲得資產(chǎn)管理牌照，可能對傳統(tǒng)的行業(yè)格局形成顛覆。證券、基金公司強化互聯(lián)網(wǎng)合作、自主開發(fā)移動互聯(lián)網(wǎng)APP，從很大程度上來看，都來自于應(yīng)對新興渠道的挑戰(zhàn)。而方正證券發(fā)起的“天貓產(chǎn)品”正屬于業(yè)內(nèi)銷售模式的創(chuàng)新，也是基金產(chǎn)品設(shè)計進一步定制化、細(xì)分化的創(chuàng)新。

“互聯(lián)網(wǎng)是基金、證券行業(yè)不熟悉、不擅長的領(lǐng)域，他們需要向電商行業(yè)學(xué)習(xí)，更需要與其融合?！弊C監(jiān)會主席助理張育軍表示，但也不能簡單地認(rèn)為電商只是在為基金行業(yè)提供客戶和平臺。合作更重要的意義在于可幫助基金、證券公司深入洞悉客戶需求，并利用電商技術(shù)手段使得在傳統(tǒng)框架內(nèi)無法實現(xiàn)的產(chǎn)品創(chuàng)新成為可能。