蔡佩爽

馬云說：“阿里不會(huì)做銀行?！币?yàn)榘⒗镆矝]有必要做銀行，一個(gè)覆蓋金融業(yè)的巨型數(shù)據(jù)和信用平臺(tái)，就已經(jīng)足夠可怕了。

10月18日，支付寶將迎來自己的第一個(gè)10年紀(jì)念日，10年成果是8億多用戶以及超過200億元人民幣的日交易峰值。對(duì)于馬云來說，這個(gè)曾經(jīng)因股權(quán)之爭(zhēng)給他的創(chuàng)業(yè)生涯畫上最大詬病的產(chǎn)品，從交易平臺(tái)到支付平臺(tái)，再到金融平臺(tái)，為阿里的金融帝國構(gòu)建出雛形。

無疑，馬云會(huì)賦予阿里金融帝國不同于傳統(tǒng)金融的秩序，“在這個(gè)金融體系里面，我們不需要抵押，我們需要信用；不需要關(guān)系，需要信用；我們不需要你掙多少錢，我們需要你踏踏實(shí)實(shí)地為客戶服務(wù)?！?012年9月宣布“重塑平臺(tái)、金融和數(shù)據(jù)三大業(yè)務(wù)”時(shí)，馬云說。

隨后圍繞支付寶、阿里金融組織架構(gòu)的一次次分拆與重組，讓人眼花繚亂。直到余額寶帶著“碎片化理財(cái)”的概念、用18天成為規(guī)模最大的貨幣型基金時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資熱潮被徹底點(diǎn)燃。

事實(shí)上，余額寶的推出，只是這個(gè)金融帝國介入理財(cái)領(lǐng)域的開始，在此之前，阿里小微金融產(chǎn)品已經(jīng)覆蓋支付、融資、保險(xiǎn)、擔(dān)保等領(lǐng)域。整合后的阿里金融，以不斷加快的產(chǎn)品推出頻率和業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度侵蝕著銀行、保險(xiǎn)、券商、基金、小貸公司等所有金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)地。

馬云說：“阿里不會(huì)做銀行?！币?yàn)榘⒗镆矝]有必要做銀行，一個(gè)覆蓋金融業(yè)的巨型數(shù)據(jù)和信用平臺(tái)，就已經(jīng)足夠可怕了。

“可以觸動(dòng)靈魂的創(chuàng)新”支付寶擺脫裙帶眷顧

余額寶的推出順風(fēng)順?biāo)?，拋卻6月“錢荒”的天時(shí)，更多是來自支付寶產(chǎn)品創(chuàng)新層面持續(xù)多年的醞釀和積淀?！?012年5月份，支付寶就獲得了證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的基金第三方支付牌照，此后支付寶一直和各家基金公司保持密切溝通，探索適合互聯(lián)網(wǎng)需求的基金產(chǎn)品和支付方式。完善用戶體驗(yàn)、提高用戶‘黏性是推出余額寶的目的所在?！敝Ц秾毥鹑谑聵I(yè)部總監(jiān)祖國明介紹。

支付工具的競(jìng)爭(zhēng)回歸到用戶體驗(yàn)和服務(wù)，是馬云在2010年時(shí)做出的判斷。在他看來，支付寶前5年的增長(zhǎng)更多是依靠淘寶與阿里平臺(tái)的裙帶關(guān)系。2009～2010年期間，馬云曾多次表達(dá)對(duì)它未來5年的憂慮：阿里巴巴B2B已是一個(gè)相當(dāng)成熟的公司，淘寶也完成了戰(zhàn)略升級(jí)、正在走向成熟，在安逸的裙帶眷顧中，支付寶也許會(huì)變成一只溫水里的青蛙。在2010年的支付寶年會(huì)上，馬云從頭到尾都黑著一張臉，痛罵支付寶故步自封，沒有“可以觸動(dòng)靈魂的創(chuàng)新”。

“快捷支付”的出現(xiàn)，一定程度上改變了這種局面。用戶無需事先開通網(wǎng)銀，只需要填寫少量信息并通過手機(jī)動(dòng)態(tài)口令校驗(yàn)即可開通服務(wù)，開通流程與支付流程合二為一，最大限度地減少用戶的操作步驟。隨后一年內(nèi)，幾乎國內(nèi)所有主流銀行都參與其中，快捷支付的用戶數(shù)也很快突破4000萬。

快捷支付這一產(chǎn)品推動(dòng)了淘寶、天貓的消費(fèi)量，同時(shí)把客戶信息控制在支付寶自己手里。中行電子銀行部總經(jīng)理助理董俊峰曾說：“快捷支付的業(yè)務(wù)模式把銀行服務(wù)界面屏蔽在客戶的支付流程之外，銀行只扮演‘賬房先生的角色，被動(dòng)處理來自第三方機(jī)構(gòu)的借記報(bào)文，不再認(rèn)證客戶的身份，不再掌握客戶的支付行為。銀行從客戶支付結(jié)算的前線，倒退到了代理第三方清算的后線，這個(gè)角色的蛻變是顛覆性的?！?/p>

對(duì)于用戶來說，無需進(jìn)入網(wǎng)銀頁面，直接一鍵支付的使用習(xí)慣也形成了今天余額寶購買規(guī)模劇增的基礎(chǔ)。按照央行的規(guī)定，支付寶余額可以用以購買協(xié)議存款，開通余額寶鼓勵(lì)客戶購買貨幣基金后，支付寶在協(xié)議存款收入上無疑會(huì)減少，同時(shí)余額寶不收取余額寶的尾隨傭金，意味著支付寶原有的部分收入會(huì)降低。

“在余額寶項(xiàng)目立項(xiàng)時(shí)，阿里巴巴的財(cái)務(wù)部門已經(jīng)提出了這一問題”，祖國明說，“但因?yàn)橹Ц秾毢吞詫氁粯?，延續(xù)的是平臺(tái)策略，現(xiàn)階段關(guān)注的是提高支付寶用戶的價(jià)值和黏性，以后的收入才會(huì)水到渠成?！?/p>

余額寶推出半月后，用戶數(shù)突破了250萬，其中有兩次及兩次以上轉(zhuǎn)入行為的用戶達(dá)到57.96萬人，超過了23%。有了余額寶的成功范例，“現(xiàn)在和支付寶達(dá)成支付協(xié)議的基金公司有44家，其中半數(shù)以上都在和淘寶談開店的事?！弊鎳鞣Q，在理財(cái)產(chǎn)品的布局上，“考慮到用戶的接受程度，開始會(huì)放一些風(fēng)險(xiǎn)較低、收益相對(duì)穩(wěn)定、簡(jiǎn)單容易理解的產(chǎn)品上線，比如貨幣基金、固定收益類基金等，之后再考慮風(fēng)險(xiǎn)較高的?！庇囝~寶只是為小金額資金理財(cái)，阿里的整體目標(biāo)是以余額寶為基礎(chǔ)構(gòu)建賬戶理財(cái)體系，滿足客戶不同的理財(cái)需求。

“正確但不完美的決定”支付寶的顛覆式生長(zhǎng)

產(chǎn)品更迭的背后，是支付寶組織框架的演變。

一場(chǎng)馬云與《南華早報(bào)》之間的風(fēng)波，將“正確但不完美的決定”舊事重提，發(fā)生在2011年的股權(quán)之爭(zhēng)，讓馬云焦頭爛額，直到今天還在創(chuàng)造著各種麻煩，卻也是以支付寶為核心的阿里金融生長(zhǎng)的起點(diǎn)。

也就在這一年，彭蕾接任支付寶CEO，開始了隨后兩年里阿里金融體系頗為頻繁地調(diào)整。阿里巴巴集團(tuán)總參謀長(zhǎng)曾鳴說，這其實(shí)是整個(gè)阿里最難的兩年。與雅虎的“魔鬼”交易、錯(cuò)綜復(fù)雜的回購股權(quán)談判、第一批第三方支付牌照、解決外資“協(xié)議控制”身份的麻煩，全部發(fā)生在2011年，直到2012年5月，阿里終于與雅虎達(dá)成協(xié)議，支付寶從雅虎的控股權(quán)局面中獨(dú)立了出來，“平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)”的電子商務(wù)生態(tài)圈隨即浮出水面。

2012年9月，馬云在網(wǎng)商大會(huì)上表示，阿里巴巴集團(tuán)將從2013年1月1日起開始轉(zhuǎn)型，重塑平臺(tái)、金融和數(shù)據(jù)三大業(yè)務(wù)，阿里巴巴要重建一個(gè)金融信用體系。以支付寶為核心整合的阿里金融架構(gòu)，從2013年開始發(fā)力消費(fèi)者金融服務(wù)。

今年年初，阿里巴巴集團(tuán)架構(gòu)調(diào)整為25個(gè)事業(yè)群，阿里金融和支付寶不在其中，這是平臺(tái)和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的雛形。隨后，支付寶被拆分為共享平臺(tái)事業(yè)部、國際業(yè)務(wù)事業(yè)部和國內(nèi)業(yè)務(wù)事業(yè)部，再加上原來的阿里金融共同組成了阿里金融業(yè)務(wù)的四大事業(yè)群。

3月7日，阿里宣布以四大事業(yè)群為班底籌備組建阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，并任命原支付寶CEO彭蕾為CEO，4天后，阿里巴巴首席數(shù)據(jù)官陸兆禧出任阿里巴巴集團(tuán)CEO。自此，阿里金融的整體業(yè)務(wù)板塊和組織班底正式浮出水面，阿里金融作為集團(tuán)的重要組成與電商平臺(tái)業(yè)務(wù)并列存在，這是阿里下一個(gè)10年的戰(zhàn)略重點(diǎn)。

整合一新的阿里金融，開始逐利消費(fèi)金融?！爸Ц秾?0年賬單”、余額寶等新產(chǎn)品上線，阿里金融事業(yè)群的設(shè)立被認(rèn)為是阿里巴巴與銀行直接競(jìng)爭(zhēng)的序幕。支付寶“交易手續(xù)費(fèi)+沉淀資金利息”盈利模式，也開始轉(zhuǎn)向電子商務(wù)生態(tài)鏈金融服務(wù)。“這是一個(gè)很大的變化，當(dāng)虛擬支付賬戶的信用屬性被挖掘出來后，可發(fā)揮空間更大?！瘪R云的金融野心蘊(yùn)含其中。

數(shù)據(jù)是阿里的“生產(chǎn)資料”和業(yè)務(wù)扣成兩個(gè)齒輪

今年5月，淘寶10周年與馬云退休同步進(jìn)行時(shí)，平均每天有近千人在微博上“咬著牙，喊著‘剁手”，發(fā)布自己的“支付寶10年賬單”。對(duì)于8億支付寶賬戶產(chǎn)生的消費(fèi)行為和支付行為數(shù)據(jù)來說，賬單只是阿里開采“數(shù)據(jù)金礦”中一個(gè)很小的嘗試。

阿里知道誰買了什么，有買方的信息；知道賣方每天的成交量、信用評(píng)價(jià)。10年來，這些信息形成了阿里數(shù)據(jù)平臺(tái)上超過100PB的數(shù)據(jù)。龐大的客戶數(shù)據(jù)資源讓阿里金融擁有了銀行征信系統(tǒng)無法企及的數(shù)據(jù)庫和資金流動(dòng)性，構(gòu)成了阿里放貸吸儲(chǔ)，也就是小額貸款和余額寶的生存基礎(chǔ)。

成為核心的阿里數(shù)據(jù)在2012年進(jìn)行了重新的排序。阿里云拆分，獨(dú)立運(yùn)行；阿里系的數(shù)據(jù)庫和大規(guī)模運(yùn)算資源整合為“數(shù)據(jù)平臺(tái)事業(yè)部”，由阿里巴巴集團(tuán)CEO陸兆禧親自掌管；成立虛擬組織“集團(tuán)數(shù)據(jù)委員會(huì)”，車品覺出任首任會(huì)長(zhǎng)。

在車品覺看來，一個(gè)企業(yè)如果真想做好大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)必須成為CEO直接領(lǐng)導(dǎo)的一級(jí)戰(zhàn)略部門。如果數(shù)據(jù)部門想要在結(jié)構(gòu)龐雜的企業(yè)內(nèi)部提高地位，數(shù)據(jù)產(chǎn)品一定要刺激決策部門和業(yè)務(wù)部門，直至促使他們對(duì)前端的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)做出調(diào)整。

阿里小貸業(yè)務(wù)正是體現(xiàn)這一思路的典型案例。通過分析淘寶、天貓、支付寶、B2B上商家的各種數(shù)據(jù)，阿里打造了一個(gè)信貸工廠。

阿里金融根據(jù)資本的成交量、買家信用度、信用評(píng)價(jià)等，多層面評(píng)估企業(yè)的還款能力和還款意愿。2012年8月，阿里金融旗下的信貸產(chǎn)品對(duì)阿里巴巴普通會(huì)員全面放開，會(huì)員不用提交任何擔(dān)保、抵押，只憑借企業(yè)的信用資質(zhì)即可。

與傳統(tǒng)貸款靠人對(duì)人的服務(wù)、人對(duì)人的調(diào)查相比，阿里用數(shù)據(jù)、用模型，用定量分析、去評(píng)估小企業(yè)的信用，根據(jù)它的信用提供服務(wù)。

“數(shù)據(jù)”代替“人工”帶來了效率的提升。2012年10月18日，阿里金融旗下1億信用貸款，在拋出7.5折利率優(yōu)惠后，36分鐘內(nèi)被商家一搶而空，而發(fā)放此次貸款的經(jīng)營成本基本可以忽略不計(jì)。同樣的貸款需求，企業(yè)在提交抵押材料之后，至少需要15天才能拿到資金。截至2012年底，阿里金融累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)超過20萬家；同年11月初，阿里金融的壞賬率僅為0.9%，遠(yuǎn)低于很多銀行。

數(shù)據(jù)到底是什么角色？支付寶數(shù)據(jù)平臺(tái)負(fù)責(zé)人馮春培說：“是‘生產(chǎn)資料，讓數(shù)據(jù)融入到我們的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品流程里面去，數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)就像兩個(gè)齒輪，能扣在一起轉(zhuǎn)。擁有數(shù)據(jù)的本質(zhì)，是你對(duì)這個(gè)世界，你對(duì)這些人，你對(duì)這些企業(yè)，你對(duì)這個(gè)時(shí)代，有了一個(gè)更全面而清楚的認(rèn)知，你能理解這些人的需求，你能理解這個(gè)世界的任何變化?！?/p>

“阿里巴巴和阿里金融，未來本質(zhì)上都是一個(gè)數(shù)據(jù)公司?！瘪R云說。掌握大范圍實(shí)體社會(huì)和虛擬社會(huì)上買賣數(shù)據(jù)的阿里巴巴，正在以這些生產(chǎn)資料進(jìn)入商業(yè)、金融、物流等充滿想象力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。