益西措

【摘 要】新保險(xiǎn)法對(duì)于超額保險(xiǎn)的規(guī)定存在一定的問(wèn)題，本文在指出這一問(wèn)題的基礎(chǔ)上分別在定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)這兩類保險(xiǎn)體系下探析超額保險(xiǎn)及其相應(yīng)的法律規(guī)制。

【關(guān)鍵詞】超額保險(xiǎn)；定值保險(xiǎn)；不定值保險(xiǎn)

一、新《保險(xiǎn)法》對(duì)于超額保險(xiǎn)規(guī)定存在的問(wèn)題

超額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。在定值保險(xiǎn)中，由于在投保時(shí)已經(jīng)約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并且以此約定的保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，因而從形式上看在定值保險(xiǎn)中一般不存在保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的情形。但是筆者認(rèn)為在定值保險(xiǎn)某些情形存在超額保險(xiǎn)的問(wèn)題。比如投保人與保險(xiǎn)人簽訂某一定值保險(xiǎn)合同。并且該定值保險(xiǎn)合同為足額保險(xiǎn)。那么在具體理賠時(shí)，若保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損，按照定值保險(xiǎn)合同的約定，應(yīng)當(dāng)以約定的保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)人的責(zé)任。但此時(shí)若出現(xiàn)約定的保險(xiǎn)價(jià)值明顯超出發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失時(shí)，該怎樣計(jì)算賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)？究竟是以投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為賠償?shù)慕痤~，還是以保險(xiǎn)船舶發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失為限？現(xiàn)行的保險(xiǎn)法對(duì)定值保險(xiǎn)的規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)原則，即沒(méi)有對(duì)約定保險(xiǎn)價(jià)值做出任何的規(guī)制，比如規(guī)制約定保險(xiǎn)價(jià)值的上限，區(qū)分約定的保險(xiǎn)價(jià)值“一般超出”和“明顯超出”保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失以及保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在約定保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)的主觀狀態(tài)。而在不定值保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)約定了保險(xiǎn)金額，但未約定保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失確定。然而新保險(xiǎn)法對(duì)不定值保險(xiǎn)的規(guī)定有很多不足。首先，新保險(xiǎn)法第55條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)”。很明顯，新保險(xiǎn)法是將保險(xiǎn)價(jià)值等同于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。然而這種理解是對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值以及損害補(bǔ)償原則的錯(cuò)誤理解。保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是兩個(gè)概念。而在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)價(jià)值，而非保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。另外，新保險(xiǎn)法第55條還規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)”。新保險(xiǎn)法的這一條規(guī)定也有很大的問(wèn)題。它沒(méi)有區(qū)分導(dǎo)致超額保險(xiǎn)形成的原因，究竟是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人故意為之，還是由于某些客觀因素使得保險(xiǎn)金額超過(guò)了保險(xiǎn)價(jià)值。對(duì)于這兩類情況，法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定不同的規(guī)制機(jī)制。

二、完善超額保險(xiǎn)的法律規(guī)制

探析超額保險(xiǎn)的法律規(guī)制應(yīng)當(dāng)區(qū)分定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)中發(fā)生超額保險(xiǎn)的不同的情形。因此下文將從定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)兩方面分析超額保險(xiǎn)的法律規(guī)制。

（一）定值保險(xiǎn)中成立超額保險(xiǎn)的法律規(guī)制

在定值保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失有兩種情形。一種是保險(xiǎn)金額一般超出保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失。一種是保險(xiǎn)金額明顯超出保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失。對(duì)于前者，我們知道在定值保險(xiǎn)中發(fā)生約定的保險(xiǎn)價(jià)值超出保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失是很正常的事情。這是由定值保險(xiǎn)的特性所決定的。因此既然投保人和保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)約定保險(xiǎn)價(jià)值，其就已經(jīng)預(yù)料到這種約定會(huì)給自己帶來(lái)的后果，因而約定保險(xiǎn)價(jià)值的行為是保險(xiǎn)當(dāng)事人有效的意思表示，因此應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的這種約定，即無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的在訂立合同時(shí)是升值還是貶值，保險(xiǎn)人賠償數(shù)額都是按照定值保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償。即使可能會(huì)存在被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?，但這是該制度不法避免的情形。這里有涉及到一個(gè)問(wèn)題，即怎樣區(qū)分“一般超出”和“明顯超出”。我個(gè)人建議將約定保險(xiǎn)價(jià)值高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的五分之一則認(rèn)定為“明顯超出”。若在這一比例內(nèi)，則認(rèn)為“一般超出”。這里還有一個(gè)值得注意的問(wèn)題，即在定值保險(xiǎn)中約定保險(xiǎn)價(jià)值應(yīng)當(dāng)規(guī)定一個(gè)上限，并且規(guī)定保險(xiǎn)當(dāng)事人在約定保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)利益的范圍內(nèi)進(jìn)行合理的約定，以防止保險(xiǎn)當(dāng)事人任意約定保險(xiǎn)價(jià)值，從而導(dǎo)致在實(shí)踐中出現(xiàn)大量的超額保險(xiǎn)。對(duì)于約定的保險(xiǎn)價(jià)值明顯超出保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的，其與以下的不定值保險(xiǎn)中成立超額保險(xiǎn)的規(guī)制一樣。因此在下文中一起論述。

（二）不定值保險(xiǎn)中成立超額保險(xiǎn)的法律規(guī)制

不定值保險(xiǎn)中成立超額保險(xiǎn)的原因多種多樣，大體上按照主觀原因和客觀原因可以將超額保險(xiǎn)分為善意的超額保險(xiǎn)和惡意的超額保險(xiǎn)。對(duì)于不同原因的超額保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有不同的法律規(guī)制。

1、善意超額保險(xiǎn)的法律規(guī)制。善意的超額保險(xiǎn)形成大多是客觀方面的原因，也有保險(xiǎn)當(dāng)事人主觀方面的原因，但這區(qū)別于保險(xiǎn)當(dāng)事人故意促成超額保險(xiǎn)形成的情形。此類善意的超額保險(xiǎn)的法律規(guī)制如下：首先，對(duì)于保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的部分，按照損失補(bǔ)償原則的規(guī)定其效力應(yīng)當(dāng)歸于無(wú)效。即被保險(xiǎn)人只能得到保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的賠償。其次，由于超額保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)當(dāng)事人故意為之的，因此保險(xiǎn)當(dāng)事人的利益應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶畲笙薅鹊谋Ｗo(hù)。保險(xiǎn)人只需按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失賠付即可。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖ｋU(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的賠付外。保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金額扣除賠償?shù)慕痤~的保險(xiǎn)費(fèi)退回給投保人。我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第55條第3款對(duì)不定值保險(xiǎn)中的超額保險(xiǎn)作出規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。”這一規(guī)定就可以適用于善意超額保險(xiǎn)的情形。

2、惡意超額保險(xiǎn)的法律規(guī)制。惡意的超額保險(xiǎn)是保險(xiǎn)當(dāng)事人為了獲取利益而故意造成超額保險(xiǎn)的發(fā)生。因此對(duì)于這類超額保險(xiǎn)的法律規(guī)制應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出對(duì)惡意當(dāng)事人的懲戒態(tài)度。

（1）對(duì)于投保人惡意造成超額保險(xiǎn)的法律規(guī)制。對(duì)于投保人惡意造成超額保險(xiǎn)的合同的效力，各國(guó)目前存在不同學(xué)說(shuō)如全部無(wú)效說(shuō)、超過(guò)部分無(wú)效說(shuō)、可以解除合同說(shuō)。我認(rèn)為全部無(wú)效說(shuō)比較合理。因?yàn)槌^(guò)部分無(wú)效說(shuō)僅對(duì)保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分予以了否定，但對(duì)于投保人惡意造成超額保險(xiǎn)的行為沒(méi)有進(jìn)行懲戒。而解除合同說(shuō)雖然賦予了保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利，但解除合同也仍然是導(dǎo)致合同無(wú)效。因此可直接適用合同全部無(wú)效說(shuō)。在投保人惡意造成超額保險(xiǎn)的情形下，該保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。為了體現(xiàn)對(duì)投保人的懲戒，還應(yīng)規(guī)定：對(duì)于投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)予以沒(méi)收。但保險(xiǎn)人知道投保人惡意造成超額保險(xiǎn)的例外。另外，對(duì)于造成保險(xiǎn)人其他損失的，投保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（2）對(duì)于保險(xiǎn)人惡意造成超額保險(xiǎn)的法律規(guī)制。保險(xiǎn)人惡意造成超額保險(xiǎn)的法律規(guī)制應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出對(duì)保險(xiǎn)人的懲戒以及對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。對(duì)于被保險(xiǎn)人而已，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人此時(shí)最大的利益。因此惡意保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，賠償保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)值。而這一點(diǎn)就決定了對(duì)于保險(xiǎn)人惡意造成的超額保險(xiǎn)不能夠適用合同全部無(wú)效和可以解除合同說(shuō)。因此一旦適用了以上的學(xué)說(shuō)，就會(huì)導(dǎo)致合同自始無(wú)效，因而被保險(xiǎn)人就得不到保險(xiǎn)人的賠償。因此從被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，首先應(yīng)當(dāng)承認(rèn)超額保險(xiǎn)合同的效力，以使保險(xiǎn)人承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。其次則通過(guò)具體的一些制度對(duì)保險(xiǎn)人惡意造成超額保險(xiǎn)的行為進(jìn)行懲戒。比如可以規(guī)定讓保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?；蛘呤琴x予被保險(xiǎn)人或投保人賠償請(qǐng)求權(quán)，即保險(xiǎn)人惡意造成超額保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人造成的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)利要求保險(xiǎn)人予以賠償。對(duì)于投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，則規(guī)定保險(xiǎn)人全部退還并支付相應(yīng)數(shù)額銀行的同期利息。

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