曹怡喆

【摘 要】對(duì)于每個(gè)家庭而言，做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃十分重要。城鎮(zhèn)中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃家庭保險(xiǎn)，分析研究家庭保險(xiǎn)規(guī)劃需求，這將有助于保證家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定，保險(xiǎn)業(yè)的險(xiǎn)種開發(fā)，也有利于政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的宏觀調(diào)控和保險(xiǎn)政策的制定。

【關(guān)鍵詞】家庭保險(xiǎn)；規(guī)劃；研究

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，能將無法預(yù)料的災(zāi)害事故轉(zhuǎn)化為少量的、固定的保費(fèi)支出，一旦發(fā)生承保范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，就能按保險(xiǎn)合同約定的條件及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償，減少家庭收入下降和費(fèi)用增加等間接損失、保證家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定，是保障家庭財(cái)產(chǎn)安全、防范家庭生活風(fēng)險(xiǎn)的“守護(hù)神”。城鎮(zhèn)中低收入家庭如何規(guī)劃家庭保險(xiǎn)，對(duì)于防范家庭風(fēng)險(xiǎn)，降低財(cái)產(chǎn)損失等方面有著極其重要的意義。

一、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀分析

家庭保險(xiǎn)是我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。凡存放、座落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。然而，我國目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10%，無論從保險(xiǎn)廣度還是保險(xiǎn)深度，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展都不盡如人意。

有資料顯示，中國城鎮(zhèn)家庭的保險(xiǎn)滲透率大部分在30%以下，保險(xiǎn)投保率特別是長期人身保險(xiǎn)的投保率，還不足10%。與世界平均水平80%的投保率相比，指數(shù)偏低。與國民經(jīng)濟(jì)增長和民眾生活的保險(xiǎn)消費(fèi)需要相比，還存在很大的差距。

中國的保險(xiǎn)公司超過100家，但是仍不能滿足中國家庭保險(xiǎn)的需求。很多家庭沒有買保險(xiǎn)并不是因?yàn)樗麄儧]有保險(xiǎn)規(guī)劃，而是保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有能夠提供他們需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃程度還很低，對(duì)于市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅有27.2%的家庭表示了解其相關(guān)信息，而明確表示不了解的比例超過半數(shù)（51.2%），農(nóng)村表示不了解的比例更高（54.2%）。

二、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃輕重有序

城鎮(zhèn)中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃設(shè)計(jì)家庭保障計(jì)劃？首先應(yīng)滿足基本保障的需要，再考慮教育、養(yǎng)老、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或保全。應(yīng)把握“三個(gè)原則”，遵循“先大人后小孩”的投保原則。中低收入家庭購買保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)；先保障后投資。中低收入家庭應(yīng)先投保一些沒有投資功能、純消費(fèi)型的短期險(xiǎn)種和一些純保障的長期儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，經(jīng)濟(jì)上比較充裕時(shí)，再考慮分紅、萬能、投資連接保險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種。在投保非投資型險(xiǎn)種時(shí)，也應(yīng)分清主次，即先投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，然后投保養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)；適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)期限的長短與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接相關(guān)，在壽險(xiǎn)保障方面，一年一保的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率要比終身壽險(xiǎn)低；在健康保障方面，一年一保的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率也要比終身型重大疾病保險(xiǎn)低。同樣是定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限也有多種差別，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也有多個(gè)級(jí)別。為了節(jié)省保費(fèi)，中低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限，在最需要保障的時(shí)候能有保險(xiǎn)保障即可。

三、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃不可以忽略附加險(xiǎn)

城鎮(zhèn)中低收入家庭做保險(xiǎn)計(jì)劃，可以先固定下要什么主險(xiǎn)，以完成保險(xiǎn)的整體設(shè)計(jì)。在主險(xiǎn)確定后，可以挑選與主險(xiǎn)相配套或合適的附加險(xiǎn)。這樣盡可能實(shí)現(xiàn)全方位的家庭保險(xiǎn)保障。附加險(xiǎn)相當(dāng)于超值商品，如果與主險(xiǎn)組合得當(dāng)，家庭可能獲得極高的安全保障，某些險(xiǎn)還可以延續(xù)到保費(fèi)交清或者終身。一個(gè)附加險(xiǎn)有時(shí)候可以相當(dāng)幾個(gè)主險(xiǎn)。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，保險(xiǎn)自然要側(cè)重于他（她），追加一些保險(xiǎn)是可以的。當(dāng)孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，經(jīng)濟(jì)來源安全了，孩子才能平安成長；父母也可以隨時(shí)調(diào)整自己的部分保險(xiǎn)，比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額，避免意外發(fā)生后，孩子的成長花費(fèi)會(huì)因變動(dòng)而減少。按揭購房還貸期間，要多多注意添加保險(xiǎn)，可以為家庭買一些附加意外險(xiǎn)，期限可以與還貸期相同，賠付金額與貸款額度相當(dāng)。為保障家庭財(cái)產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害或意外造成的損失，家財(cái)險(xiǎn)是比較合適的險(xiǎn)種.

四、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃要謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司

城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)在做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，要了解保險(xiǎn)公司的歷史情況。良好的保險(xiǎn)產(chǎn)品是獲取保障收益的重點(diǎn)。一方面看保險(xiǎn)公司是否具有豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。另一方面要看保險(xiǎn)公司的誠信度。了解公司的規(guī)模，包括資金規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)站、產(chǎn)品種類。資金規(guī)模越大，這證明該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營實(shí)力越大，盈利水平也可能會(huì)越大。服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)越多，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)才會(huì)越及時(shí)、便捷。了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展前景：一是看保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率，占有率越高，證明對(duì)未來市場(chǎng)的掌控能力越強(qiáng)；二是看是否經(jīng)常有新產(chǎn)品的推出，因?yàn)槭袌?chǎng)是變化的，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展能力。

五、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃要有穩(wěn)健的家庭理財(cái)模式

《中國家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃》（2006）一文中從家庭在不同階段遭遇到的財(cái)務(wù)沖擊分析了中國家庭對(duì)保險(xiǎn)的需求體現(xiàn)在：意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、無現(xiàn)金價(jià)值的定期壽險(xiǎn)、有現(xiàn)金價(jià)值的年金或終身壽險(xiǎn)、子女教育基金、萬能壽險(xiǎn)或變額壽險(xiǎn)。

首先準(zhǔn)備全面的保障：把威脅家庭經(jīng)濟(jì)的重大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，在任何情況下維持家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定轉(zhuǎn)移小風(fēng)險(xiǎn)。用保險(xiǎn)來準(zhǔn)備長期的、保證性的、穩(wěn)定領(lǐng)錢的養(yǎng)老金帳戶和教育金賬戶，使我們從現(xiàn)在開始無壓力的強(qiáng)制存款，為自己準(zhǔn)備一個(gè)享有有尊嚴(yán)的富裕的老年生活，為孩子的教育準(zhǔn)備確定的教育金。把自己的生活品質(zhì)掌握在自己手中。適度的理財(cái)帳戶：有節(jié)奏的領(lǐng)錢，參與保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作分紅和復(fù)利增值，規(guī)避通貨膨脹對(duì)資金的損失。抵御通貨膨脹，保本增值，越領(lǐng)越多有了風(fēng)險(xiǎn)再也不怕當(dāng)然全面的保障不可能一步到位，生活和收入會(huì)越來越好。

城鎮(zhèn)中低收入家庭年輕單身一族，適當(dāng)?shù)刭徺I一些意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。老年家庭，以購買理財(cái)型保險(xiǎn)為主。這一階段還是購買以理財(cái)性質(zhì)為主的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向儲(chǔ)蓄型的保障方式更為合理。

城鎮(zhèn)中低收入家庭在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員購買保險(xiǎn)，否則一旦發(fā)生事故，家庭的生活將面臨困境。根據(jù)家庭所遇風(fēng)險(xiǎn)程度和收入可供保險(xiǎn)支出來選擇相應(yīng)年齡段和適宜保額的保險(xiǎn)，提前化解家庭成員在成長過程中各個(gè)年齡段遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。如在兒童時(shí)代就提前準(zhǔn)備教育金、婚嫁金，甚至住房金、購車金等；中年階段開始購買養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。

家庭成員所從事的職業(yè)各不相同，危險(xiǎn)程度不一，應(yīng)該優(yōu)先考慮為家庭中職業(yè)危險(xiǎn)程度較高的成員購買保險(xiǎn)，在險(xiǎn)種選擇上可考慮以防意外、賠付高的險(xiǎn)種為首選，如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

六、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃把保險(xiǎn)作為養(yǎng)老重要準(zhǔn)備方式

城鎮(zhèn)中低收入家庭每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、人員構(gòu)成、對(duì)未來期望的不同，對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)有很大差別。第六次人口普查顯示，60歲及以上老年人口已達(dá)1.82億，占總?cè)丝诘?3.3%。中低收入家庭購買家庭保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)占52.4%，認(rèn)為保險(xiǎn)回報(bào)明確、風(fēng)險(xiǎn)低，適合養(yǎng)老資金的籌備。為給中低收入家庭選擇保險(xiǎn)來儲(chǔ)備自己的養(yǎng)老資金做規(guī)劃，《家庭保險(xiǎn)規(guī)劃》中介紹了保險(xiǎn)對(duì)于家庭的功能，特別是從理財(cái)?shù)慕嵌冉榻B對(duì)中低收入家庭的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)劃分析，應(yīng)當(dāng)如何通過保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)其他理財(cái)產(chǎn)品所不能實(shí)現(xiàn)的功能和目的。

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