王曄

摘要：隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷深化和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的逐步加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日趨活躍且動力強(qiáng)勁。在此過程中，人們不斷增長的金融需求也給銀行業(yè)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。建設(shè)銀行在順應(yīng)國家戰(zhàn)略需求的同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)業(yè)績增長也在不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融模式。本文以建設(shè)銀行為例，重點(diǎn)總結(jié)建行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營策略并對建行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營策略進(jìn)行評價(jià)，最后對建行發(fā)展農(nóng)村金融提出一些建議。

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；農(nóng)村金融；鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)；經(jīng)營策略

國家對于“三農(nóng)”問題中金融問題的關(guān)注，新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略及“寬帶中國”戰(zhàn)略的提出，都預(yù)示著我國農(nóng)村金融將進(jìn)入另一個高速增長的階段。雖然面臨很好的機(jī)遇期，但是整個銀行業(yè)對于農(nóng)村金融的發(fā)展并沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識或成熟的發(fā)展模式，大多數(shù)銀行關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展的思維模式還停滯不前，認(rèn)為進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立只會增加成本和風(fēng)險(xiǎn)，而無法實(shí)現(xiàn)高收益。這就說明，我們對于建行農(nóng)村金融問題和建行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營策略問題的討論是非常有必要的，這可以幫助我們修正以往的思維，同時(shí)豐富我們在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營策略上的知識。

一、建設(shè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營策略總結(jié)

（一）宏觀層面

從宏觀層次來看，首先建設(shè)銀行在戰(zhàn)略層面上非常重視發(fā)展農(nóng)村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，對于農(nóng)村金融重要機(jī)遇期的認(rèn)識也是比較充分的，這些體現(xiàn)在《中國建設(shè)銀行2011-2015發(fā)展規(guī)劃》中，這種整體的戰(zhàn)略意識在某種程度上為其發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村金融奠定了強(qiáng)有力的基礎(chǔ)；其次，在宏觀戰(zhàn)略指導(dǎo)下經(jīng)過初步探索，建行形成了“采用整體規(guī)劃與重點(diǎn)推進(jìn)相結(jié)合的辦法，積極探索建立服務(wù)‘三農(nóng)、合理回報(bào)和可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式”的操作步驟，使得建行在發(fā)展農(nóng)村金融、增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)及其經(jīng)營過程中有了核心的指導(dǎo)原則，這也初步形成了對其農(nóng)村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的簡單評判標(biāo)準(zhǔn)；最后，建行大力進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局的調(diào)整與改革，注重效率和社會責(zé)任的兼顧，這在某種程度上為建行提供了現(xiàn)實(shí)可行的操作路徑。

（二）微觀操作層面

從宏觀戰(zhàn)略、指導(dǎo)原則再到操作路徑，這些都反過來印證著建行在具體發(fā)展農(nóng)村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局方面具體實(shí)施的情況。

1.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，為發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)提供技術(shù)支持。建行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型也是其發(fā)展“國際一流，國內(nèi)領(lǐng)先”戰(zhàn)略中的重要的一項(xiàng)。建行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的主要目的是將網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)的功能性導(dǎo)向轉(zhuǎn)變成營銷導(dǎo)向，為客戶提供更加標(biāo)準(zhǔn)化和高效的服務(wù)，從而提升網(wǎng)點(diǎn)的銷售能力，同時(shí)提升顧客的滿意度。在這個過程中，建行主要對重復(fù)布局的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行精簡及人員精簡；同時(shí)推進(jìn)綜合柜員制的發(fā)展，使柜臺服務(wù)更加豐富，提供集約化的服務(wù)平臺，提高工作效率。這些措施提高了企業(yè)的整體運(yùn)行效率，增強(qiáng)了企業(yè)的盈利能力，同時(shí)也節(jié)省了運(yùn)營成本，為建行發(fā)展農(nóng)村金融和擴(kuò)大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)范圍提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

2.因地制宜，積極探索鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營模式。對于建行而言，發(fā)展農(nóng)村金融和擴(kuò)大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)是一個較新的命題。當(dāng)前，很多銀行也面臨著同樣的問題。所以在這個過程中，建行的策略完全符合其戰(zhàn)略要求中的指導(dǎo)原則。面對這樣的新事物，最好的辦法就是整體規(guī)劃和重點(diǎn)推進(jìn)，并且結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同的特點(diǎn)對網(wǎng)點(diǎn)在用途導(dǎo)向上進(jìn)行修正。例如，建行蘇州分行根據(jù)蘇州鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中“一鎮(zhèn)一品”和地方互助商會的特點(diǎn)，為小型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供了帶有互助特色的一攬子金融整體解決方案，樹立了良好的口碑。像蘇州分行這樣的例子是值得大力推廣的，但是推廣的意思并不是大規(guī)模地去復(fù)制這樣的發(fā)展模式，而是在已有先進(jìn)模式的基礎(chǔ)上進(jìn)行更深入的開發(fā)和整合，真正做到網(wǎng)點(diǎn)高效，且能迎合當(dāng)?shù)刂饕慕鹑谛枨蟆?/p>

3.信息技術(shù)的使用，降低成本，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)絡(luò)普及率也不斷提高，而且國家提出了“寬帶中國”的重要戰(zhàn)略，可以預(yù)見，未來廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)在信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施上的投入會非常大，這也就意味著在廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)會有更多網(wǎng)絡(luò)用戶和智能移動終端設(shè)備的持有者。通過開發(fā)簡單、易使用、高效的網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行，以及相應(yīng)的高效的支付手段，將會為農(nóng)村金融的發(fā)展注入更強(qiáng)的活力。建行持續(xù)加大在農(nóng)村及城郊地區(qū)自助銀行等投放力度，有效推進(jìn)了銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用。截至2012年年底，建行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)安裝ATM/CRS等自助設(shè)備共計(jì)1.62萬臺，投放POS機(jī)7.53萬臺，有效改善了農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境；累計(jì)發(fā)放各類農(nóng)民工銀行卡277.38萬張，完成了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的技術(shù)系統(tǒng)改造，農(nóng)民工銀行卡使用更加方便、快捷、實(shí)惠。這樣一方面擴(kuò)大了建行服務(wù)的覆蓋面，降低了發(fā)展成熟網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用，同時(shí)降低了在探索發(fā)展模式過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

二、建設(shè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營策略的評價(jià)

（一）發(fā)展戰(zhàn)略體現(xiàn)了較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識

“采用整體規(guī)劃與重點(diǎn)推進(jìn)相結(jié)合的辦法，積極探索建立服務(wù)‘三農(nóng)、合理回報(bào)和可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式”，這樣的指導(dǎo)原則體現(xiàn)了建設(shè)銀行在面對發(fā)展農(nóng)村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)過程中復(fù)雜的心理。其中，對于“合理回報(bào)和可持續(xù)發(fā)展”的強(qiáng)調(diào)表明了建行對農(nóng)村金融發(fā)展的慣性思維依然存在，對農(nóng)村金融的意識依然不夠，其主要的關(guān)注點(diǎn)依然是城市，但是這也從另一個方面反映出建行的風(fēng)險(xiǎn)意識有了進(jìn)一步提升，總體而言這樣的戰(zhàn)略是適合當(dāng)前發(fā)展形勢的。

（二）微觀路徑可行

從前文我們對于建行在微觀層面所展示的實(shí)際操作路徑可以看出，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)模式進(jìn)一步為提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營效率提供基礎(chǔ)，同時(shí)在這個過程中積累的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)也可以為發(fā)展農(nóng)村金融提供很好的幫助；因地制宜，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)能夠以更加貼近顧客需求的方式為顧客提供服務(wù)，這樣也增強(qiáng)了建行對于農(nóng)村金融的創(chuàng)新能力，提升了農(nóng)村金融的收入回報(bào)；電子銀行等信息手段的引入，大大節(jié)約了顧客和銀行自身在交易過程中的交易成本，擴(kuò)大了銀行服務(wù)的覆蓋度，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的展開奠定了良好的基礎(chǔ)。

（三）政策色彩濃厚

從其發(fā)展戰(zhàn)略可以看出，建行發(fā)展農(nóng)村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的很大一部分動因來自于國家“三農(nóng)”政策的支持，其自身并沒有表現(xiàn)出強(qiáng)烈的主觀意愿去積極發(fā)展農(nóng)村金融和擴(kuò)大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。這從一些數(shù)據(jù)就可以看出，截至2012年年末，建行在縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)“三農(nóng)”的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3884個，其中，2012年在鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)78個。先不說這些所謂的“縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)”概念是否清晰，但從2012年僅新增78個網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)來看，很難說建行對于農(nóng)村金融進(jìn)行了很大的投入。更多的時(shí)候，發(fā)展農(nóng)村金融和擴(kuò)大真正的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)都只是簡單地配合國家政策而已。這個問題在國有銀行中普遍存在。

（四）市場機(jī)遇不夠成熟

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活躍度在不斷提升，但是和城市經(jīng)濟(jì)相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無論是經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)需求都是相對較小的。這樣的市場現(xiàn)狀使得大多數(shù)大中型商業(yè)銀行把關(guān)注點(diǎn)投向城市經(jīng)濟(jì)體，大力擴(kuò)張城市網(wǎng)點(diǎn)，甚至不惜重復(fù)建設(shè)。隨著新型城鎮(zhèn)化的到來，可以設(shè)想到，銀行對于這些城鎮(zhèn)的爭奪將會更加劇烈，但是這其中的關(guān)鍵問題是，能夠進(jìn)行城鎮(zhèn)化的地區(qū)大多數(shù)是城市中心經(jīng)濟(jì)體的附屬區(qū)域，這也就意味著在這些地方發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)或多或少會是重復(fù)設(shè)置，而對于真正意義上需要金融服務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然無法提供適當(dāng)?shù)姆?wù)。這個問題是當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村金融的一個盲區(qū)。

三、關(guān)于建行發(fā)展農(nóng)村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的建議

目前農(nóng)村金融主要面臨以下問題：農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)構(gòu)布局極不均衡；鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子設(shè)備的配置明顯不足；金融服務(wù)手段及結(jié)算方式單一，金融新產(chǎn)品嚴(yán)重缺失；農(nóng)村企業(yè)融資問題嚴(yán)重制約著農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。面對這樣的現(xiàn)狀，本文對建行應(yīng)該如何發(fā)展農(nóng)村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)提出一些建議。

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新及網(wǎng)點(diǎn)體制模式創(chuàng)新

面對農(nóng)村金融這樣的新事物，一定要鼓勵因地制宜、不斷創(chuàng)新的發(fā)展模式，通過對網(wǎng)點(diǎn)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)來設(shè)置一些特色金融服務(wù)，從而使網(wǎng)點(diǎn)有持續(xù)經(jīng)營的動力；同時(shí)也要積極研究鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營中的通用模式，做到可以進(jìn)行簡單的復(fù)制。

大力進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的體制機(jī)制創(chuàng)新。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的體制模式可以采用靈活的原則，如采用合作社的模式、優(yōu)良鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)合作的模式等。這些不但提高了鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體對于金融事務(wù)的參與度，同時(shí)也為它們增加收益、分散風(fēng)險(xiǎn)提供了路徑；借鑒發(fā)達(dá)國家或同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，如借鑒合作社模式，農(nóng)村信用合作社有它自身的優(yōu)勢。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量雖小，但是對于金融資源的需求量卻不一定小，這就意味著農(nóng)村金融也面臨風(fēng)險(xiǎn)。這個過程中除了銀行自身的營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)還有來自于農(nóng)村金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于城市金融及企業(yè)級金融積累的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)很多，但是對于農(nóng)村金融這樣的新事物并不掌握太多的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。所以在發(fā)展農(nóng)村金融的同時(shí)，一定要注意對于風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)和積累，使農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)能夠得到合理的處置。

（三）建設(shè)新型績效評價(jià)體系

發(fā)展農(nóng)村金融很大程度上是對于國家戰(zhàn)略的支持，但是在某種程度上也體現(xiàn)了銀行在改善農(nóng)村金融現(xiàn)狀中的社會責(zé)任意識的強(qiáng)弱。這就同時(shí)提出一個新的問題，如果是為了更好地履行社會責(zé)任，應(yīng)該如何去評價(jià)這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的績效呢？對于新型績效評價(jià)體系的探索也是需要提上議事日程的，這種體系應(yīng)該在關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營效率的同時(shí)更多地考慮網(wǎng)點(diǎn)的社會價(jià)值。

四、結(jié)論

通過對建行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營策略的總結(jié)和評價(jià)可以看出，大型商業(yè)銀行是缺乏內(nèi)在動力去主動開發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)和發(fā)展農(nóng)村金融的，這一方面是由于以往的慣性思維，另一方面也來自于市場發(fā)展的客觀現(xiàn)實(shí)。總體而言，建行對于發(fā)展農(nóng)村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的戰(zhàn)略是符合當(dāng)前發(fā)展需要的，而且在微觀操作層面也取得了一些較好的效果。

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（作者單位：建設(shè)銀行泰州分行）