陳旭

摘 要 存款所有人將其存款存于他人名下，他人通過(guò)掛失手段將該部分存款據(jù)為己有，對(duì)于此類采用合法合規(guī)手段提取自己名下他人財(cái)產(chǎn)的行為該不該定罪，該如何定罪，各方觀點(diǎn)不一。存款存入銀行后，儲(chǔ)戶對(duì)存款的所有權(quán)轉(zhuǎn)換成債權(quán)，債權(quán)所有人應(yīng)當(dāng)是持有可以支配該債權(quán)證明的人，而不是賬戶所有人，因此對(duì)于此類通過(guò)合法手段將該債權(quán)轉(zhuǎn)移到自己手中的行為仍應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為盜竊罪。

關(guān)鍵詞 代存 掛失 債權(quán) 盜竊罪

我國(guó)要求儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，即公民在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶和辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的時(shí)候，必須出示自己有效身份證明，銀行員工才會(huì)給予開(kāi)戶。但在實(shí)際操作中，銀行對(duì)于小額存取款并不要求身份證明，對(duì)于賬戶內(nèi)存款實(shí)際所有人也無(wú)法查證，所以出現(xiàn)了借用他人銀行賬戶進(jìn)行存款的現(xiàn)象，在這種情況下，賬戶實(shí)際所有人通過(guò)掛失補(bǔ)辦手段，提取自己賬戶下他人存款的行為是否應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為犯罪，應(yīng)當(dāng)如何定罪？針對(duì)這些問(wèn)題主要存在侵占罪、詐騙罪、盜竊罪和不構(gòu)成犯罪四種不同的觀點(diǎn)。對(duì)于竊取自己賬戶下他人存款行為的刑法認(rèn)定，應(yīng)當(dāng)從基本法律關(guān)系、行為侵害到的法益、行為人的行為方式三方面進(jìn)行分析。

一、基本法律關(guān)系分析

首先，存款是將所有權(quán)轉(zhuǎn)換為債權(quán)的一個(gè)過(guò)程。存款是存款方基于防范風(fēng)險(xiǎn)、未來(lái)支出安排等原因，將存款以自己的名義交由銀行保管，并且從銀行獲取利息的行為。存款人將存款存入銀行，銀行交給存款人相應(yīng)的存款證明，即存單或者存折等，存款人可以憑借該存單或者存折定期存款按照約定或者活期存款隨時(shí)提取存款并獲得利息；銀行是金融機(jī)構(gòu)之一，其主要業(yè)務(wù)就是吸收公眾存款、發(fā)放貸款等，因此在存款人沒(méi)有要求提取存款之前，銀行就有權(quán)利將該部分存款用于發(fā)放貸款獲取利益，所以銀行方可以說(shuō)完全占有該存款，享有該存款的所有權(quán)，而存款人獲得的該是一個(gè)可以請(qǐng)求銀行償還該存款的債權(quán)，不再是存款的所有權(quán)，因此存款存入銀行，存款人對(duì)存款的所有權(quán)就轉(zhuǎn)換為了對(duì)存款的債權(quán)，銀行占有的才是存款的實(shí)際控制權(quán)。

其次，存款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的憑證應(yīng)當(dāng)且只應(yīng)當(dāng)是銀行給予的存單或存折等。行為人可以在銀行開(kāi)設(shè)個(gè)人賬戶，銀行給予存單或者存折等憑證，行為人使用銀行給予的代表該銀行賬戶的存單或者存折對(duì)自己銀行賬戶里的錢款存取使用。在存款存入銀行賬戶之后，存款人對(duì)存款的所有權(quán)轉(zhuǎn)為了債權(quán)，銀行在行為人銀行賬戶中寫(xiě)入的存款信息，使得銀行給予行為人的賬戶證明成為了存款債權(quán)的憑證，因此銀行給予存款人的存單或存折等就應(yīng)當(dāng)是存款的債權(quán)憑證。雖然存款賬戶所有人對(duì)其所擁有的存單或存折等遺失或毀損時(shí)，其可以憑借個(gè)人身份證明等去銀行申請(qǐng)掛失并補(bǔ)辦存單或存折等債權(quán)憑證并進(jìn)行存取款，但是這仍不能代表個(gè)人身份證明也可以被認(rèn)定為是存款的債權(quán)憑證。存款人雖然可以使用身份證明重新補(bǔ)辦存款證明，但這與存款人可以使用身份證明隨意使用存款賬戶的性質(zhì)是不同的，存款人的身份證明并不是存款人向銀行行使債權(quán)的證明，只能說(shuō)存款人可以使用身份證明通過(guò)銀行將遺失等方式失去自己控制的存款證明重新置于自己的控制之下，而不是直接的兌換債權(quán)。因此，存款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的憑證只能是銀行發(fā)給存款人的存單或者存折等，存款人身份證明并不是存款債權(quán)的憑證。

再次，存款債權(quán)憑證的占有人當(dāng)是存單或存折等的占有人，即存款所有人。銀行在存款人存款時(shí)給予存款人的存單、存折等才是存款人行使債權(quán)的憑證，而不是存款人本身，因此該憑證在誰(shuí)的手中，誰(shuí)對(duì)存款的債權(quán)才是一個(gè)絕對(duì)的占有。也就是說(shuō)只要存款所有人持有存款憑證，并知曉提取存款所需的密碼等，其就可以隨意兌換存款，不論賬戶所有人是誰(shuí)，所有持有存款憑證的人才是債權(quán)的占有人。通常情況下，存款所有人借他人賬戶存取存款時(shí)都會(huì)自己持有存款憑證以及知曉密碼，因此，握有銀行給予賬戶證明的存款所有人才是債權(quán)的實(shí)際占有人，賬戶所有人并不直接占有債權(quán)。

侵占罪的行為方式是將他人的交給自己保管的財(cái)物非法占為己有。竊取他人存于自己賬戶中存款的行為，由于存款人借用賬戶所有人的賬戶使用，賬戶所有人也已經(jīng)將自己的賬戶證明交由存款人保存，所以存款人將存款存入銀行，存款所有權(quán)轉(zhuǎn)換成債權(quán)，這個(gè)債權(quán)因?yàn)榇婵钏腥宋沼匈~戶憑證仍然掌握在存款所有人手中，而賬戶所有人并沒(méi)有直接占有債權(quán)，也就不可能對(duì)債權(quán)進(jìn)行保管，因此賬戶所有人竊取自己賬戶下他人存款行為不可能構(gòu)成侵占罪。

二、侵犯法益分析

采用掛失補(bǔ)辦手續(xù)從銀行提取自己名下他人財(cái)產(chǎn)的行為，看似手段合法合規(guī)，但并不代表其沒(méi)有侵害任何法益，也就不代表其不是犯罪行為。我國(guó)刑法的任務(wù)之一就是保護(hù)公民的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益不受侵犯，凡是侵犯他人合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益的行為，除法律特殊規(guī)定外，都可能被認(rèn)定為是犯罪行為。

首先，存款人對(duì)存入他人名下的存款仍享有財(cái)產(chǎn)權(quán)。我國(guó)儲(chǔ)蓄存款要求實(shí)名制，存款所有人將存款存入他人名下，雖然違背了我國(guó)存款實(shí)名制的相關(guān)法規(guī)，但是這并不能剝奪存款人對(duì)存款的所有權(quán)，存款實(shí)質(zhì)上還是歸存款人所有，存款人將存款存入銀行，且實(shí)際上掌握著存款的債權(quán)憑證，存款人對(duì)其存款的債權(quán)享有完全的所有權(quán)，其可以隨意處置該債權(quán)。

其次，賬戶所有人采用掛失手段補(bǔ)辦手段獲取債權(quán)，屬于故意侵犯存款人債權(quán)的行為。賬戶所有人采用掛失和補(bǔ)辦手段，將其借給存款所有人的賬戶在存款所有人毫不知情的情況下偷偷取回，其明知這賬戶中有屬于存款所有人的債權(quán)，仍采用手段將該債權(quán)移入自己手中，屬于故意侵犯存款所有人的債權(quán)。債權(quán)是財(cái)產(chǎn)權(quán)的一種，賬戶所有人的行為侵犯了債權(quán)所有人的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)，我國(guó)刑法保護(hù)公民的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益不受侵犯，因此賬戶所有人的行為應(yīng)當(dāng)以犯罪論處，竊取自己賬戶下他人存款行為不屬于犯罪的觀點(diǎn)不應(yīng)當(dāng)支持。

三、行為人行為方式分析

詐騙罪和盜竊罪都是行為人以非法占有為目的，將財(cái)產(chǎn)非法從財(cái)產(chǎn)所有人手中轉(zhuǎn)移到自己的手中，但是詐騙罪要求要求是使用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方式，騙取公私財(cái)務(wù)的行為；而盜竊罪則是要求秘密竊取公私財(cái)物的行為，因此對(duì)行為人是通過(guò)騙的方式獲取財(cái)物還是通過(guò)秘密竊取的方式獲取財(cái)物是判斷該行為是詐騙行為還是盜竊行為的主要依據(jù)。私自提取自己賬戶下他人存款是行為人通過(guò)使用真實(shí)有效的自己的身份證明，前往銀行采取掛失并補(bǔ)辦的手段，重新獲得其賬戶的使用憑證，并提取占有賬戶中的存款，這樣的行為應(yīng)當(dāng)屬于通過(guò)欺騙銀行工作人員獲取他人存款的詐騙行為還是應(yīng)當(dāng)屬于通過(guò)銀行秘密竊取他人存款的盜竊行為呢？

在分析行為人行為方式之前，應(yīng)當(dāng)首先對(duì)銀行賬戶和存款債權(quán)做一個(gè)區(qū)分。行為人使用個(gè)人身份證明在銀行申請(qǐng)開(kāi)戶的時(shí)候，銀行給予的是一個(gè)屬于行為人個(gè)人的銀行賬戶，因?yàn)橘~戶是無(wú)形的，因此銀行給予賬戶所有人相應(yīng)的賬戶憑證，如存折等，這個(gè)憑證代表行為人可以隨意使用該賬戶的權(quán)利憑證，不論行為人是否在該銀行賬戶內(nèi)存入錢，也不論行為人有無(wú)將銀行賬戶借與他人使用，該銀行賬戶都應(yīng)當(dāng)歸行為人所有。行為人因?yàn)檫z失、毀損等原因喪失了賬戶憑證，并不代表其喪失了屬于自己的賬戶，賬戶所有人可以通過(guò)個(gè)人身份證明補(bǔ)辦這份證明并繼續(xù)使用該賬戶。行為人將錢存入銀行，錢的所有權(quán)變成債權(quán)，該債權(quán)登記在賬戶之中，行為人通過(guò)賬戶憑證證明債權(quán)，并進(jìn)行兌換，在這里賬戶憑證可以視為債權(quán)憑證，擁有賬戶使用權(quán)者即持有銀行給予的賬戶證明及相關(guān)使用需要密碼等的行為人擁有該債權(quán)。銀行賬戶是開(kāi)戶人的，銀行通過(guò)行為人的身份證明認(rèn)定賬戶所有人；債權(quán)是賬戶使用人的，銀行通過(guò)相關(guān)債權(quán)憑證給予兌換債權(quán)。

私自提取自己賬戶下他人存款的行為人憑借自己的身份證明，去銀行采取掛失補(bǔ)辦手續(xù)，其是在向銀行證明其是賬戶所有人，并要求要回賬戶控制權(quán)，在這過(guò)程中并沒(méi)有使用任何虛假的信息，也沒(méi)有冒用他人的身份，更沒(méi)有隱瞞索回賬戶控制權(quán)時(shí)所必須交代的事實(shí)，不應(yīng)當(dāng)屬于欺騙的行為。就存款真正是所有人方面，其對(duì)掛失行為完全不知曉，就不能成為被騙對(duì)象了；就銀行方面，銀行補(bǔ)辦賬戶證明時(shí)，只要對(duì)方確是賬戶所有人并能提供相關(guān)證明，就有義務(wù)給予辦理，銀行不需要核對(duì)賬戶內(nèi)存款的實(shí)際所有人，其也不存在因被騙而產(chǎn)生認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤，因此沒(méi)有欺騙行為，沒(méi)有被騙對(duì)象，這種行為不應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為詐騙行為，就不可能成立詐騙罪。

行為人前去銀行辦理掛失等相關(guān)手續(xù)，并通過(guò)銀行提取存款，其行為整個(gè)過(guò)程看似光明正大，沒(méi)有盜竊行為所要求的秘密竊取，但是并不代表其行為不符合盜竊行為。存款實(shí)際所有人作為銀行存款所有人，擁有該筆存款的債權(quán)證明，行為人雖然作為該賬戶的所有人，但是其將該賬戶給予了他人使用，其就無(wú)法直接控制該賬戶，必須經(jīng)由掛失補(bǔ)辦操作，才可以重新獲得該賬戶的所有權(quán)，在這之前，該賬戶及賬戶內(nèi)存款實(shí)際上是有存款實(shí)際所有人控制的。行為人憑個(gè)人身份證明，前往銀行進(jìn)行掛失并補(bǔ)辦，使該銀行賬戶重新置于自己的控制之下，同時(shí)獲得賬戶中不屬于自己的債權(quán)，由于掛失補(bǔ)辦使得存款證明的持有人手中的賬戶證明失效，存款債權(quán)實(shí)際所有人在不知情的情況下也就喪失了該筆存款的債權(quán)。行為人辦理掛失手續(xù)是通過(guò)銀行將賬戶使用控制權(quán)從存款實(shí)際所有人手中轉(zhuǎn)移回自己的手中，使得存款債權(quán)實(shí)際所有人在毫不知情的情況下，喪失了存款債權(quán)的控制權(quán)，因此，該掛失行為對(duì)于存款實(shí)際所有人來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)是秘密竊取，因此行為人的行為應(yīng)當(dāng)屬于盜竊行為，符合盜竊罪的行為要求，應(yīng)當(dāng)成立盜竊罪。

概括之，行為人通過(guò)掛失手段獲取他人存于自己賬戶中的存款的行為應(yīng)當(dāng)屬于從存款債權(quán)實(shí)際所有人手中，通過(guò)其毫不知情的方式，竊取債權(quán)并進(jìn)行兌換，獲取錢財(cái)?shù)姆缸镄袨?，?yīng)當(dāng)成立盜竊罪。

（作者單位：華東政法大學(xué)）