張遵東　孫欣

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，本質(zhì)上是一個(gè)農(nóng)業(yè)問(wèn)題，又是一個(gè)國(guó)家以保險(xiǎn)為依據(jù)的一項(xiàng)支農(nóng)政策。作為世貿(mào)組織“綠箱”政策的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要支柱，也是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，同時(shí)還是農(nóng)民增收的保障和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器。貴州省是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)且復(fù)雜多變的省份。而與肆虐的自然災(zāi)害相比，貴州省缺乏成熟有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散方式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮。貴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面對(duì)很多難題，也面對(duì)新的發(fā)展契機(jī)。

一、貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇

（一）外部政策環(huán)境

1.黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視

從2004年到2013年，中共中央國(guó)務(wù)院連續(xù)發(fā)布了10個(gè)關(guān)于指導(dǎo)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的一號(hào)文件，都對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出指導(dǎo)。2007年的中央一號(hào)文件首次確定對(duì)試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并給予各省各種作物保險(xiǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼統(tǒng)一為25%，提出各省的配套補(bǔ)貼不能少于25%；2010年的一號(hào)文件指出“加大中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度”，中央財(cái)政及時(shí)調(diào)整保費(fèi)補(bǔ)貼，給中西部各省的保費(fèi)補(bǔ)貼提高到40%。中共中央國(guó)務(wù)院為了促進(jìn)中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，2013年的一號(hào)文件中又再次提出“完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，加大對(duì)中西部地區(qū)、生產(chǎn)大縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，適當(dāng)提高部分險(xiǎn)種的保費(fèi)補(bǔ)貼比例”的意見(jiàn)。這些政策的出臺(tái)，無(wú)疑為貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，也提供了發(fā)展的機(jī)遇。

2.《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的頒布

2013年3月1日國(guó)務(wù)院首次發(fā)布了我國(guó)第一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，這使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以依法經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民權(quán)益可以依法得到保障。同時(shí)，對(duì)于健全我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)化發(fā)展，具有重要意義。這不僅可規(guī)范貴州省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益，提高農(nóng)民在生產(chǎn)過(guò)程中抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且可以促進(jìn)多家保險(xiǎn)企業(yè)共同競(jìng)爭(zhēng)。

（二）內(nèi)部政策條件

1.國(guó)發(fā)【2012】2號(hào)文件精神的貫徹實(shí)施

2012年《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)貴州經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)（201212號(hào)）出臺(tái)，指出：“進(jìn)一步完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策。增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。”可以預(yù)見(jiàn)，這不僅會(huì)促進(jìn)貴州省經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)現(xiàn)全面跨越式的發(fā)展，而且也會(huì)給貴州省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來(lái)發(fā)展的春天。

2.貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼范圍擴(kuò)大

為更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的作用，財(cái)政部發(fā)布了財(cái)金[2012]2號(hào)文件《關(guān)于進(jìn)一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作的通知》。結(jié)合貴州省農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，貴州省下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種相關(guān)工作的通知>。農(nóng)險(xiǎn)省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼品種在原來(lái)的能繁母豬、奶牛、森林的基礎(chǔ)上，增加水稻、小麥、玉米、油料作物（油萊）、馬鈴薯、糖料作物（甘蔗）、育肥豬，保費(fèi)補(bǔ)貼品種達(dá)10個(gè)。貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼范圍的擴(kuò)大，在一定程度上提升了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心。

二、貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的挑戰(zhàn)

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足

貴州省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式與經(jīng)營(yíng)方式落后，農(nóng)村人口素質(zhì)低下。貴州省的農(nóng)業(yè)人口占到總?cè)丝诘?3.8%，農(nóng)民的收入較低。2012年全國(guó)農(nóng)民人均年純收入為6977.29元，貴州農(nóng)民人均年純收入為4145.35元，與全國(guó)平均水平相比仍有較大的差距。貴州省的農(nóng)民買(mǎi)不起保險(xiǎn)，也不愿意買(mǎi)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)工作跟不上

貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)站的覆蓋率低，加上各個(gè)地區(qū)農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不平衡，大多數(shù)基層公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)基層服務(wù)站的建設(shè)投入不夠，導(dǎo)致工作進(jìn)展緩慢。一部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化程度低，對(duì)農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的產(chǎn)能重視程度不高，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)能很低。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍較窄

盡管2012年中央財(cái)政將9個(gè)農(nóng)險(xiǎn)品種納入貴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，但是到目前為止，具體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案卻未下發(fā)。貴州目前開(kāi)辦的中央財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種僅有奶牛與能繁母豬養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。品種少、結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高度集中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)持續(xù)的虧損，開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)和部門(mén)積極性不高。這使得地方政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作很難全面開(kāi)展。

（四）農(nóng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才匱乏

貴州開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量相對(duì)其他險(xiǎn)種較少。培養(yǎng)的專(zhuān)業(yè)人才也很少。導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在開(kāi)展時(shí)，時(shí)常由保險(xiǎn)公司聘用的協(xié)保人員和村干部代替辦理。這勢(shì)必會(huì)引起一系列問(wèn)題：比如，協(xié)保人員由于并不是專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員，并不清楚核定賠款的過(guò)程，極有可能使得保費(fèi)的賠付過(guò)高或過(guò)低，給受災(zāi)農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司都帶來(lái)不利的影響。

（五）地方政府的財(cái)政補(bǔ)貼不能及時(shí)到位

中央財(cái)政補(bǔ)貼部分需要地方性的財(cái)政補(bǔ)貼到位后，才能劃撥。而貴州省大多數(shù)屬于國(guó)家級(jí)的貧困縣，地方政府財(cái)力薄弱，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼部分往往不能及時(shí)到位，導(dǎo)致中央財(cái)政補(bǔ)貼也無(wú)法及時(shí)撥付，這直接影響著貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的J順利開(kāi)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)

隨著中央和地方財(cái)政加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的投入，貴州省的其他保險(xiǎn)公司逐步加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。為了搶占市場(chǎng)提高其公司利潤(rùn)，不惜采取低廉的保費(fèi)，開(kāi)出優(yōu)厚的條件進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，擾亂了農(nóng)險(xiǎn)整體市場(chǎng)的穩(wěn)定秩序，對(duì)貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展造成不利影響。

三、貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）認(rèn)真貫徹《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理

2013年3月1日出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》填補(bǔ)了《農(nóng)業(yè)法》和《保險(xiǎn)法>未涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的空白，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提供了法律依據(jù)，標(biāo)志著我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)從此進(jìn)入了有法可依的新階段，這也為貴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了良好的政策制度保障。各涉保單位及人員應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)，按照《條例》規(guī)定加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理：監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督，規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展，避免農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

（二）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)與合作

應(yīng)結(jié)合貴州省的實(shí)際情況，加大人、財(cái)、物力的投入，拓展農(nóng)村保險(xiǎn)的服務(wù)點(diǎn)，并對(duì)農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)的布局，在此基礎(chǔ)上加大與農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。這不僅能夠加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的水平，推進(jìn)貴州農(nóng)村的金融體系建設(shè)，還能擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)能力。

（三）擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，開(kāi)展具有特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作

貴州省應(yīng)該在中央財(cái)政政策的支持下，進(jìn)一步拓展能繁母豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)的承保率；積極開(kāi)展森林保險(xiǎn)；結(jié)合貴州的地理?xiàng)l件因地制宜逐步推進(jìn)其他糧食作物的保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，特別是地方特色經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)的試點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門(mén)應(yīng)制定詳細(xì)的工作方案，與各相關(guān)部門(mén)妥善協(xié)調(diào)、積極進(jìn)行特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)探索，根據(jù)當(dāng)?shù)氐呢?cái)力狀況，逐步推進(jìn)，穩(wěn)步開(kāi)展，不斷擴(kuò)大貴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種范圍，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（四）開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)

為了進(jìn)一步提高貴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)能力，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)。對(duì)于具有貴州省地方特色農(nóng)業(yè)的試點(diǎn)險(xiǎn)種，也應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的實(shí)務(wù)培訓(xùn)。貴州省應(yīng)重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才建設(shè)，保險(xiǎn)公司不僅需要大力引進(jìn)和培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，還應(yīng)該加強(qiáng)基層協(xié)保人員的培訓(xùn)工作，為貴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的人才保障。

（五）政府加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入

貴州省政府一方面應(yīng)該積極向中央財(cái)政申請(qǐng)對(duì)貴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更多的保費(fèi)補(bǔ)貼，讓農(nóng)戶(hù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中得到較全面的風(fēng)險(xiǎn)保障；另一方面，政府應(yīng)該加大對(duì)本省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，出臺(tái)優(yōu)惠政策，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。各級(jí)政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，同時(shí)可以委培農(nóng)村基層協(xié)保人員給農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，提高農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。在政府財(cái)力允許的情況下，盡可能給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼自行開(kāi)展地方性特色農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

（六）積極推進(jìn)貴州城鎮(zhèn)化進(jìn)程，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入

貴州省應(yīng)加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的進(jìn)程，結(jié)合貴州的實(shí)際情況，因地制宜制定能發(fā)揮本地優(yōu)勢(shì)和具有鮮明地方特色的小城鎮(zhèn)總體規(guī)劃，加快城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和管理體制的改革，特別是深化農(nóng)村戶(hù)籍制度改革，推進(jìn)小城鎮(zhèn)的就業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等社會(huì)保障制度，從而促使農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的穩(wěn)步轉(zhuǎn)移，增加農(nóng)民的收入，滿(mǎn)足擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

基金項(xiàng)目：中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2012年度研究課題“欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的困境及支持政策研究”（課題編號(hào)：1-lCKT2012-16）；貴州省2012年度社科規(guī)劃課題“貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的困境及支持政策研究”（合同編號(hào)：12GZYB03）。