唐山市商業(yè)銀行股份有限公司授信產(chǎn)品開發(fā)管理辦法

第一章　總　則

第一條為規(guī)范唐山市商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“我行”）授信產(chǎn)品開發(fā)工作，加快授信新產(chǎn)品推出步伐，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》，參照《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》及本行相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條本辦法所稱授信產(chǎn)品開發(fā)，是指我行為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過調(diào)研、開發(fā)、測試等階段，面向市場推出授信新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的過程。對(duì)現(xiàn)有授信業(yè)務(wù)的簡單修訂可不遵照本辦法。

第三條本辦法適用于我行個(gè)人及公司授信類產(chǎn)品開發(fā)工作。

第四條授信產(chǎn)品開發(fā)遵照“面向市場、突出優(yōu)勢、風(fēng)險(xiǎn)可控、綜合收益”的原則。

第二章　組織及職責(zé)

第五條總行成立授信產(chǎn)品開發(fā)委員會(huì)，負(fù)責(zé)授信產(chǎn)品開發(fā)組織及協(xié)調(diào)工作。授信產(chǎn)品開發(fā)委員會(huì)委員由公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、個(gè)人業(yè)務(wù)總監(jiān)、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)以及市場金融業(yè)務(wù)部、社區(qū)金融業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、結(jié)算管理部、信息科技部等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人及部分支行行長組成。授信產(chǎn)品開發(fā)委員會(huì)主要包括以下職責(zé)：

（一）審議擬開發(fā)授信新產(chǎn)品制度草案，提出修改意見；

（二）對(duì)授信新產(chǎn)品的實(shí)施和推廣提供支持；

（三）對(duì)授信新產(chǎn)品實(shí)施過程進(jìn)行監(jiān)督和控制，把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第六條市場金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)全行授信產(chǎn)品開發(fā)組織工作，主要包括：

（一）制定授信產(chǎn)品開發(fā)規(guī)劃，確定市場戰(zhàn)略并組織實(shí)施；

（二）開展市場調(diào)研，收集授信產(chǎn)品開發(fā)需求并組織討論；

（三）組織開展授信產(chǎn)品開發(fā)，起草產(chǎn)品管理及操作文件；

（四）監(jiān)督產(chǎn)品實(shí)施過程，對(duì)產(chǎn)品實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行持續(xù)的優(yōu)化和改進(jìn)；

（五）開展新產(chǎn)品培訓(xùn)，編寫產(chǎn)品操作指引，引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的業(yè)務(wù)操作。

第七條風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，主要包括：

（一）參與產(chǎn)品立項(xiàng)、產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品測試等過程，對(duì)新開發(fā)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)提出意見及建議；

（二）協(xié)助起草新產(chǎn)品開發(fā)所需的法律文書，并對(duì)法律文書進(jìn)行審查；

（三）監(jiān)督新產(chǎn)品實(shí)施過程，對(duì)實(shí)施過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的督導(dǎo)和糾正。

第八條審計(jì)稽核部負(fù)責(zé)對(duì)授信產(chǎn)品實(shí)施環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督檢查，參與新產(chǎn)品評(píng)估，對(duì)新產(chǎn)品實(shí)施和推廣提出意見和建議，對(duì)業(yè)務(wù)操作中的違規(guī)行為進(jìn)行制止和責(zé)任追究。

第九條信息科技部負(fù)責(zé)授信新產(chǎn)品的信息系統(tǒng)支持，參與產(chǎn)品立項(xiàng)及實(shí)施過程，根據(jù)產(chǎn)品開發(fā)需求進(jìn)行科技系統(tǒng)的配套開發(fā)，保證新產(chǎn)品的順利實(shí)施。

第十條結(jié)算管理部負(fù)責(zé)授信新產(chǎn)品賬務(wù)處理與柜面操作支持，規(guī)范授信新產(chǎn)品賬務(wù)操作，并對(duì)操作人員進(jìn)行必要的培訓(xùn)。

第十一條其他相關(guān)單位在權(quán)限范圍內(nèi)負(fù)責(zé)授信新產(chǎn)品的支持與協(xié)作工作。

第三章　產(chǎn)品開發(fā)流程

第十二條需求歸集

市場金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)授信產(chǎn)品需求的歸集工作，授信產(chǎn)品需求歸集有以下方式：

（一）需求申請(qǐng)

業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)授信產(chǎn)品需求的，應(yīng)填寫《唐山市商業(yè)銀行授信產(chǎn)品需求表》（附件一），由經(jīng)辦部門負(fù)責(zé)人簽字后提交市場金融業(yè)務(wù)部。

（二）產(chǎn)品建議

員工對(duì)我行授信產(chǎn)品開發(fā)有意見和建議的，可以填寫《授信產(chǎn)品建議表》，并發(fā)送至市場金融業(yè)務(wù)部指定電子郵箱，或通過其他方式將意見及建議傳達(dá)至市場金融業(yè)務(wù)部。

市場金融業(yè)務(wù)部應(yīng)對(duì)產(chǎn)品需求進(jìn)行及時(shí)歸集處理，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門提交的《唐山市商業(yè)銀行授信產(chǎn)品需求表》，應(yīng)提出處理意見并提交部門經(jīng)理審批，并在七個(gè)工作日內(nèi)向需求提交部門反饋處理意見。

第十三條需求調(diào)研

市場金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)授信產(chǎn)品需求調(diào)研工作，需求調(diào)研應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）目標(biāo)客戶特征

調(diào)研人員應(yīng)對(duì)目標(biāo)客戶行業(yè)分布、地域分布、年齡結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營特點(diǎn)與周期等特征進(jìn)行調(diào)研分析，總結(jié)客戶特點(diǎn)，并據(jù)此確定相應(yīng)的貸款管理及風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

（二）市場競爭與替代產(chǎn)品

調(diào)研人員應(yīng)對(duì)擬開發(fā)產(chǎn)品的市場競爭情況進(jìn)行調(diào)研，分析客戶當(dāng)前融資渠道優(yōu)劣，判斷擬開發(fā)產(chǎn)品有無替代品，并據(jù)此確定產(chǎn)品定位及競爭優(yōu)勢。

（三）市場規(guī)模及產(chǎn)品收益

調(diào)研人員應(yīng)結(jié)合目標(biāo)客戶群體規(guī)模、經(jīng)營特點(diǎn)、融資方式、定價(jià)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等對(duì)擬開發(fā)產(chǎn)品的市場規(guī)模和收益進(jìn)行估算。

需求調(diào)研結(jié)束后，市場金融業(yè)務(wù)部調(diào)研人員應(yīng)編寫需求調(diào)研表，對(duì)于建議立項(xiàng)的項(xiàng)目，應(yīng)寫明建議的產(chǎn)品要素及風(fēng)險(xiǎn)控制手段，對(duì)于建議不立項(xiàng)的項(xiàng)目，應(yīng)寫明原因。

需求調(diào)研結(jié)束后，調(diào)研人員應(yīng)將調(diào)研資料整理，編寫調(diào)研報(bào)告，報(bào)市場金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理審批。

第十四條產(chǎn)品立項(xiàng)

市場金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)授信產(chǎn)品立項(xiàng)審批，市場金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理應(yīng)審查調(diào)研內(nèi)容，并就是否立項(xiàng)、項(xiàng)目的內(nèi)容、項(xiàng)目進(jìn)度等進(jìn)行審批。

市場金融業(yè)務(wù)部可以將立項(xiàng)申請(qǐng)?zhí)峤皇谛女a(chǎn)品開發(fā)委員會(huì)審議，并由產(chǎn)品開發(fā)委員會(huì)作出是否立項(xiàng)的決定，并確定項(xiàng)目內(nèi)容、項(xiàng)目進(jìn)度、各部門工作分配等內(nèi)容。

第十五條產(chǎn)品開發(fā)

市場金融業(yè)務(wù)部牽頭組織授信產(chǎn)品開發(fā)工作，包括產(chǎn)品管理制度編寫、產(chǎn)品操作文件制定等。

各相關(guān)單位應(yīng)在權(quán)限范圍內(nèi)對(duì)產(chǎn)品開發(fā)工作予以支持，包括但不限于現(xiàn)場調(diào)研考察、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)支持、法律文書起草及審查、風(fēng)險(xiǎn)控制建議、信息系統(tǒng)支持。相關(guān)單位應(yīng)指定專門人員負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)協(xié)調(diào)工作，并定期參加項(xiàng)目溝通會(huì)議，就產(chǎn)品開發(fā)過程中遇到的問題在權(quán)限范圍內(nèi)及時(shí)進(jìn)行協(xié)調(diào)和解決。

第十六條產(chǎn)品測試

產(chǎn)品文件編寫完成后，開發(fā)人員應(yīng)對(duì)產(chǎn)品文件進(jìn)行測試，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品文件是否嚴(yán)密、覆蓋是否全面、流程是否通暢等內(nèi)容。

第十七條產(chǎn)品會(huì)簽

產(chǎn)品文件測試通過后，授信產(chǎn)品開發(fā)委員會(huì)應(yīng)對(duì)產(chǎn)品文件進(jìn)行審議及會(huì)簽，會(huì)簽可以通過現(xiàn)場會(huì)議會(huì)簽、辦公系統(tǒng)會(huì)簽、文件傳閱會(huì)簽等形式進(jìn)行。會(huì)簽通過后，產(chǎn)品文件應(yīng)通過正式文件的形式發(fā)布。

第十八條產(chǎn)品評(píng)估

授信新產(chǎn)品投入市場初期，市場金融業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、審計(jì)稽核部等部門應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)施過程進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，對(duì)業(yè)務(wù)過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的溝通和解決。

授信新產(chǎn)品推出半年以后，市場金融業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)新產(chǎn)品實(shí)行情況進(jìn)行評(píng)估，重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容：

（一）關(guān)鍵功能是否滿足目標(biāo)客戶需求；

（二）執(zhí)行過程是否規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化，流程是否順暢、風(fēng)險(xiǎn)是否可控；

（三）是否可以發(fā)揮競爭優(yōu)勢，是否達(dá)到預(yù)期市場效果。

授信新產(chǎn)品首筆業(yè)務(wù)發(fā)放半年以后，審計(jì)稽核部應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行審計(jì)，重點(diǎn)關(guān)注業(yè)務(wù)的合規(guī)情況，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示。

第十九條產(chǎn)品培訓(xùn)

市場金融業(yè)務(wù)部牽頭組織授信新產(chǎn)品培訓(xùn)工作，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）產(chǎn)品目標(biāo)客戶及競爭優(yōu)勢；

（二）產(chǎn)品營銷手段及要點(diǎn)；

（三）產(chǎn)品要素及定價(jià)原理；

（四）產(chǎn)品操作流程；

（五）業(yè)務(wù)文件填寫說明。

風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）目標(biāo)客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；

（二）業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)；

（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及控制措施。

授信新產(chǎn)品涉及柜面操作信息系統(tǒng)操作等相關(guān)操作的，運(yùn)行結(jié)算部、信息科技部等相關(guān)部門應(yīng)在職權(quán)范圍內(nèi)對(duì)業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行及時(shí)培訓(xùn)。

第二十條信息反饋

金融市場業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)授信新產(chǎn)品實(shí)施期間信息反饋的收集與整理，研究目標(biāo)客戶對(duì)產(chǎn)品的潛在需求和改進(jìn)建議，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量和競爭能力。

第四章　附　則

第二十一條本辦法由唐山市商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)制定、解釋及修改。

第二十二條本辦法自下發(fā)之日起試行。