【簡(jiǎn)析反洗錢可疑交易識(shí)別分析方法】

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步與全球經(jīng)濟(jì)體系融合，走私、販毒、偷稅逃稅、貪污受賄、金融詐騙等活動(dòng)大量產(chǎn)生，洗錢活動(dòng)在國(guó)內(nèi)外日益猖獗。因此，反洗錢活動(dòng)是當(dāng)前國(guó)際社會(huì)普遍關(guān)注的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)問題，國(guó)內(nèi)外反洗錢工作面臨的形勢(shì)異常嚴(yán)峻。近日，匯豐銀行因涉嫌為墨西哥毒販洗錢、為中東恐怖組織融資面臨10億美元的罰款，可見，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在犯罪分子洗錢活動(dòng)過(guò)程中可能承擔(dān)重大的社會(huì)責(zé)任。

金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作，其核心是可疑交易的識(shí)別、分析和報(bào)告。在我們?nèi)粘＾k理業(yè)務(wù)過(guò)程中，要嚴(yán)格執(zhí)行《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》、《人民銀行結(jié)算賬戶管理辦法》以及《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》，通過(guò)分析客戶的交易信息，識(shí)別出可疑交易，從源頭和流通渠道上遏制洗錢犯罪活動(dòng)。下面介紹以下可疑交易的識(shí)別分析方法：

一、可疑交易的識(shí)別點(diǎn)

角度不同，可疑交易的識(shí)別點(diǎn)不同。從上?！?2.05”特大地下錢莊案總結(jié)出可疑交易的七個(gè)識(shí)別點(diǎn)：一是賬戶資金交易頻繁，一般日交易20筆以上；二是交易金額巨大，一般日交易上百萬(wàn)；三是資金分散轉(zhuǎn)入，分散轉(zhuǎn)出；四是資金快進(jìn)快出，當(dāng)日不留或少留余額；五是通過(guò)多種業(yè)務(wù)交易，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)尤其突出；六是經(jīng)常使用現(xiàn)金交易，而且集中在柜臺(tái)、ATM交易；七是跨地區(qū)、跨銀行交易頻繁。

為了洗錢活動(dòng)方便，犯罪分子的賬戶開立資料一般有以下識(shí)別點(diǎn)：一是持有大量單位賬戶和個(gè)人賬戶；二是單位賬戶注冊(cè)金額小、地址可疑；三是個(gè)人賬戶多個(gè)賬戶資料有相同點(diǎn)；四是同一人代理多人開立賬戶；五是賬戶開立人為異地；六是賬戶開立人無(wú)固定職業(yè)或收入不高；七是使用偽造軍官證、港澳通行證等證件開立賬戶；八是賬戶的開戶時(shí)間和開戶網(wǎng)點(diǎn)較為集中；九是賬戶開立時(shí)同時(shí)開通網(wǎng)上銀行。

洗錢犯罪分子的行為上一般有以下識(shí)別點(diǎn)：一是由固定的代理人代理不同賬戶到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)；二是不同賬戶的網(wǎng)銀交易有著相同的IP地址；三是交易人不想留下詳細(xì)的身份資料；四是交易人態(tài)度惡劣不想與柜員交流；五是交易分散在某一區(qū)域的不同網(wǎng)點(diǎn)；六是交易金額一般會(huì)規(guī)避大額交易臨界點(diǎn)；七是賬戶開立后度過(guò)沉睡期再使用賬戶（沉睡期一般為銀行監(jiān)控記錄的保存期）；八是賬戶開立后先進(jìn)行明顯的金額較小的測(cè)試交易再進(jìn)行洗錢交易；九是賬戶會(huì)分批交替使用。

二、可疑交易的識(shí)別途徑

在日常業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，可疑交易會(huì)有很多識(shí)別途徑，簡(jiǎn)要介紹如下：

（一）一線柜員。除了通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核實(shí)存款人身份外，還可以通過(guò)關(guān)注異常、必要詢問和察看憑證識(shí)別交易是否可疑，總之柜員頭腦中時(shí)刻要保持反洗錢的意識(shí)。例如，上海羅懷濤地下錢莊案中的犯罪分子羅懷濤，從2006年初開始幾乎每天都要到交通銀行上海浦東分行辦理境內(nèi)外匯兌業(yè)務(wù)，而且金額和交易量都非常大。因?yàn)樵撱y行對(duì)這種大客戶有一些優(yōu)惠待遇，于是想為其辦理一張VIP卡，以便更加方便地為其辦理業(yè)務(wù)。讓人覺得可疑的是，該客戶寧愿一天之內(nèi)多次排隊(duì)到不同的柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，也不愿意辦理VIP卡，并且每次辦理業(yè)務(wù)時(shí)神情慌張。于是，銀行工作人員通知各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)其交易信息實(shí)時(shí)跟蹤，從跟蹤后的交易信息發(fā)現(xiàn)了該客戶洗黑錢的重大線索。

（二）大堂經(jīng)理。網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理可以通過(guò)關(guān)注異常、必要詢問途徑識(shí)別可疑交易。例如，溫州特大毒品案發(fā)前，某銀行發(fā)現(xiàn)經(jīng)常會(huì)有一些不同的人往同一個(gè)銀行卡轉(zhuǎn)錢，而且經(jīng)常通過(guò)ATM無(wú)卡存款或柜臺(tái)匯款，金額每筆幾十元至幾千元不等。某日，一客戶晚上在ATM無(wú)卡存款時(shí)由于系統(tǒng)升級(jí)導(dǎo)致所存款項(xiàng)被吞，于是次日找到該銀行索要被吞款項(xiàng)，當(dāng)該銀行進(jìn)行ATM賬款核實(shí)后登記聯(lián)系方式時(shí)被客戶拒絕，引起了大堂經(jīng)理的懷疑。某日，又有一客戶向同一銀行卡匯款80元，但是匯款用途為買水果同時(shí)不能提供完整的收款人信息，引起了大堂經(jīng)理的懷疑。某日，又有一客戶在ATM為此卡存款，大堂經(jīng)理上前幫忙并提醒其小心被騙，存款人回答說(shuō)存款是用來(lái)買水果更加引起了大堂經(jīng)理的懷疑。案發(fā)后發(fā)現(xiàn)，以上可疑交易的收款人為同一人，以上客戶交易的款項(xiàng)均是用來(lái)購(gòu)買毒品，該收款人為該毒品案的上游罪犯。

（三）監(jiān)控設(shè)備。網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)控錄像在破獲犯罪案件中可能會(huì)發(fā)生至關(guān)重要的作用。例如，在邯鄲農(nóng)行金庫(kù)被盜案中，犯罪分子任曉峰為了躲避公安機(jī)關(guān)追捕，在逃至連云港時(shí)想買車逃跑。但由于汽車銷售商怕收假幣，所以不直接收取現(xiàn)金，任曉峰只得與銷售人員一起到銀行辦理現(xiàn)金存款。從監(jiān)控錄像看，在銀行辦理現(xiàn)金存款時(shí)，任曉峰神情慌張，而且一直背對(duì)柜臺(tái)躲避監(jiān)控。巧合的是，有一把現(xiàn)金張數(shù)不對(duì)，任曉峰才轉(zhuǎn)向柜臺(tái)并親手清點(diǎn)此把現(xiàn)金，讓人吃驚的是其點(diǎn)鈔速度比柜臺(tái)里面的柜員還快，原因是他曾獲得過(guò)河北省農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)點(diǎn)鈔大賽冠軍，也正是因此暴露了自己的身份。此外，新型金融詐騙案的犯罪分子還可能在ATM取款時(shí)通過(guò)刻意掩飾，如打傘、戴帽子、戴墨鏡、戴口罩等躲避ATM機(jī)上方和正方的監(jiān)控探頭。所以，銀行在調(diào)閱ATM監(jiān)控錄像過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)裝扮與天氣不相適應(yīng)的取款客戶，尤其多次取款都著同樣可疑裝扮的，則應(yīng)予以關(guān)注。

（四）后臺(tái)審核。銀行后臺(tái)的工作人員可以通過(guò)匯總比對(duì)的方式發(fā)現(xiàn)一些可以交易。例如，在湖北虛假軍官證開戶事件中，讓銀行后臺(tái)工作人員感到可疑的是為什么近期會(huì)有如此多的軍官調(diào)至本地區(qū)并前來(lái)開戶。后來(lái)通過(guò)匯總比對(duì)，發(fā)現(xiàn)多張軍官證信息不同但照片為同一人，證實(shí)此批軍官證為虛假證件。

作為銀行工作人員，應(yīng)該進(jìn)一步增強(qiáng)反洗錢的責(zé)任意識(shí)，努力探尋更多的反洗錢可疑交易識(shí)別方法；作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該勇敢地?fù)?dān)負(fù)起反洗錢工作的重任，盡全力履行好反洗錢工作的社會(huì)職責(zé)，唯有如此，才能將犯罪分子洗錢交易的金融渠道徹底封死，才能使社會(huì)治安更加穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)秩序正常運(yùn)行。

（滄州銀行股份有限公司紀(jì)俊超）