【商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行反洗錢問題研究】

在金融市場競爭日趨激烈的背景下，網(wǎng)上銀行等電子化營銷渠道已成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重要抓手。網(wǎng)上銀行在為客戶帶來便利和高效的同時，很容易被洗錢不法分子所利用。本文探討了目前商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行反洗錢的背景，分析了存在的問題，并就如何加強(qiáng)網(wǎng)上銀行反洗錢工作提出相關(guān)措施。

一、網(wǎng)上銀行反洗錢必要性分析

（一）網(wǎng)上銀行洗錢簡介?，F(xiàn)代洗錢故事最早起自20世紀(jì)20年代，美國芝加哥等城市以阿里·卡澎為首的犯罪集團(tuán)，利用自動洗衣機(jī)，開立洗衣店，明碼標(biāo)價，通過有償代客洗衣服，獲得相關(guān)收入，然后將犯罪非法收入與洗衣收入混合存入銀行，并向稅務(wù)機(jī)關(guān)申報納稅，使犯罪收入轉(zhuǎn)為合法收入。自此以后，洗錢手段更加多樣化、隱蔽化，且外延不斷擴(kuò)大，對國際經(jīng)濟(jì)秩序危害也越來越大。洗錢涉及范圍除販毒外，還擺闊走私、金融詐騙、破壞金融管理秩序、貪污賄賂以及黑社會組織犯罪等。將上述犯罪所得“洗”成看起來合法化的資金行為和過程，以及故意或過失實(shí)施協(xié)助行為都構(gòu)成“洗錢”。

隨著時代的發(fā)展進(jìn)步，洗錢者利用多種洗錢工具進(jìn)行洗錢，其中非面對面交易的網(wǎng)上銀行洗錢，是一種新型的洗錢犯罪，同時兼有“網(wǎng)絡(luò)”與“洗錢”的特點(diǎn)。首先，目的是“洗錢”，將犯罪收益來源或性質(zhì)“隱瞞或掩飾”，進(jìn)行“漂白”，獲得收益或使得收入來源合法合規(guī)；其次，洗錢手段運(yùn)用和洗錢過程“網(wǎng)絡(luò)化”。利用網(wǎng)上銀行的瞬時性、快捷性、安全性，及成本低廉的特點(diǎn)，將“黑錢”通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)到世界任意角落，進(jìn)行資金“清洗”后再取出。

因此，網(wǎng)上銀行洗錢可以定義為：洗錢者運(yùn)用計算機(jī)系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)，憑借金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行開辦的網(wǎng)上金融服務(wù)，迅速快捷地掩飾、隱瞞或轉(zhuǎn)移犯罪收益，達(dá)到非法收入合法化的目的。網(wǎng)上銀行洗錢優(yōu)勢在于：一是開戶方便性。開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)后，申請人無論是個人或企業(yè)，只要登錄銀行網(wǎng)站或到銀行柜臺簽約，填寫申請表格及相關(guān)個人信息，核實(shí)相應(yīng)證件即可開通。二是交易過程隱蔽性。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)為非面對面交易，通過密鑰、數(shù)字簽名等方式進(jìn)行認(rèn)證，確定交易人的身份，保證交易過程的安全，洗錢分子可以通過合法企業(yè)的身份，利用網(wǎng)上銀行將黑錢隱蔽匯往任一地方，導(dǎo)致交易的真實(shí)目的很難分析與判斷。三是互聯(lián)網(wǎng)虛擬性。網(wǎng)上交易必須依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，沒有筆跡或簽名、憑證等紙質(zhì)痕跡，全程電子化，不能準(zhǔn)確了解資金背后的實(shí)際運(yùn)作人或網(wǎng)上銀行的實(shí)際控制人。四是資金跨區(qū)域無障礙性。網(wǎng)上銀行沒有時間和空間的限制，資金可以瞬間流向世界的任一角落，加大了監(jiān)控難度。

（二）網(wǎng)上銀行反洗錢的意義?！胺聪村X”是與“洗錢”相對立的概念，是指利用司法及立法等力量，調(diào)動有關(guān)機(jī)構(gòu)或組織等國家機(jī)器，識別可能洗錢行為、處置有關(guān)款項(xiàng)，懲戒相關(guān)人員及單位，從而達(dá)到預(yù)防和控制洗錢犯罪活動目的的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。我國《反洗錢法》規(guī)定：反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污受賄犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。

近年來，洗錢犯罪規(guī)模呈愈演愈烈之勢，據(jù)估計，全球每年通過網(wǎng)絡(luò)洗錢達(dá)到1 000至1 500億美元，已占到傳統(tǒng)洗錢方式金額的10%，危害不容忽視。對于商業(yè)銀行而言，更要重視反洗錢工作，謹(jǐn)慎防止被犯罪分子利用成為犯罪資金轉(zhuǎn)移或存儲中介。

一是維護(hù)銀行聲譽(yù)的要求。市場經(jīng)濟(jì)下的商業(yè)銀行視信用為其“生命線”，必須遵循誠信原則。若某銀行涉嫌被洗錢分子利用或有專業(yè)人士卷入洗錢丑聞，必然會引起公眾質(zhì)疑和不信任，引起監(jiān)管部門的嚴(yán)厲處罰，從而動搖銀行的信譽(yù)基礎(chǔ)，嚴(yán)重的會引起連鎖反應(yīng)，對社會穩(wěn)定造成沖擊。

二是自身穩(wěn)健經(jīng)營需要。商業(yè)銀行具有豐富的金融產(chǎn)品、遍及境內(nèi)外的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、多樣的資金匯劃渠道等優(yōu)勢，容易成為洗錢憑靠手段或路徑。所以，對于金融產(chǎn)品及服務(wù)的各項(xiàng)流程，商業(yè)銀行都要守住關(guān)口，嚴(yán)防洗錢乘虛而入，加強(qiáng)反洗錢管理，特別是提高在新興技術(shù)下反洗錢研究水平，對提升自身經(jīng)營、防范洗錢風(fēng)險具有重要意義。

三是提升自身國際形象的內(nèi)在要求。當(dāng)前，國際全球化趨勢明顯，經(jīng)濟(jì)合作密不可分，銀行間交流與合作必不可少，所以，反洗錢工作水平也是衡量銀行管理水平、樹立良好國際形象的重要指標(biāo)之一，必須避免重蹈國際信貸與商業(yè)銀行的覆轍。國際信貸與商業(yè)銀行（BCCI）成立于1972年，在美英法等73個國家開設(shè)430家分行。據(jù)查，在該行開設(shè)的犯罪賬戶達(dá)3 000多個，涉及金融詐騙、毒品犯罪、走私軍火等方面，協(xié)助客戶洗錢，甚至用金錢資助恐怖分子。1991年7月7日，該行因涉嫌參與洗錢、金融詐騙等多項(xiàng)犯罪被關(guān)閉。

二、我國網(wǎng)上銀行反洗錢現(xiàn)狀探討

（一）網(wǎng)上銀行反洗錢現(xiàn)狀。目前，網(wǎng)上銀行使用的最終用途可以歸納為兩種：一是通過網(wǎng)上銀行買方直接與賣方發(fā)生資金結(jié)算關(guān)系，如購買理財產(chǎn)品、繳納水電費(fèi)，或資金轉(zhuǎn)賬等。二是通過網(wǎng)上銀行買方將資金轉(zhuǎn)賬至第三方支付賬戶上，再由第三方支付賬戶與賣方發(fā)生資金結(jié)算關(guān)系。從網(wǎng)上銀行的用途可以看出，網(wǎng)上銀行作為支付交易工具，在洗錢過程中，一般被作為“洗錢”工具使用。

近年來，國內(nèi)反洗錢行政主管部門——人民銀行對網(wǎng)上銀行洗錢行為密切關(guān)注，明確要求在客戶申請開通電子支付業(yè)務(wù)時，必須與開戶銀行簽訂書面協(xié)議、提供有效身份證明。商業(yè)銀行不僅要認(rèn)真保管客戶身份證明資料和交易信息，還要在辦理業(yè)務(wù)時保持審慎性，針對不同客戶，對電子支付類型、支付金額等方面給予合理限制等。但從考慮成本、履行反洗錢義務(wù)等角度出發(fā)，我國商業(yè)銀行將網(wǎng)上銀行反洗錢工作，僅作為反洗錢工作的一部分或一個分支來對待。在反洗錢的監(jiān)控和數(shù)據(jù)統(tǒng)計上報工作中，沒有將網(wǎng)上銀行單獨(dú)作為反洗錢新型分類單獨(dú)或特別考量，而是提取所有符合大額交易或可疑交易特征的各種交易行為，其中也包括網(wǎng)上銀行可疑交易。

（二）我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行反洗錢存在的主要問題。

1.網(wǎng)上銀行專項(xiàng)反洗錢管理力度亟待加強(qiáng)。部分金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行反洗錢工作制度不完善或沿用傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)反洗錢的管理規(guī)定，針對性不強(qiáng)、管理薄弱。需要在反洗錢牽頭部門的協(xié)調(diào)下，相關(guān)業(yè)務(wù)條線密切配合，才能達(dá)到應(yīng)有效果。此外，二級分行以下包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)，也分散在各相關(guān)業(yè)務(wù)部門給予歸口管理，沒有獨(dú)立的管理機(jī)構(gòu)，反洗錢政策傳導(dǎo)鏈較長，工作難以形成合力。

2.客戶身份識別難度高。通過柜面簽約或最初開戶時，客戶提供相關(guān)身份證明材料，簽訂有關(guān)協(xié)議，銀行能夠辨別客戶身份，但在網(wǎng)上銀行交易過程中持續(xù)的客戶身份識別仍難以到位。網(wǎng)上交易“認(rèn)證不認(rèn)人”的特點(diǎn)在客觀程度上保護(hù)了客戶隱私權(quán)，但對洗錢線索的追查和持續(xù)客戶身份識別帶來更大難度。

3.反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)仍需進(jìn)一步優(yōu)化。在商業(yè)銀行，反洗錢工作并沒有真正嵌入到各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中。內(nèi)部系統(tǒng)開發(fā)也是各自為戰(zhàn)，往往分別設(shè)計，對反洗錢工作要求未予充分考慮，相關(guān)信息關(guān)聯(lián)度不高，系統(tǒng)監(jiān)控能力不強(qiáng)。造成網(wǎng)上可疑交易難以識別，系統(tǒng)抽取可疑數(shù)據(jù)信息不全，特別是網(wǎng)上銀行可疑交易數(shù)據(jù)不完整，不能滿足人民銀行監(jiān)管要求，補(bǔ)錄數(shù)據(jù)較多。而且交易信息監(jiān)管的時間跨度和保存時間較短，統(tǒng)計功能不強(qiáng)，反應(yīng)速度較慢，影響了監(jiān)測和管理效率。

4.人工維護(hù)反洗錢交易數(shù)據(jù)成本較高。目前，國有商業(yè)銀行均通過系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了總對總的反洗錢報送。但由于系統(tǒng)數(shù)據(jù)提取反洗錢相關(guān)信息不能滿足上報要求，需要人工進(jìn)行系統(tǒng)補(bǔ)錄，或根據(jù)人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心返還數(shù)據(jù)給予進(jìn)一步的數(shù)據(jù)補(bǔ)充與完善，即數(shù)據(jù)的補(bǔ)正。隨著金融服務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行等創(chuàng)新型服務(wù)渠道得到快速應(yīng)用，使得反洗錢數(shù)據(jù)的補(bǔ)錄、補(bǔ)正難度不斷加大，耗費(fèi)巨大的人工成本。

5.反洗錢人員履崗能力仍需進(jìn)一步提高。目前，反洗錢崗位人員素質(zhì)參差不齊，反洗錢工作質(zhì)量與要求還有差距。因工作調(diào)整引起的相關(guān)人員頻繁更替、交接，崗位人員的相對不固定影響了工作效率。此外，基層員工在業(yè)務(wù)指標(biāo)考核壓力下，對反洗錢的客戶盡職調(diào)查不深不細(xì)，人工識別只是走“過場”，有的甚至是坐等上級行的反洗錢工作部署，上級行“推推動動，不推不動”。

三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行反洗錢主要對策

我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行反洗錢工作，要繼續(xù)完善反洗錢組織機(jī)構(gòu)，明確職責(zé)和定位，提高反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)人工監(jiān)測與分析能力，加強(qiáng)反洗錢工作流程與各業(yè)務(wù)發(fā)展的緊密性。反洗錢工作要以反洗錢條線為主，業(yè)務(wù)條線為輔的雙線下達(dá)，形成縱向到底、橫向到邊、全面聯(lián)動的反洗錢組織網(wǎng)。

（一）細(xì)化網(wǎng)上銀行反洗錢操作細(xì)則。我國網(wǎng)上銀行反洗錢工作要在反洗錢法的框架下，建立健全相應(yīng)的網(wǎng)上銀行反洗錢相關(guān)法律或細(xì)化操作細(xì)則成為當(dāng)務(wù)之急，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空或盲點(diǎn)。在對開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)給予規(guī)范的同時，各商業(yè)銀行針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，要因地制宜，完善建立網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部工作機(jī)制和流程，促使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)從發(fā)起至終止的每個環(huán)節(jié)、每筆交易都要嵌入反洗錢機(jī)制。要按照了解客戶原則，結(jié)合本行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展實(shí)際，總結(jié)網(wǎng)上銀行反洗錢手段和辦法，制定網(wǎng)上銀行反洗錢管理規(guī)程。

（二）把好第一關(guān)口，做好網(wǎng)上銀行客戶身份識別工作。根據(jù)我國《反洗錢法》規(guī)定和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求，通過網(wǎng)絡(luò)等非柜臺方式為客戶提供金融服務(wù)時，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行嚴(yán)格的身份認(rèn)證，利用科技手段，強(qiáng)化管理，識別客戶身份。因此，各商業(yè)銀行要在傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)客戶身份識別基礎(chǔ)之上，做好網(wǎng)上銀行反洗錢客戶身份識別工作。要持續(xù)關(guān)注與識別網(wǎng)上銀行交易過程中的客戶身份，對于可能遇到的賬戶開立者和使用人非同一人的情況，在了解客戶真實(shí)身份和背景的基礎(chǔ)上，監(jiān)控網(wǎng)上交易與客戶經(jīng)營不符的現(xiàn)象，無論網(wǎng)銀操作是否為一個人，只要交易不符合客戶常理，就要慎重對待。

（三）提高科技水平，不斷完善反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。隨著網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，網(wǎng)銀交易數(shù)據(jù)浩渺如海，網(wǎng)上銀行反洗錢運(yùn)用電子技術(shù)手段十分必要。首先，對當(dāng)前反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)進(jìn)一步優(yōu)化，針對本地區(qū)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，特別是交易規(guī)模、洗錢活動特征等，相應(yīng)調(diào)整系統(tǒng)可疑交易模型參數(shù)，對明顯背離其應(yīng)有合理交易方式的客戶或交易行為進(jìn)行更有針對性地抓取，提高網(wǎng)上銀行洗錢活動響應(yīng)準(zhǔn)確性及敏銳度。其次，將反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)與銀行支付清算主系統(tǒng)直接掛連，完善相關(guān)數(shù)據(jù)段，提取更多更完整的非柜面信息，逐漸實(shí)現(xiàn)自動、實(shí)時、無間斷的監(jiān)測。最后，將反洗錢系統(tǒng)信息實(shí)現(xiàn)共享。一方面是實(shí)現(xiàn)反洗錢系統(tǒng)及其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的緊密連接和信息的共享，促進(jìn)全行反洗錢工作一盤棋。另一方面在保密前提下，商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)可以與其他商業(yè)銀行、央行、工商、公安等行政管理部門實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，做到資源共享，形成反洗錢工作真正的合力。

（四）合理利用各種手段，進(jìn)一步提高人工識別力度。網(wǎng)上銀行反洗錢工作，反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)替代不了人工識別作用，而且提高人工識別比重，日益成為反洗錢新趨勢。首先，要根據(jù)監(jiān)管新政策要求，加強(qiáng)人工分析判斷力度，提高人工甄別能力，降低不必要的可疑交易報告數(shù)量，促進(jìn)可疑交易報告質(zhì)量穩(wěn)步提高。其次，加強(qiáng)管理，做好分析痕跡的保存，不斷提高可疑交易識別精細(xì)化水平。再次，合理使用系統(tǒng)白名單、黑名單的監(jiān)測功能，提高反洗錢監(jiān)測的有效性，以提高人工識別針對性。最后，在條件允許情況下，將反洗錢工作處理模式由前臺分散型向后臺集中方式轉(zhuǎn)變。后臺集中模式指：集中專業(yè)人員利用系統(tǒng)后臺專門開展反洗錢。明確后臺集中機(jī)構(gòu)與基層網(wǎng)點(diǎn)職責(zé)關(guān)系，區(qū)分反洗錢工作側(cè)重點(diǎn)，相互配合，互相支持，以減少前臺反洗錢工作壓力，強(qiáng)化可疑交易人工甄別能力，提高報告質(zhì)量和處理效率，更好地實(shí)現(xiàn)反洗錢的專業(yè)與專注。

（五）加強(qiáng)培訓(xùn)，建立素質(zhì)過硬的反洗錢隊(duì)伍。不斷加強(qiáng)反洗錢培訓(xùn)和提高反洗錢意識，是應(yīng)對日益繁重反洗錢任務(wù)的有效手段之一，因此，培訓(xùn)工作尤其網(wǎng)上銀行反洗錢的專項(xiàng)培訓(xùn)，更是迫在眉睫。培訓(xùn)內(nèi)容要緊扣反洗錢新趨勢、新政策、新特點(diǎn)，不僅要包括反洗錢專項(xiàng)監(jiān)管要求、操作規(guī)程，還要包括電子銀行、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)等其他金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)。廣泛提高受訓(xùn)人員覆蓋度，不僅包括網(wǎng)上銀行反洗錢崗位人員、相關(guān)業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員，還要包括部門領(lǐng)導(dǎo)等管理人員。采取靈活有效的授課方式，增強(qiáng)一線人員在客戶身份識別、反洗錢系統(tǒng)操作、可疑交易分析等方面的專項(xiàng)能力，提升反洗錢管理者的政策把握能力，達(dá)到良好培訓(xùn)效果。

（中國建設(shè)銀行股份有限公司河北省分行王振洲姚子穎李曉寧）