閆澤瀅

商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型是我國保險(xiǎn)公司改變現(xiàn)在投入產(chǎn)出效率低的內(nèi)在需求。在大數(shù)據(jù)時(shí)代漸行漸近的背景下，我國保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型必然依托大數(shù)據(jù)，在品牌宣傳、渠道拓展、戰(zhàn)略決策、盈利空間、理賠服務(wù)等方面提高運(yùn)營的效率。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代悄然來臨

10年前，在上下班途中的公交車上，陪伴你的可能是一本書，而現(xiàn)在是什么，手機(jī)或平板電腦。10年前，國內(nèi)還沒有自己的網(wǎng)購商城，而現(xiàn)在淘寶的注冊(cè)客戶多達(dá)4億多，在線商品數(shù)超過10億種，僅在“11·11網(wǎng)購狂歡節(jié)”當(dāng)日，銷售額高達(dá)191億元。10年前，你跟客戶溝通要么打電話，要么發(fā)短信，要么發(fā)傳真，要想見見客戶往往要花費(fèi)一天、半天時(shí)間在路上。而現(xiàn)在，可以利用QQ聊天、視頻會(huì)議、IM 軟件、SNS等多種溝通方式，可以在微博上打趣，可以在人人網(wǎng)互相頂帖。他們既是你的客戶，也是你的朋友，他們出行、抱怨、分享的信息既是你交流的好主題，也是你潛在的商機(jī)。視頻、音頻、圖像、數(shù)字等多種交互方式的豐富多彩，讓我們進(jìn)入了數(shù)據(jù)信息爆炸的階段。IDC研究表明，數(shù)字領(lǐng)域存在著1.8萬億GB的數(shù)據(jù)。企業(yè)數(shù)據(jù)正在以55% 的速度逐年增長。Read Write Web表示，如今，僅僅只需兩天時(shí)間，就能采集文明誕生以來到目前所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)總量。一些國外的調(diào)研機(jī)構(gòu)認(rèn)為：未來十年之內(nèi)，全球的數(shù)據(jù)和內(nèi)容將增加44倍。現(xiàn)代企業(yè)正在經(jīng)歷規(guī)?；⒍鄻踊?、高速化的數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)，“大數(shù)據(jù)”已成為重要的時(shí)代特征，無疑大數(shù)據(jù)的時(shí)代到來了。

二、大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)公司發(fā)展息息相關(guān)

事實(shí)上，“大數(shù)據(jù)”并不是一項(xiàng)技術(shù)，而是由于不斷增長的數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)種類而逐漸衍生出來的一種現(xiàn)象。因此，“大數(shù)據(jù)”并沒有統(tǒng)一的定義。不同廠商，不同用戶，由于站的角度不同，對(duì)大數(shù)據(jù)的理解也不一樣。有不少人正在嘗試勾勒大數(shù)據(jù)的面貌，讓其由模糊走向清晰。IDC全球存儲(chǔ)及大數(shù)據(jù)研究項(xiàng)目副總裁Benjamin S.Woo一直在研究大數(shù)據(jù)，他總結(jié)了大數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出來的“4V”特性，即 Volume（容量）、Variety（多樣性）、Velocity（速度）、Value（價(jià)值）。簡單而言，大數(shù)據(jù)不僅僅是海量數(shù)據(jù)，它更為復(fù)雜，更追求數(shù)據(jù)處理的速度，企業(yè)也更注重挖掘其中的價(jià)值。《麻省理工學(xué)院斯隆管理評(píng)論》和IBM商業(yè)價(jià)值研究院聯(lián)合舉行的2011年新智能企業(yè)全球高管調(diào)查和研究項(xiàng)目指出，2011年，58%的企業(yè)已經(jīng)將數(shù)據(jù)分析技術(shù)用于市場或行業(yè)內(nèi)創(chuàng)造競爭優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值，這一數(shù)據(jù)比2010年增加了21%。

不難看出，大數(shù)據(jù)的最主要的新特點(diǎn)是數(shù)據(jù)來自互聯(lián)網(wǎng)，看似無章無序，似乎跟保險(xiǎn)公司沒什么關(guān)系，保險(xiǎn)公司也似乎無從獲取，而事實(shí)上大數(shù)據(jù)跟保險(xiǎn)公司發(fā)展息息相關(guān)，可能成為公司決策的重要依據(jù)，致使其重新思考已有的IT模式。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)又將推動(dòng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行又一次基于信息革命的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，使公司能夠借助大數(shù)據(jù)獲取更多的商業(yè)價(jià)值和發(fā)展機(jī)會(huì)，在激烈的保險(xiǎn)市場競爭中脫穎而出。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代下的保險(xiǎn)公司之變

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，到底給保險(xiǎn)公司帶來什么樣的影響？可以概括為五個(gè)方面：

一是，改變保險(xiǎn)公司品牌宣傳模式。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司品牌宣傳模式包括電視媒體、平面媒體、戶外媒體、網(wǎng)絡(luò)媒體、電影植入廣告等等。但這些傳統(tǒng)模式在即時(shí)性、針對(duì)性、獨(dú)特性等方面還不夠?？煽诳蓸饭究偛肦oberto就曾說過：“我們?cè)谑袌鰻I銷中的成功，都?xì)w功于我們?nèi)σ愿笆刮覀兊钠放茡碛絮r明的特點(diǎn)，使之有別于貨架上任何其它產(chǎn)品?！庇纱丝梢?，品牌的個(gè)性絕不是可有可無的。這在中國保險(xiǎn)公司宣傳模式比較同化的背景下，有其積極的含義。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)品牌的宣傳更需要利用移動(dòng)終端閱讀等，進(jìn)行貼身的保險(xiǎn)品牌宣傳，讓更多人對(duì)不同保險(xiǎn)品牌的認(rèn)知、熟悉、接納。例如，通過移動(dòng)終端網(wǎng)絡(luò)游戲嵌入險(xiǎn)種選擇、險(xiǎn)種購買、理賠服務(wù)等，讓更多的人群通過虛擬空間體驗(yàn)到保險(xiǎn)服務(wù)，然而達(dá)到現(xiàn)實(shí)認(rèn)可，并購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二是，拓展保險(xiǎn)公司銷售渠道。這些年來，業(yè)界一直在倡導(dǎo)精準(zhǔn)營銷。把保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)推送到有需求的人身上。假如，一個(gè)人需要一份保險(xiǎn)，他在自己的微博上說出了想法，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，以前是根本沒有機(jī)會(huì)獲取這些信息的。但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司抓取到信息后，能立即給這個(gè)消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)信息推送。顯然，保險(xiǎn)公司的渠道明顯拓展了，且準(zhǔn)確性也是以前不可比擬的。調(diào)查機(jī)構(gòu)埃森哲在2012年的技術(shù)展望當(dāng)中把“基于情景的服務(wù)”列為6大技術(shù)趨勢(shì)之首，而“基于情景的服務(wù)”的基礎(chǔ)支撐就是“大數(shù)據(jù)”。

三是，提高保險(xiǎn)公司決策準(zhǔn)確度。有一句聽起來非常詭異的話——你只知道你所知道的信息，但是你不知道你所不知道的信息。這背后隱含的另一層意思是真正對(duì)你有用的信息你并沒有獲取到。利用大數(shù)據(jù)的分析能力，IT能夠提供給保險(xiǎn)公司決策層的將會(huì)是一個(gè)從各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了全面篩選的信息，以便讓公司領(lǐng)導(dǎo)層更準(zhǔn)確地了解保險(xiǎn)市場、客戶以及自己的產(chǎn)品。除此以外，大數(shù)據(jù)還能夠提供保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，縮短保險(xiǎn)公司從創(chuàng)新到保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生，再到推出市場的過程等等。

四是，提升保險(xiǎn)公司的盈利空間。大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司將逐漸從傳統(tǒng)的以量取勝盈利模式，進(jìn)入到以質(zhì)取勝的盈利模式?，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司大多通過龐大的營銷團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)拓展，增加公司的盈利。這種盈利模式投入成本高，效率相對(duì)較低，這在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展初期是必須經(jīng)歷的階段。但隨著保險(xiǎn)市場趨于成熟，轉(zhuǎn)變盈利模式已經(jīng)成為必然趨勢(shì)。哪家保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變的快，哪家保險(xiǎn)公司就有可能引領(lǐng)行業(yè)的發(fā)展。大數(shù)據(jù)為及時(shí)掌握有效的需求客戶信息，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，降低賠付率，提升盈利率提供了強(qiáng)有力的支撐。例如，利用大數(shù)據(jù)，分析不同客戶的信息，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別高的客戶收取較高保費(fèi)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別低的客戶收取較低的保費(fèi)。通過客戶行為分析留住優(yōu)質(zhì)客戶，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶群體的持續(xù)增長，提升保險(xiǎn)公司的盈利空間。

五是，提供及時(shí)的理賠服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司可以實(shí)時(shí)獲得客戶的出險(xiǎn)信息，并及時(shí)主動(dòng)地向保險(xiǎn)客戶提供理賠等服務(wù)。例如，某保險(xiǎn)公司客戶在高速公路上駕車出險(xiǎn)，只要該客戶向交警報(bào)案，保險(xiǎn)公司就能夠及時(shí)獲得報(bào)案信息，在客戶沒有向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)之前，主動(dòng)地向客戶提供理賠服務(wù)，并根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，提供客戶車險(xiǎn)優(yōu)化方案，真正做到貼心服務(wù)。

總之，許多人認(rèn)為未來保險(xiǎn)公司之間的競爭將會(huì)是產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、營銷等競爭，而實(shí)質(zhì)上，都是對(duì)信息掌握能力的競爭，誰能夠掌握保險(xiǎn)消費(fèi)者的心理和保險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢(shì)，并且進(jìn)行最快速的反應(yīng)，誰就將贏得市場和未來。