○張濤

（西安財經(jīng)學院 陜西 西安 710100）

近年來，我國高度重視“三農(nóng)”問題，通過政策支持、經(jīng)濟體制改革等措施有力地推動了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的發(fā)展戰(zhàn)略，在農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、新農(nóng)村建設(shè)等方面取得了可喜成績。與此同時，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化程度不斷深入，農(nóng)產(chǎn)品市場化程度不斷提高，農(nóng)村對資本的需求日益旺盛，但農(nóng)村金融市場上資本極度稀缺嚴重制約和阻礙了農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在這樣的背景下，改革農(nóng)村信貸政策體制，加快農(nóng)村金融發(fā)展，進一步促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展是具有重要意義。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)的目標定位

農(nóng)村的資金需求主體一般可以劃分為三類：以簡單再生產(chǎn)為主要需求的貧困型農(nóng)戶；以擴大再生產(chǎn)為主要需求的一般性農(nóng)戶；以專業(yè)化、規(guī)模化生產(chǎn)為主的市場型農(nóng)戶。農(nóng)民的資金需求主要是改善基本生活條件和勞動生產(chǎn)條件，建立初級社會保障資金，如養(yǎng)老、醫(yī)療和教育費用等。農(nóng)業(yè)的資金需求主要是保證季節(jié)性農(nóng)業(yè)資金短缺，維持擴大再生產(chǎn)的資金。農(nóng)村的資金需求主要是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金，包括能源、交通、通訊、水利等，以及公共體系建設(shè)資金，包括文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生等。

當前加快我國農(nóng)民收入增長的主要途徑：一是大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟；二是促進農(nóng)業(yè)人口有序向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。與之相應(yīng)，農(nóng)民在這些方面的資金需求，主要用于因地制宜地發(fā)展家庭特色經(jīng)濟（如開展種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工項目）、參加技能培訓和資助子女就學、擴大家庭消費等。農(nóng)村金融機構(gòu)主要通過發(fā)放小額貸款對農(nóng)民提供資金支持，農(nóng)業(yè)資金需求主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中季節(jié)性的資金短缺，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)、農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個體工商戶提供資金支持，用于改變當前農(nóng)村公共設(shè)施和社會保障等方面的落后狀況，縮小和消除城鄉(xiāng)差別。

二、我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及存在的主要問題

1、農(nóng)村信貸機構(gòu)數(shù)量增長快，農(nóng)村信貸資產(chǎn)規(guī)模不足

在我國經(jīng)濟發(fā)展歷程中，在優(yōu)先發(fā)展城市經(jīng)濟、優(yōu)先發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)的政策導向下，金融業(yè)支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展的力度相對不足。受商業(yè)銀行趨利性的影響，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)逐步撤離了農(nóng)村，大量網(wǎng)點已經(jīng)撤離回到城市，出現(xiàn)了農(nóng)村金融機構(gòu)“遠離”農(nóng)村的現(xiàn)象。一般而言，支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融機構(gòu)一般有三類，他們分別是農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)合作銀行、農(nóng)業(yè)信用社。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行是由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)，通常出現(xiàn)在經(jīng)濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，但是農(nóng)業(yè)占的比重少；農(nóng)業(yè)合作銀行由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織入股，是在合作制的基礎(chǔ)上，吸收股份制運作機制組成的股份合作制的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，主要在市場經(jīng)濟發(fā)達、商業(yè)化程度高的地區(qū)，是一種資本的聯(lián)合。在我國，農(nóng)業(yè)很顯然還屬于經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，商業(yè)化程度并不是很高。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2011年年報顯示：截至2011年底，全國已有農(nóng)村合作金融機構(gòu)2667家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行212家、農(nóng)村合作銀行190家。

由于前兩類銀行成立較晚，在全國各地的營業(yè)網(wǎng)點少，加之本身的局限性所致，農(nóng)村信用社就成為了當前主要的支農(nóng)金融機構(gòu)。截至2011年底，農(nóng)村信用社共有機構(gòu)網(wǎng)點7.7萬個，從業(yè)人員76萬，提供了全國77.4%的農(nóng)戶貸款，承擔了76%的金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋任務(wù)，以及種糧直補、農(nóng)資綜合補貼等面向廣大農(nóng)戶的國家政策補助資金發(fā)放工作，是我國農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點分布最廣、支農(nóng)服務(wù)功能發(fā)揮最為充分的銀行業(yè)金融機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展作出了歷史性貢獻。

雖然近年來農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量增長較快，但其信貸資產(chǎn)總量占我國金融業(yè)資產(chǎn)比重并不高，截至2011年底，農(nóng)村中小金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額僅為15.2%。農(nóng)村信貸資產(chǎn)總量不足已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的突出困難。

2、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種單一，難以滿足農(nóng)村金融需求

目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)開展除存、貸款以外的其他金融服務(wù)如商業(yè)保險、匯款、證券投資、銀行卡等業(yè)務(wù)明顯不足。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)方式、技術(shù)手段還比較落后，不能適應(yīng)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，如農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款手續(xù)繁瑣、提供資金有限，一些農(nóng)民用于發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的合理資金需求得不到及時滿足。信貸資金供應(yīng)量不足導致農(nóng)戶發(fā)展高附加值農(nóng)業(yè)投資機會喪失，農(nóng)村中小企業(yè)也很難擴大再生產(chǎn)，經(jīng)營發(fā)展中的規(guī)模效應(yīng)難以顯現(xiàn)，對我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展造成了困難，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種較少，不能為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供全方位的金融服務(wù)，迫切需要金融機構(gòu)開發(fā)適合農(nóng)村市場的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品。

3、農(nóng)村金融市場發(fā)展不完善，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

近年來伴隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)企業(yè)化程度不斷加強，在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、零散手工業(yè)等得以良性發(fā)展的同時，農(nóng)戶借款的需求不斷增大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受季節(jié)、氣候的變化影響大，農(nóng)業(yè)經(jīng)營存在較大的不確定性，其安全性、盈利性較差。正規(guī)金融機構(gòu)考慮到了這一系列問題，因此提供的金融服務(wù)有著嚴格的借貸條件、復雜的借貸手續(xù)和借貸金額限制，其金融服務(wù)無法真正地服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，導致農(nóng)村資金外流，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求得不到滿足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻。目前，民間金融市場處于彼此分割的狀態(tài)，資金、信息難以自由流動。民間金融發(fā)展不規(guī)范，大多數(shù)的民間金融機構(gòu)是小規(guī)模經(jīng)營、地域性明顯、抗風險能力弱，明顯帶有區(qū)域局限的特征，他們的組織和經(jīng)營活動范圍受區(qū)域限制，沒有自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，異地存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付、清算無法開展。民間金融組織規(guī)模小，經(jīng)營范圍窄，資本實力小，基礎(chǔ)薄弱，抵御風險能力差，一旦發(fā)生風險損失則會發(fā)生經(jīng)營困難，甚至破產(chǎn)倒閉。

4、農(nóng)村金融服務(wù)方式落后

隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化的發(fā)展，農(nóng)村居民對理財、保險、金融咨詢等業(yè)務(wù)都有著更高的需求。目前，作為農(nóng)村地區(qū)主要金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社仍以存貸業(yè)務(wù)為主，而其他金融機構(gòu)對縣以下網(wǎng)點的大量撤并使得農(nóng)村居民日趨多元化的金融需求無法及時得到滿足。同時，農(nóng)村金融服務(wù)的電子信息化程度仍然較低，票據(jù)業(yè)務(wù)、耐用消費品貸款、旅游貸款、信用貸款、網(wǎng)上銀行、信用卡、取款機、證券、國際結(jié)算等業(yè)務(wù)并未普及。改革開放以來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅猛，當前我國農(nóng)村已形成了農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展的格局，農(nóng)村中的各種各樣的經(jīng)濟主體大量出現(xiàn)，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的自主性增強，在家務(wù)農(nóng)、外出經(jīng)商、勞務(wù)輸出、辦廠創(chuàng)業(yè)等都成為農(nóng)民的選擇，隨著農(nóng)民收入水平的提高，改善住房、添置家電、購買農(nóng)機、外出旅游等也逐漸成為農(nóng)民新的金融需求，農(nóng)民在生產(chǎn)、生活上都對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求。然而，目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)仍以“存、貸、匯”三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，其他金融業(yè)務(wù)沒有普遍開展，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多層次、多樣化金融服務(wù)的要求。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

1、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，加強政府對農(nóng)村金融的扶持

以美國等發(fā)達國家農(nóng)村金融發(fā)展為借鑒，在我國逐步建立健全農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險體系。其中，農(nóng)村合作金融體系是主體，通過商業(yè)化的運作支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展；農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險體系發(fā)揮補充和調(diào)節(jié)作用，全方位保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。大力發(fā)展層次性較強、覆蓋范圍較為廣泛、職能分工明確的農(nóng)村金融機構(gòu)，既包括政策性、商業(yè)性，又包括合作性的農(nóng)村金融機構(gòu)，各個機構(gòu)之間相對分工和相互合作，同時又保持一定程度的競爭，共同滿足農(nóng)村金融的需求。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要進行大規(guī)模的農(nóng)田基本建設(shè)和對農(nóng)業(yè)科技的有效投入，農(nóng)業(yè)投入風險大、周期長，加之易受自然災害影響的特質(zhì)，都限制了商業(yè)性金融對農(nóng)業(yè)的支持力度。完全依賴市場調(diào)節(jié)手段難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，政府需要采取優(yōu)惠政策扶持合作金融和激勵商業(yè)性金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，在廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行網(wǎng)點，滿足農(nóng)民基本金融需求；對金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科研、技術(shù)、自然災害救濟和環(huán)保等方面的業(yè)務(wù)給予一定的財政補貼，鼓勵其拓展業(yè)務(wù)。

2、建立資金回流機制，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金流向“非農(nóng)化”

根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村金融需求的特點，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。通過對金融機構(gòu)發(fā)放小額貸款免征利息稅、減免營業(yè)稅和所得稅稅率，減少存款準備金、放松利率管制等方式和手段，對其進行必要的扶持，適當安排專項資金進行財政補貼，充分支持、鼓勵各大金融機構(gòu)將觸角延伸到廣大農(nóng)村。同時，各金融機構(gòu)通過建立跟蹤回訪和經(jīng)營指導服務(wù)機制，定期開展貸后調(diào)查，跟蹤了解貸款人生產(chǎn)經(jīng)營、資金使用情況，幫助貸款人解決生產(chǎn)經(jīng)營中實際情況，從而有效降低貸款風險。

我國農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資金流向的“非農(nóng)化”是和農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的低回報率直接聯(lián)系在一起的，只要農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的回報率一直處于較低狀態(tài)，資金流向的“非農(nóng)化”現(xiàn)象就不會消失。同時，無法獲得足夠的資金支持也會進一步惡化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟投資環(huán)境。因此，對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言，現(xiàn)階段在開展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)的同時，必須加強資金引導，使信貸資金更多的應(yīng)用于農(nóng)業(yè)科技化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項目上，更多地投入到農(nóng)業(yè)高附加值產(chǎn)品的開發(fā)和生產(chǎn)上，不斷提高為農(nóng)業(yè)服務(wù)的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模和水平，形成金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，同時農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境的良好局面。

3、引導農(nóng)村金融機構(gòu)加強金融創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量

按照由金融需求決定金融供給的原則，進行一系列的農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)調(diào)整。以提供滿足農(nóng)戶基本需求的金融業(yè)務(wù)為出發(fā)點，提供符合農(nóng)戶基本需求的基礎(chǔ)性金融服務(wù)產(chǎn)品。穩(wěn)步推進農(nóng)村金融組織和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴格控制創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的風險，以信息化技術(shù)降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。一是創(chuàng)新產(chǎn)品。積極研發(fā)和引入多樣化的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新?lián)C制，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和信息化發(fā)展，逐步將在城市開辦的保險、代理、租賃、保管、擔保、個人理財?shù)刃庐a(chǎn)品推廣到廣大農(nóng)村，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。二是創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作。大力拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強與其他金融機構(gòu)業(yè)務(wù)合作，積極開展銀團貸款和代理業(yè)務(wù)，探索擔保、農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨等農(nóng)村金融業(yè)務(wù)合作機制。三是創(chuàng)新服務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，進一步規(guī)范服務(wù)行為，改進授權(quán)授信機制，在風險可控、法律要素齊全的前提下，簡化貸款手續(xù)，開辦電子銀行，為“三農(nóng)”提供方便、快捷、持續(xù)的金融服務(wù)。四是創(chuàng)新監(jiān)控與評價體系。發(fā)揮監(jiān)管政策對信貸資金安全性的引導作用，建立農(nóng)村信貸資金的風險防范機制，強化風險管理，及時化解金融風險，確保農(nóng)村金融體系的安全。此外，必須重視農(nóng)村金融服務(wù)的人才培養(yǎng)。招聘合適的信貸人員，加強業(yè)務(wù)培訓，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)在當?shù)卣衅甘煜で闆r、具有基本金融知識、能夠完成基本業(yè)務(wù)操作的人員來從事具體工作。

4、規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，進一步拓寬“三農(nóng)”融資渠道

當前，我國農(nóng)村民間借貸等非正規(guī)金融形式的存在有效彌補了正規(guī)金融難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的缺口，是一種直接的、靈活的融資形式，它為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也做出了一定的貢獻。不斷規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式，引導民間資本走健康發(fā)展道路，是農(nóng)村金融發(fā)展的有益探索。發(fā)展民間資本服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟有利于形成良好的市場競爭環(huán)境，只有在充分競爭的前提下，才能有效擴大金融服務(wù)（包括數(shù)量和品種），滿足農(nóng)村融資需求。開放民間金融，將非正規(guī)金融逐步納入正規(guī)金融的軌道，是在農(nóng)村金融發(fā)展中實現(xiàn)充分、自由競爭的最佳制度選擇。同時，加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立和完善農(nóng)村信用體系、農(nóng)村小額支付體系、農(nóng)村抵押擔保機制和平臺等，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融基礎(chǔ)環(huán)境。規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展是解決當前我國農(nóng)村小規(guī)模經(jīng)濟金融服務(wù)的最好辦法，應(yīng)該成為我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分。政府應(yīng)該引導和規(guī)范民間、非正規(guī)合作金融的健康發(fā)展，對其采取保護和扶持政策，積極推動農(nóng)村合作金融立法，使民間、非正規(guī)合作金融合法化，保障其長期穩(wěn)定發(fā)展。此外，大力發(fā)展新型農(nóng)村經(jīng)濟組織，鼓勵農(nóng)民成立專業(yè)合作社、龍頭公司等合作組織，放開農(nóng)民在金融、保險、購銷、加工等領(lǐng)域的合作，不斷提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，借助新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織等形式向金融機構(gòu)融入資金，進一步拓寬“三農(nóng)”融資渠道。

[1]章文淵：多層次農(nóng)村金融體系的構(gòu)建研究[J].特區(qū)經(jīng)濟，2012（5）.

[2]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2011年報：http://zhuanti.cbrc.gov.cn/subject/subject/nianbao2011/1.pdf，2011.

[3]趙栩旖：當前我國農(nóng)村金融面臨的現(xiàn)實挑戰(zhàn)與發(fā)展選擇[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2012（8）.

[4]徐彬：基于效率的我國農(nóng)村金融創(chuàng)新探討[J].商業(yè)時代，2012（20）.

[5]華東、何巍：美國農(nóng)村金融體系的特點與啟示[J].國際金融，2012（5）.

[6]宋揚：我國商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場模式探討[J].生產(chǎn)力研究，2012（5）.