王金枝，張夢潔

競技體育充分挖掘身體潛能的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，由于大負(fù)荷、高強(qiáng)度的訓(xùn)練和比賽，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員傷殘的概率大大增加，給未來生活保障帶來了不確定性。由于我國體育保險(xiǎn)市場發(fā)展不足，服役期間職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的重大傷害無法給予充足的費(fèi)用進(jìn)行治療，退役后的生活也得不到保障。近些年頻頻出現(xiàn)一些著名運(yùn)動(dòng)員在退役后面臨失業(yè)、生活窘迫的報(bào)道。這些都折射出我國體育保險(xiǎn)市場存在諸多的問題。由于我國體育保險(xiǎn)市場不完善以及我國體育保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后，健全職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)制度勢在必行。

1 中國體育保險(xiǎn)市場發(fā)展概述

體育保險(xiǎn)是指為從事體育項(xiàng)目的人員提供保障的保險(xiǎn)。從事體育項(xiàng)目的人員包括職業(yè)運(yùn)動(dòng)員、參加運(yùn)動(dòng)的普通在校學(xué)生、參加運(yùn)動(dòng)的公司人員等，他們所參加的體育運(yùn)動(dòng)不一定是競技體育比賽，即以體育競賽為主要特征，獲取一定名次的比賽，也包含日常體育鍛煉等。體育保險(xiǎn)這一概念涉及的范圍較廣，對(duì)被保障人群的界定較為寬泛。如職業(yè)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)，指專為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員提供保障的保險(xiǎn)，既包括社會(huì)保險(xiǎn)中為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員提供保障的部分，也包括商業(yè)保險(xiǎn)公司專為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)或者適用于職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的其他險(xiǎn)種。職業(yè)運(yùn)動(dòng)員是指受雇于俱樂部或者國家有關(guān)部門，把參加比賽作為一項(xiàng)職業(yè)以從中獲取收入的人員。職業(yè)運(yùn)動(dòng)員一般在一個(gè)或者多個(gè)體育項(xiàng)目上具有顯著高于其他人的技術(shù)水平。職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的特殊性也使得職業(yè)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)具有區(qū)別于普通險(xiǎn)種的自身特點(diǎn)。

我國的保險(xiǎn)市場起步較晚。1949年建國后國務(wù)院批準(zhǔn)成立了中國人民保險(xiǎn)公司，開始自主經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在一定程度上的確為當(dāng)時(shí)的國民經(jīng)濟(jì)提供了保障。五十年代末期我國進(jìn)入計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代后，在“保險(xiǎn)無用論”的主張下，中央政府在1959年暫停了國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只有部分涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然繼續(xù)開展。中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展在其后20年里基本停滯，到1980年解凍后才獲得新生，發(fā)展至今只有短短三十多年的時(shí)間。與其他保險(xiǎn)起步較早的國家相比，由于發(fā)展年限較短，我國的保險(xiǎn)市場上存在很多不完善的地方，險(xiǎn)種數(shù)量有限，提供的保障也存在局限性。我國體育保險(xiǎn)市場起步于20世紀(jì)80年代，國內(nèi)的一些保險(xiǎn)公司借助國外成熟的體育保險(xiǎn)市場經(jīng)驗(yàn)，開始在國內(nèi)開展了一些險(xiǎn)種，由于這些險(xiǎn)種發(fā)展緩慢，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)幾乎處于停滯狀態(tài)。1995年3月第八屆政協(xié)會(huì)議正式收到了運(yùn)動(dòng)員傷殘保障的提案，國家體委在1996年批準(zhǔn)設(shè)立中華體育基金會(huì)體育保險(xiǎn)部。1998年桑蘭事件后，體育保險(xiǎn)受到國人的廣泛關(guān)注。經(jīng)過近20年的發(fā)展，我國的體育保險(xiǎn)制度進(jìn)一步完善，近幾年有不斷升溫之勢。體育保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)項(xiàng)下的一個(gè)分支，其發(fā)展落后于普通財(cái)險(xiǎn)、普通壽險(xiǎn)等基本險(xiǎn)種。同時(shí)，體育保險(xiǎn)自身也有很多分類，例如為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員提供的保險(xiǎn)，我國保險(xiǎn)業(yè)在這一領(lǐng)域存在很大缺口。這除了與保險(xiǎn)市場不健全有關(guān)外，也與我國特殊的職業(yè)運(yùn)動(dòng)員培養(yǎng)體制有關(guān)。

2 影響我國職業(yè)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的因素分析

2.1 受培養(yǎng)體制的影響

我國職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的培養(yǎng)主要通過省地市三級(jí)方式，從業(yè)余體校開始，發(fā)展較好的運(yùn)動(dòng)員進(jìn)入地方隊(duì)進(jìn)行訓(xùn)練，表現(xiàn)顯著的則被選拔到國家集訓(xùn)隊(duì)進(jìn)行強(qiáng)化訓(xùn)練，為奧運(yùn)會(huì)或其他國際賽事做準(zhǔn)備。我國目前在競技體育上主要采取“奧運(yùn)戰(zhàn)略”，即強(qiáng)調(diào)獎(jiǎng)牌數(shù)量的重要性，從體校到國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員的生活都圍繞著訓(xùn)練展開。文化課基本處于荒廢狀態(tài)，這就為運(yùn)動(dòng)員退役后的生活留下了隱患。雖然有少量運(yùn)動(dòng)員采取了“單飛”策略，例如中國女子網(wǎng)球選手李娜，但這畢竟是少數(shù)，大部分人還是從培養(yǎng)運(yùn)動(dòng)員的生產(chǎn)線上走出來的。

前中國乒乓球隊(duì)總教練蔡振華曾指出，體育運(yùn)動(dòng)在西方人看來僅僅是養(yǎng)家糊口的職業(yè)而已，而在中國則是運(yùn)動(dòng)員不惜一切代價(jià)爭取的事業(yè)。不難看出在強(qiáng)調(diào)國家榮譽(yù)感、團(tuán)隊(duì)榮譽(yù)感的背景下，國家隊(duì)以及地方隊(duì)都專注于運(yùn)動(dòng)員的專業(yè)化培養(yǎng)，采用嚴(yán)酷的訓(xùn)練方法和手段，挖掘運(yùn)動(dòng)員體能的極限，為獲得大賽的獎(jiǎng)牌服務(wù)。從運(yùn)動(dòng)員自身考慮，在選擇了職業(yè)化這條道路后，練出成績是他們唯一的選擇。由于運(yùn)動(dòng)員將大量的時(shí)間和精力用在了專業(yè)訓(xùn)練上，很少關(guān)注文化專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)和生存能力的培養(yǎng)。自身需要的保障也很少關(guān)注，鮮有運(yùn)動(dòng)員能意識(shí)到自身對(duì)保險(xiǎn)的需求，這些都為他們退役后的生活埋下了隱患。妥善的安置退役運(yùn)動(dòng)員對(duì)我國競技體育事業(yè)的健康發(fā)展很重要。保險(xiǎn)保障做得好，可以在很大程度上緩解職業(yè)運(yùn)動(dòng)員退役后的生存壓力。

在目前的培養(yǎng)體制下，運(yùn)動(dòng)員一旦退役或者傷殘，由于沒有一技之長，所以沒有辦法養(yǎng)活自己，因此為運(yùn)動(dòng)員提供保險(xiǎn)是十分必要的。國家體育總局可以借鑒其他國家的職業(yè)運(yùn)動(dòng)員培養(yǎng)體制，避免運(yùn)動(dòng)員因僅僅關(guān)注專業(yè)訓(xùn)練而喪失其他生存技能的狀況。美國在培養(yǎng)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的時(shí)候，更注重全面培養(yǎng)。美國高?；旧隙加袑ｉT為體育表現(xiàn)突出的學(xué)生設(shè)置的獎(jiǎng)學(xué)金。因?yàn)槊绹咝５膶W(xué)費(fèi)較貴，獎(jiǎng)學(xué)金的設(shè)置為一些體育特長學(xué)生創(chuàng)造了繼續(xù)深造大學(xué)的可能。美國很多職業(yè)運(yùn)動(dòng)員都是從大學(xué)生中選拔出來的，較高的學(xué)歷也有利于他們?cè)谕艘酆竽軌虮容^容易地向教練或者經(jīng)紀(jì)人等方向發(fā)展。因?yàn)槲幕捷^高，他們能認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)自身的重要性，在訓(xùn)練和比賽期就給自己選擇了適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，為自己在運(yùn)動(dòng)期和退休后的生活提供了有力的保障。

2.2 受保險(xiǎn)體系的影響

目前，我國沒有專門提供體育保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，為運(yùn)動(dòng)員提供的保險(xiǎn)保障多歸于其他險(xiǎn)種之下，無法為運(yùn)動(dòng)員提供多方面的保障。

(1)社會(huì)保障體系。社會(huì)保險(xiǎn)是由國家立法的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，具有互助性、社會(huì)性以及強(qiáng)制性的特點(diǎn)，是為企事業(yè)單位工作人員提供的基本保障。但是保障水平不高，只能滿足人們最低層次的保障。由于我國運(yùn)動(dòng)員在運(yùn)動(dòng)隊(duì)中呆的時(shí)間相對(duì)較短，運(yùn)動(dòng)員流動(dòng)性強(qiáng)，目前主要享受的保障為醫(yī)療保險(xiǎn)。普通運(yùn)動(dòng)員在訓(xùn)練或者比賽中受傷后診治醫(yī)療費(fèi)一般由運(yùn)動(dòng)隊(duì)負(fù)擔(dān)，但是運(yùn)動(dòng)隊(duì)報(bào)銷的金額有限。比如中國女籃國家運(yùn)動(dòng)員如果受傷，社會(huì)保障只能按一定的比例賠付，多由國家隊(duì)為運(yùn)動(dòng)員購買的商業(yè)保險(xiǎn)來完成，而且核心球員和替補(bǔ)球員的保額也是不相同的;各省市俱樂部與國家隊(duì)相比，資金獲取較少，購買的商業(yè)保險(xiǎn)數(shù)量有限，此時(shí)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供的保障無法滿足運(yùn)動(dòng)員在面臨重大意外傷害時(shí)所需要的巨額醫(yī)療費(fèi)用，只能由運(yùn)動(dòng)員自身負(fù)擔(dān)高昂的醫(yī)療費(fèi)用。

(2)行業(yè)自我保障體系。在1998年“桑蘭事件”后，體育總局有關(guān)機(jī)構(gòu)意識(shí)到了為運(yùn)動(dòng)員提供保障的重要性。1996年中華體育基金會(huì)出資100萬，為當(dāng)時(shí)國家集訓(xùn)隊(duì)的一千四百多名運(yùn)動(dòng)員投保了從三千元到三十萬元不同保險(xiǎn)金額的傷殘保險(xiǎn)。1997年中華體育基金會(huì)又與中國太平洋保險(xiǎn)公司北京分公司聯(lián)合簽署協(xié)議，在保險(xiǎn)期內(nèi)為所有國家隊(duì)的現(xiàn)役運(yùn)動(dòng)員在運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練和比賽中遭遇傷殘事故提供賠償，每人最高可獲得三十萬元的賠償金，其中獲得世界冠軍的運(yùn)動(dòng)員最高可獲得六十萬元的賠償金。但是由于該商業(yè)保險(xiǎn)的賠付率僅為30%，出于成本的考慮，體育總局在該協(xié)議實(shí)行兩年后暫停，由行業(yè)內(nèi)部的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)來為運(yùn)動(dòng)員提供保障。

這些保障其實(shí)都有一定的局限性。首先保障“優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員”。在《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》中規(guī)定，“本辦法所稱的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員是指全國各省、市、自治區(qū)及計(jì)劃單列市所屬正式在編、享受體育獎(jiǎng)金制并從事奧運(yùn)會(huì)和全運(yùn)會(huì)項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員?！比欢覈穆殬I(yè)運(yùn)動(dòng)員并不都是從事奧運(yùn)會(huì)和全運(yùn)會(huì)項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員，他們?nèi)绻軅麆t無法享受該互助保險(xiǎn)提供的保障;其次，該互助保險(xiǎn)的保險(xiǎn)資金是由中華全國體育基金會(huì)(即國家體育總局體育基金管理中心)負(fù)責(zé)運(yùn)營的。該機(jī)構(gòu)屬于政府事業(yè)單位，不屬于《保險(xiǎn)法》調(diào)節(jié)的商業(yè)保險(xiǎn)公司范圍。由于該保險(xiǎn)資金缺乏管理又無法可依，在很大程度上會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)資金流向不明。加之經(jīng)辦人員并非專業(yè)保險(xiǎn)人員，缺乏保險(xiǎn)專業(yè)素養(yǎng)，有可能無法將資金真正用到實(shí)處，無法切實(shí)保障優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員的利益;最后，該互助保險(xiǎn)給普通優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員提供的最高保障為三十萬元人民幣。運(yùn)動(dòng)員在訓(xùn)練或者比賽中受到的傷害所需的診治及治療費(fèi)有可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這一保險(xiǎn)金額，從一定程度上來說，該互助保險(xiǎn)提供的保障也是不足的。

(3)商業(yè)保險(xiǎn)體系。我國沒有專門的體育保險(xiǎn)公司，只有少數(shù)保險(xiǎn)公司提供運(yùn)動(dòng)員人身傷害保險(xiǎn)。由于運(yùn)動(dòng)員自身保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，沒有意識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)自身的重要性，主動(dòng)投保的人少之又少。盡管有一些體育行業(yè)強(qiáng)制要求運(yùn)動(dòng)員投保商業(yè)保險(xiǎn)，例如參加CBA比賽的運(yùn)動(dòng)員必須投保商業(yè)保險(xiǎn)，否則不能參加比賽。由于保險(xiǎn)費(fèi)一般由俱樂部來承擔(dān)，俱樂部只是在滿足參賽的要求下為運(yùn)動(dòng)員投保最低保障的保險(xiǎn)，投保的動(dòng)機(jī)只是為了讓自己的球隊(duì)參賽而非真正從運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)需求角度考慮。而商業(yè)人身保險(xiǎn)對(duì)運(yùn)動(dòng)員的要求比非運(yùn)動(dòng)員來說更為苛刻，甚至將一些運(yùn)動(dòng)員排除在外。健康保險(xiǎn)中也缺乏專門面向運(yùn)動(dòng)員的收入損失保險(xiǎn)或者專門為運(yùn)動(dòng)員身體上易受傷部位提供的保險(xiǎn)。由于我國有關(guān)法律法規(guī)的不健全，保險(xiǎn)市場的不完備，使得我國體育商業(yè)保險(xiǎn)市場存在缺口。這一缺口如果不及時(shí)彌補(bǔ)，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員就無法得到充足的保障，其職業(yè)生涯就面臨著更多的不確定性。他們?cè)诜燮陂g面臨著重大傷害的可能，而退役后又面臨著失業(yè)找不到工作的危險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)市場的完備性與職業(yè)運(yùn)動(dòng)員能否得到充足的保障息息相關(guān)。

我國職業(yè)運(yùn)動(dòng)員主要投保的險(xiǎn)種有團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、賽事團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)以及賽事承辦方責(zé)任保險(xiǎn)等。這些險(xiǎn)種較為簡單，多是由普通的醫(yī)療、意外傷害保險(xiǎn)以及責(zé)任保險(xiǎn)稍加改變而成，并沒有根據(jù)運(yùn)動(dòng)員所從事的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目特點(diǎn)進(jìn)行區(qū)分。因?yàn)檫\(yùn)動(dòng)員相對(duì)于普通人來說是高風(fēng)險(xiǎn)人群，尤其是從事高對(duì)抗性運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員。因此保險(xiǎn)公司在對(duì)他們進(jìn)行核保時(shí)要求較為苛刻，費(fèi)率也較高，再加上理賠又相對(duì)困難，這些都制約了我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)市場的正常發(fā)展。

3 完善中國職業(yè)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的對(duì)策

3.1 注重保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展

體育保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的快速發(fā)展，對(duì)體育保險(xiǎn)市場的運(yùn)營十分重要。目前我國缺乏針對(duì)體育保險(xiǎn)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，職業(yè)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也少之又少。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)多為大型企業(yè)的員工或者公司運(yùn)營中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)提供咨詢時(shí)，為客戶在保險(xiǎn)市場上評(píng)估出最為合適的投保公司。職業(yè)運(yùn)動(dòng)員以及運(yùn)動(dòng)隊(duì)自身對(duì)保險(xiǎn)的需求不高，中介機(jī)構(gòu)也不關(guān)注此類業(yè)務(wù)，因此，我國體育保險(xiǎn)中介人市場幾乎處于一片空白。各保險(xiǎn)公司健全體育保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)適合職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的職業(yè)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人顯得非常必要。

3.2 加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳

保險(xiǎn)是一項(xiàng)“我為人人，人人為我”的雙贏抉擇。購買保險(xiǎn)在一定程度上可以體現(xiàn)出一個(gè)人對(duì)自己以及親人的責(zé)任。保險(xiǎn)不僅僅在人們遇到意外事故時(shí)為人們提供了一份保障，更為人們提供了一份安心。如果運(yùn)動(dòng)員意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，他們就有了在服役期間購買保險(xiǎn)的動(dòng)力，即在他們遇到重大運(yùn)動(dòng)傷害事故時(shí)可以提供資金的補(bǔ)償，退役后不至于無所保障。運(yùn)動(dòng)員對(duì)體育保險(xiǎn)的需求會(huì)促使保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)滿足運(yùn)動(dòng)員需求的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)險(xiǎn)種供給增多，體育保險(xiǎn)市場競爭運(yùn)營也會(huì)降低保費(fèi)，更進(jìn)一步刺激運(yùn)動(dòng)員購買適合的保險(xiǎn)。中國職業(yè)運(yùn)動(dòng)員數(shù)量龐大，這一市場一旦被開拓，保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)體育保險(xiǎn)投入更多的關(guān)注。在這樣的良性循環(huán)下，我國的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)市場會(huì)逐漸走向完善。

3.3 加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)法律法規(guī)的建設(shè)

國外體育保險(xiǎn)發(fā)展較好的國家，都建立了完善的法律法規(guī)，比如日本、美國以及德國等。雖然職業(yè)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)屬于我國《保險(xiǎn)法》的范圍，但是《中國人民共和國社會(huì)保障法》還沒有正式出臺(tái)，同時(shí)也缺乏專門面對(duì)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)。法律法規(guī)的不健全使得運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)市場的發(fā)展無法可依，無規(guī)可循，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度。

3.4 研發(fā)適合我國運(yùn)動(dòng)員培養(yǎng)體制的險(xiǎn)種

廣州恒大集團(tuán)為保護(hù)俱樂部球員，與英國一家保險(xiǎn)公司簽訂合同，為球員購買了足球傷殘險(xiǎn)。該合同為中國體育界海外購買體育保險(xiǎn)的首例，引發(fā)了中國保險(xiǎn)界的震動(dòng)。目前國內(nèi)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)市場險(xiǎn)種單一，多為意外保險(xiǎn)，為運(yùn)動(dòng)員訓(xùn)練和比賽中受到的意外事故提供保障，收入損失險(xiǎn)和意外傷殘險(xiǎn)則是一片空白，無法滿足運(yùn)動(dòng)員多樣化的需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對(duì)我國目前特殊的運(yùn)動(dòng)員培養(yǎng)體制，基于保險(xiǎn)原則制定符合其不同需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。這方面的改進(jìn)可以借鑒體育保險(xiǎn)市場發(fā)展較好的其他國家的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)置人身意外傷害險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)務(wù)險(xiǎn)、環(huán)境損壞險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

3.5 行業(yè)內(nèi)部合理化管理

屬于職業(yè)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)范疇的社會(huì)保障部分跟其他行業(yè)的要求和賠償相同，但是因?yàn)楸Ｕ纤讲桓?，為了獲得更多的保障，運(yùn)動(dòng)員還需投保商業(yè)保險(xiǎn)。目前，我國的國情是應(yīng)國家征召參加國際比賽的國家隊(duì)隊(duì)員的意外傷害保險(xiǎn)都由國家負(fù)擔(dān)，但是核心隊(duì)員和替補(bǔ)隊(duì)員的保額存在差異，核心隊(duì)員的保額較高。比賽期間的傷害基本上都可以得到賠付。比賽結(jié)束后，運(yùn)動(dòng)員則會(huì)回到各自的俱樂部中，而各省市俱樂部運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)投保情況則參差不齊。有些俱樂部僅僅是出自參賽要求而為隊(duì)員投保最低保障的保險(xiǎn)，有些俱樂部甚至沒有投保險(xiǎn)。因而為了規(guī)范化管理，體育總局應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)規(guī)定規(guī)范職業(yè)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)保險(xiǎn)的投保。根據(jù)不同運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的保障需求制定相應(yīng)的政策，統(tǒng)一投?；镜囊馔鈧ΡｋU(xiǎn)，由運(yùn)動(dòng)員和所在俱樂部共同負(fù)擔(dān)商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)。為了激勵(lì)投保，行業(yè)內(nèi)部或者政府機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保進(jìn)行補(bǔ)貼。在此基礎(chǔ)上，運(yùn)動(dòng)員也可根據(jù)自己的個(gè)性化需求投保其他險(xiǎn)種或者增加統(tǒng)保保險(xiǎn)的保額，這部分保險(xiǎn)則由運(yùn)動(dòng)員自己負(fù)擔(dān)全部保費(fèi)。

3.6 明星運(yùn)動(dòng)員投保產(chǎn)生拉動(dòng)效應(yīng)

體育總局應(yīng)該大力鼓勵(lì)明星運(yùn)動(dòng)員起表率作用，自身主動(dòng)投保商業(yè)保險(xiǎn)，產(chǎn)生拉動(dòng)效應(yīng)，激勵(lì)其他運(yùn)動(dòng)員也投保相應(yīng)險(xiǎn)種。通過這一措施讓關(guān)注自身保障逐漸成為自覺行為，讓普通運(yùn)動(dòng)員也意識(shí)到需要關(guān)注自身的保障問題，不至在退役后生活窘迫。

4 結(jié)語

我國體育保險(xiǎn)市場存在的問題較多，比如缺乏中介機(jī)構(gòu)，體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種不完善。從被保險(xiǎn)人角度來看，運(yùn)動(dòng)員自身的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，這與體育大國的實(shí)際存在著嚴(yán)重的不匹配。解決這一問題需要多方面的努力。從體育保險(xiǎn)參與人來講，保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重開拓體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，細(xì)化體育保險(xiǎn)的區(qū)分，成立專門銷售體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司;被保險(xiǎn)人，即運(yùn)動(dòng)員應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí)，充分意識(shí)到保險(xiǎn)為自己提供保障的重要性，在專業(yè)化訓(xùn)練的同時(shí)也要注重其他能力的培養(yǎng)，給自己退役后再就業(yè)創(chuàng)造條件;保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其應(yīng)有的作用，從運(yùn)動(dòng)員的利益出發(fā)，為需要得到保障的運(yùn)動(dòng)員尋找適合的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

除了完善保險(xiǎn)市場外，國家體育總局或者相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該正視我國職業(yè)運(yùn)動(dòng)員培養(yǎng)體制中存在的問題;借鑒國外體育保險(xiǎn)市場的經(jīng)驗(yàn)，取其精華，結(jié)合中國目前的國情，發(fā)展符合中國職業(yè)運(yùn)動(dòng)員需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

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