陳穎

(湖南郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南長沙410015)

隨著移動(dòng)技術(shù)在商務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用和智能終端普及，移動(dòng)電子商務(wù)已經(jīng)成為電子商務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)熱點(diǎn)，而移動(dòng)支付作為一種新興的電子支付方式，是移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的核心支持條件。它具有傳統(tǒng)支付方式無法比擬的優(yōu)勢(shì)，越來越受到人們的關(guān)注，被看作是極具潛力的新興領(lǐng)域，在未來的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活中，無疑會(huì)扮演越來越重要的角色。

1 移動(dòng)支付的發(fā)展和特點(diǎn)

1.1 移動(dòng)支付的分類和產(chǎn)業(yè)鏈

移動(dòng)支付也常稱為手機(jī)支付，是指用戶使用移動(dòng)終端(如手機(jī)、IPAD等手持終端)對(duì)所購買的商品或服務(wù)進(jìn)行支付的一種服務(wù)方式，通過通信網(wǎng)絡(luò)連接到互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感設(shè)備直接或間接向電子支付機(jī)構(gòu) (金融機(jī)構(gòu)或第三方支付機(jī)構(gòu))發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為。由于用戶只要有可利用的網(wǎng)絡(luò)就可以隨時(shí)隨地進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)并順利完成交易，從而讓移動(dòng)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)得以完美體現(xiàn)。

目前,按完成支付所依托的技術(shù)條件，人們習(xí)慣將移動(dòng)支付分為遠(yuǎn)程支付和近場支付。其中遠(yuǎn)程支付是指通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和后臺(tái)支付系統(tǒng)建立連接，實(shí)現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等支付功能,目前主要有短信（SMS）支付、WAP等方式實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付；而近場支付是指通過支持近距離通信的移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)本地進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的支付方式。目前市場上主要有NFC、RF-SIM、SIMPASS等幾種解決方案。按用戶賬戶的存放模式，將其可分為在線支付和離線支付。在線支付是指用戶賬戶存放在支付提供商的支付平臺(tái)，用戶消費(fèi)時(shí)，直接在支付平臺(tái)的用戶賬戶中扣款；離線支付是用戶賬戶存放在智能卡中，用戶消費(fèi)時(shí)，直接通過POS機(jī)在用戶智能卡的賬戶中扣款。

整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括通信運(yùn)營商、支付服務(wù)商（銀行、銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（如公交、公共事業(yè)單位等）、設(shè)備提供商（如終端廠商、卡供應(yīng)商等）、系統(tǒng)集成商、商家和用戶。假設(shè)用戶和服務(wù)商都在支付服務(wù)商(通常為金融機(jī)構(gòu))擁有賬戶，那么其支付的一般流程如圖1所示。

圖1 移動(dòng)支付的一般流程

1.2 移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)

電子支付比例在全球人民生活中比重極大，其中瑞典國家的現(xiàn)金使用只占整個(gè)交易量的3%，美國現(xiàn)金使用量是7%，歐洲是9%。而移動(dòng)支付在全球范圍內(nèi)的發(fā)展步伐不斷加速，特別是在日韓兩國，據(jù)統(tǒng)計(jì)有85%以上的消費(fèi)者使用過或者正在使用手機(jī)支付。iResearch艾瑞咨詢整理數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年全球移動(dòng)支付交易規(guī)模已達(dá)到1715億美元，較2011年的1059億美元增長61.9%；同時(shí)，2012年全球移動(dòng)支付用戶數(shù)量將達(dá)到2.1億人，同比增長31.3%。研究機(jī)構(gòu)認(rèn)為，未來3年移動(dòng)支付市場份額將繼續(xù)保持快速發(fā)展，到2014年移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)3850億元，而用戶量也將增至3.87億戶。預(yù)計(jì)至2015年移動(dòng)支付將成為中國主流的支付手段。由圖2可以看到，全球移動(dòng)支付市場增長的速度非常的快，而其用戶數(shù)量的增長速度低于交易規(guī)模的增長速度也表明人們使用移動(dòng)支付日益頻繁而且單次交易金額也呈日益增大的趨勢(shì)。

圖2 全球移動(dòng)支付規(guī)模和用戶總量

艾瑞咨詢認(rèn)為“全球移動(dòng)支付市場快速擴(kuò)張的原因主要有二個(gè)：一是無線通信設(shè)備的發(fā)展和智能終端的不斷升級(jí),市場占有率的提升,讓更多用戶能更快捷的使用移動(dòng)支付平臺(tái),使移動(dòng)支付的發(fā)展有了原動(dòng)力；二是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)一步分工和完善，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付市場相關(guān)資源從上游到下游的不斷轉(zhuǎn)移，有利于NFC等近端支付交易的滲透。全球移動(dòng)支付市場差異化及碎片化發(fā)展趨勢(shì)日益凸顯，供應(yīng)商應(yīng)不斷增強(qiáng)實(shí)力以滿足消費(fèi)者對(duì)支付方式便捷化、多元化和安全化的需求”。

在我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，但是發(fā)展非常迅速,主要呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：

1）從支付額度來看主要以安全級(jí)別要求較低的小額支付為主。

2）從業(yè)務(wù)類別上看,主要以電子形式的商品為主（如電子彩票、話費(fèi)充值、公共事業(yè)收費(fèi)等）。

3）從業(yè)務(wù)的推廣來看，主要還是依托通信運(yùn)營商的客戶群。

4）最要的問題是目前的支付業(yè)務(wù)多數(shù)以短信驗(yàn)證的方式接入,安全性較低；此外業(yè)務(wù)的推出呈現(xiàn)地區(qū)割據(jù)狀態(tài)，地區(qū)差異較大。

從目前的發(fā)展來看，小額電子化產(chǎn)品和公用事業(yè)產(chǎn)品支付這兩類業(yè)務(wù)構(gòu)成了移動(dòng)支付發(fā)展初期的主導(dǎo)業(yè)務(wù)。其原因主要是電子化產(chǎn)品其不需要物流支撐，金額通常也相對(duì)較小，而公共事業(yè)單位通常只有一個(gè)產(chǎn)品提供者，談判成本較低。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將隨著交易安全和交易終端兩大瓶頸的突破，如圖3所示逐漸向大額、實(shí)物的方向發(fā)展。

圖3 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)演進(jìn)路線

2 移動(dòng)支付面臨的問題

2.1 國家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的確定

移動(dòng)支付國家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一直遲遲沒有發(fā)布，目前國內(nèi)移動(dòng)支付行業(yè)一直面臨著13.56MHz和2.4GHz兩大頻率互不兼容的問題，其中基于13.56MHz的技術(shù)方是中國銀聯(lián)主推方案，而基于2.4GHz的技術(shù)方案是中國移動(dòng)主推的。中國移動(dòng)考慮到2.4GHz頻率具有穿透性較強(qiáng)、可支持遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)更新等多項(xiàng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，曾經(jīng)主推基于2.4GHz的移動(dòng)支付技術(shù)方案。但是技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，并不能成為推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的唯一因素；通信運(yùn)營商需要與銀行等多方合作，形成一個(gè)符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才能更進(jìn)一步推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展。

近期,中國人民銀行科技司副司長陸書春在“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上透露，中國金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將于近期發(fā)布。之后，中國人民銀行將推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用試點(diǎn)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的完善，為移動(dòng)支付營造環(huán)境。即將發(fā)布的中國金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)采用的是國際上通用的13.56MHz技術(shù)，而基于這一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的NFC手機(jī)近場支付也將成為移動(dòng)支付市場的主導(dǎo)。

中國人民銀行、工信部、國標(biāo)委的相關(guān)司局已組織中國銀聯(lián)及三家電信運(yùn)營商，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展達(dá)成一致意見——近場支付采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，而2.45GHz方案僅用于封閉應(yīng)用環(huán)境而不進(jìn)入金融流通領(lǐng)域。

2.2 運(yùn)營與操作方面

移動(dòng)支付的本質(zhì)就是在客戶購買商品和服務(wù)時(shí)，使用移動(dòng)終端完成資金轉(zhuǎn)移的過程，其中移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與主體各方的利益分配原則及合作關(guān)系直接影響到移動(dòng)支付的運(yùn)營與操作，從而影響其發(fā)展。

1)通信運(yùn)營商

擁有移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的通信運(yùn)營商擁有龐大的客戶資源。從數(shù)據(jù)上看，截止2012年1月份，中國的手機(jī)用戶數(shù)已達(dá)9.8758億，即將逼近10億大關(guān)，中國智能手機(jī)用戶數(shù)已達(dá)到2.52億人，這構(gòu)成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中最為重要的潛在客戶資源。而通信運(yùn)營商不但具備開展支付活動(dòng)的技術(shù)基礎(chǔ)，而且手機(jī)話費(fèi)賬戶資源，能夠直接為客戶提供支付服務(wù)，因而能夠在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中獲得顯著的優(yōu)勢(shì)。目前，國內(nèi)三家電信運(yùn)營商均已獲得第三方支付牌照，并將金融業(yè)務(wù)剝離、成立了獨(dú)立實(shí)體運(yùn)營移動(dòng)支付相關(guān)業(yè)務(wù)，基于預(yù)付費(fèi)賬戶的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將會(huì)受到金融監(jiān)管，但通信運(yùn)營商在用戶信用度管理方面不如銀行，而且對(duì)于使用通信網(wǎng)絡(luò)的客戶來說，保證通信才是其使用移動(dòng)通信工具的第一需求，其次才是商務(wù)活動(dòng)、金融服務(wù)和娛樂應(yīng)用等需求，移動(dòng)支付只是通信之余的增值服務(wù)之一。而主要以短信確認(rèn)、話費(fèi)扣除等形式來完成支付操作的方式也給賬戶的安全帶來一定隱患。因此由通信運(yùn)營商來主導(dǎo)運(yùn)營和操作在推廣大規(guī)模、大額度的移動(dòng)支付活動(dòng)時(shí)會(huì)有一定的困難。

2）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

像商業(yè)銀行、銀聯(lián)這類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具有豐富的金融管理和支付經(jīng)驗(yàn)，擁有銀行賬戶和金融網(wǎng)絡(luò)等資源并深得用戶的信任，有贏得更多用戶的計(jì)劃，有更廣泛的支付渠道來滿足多樣化的購買需求（特別是零散需求），存在需求也具備一定的實(shí)現(xiàn)條件，但是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不是他們的主營業(yè)務(wù)，他們更關(guān)注的是扎好自己的籬笆，免得高價(jià)值客戶（信用卡用戶、小額消費(fèi)貸款用戶）被其他企業(yè)分流，而且不同的商業(yè)銀行之間移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的兼容性較低，在移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)方面的無任何技術(shù)優(yōu)勢(shì)。因此，在我國雖然大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行都已建立了移動(dòng)支付平臺(tái)，但是商業(yè)銀行仍然很難成為掌控移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵資源的參與主體。

3）第三方支付機(jī)構(gòu)

以支付寶、拉卡拉為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于銀行和通信運(yùn)營商的“中間平臺(tái)”，只要客戶利用網(wǎng)絡(luò)登陸到第三方支付平臺(tái)，第三方支付機(jī)構(gòu)將為其提供統(tǒng)一的支付接口，連接到用戶的金融帳戶，并完成支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)，或者直接對(duì)第三方支付平臺(tái)帳戶的資金進(jìn)行支付完成交易。但是第三方支付做為非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理機(jī)構(gòu)直到2011年5月才獲得支付業(yè)務(wù)許可證，要在移動(dòng)支付領(lǐng)域占得頭籌，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)能力、市場管制能力、客戶管理能力提出了很高的要求，目前我國移動(dòng)支付行業(yè)還沒有哪家第三方支付機(jī)構(gòu)具有獨(dú)對(duì)的優(yōu)勢(shì)。

通過對(duì)以上三個(gè)主要參與主體的剖析可以看出，雖然是移動(dòng)支付的市場前景一片大好，在運(yùn)營和操作方面參與方都各有布局，各存優(yōu)劣，但只有通信運(yùn)營商與支付服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的合作才更有利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而這方面還缺乏現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)，需要更進(jìn)一步的探索。

2.3 安全問題

交易安全在電子支付業(yè)務(wù)中一直是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全也是制約其發(fā)展的一大難題。據(jù)《東方早報(bào)》調(diào)查顯示，97%的被訪者收到過垃圾與詐騙短信，兩成遇到過詐騙行為，64%的市民最關(guān)注安全性問題，25%擔(dān)心個(gè)人資料泄露，95%的手機(jī)沒有安全軟件的保護(hù)，而84%認(rèn)為整個(gè)社會(huì)的信用體系不完善導(dǎo)致了他們自身的不安全感。

要提高移動(dòng)支付交易的安全性，一方面移動(dòng)支付服務(wù)提供商應(yīng)該提供更為安全的網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全，不斷完善身份認(rèn)證和數(shù)字簽名、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)手段；一方面需要用戶提高自身的安全意識(shí)，瀏覽安全的網(wǎng)站，使用復(fù)雜的密碼，定期更換重要密碼和更新安全軟件，降低被病毒破譯密碼的可能性，提高系統(tǒng)的安全性。

2.4 政策和法規(guī)問題

我國電子商務(wù)起步較晚但是發(fā)展迅速，在發(fā)展過程中不斷地發(fā)現(xiàn)一些法律的空白，國家也在不斷地完善其相關(guān)的法律和法規(guī)。比如，由于電子商務(wù)中交易雙方不是直接面對(duì)面的特點(diǎn)，傳統(tǒng)交易過程中屢屢出現(xiàn)的欺詐行為，如何取證，并保護(hù)雙方的權(quán)利？那就必須保證電子合同和數(shù)字簽名的法律地位、簽約雙方對(duì)電子合同的認(rèn)可、電子合同的不可否認(rèn)或修改，確保電子合同能夠得以實(shí)施，由此電子合同法應(yīng)運(yùn)而生。而國家工商總局于2010年6月1日正式對(duì)外發(fā)布的定于同年7月1日起施行的《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》，也為規(guī)范飛速發(fā)展的電子交易過程中存在的各類問題提供了法律依據(jù)，從而引導(dǎo)和促進(jìn)電子商務(wù)又好又快地發(fā)展。

移動(dòng)支付的做為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，與其相關(guān)的法律問題也不斷突顯，市場呼喚應(yīng)盡快制定和完善相關(guān)的法規(guī)制度，及時(shí)規(guī)范各類新型義務(wù)并為市場創(chuàng)新預(yù)留空間。

3 結(jié)束語

正如2012年第四屆中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇的主題“創(chuàng)新、聚合、開拓——實(shí)現(xiàn)跨越式增長”，2012年我國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)生水起，發(fā)展驚人，整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與主體都積極的著手自己的市場布局。雖然仍然還面臨著技術(shù)、管理、法規(guī)等諸多問題，但只要具備戰(zhàn)略性和前瞻性的眼光，不段完善移動(dòng)支付系統(tǒng)，就能很好的解決存在的問題，從而在全球移動(dòng)商務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中成為引領(lǐng)者。

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