王先生為福建某國(guó)企職員，月收入8000元左右，妻子李女士為私企員工，月收入4000元。他們收入穩(wěn)定，無(wú)車，月基本生活支出2500元。雙方均有“五險(xiǎn)一金”，未購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)。孩子3周歲，即將上幼兒園。李女士看到鄰居家的孩子要么能出口成章，要么能彈一手好琴，非常焦慮。若從現(xiàn)在開(kāi)始培養(yǎng)孩子，每月教育支出至少要20 0 0元左右，可現(xiàn)實(shí)是，他們?nèi)杂?套房需每月償還貸款5000元左右，其中有一套出租，租金1800元/月。

現(xiàn)家庭存款有8萬(wàn)元左右。股票賬戶里有市值5萬(wàn)元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道應(yīng)當(dāng)果斷割肉，還是繼續(xù)等待。由于父母年事已高，經(jīng)常需要去醫(yī)院看病，出行也必須靠車才能，所以，王先生一直想買一輛車，以方便生活。想貸款買車卻又覺(jué)得不值，而且妻子一直強(qiáng)烈要求，對(duì)孩子的教育投資必須提上日程。王先生非常焦慮，不知道應(yīng)當(dāng)如何活用手中為數(shù)不多的資金，用來(lái)買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療，同時(shí)兼顧投資。

由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)都不太了解，王先生實(shí)在不知道應(yīng)當(dāng)如何給父母的健康和孩子的教育做哪種投入。于是，他找到了《投資理財(cái)》，希望我們的特約理財(cái)師能幫他規(guī)劃現(xiàn)有資金，在盡量保障生活質(zhì)量不降低的前提下，既能保障父母醫(yī)療所需，又能為孩子的未來(lái)教育早做打算。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財(cái)保障父母孩子未來(lái)（A）

記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費(fèi)習(xí)慣，還可以收到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的效果。在減少支出方面，最好的方法莫過(guò)于記賬了。

家庭財(cái)務(wù)

流動(dòng)性健康診斷

王先生家庭流動(dòng)性資產(chǎn)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值3～6倍，應(yīng)建立存款準(zhǔn)備金。當(dāng)生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況時(shí)，可以獲得更多的現(xiàn)金使用權(quán)。

儲(chǔ)蓄健康診斷

如果算上孩子教育支出，王先生家庭的年凈結(jié)余比率為31.16%，低于平均標(biāo)準(zhǔn)值為4 0%。這說(shuō)明王先生家庭目前支出過(guò)高，未來(lái)完成各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)稍有難度。需要提醒王先生的是，開(kāi)源節(jié)流永遠(yuǎn)是完成理財(cái)目標(biāo)的第一要素，做好資產(chǎn)的原始積累，才能更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，增加理財(cái)收入，完成自己的理財(cái)目標(biāo)。

債務(wù)健康診斷

王先生家庭的債務(wù)健康指標(biāo)為4 2 . 8 6%，略高于標(biāo)準(zhǔn)值4 0%，說(shuō)明王先生家庭負(fù)債偏高。負(fù)債偏高已經(jīng)對(duì)王先生家庭產(chǎn)生了很大的影響，間接地造成了王先生家庭的年儲(chǔ)蓄率偏低，影響了買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療等理財(cái)目標(biāo)的完成。

理財(cái)

現(xiàn)金規(guī)劃

擺在王先生夫婦面前的首要問(wèn)題是，年儲(chǔ)蓄率低于一般家庭標(biāo)準(zhǔn)值的4 0%，每年攢下來(lái)的錢不足以滿足未來(lái)的理財(cái)需求。所以，做好開(kāi)源節(jié)流的工作是王先生家庭的首要任務(wù)。在增加收入方面，可以選擇在不影響本職工作的前提下，業(yè)余兼職從事第二職業(yè)或提高理財(cái)收入。在減少支出方面，最好的方法莫過(guò)于記賬了。記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費(fèi)習(xí)慣，還可以收到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的效果。相對(duì)于家庭其他理財(cái)目標(biāo)，買車成本較高，且以后每年都將面對(duì)一筆不菲的支出，不符合家庭收支現(xiàn)狀。

解決好財(cái)務(wù)問(wèn)題后，接下來(lái)要做的就要留存足夠的緊急準(zhǔn)備金，即以3個(gè)月生活必要開(kāi)支為限，以備不時(shí)之需。建議王先生拿出1.35萬(wàn)元作為緊急準(zhǔn)備金，可將1.35萬(wàn)元中的1萬(wàn)元配置為貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金不僅流動(dòng)性好，安全性高，而且對(duì)于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢(shì)，收益率略高于定期存款。另外的0. 3 5萬(wàn)元資金可以選擇活期存款的方式留存。

教育規(guī)劃

在教育金投資方面，李女士想法是非常對(duì)的，教育金投資其實(shí)就是對(duì)孩子未來(lái)的最重要的投資。孩子的發(fā)展固然因人而異，有的孩子擅長(zhǎng)詩(shī)詞，有的孩子擅長(zhǎng)聲樂(lè)，但想要“出人頭地”，絕對(duì)離不開(kāi)教育金的支持。針對(duì)李女士家庭的情況，教育金的規(guī)劃應(yīng)分為以下5 個(gè)步驟：估算教育基金規(guī)模、設(shè)定教育費(fèi)用增長(zhǎng)率、計(jì)算出資金缺口、選擇適合的投資產(chǎn)品、審視投資計(jì)劃并調(diào)整。假設(shè)李女士的孩子選擇要學(xué)習(xí)一項(xiàng)特長(zhǎng)，并堅(jiān)持學(xué)習(xí)到小學(xué)畢業(yè)，依據(jù)當(dāng)?shù)匚飪r(jià)平均水平，學(xué)前3 年每年需要教育金2 . 4萬(wàn)元現(xiàn)值，小學(xué)6年每年需要教育金4萬(wàn)元現(xiàn)值，中學(xué)6年每年需要教育金4萬(wàn)元現(xiàn)值，大學(xué)4年每年教育金5萬(wàn)元現(xiàn)值。假設(shè)學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率是5%，19年需要的學(xué)費(fèi)終值是19 0萬(wàn)元左右（也就是投資需要達(dá)到的收入）。對(duì)長(zhǎng)達(dá)5 年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進(jìn)行投資，達(dá)到小額投資、聚沙成塔的效果。積累19 0萬(wàn)元的教育金，以指數(shù)型基金定投平均年報(bào)酬率8%為例，積累19年，每月還需要投資0 . 3 5萬(wàn)元左右。支取時(shí)，按年支取或按月支取即可。

父母健康規(guī)劃

關(guān)于王先生的父母，應(yīng)該首先明確期望降低父母哪一方面的風(fēng)險(xiǎn)？是父母的疾病醫(yī)療，還是購(gòu)買保險(xiǎn)減輕負(fù)擔(dān)？如果是購(gòu)買保險(xiǎn)的話，王先生家庭還要明確每年能承受的保險(xiǎn)費(fèi)支出大概是多少？而且年事已高的人購(gòu)買疾病醫(yī)療保險(xiǎn)可能并不容易，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在對(duì)這方面限制得比較嚴(yán)格，還需要體檢，且費(fèi)用不菲。建議王先生同樣采用基金定投的方式，準(zhǔn)備一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用，作為醫(yī)療用的備用金。每月積累0.1萬(wàn)元左右，投資貨幣型基金，方便隨時(shí)取用。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財(cái)保障父母孩子未來(lái)（B）

產(chǎn)

資產(chǎn)負(fù)債情況

王先生家庭目前有流動(dòng)性資產(chǎn)13萬(wàn)元，固定資產(chǎn)（房產(chǎn)）兩套，按揭貸款購(gòu)買，月供5000元，家庭有一定的債務(wù)負(fù)擔(dān)壓力。由于夫妻兩人工作比較穩(wěn)定，如提前做好規(guī)劃，家庭面臨財(cái)務(wù)危機(jī)的可能性不大。有一定的風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)，但股票投資并不順利，對(duì)下一步怎么辦比較迷茫。

收支情況

夫妻兩人工作和收入相對(duì)比較穩(wěn)定，相關(guān)的福利待遇也較為優(yōu)越，家庭有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。扣除孩子即將2000元/月的教育支出，每月儲(chǔ)蓄比率約為34.8%，財(cái)富積累效應(yīng)正常。但是隨著孩子教育支出、父母醫(yī)療費(fèi)用的增加，未來(lái)現(xiàn)金流支出會(huì)越來(lái)越大，家庭財(cái)務(wù)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要盡早規(guī)劃。

其它財(cái)務(wù)情況

房產(chǎn)情況：房產(chǎn)兩套，其中一套出租，均為按揭貸款購(gòu)買，月供約5000元。

股票投資況：市值5萬(wàn)元，目前行情不好，無(wú)盈利。

保障情況：夫妻雙方均有“五險(xiǎn)一金”，未購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)。建議補(bǔ)充部分商業(yè)保險(xiǎn)，提高家庭保障能力，同時(shí)考慮增加小孩的意外及醫(yī)療險(xiǎn)。

總體而言，王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，房貸壓力較重，現(xiàn)金流未來(lái)可能會(huì)面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，要早作規(guī)劃；家庭財(cái)富積累一般；家庭資產(chǎn)投資渠道單一，增值能力弱。

理財(cái)目

1、妥善進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃

2、計(jì)劃買一輛車，方便家庭需要

3、為孩子準(zhǔn)備教育基金，同時(shí)考慮父母的醫(yī)療費(fèi)用

4、適當(dāng)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)保障

理財(cái)

理財(cái)規(guī)劃—合理安排家庭資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化

家庭儲(chǔ)備金夠3～6個(gè)月開(kāi)銷就行。流動(dòng)資產(chǎn)比率如果過(guò)大，則可能導(dǎo)致投資效率不高；過(guò)低，則可能導(dǎo)致家庭短期出現(xiàn)財(cái)務(wù)透支風(fēng)險(xiǎn)。從王先生家庭資產(chǎn)構(gòu)成看，銀行存款為9萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理的家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備（一般是3～6個(gè)月的家庭支出額）。建議保留5萬(wàn)元的家庭儲(chǔ)備金為宜。

鑒于家庭處于成長(zhǎng)期，理財(cái)重點(diǎn)是開(kāi)源節(jié)流。面對(duì)“上有老、下有小”的家庭結(jié)構(gòu)，要樹(shù)立健康的消費(fèi)觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費(fèi)，加快生息資產(chǎn)的累積。

提高投資性資產(chǎn)比例，投資性資產(chǎn)比例宜5 0%以上。由于流動(dòng)性資產(chǎn)的收益較低，自用性資產(chǎn)（房產(chǎn)）主要體現(xiàn)客戶目前的生活品質(zhì)，因此，投資性資產(chǎn)是客戶實(shí)現(xiàn)未來(lái)理財(cái)目標(biāo)最可依賴的資源。投資資產(chǎn)比率較低，其他類資產(chǎn)比率一定較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費(fèi)可能不合理的表現(xiàn)；同時(shí)，投資資產(chǎn)比率低下，可能也意味著理財(cái)收入較少，這對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)是一個(gè)非常大的障礙。因此，投資資產(chǎn)比率應(yīng)保持在50%以上，以保證其已有的財(cái)務(wù)資源能有較為適當(dāng)?shù)脑鲩L(zhǎng)率。長(zhǎng)期而言，目前處于市場(chǎng)相對(duì)底部，現(xiàn)有股票暫時(shí)不考慮贖回，建議繼續(xù)持股待漲。

消費(fèi)規(guī)劃—從滿足實(shí)際需求出發(fā)，購(gòu)車與生活兩不誤

汽車屬于即買即損品，購(gòu)車的目的一般主要有家用和商用兩種。王先生目前家庭對(duì)車的需求主要是方便生活，主要為家庭用車。因此，建議王先生考慮購(gòu)買一輛二手車，即可滿足家用，價(jià)格控制在3萬(wàn)元左右，直接使用家庭存款扣除備用金后的余額即可，不用貸款。待以后經(jīng)濟(jì)條件更好的時(shí)候，再考慮購(gòu)買高檔車，改善生活品質(zhì)。

孩子教育金和父母養(yǎng)老費(fèi)規(guī)劃

孩子的教育金和父母的養(yǎng)老費(fèi)用屬于剛性長(zhǎng)期性支出，屬于“細(xì)水長(zhǎng)流”型。因此，一定要提前規(guī)劃，合理安排?；鸲ㄍ秾?duì)于王先生夫妻二人這樣忙于工作的白領(lǐng)階層是較好的投資方式。選取股票型、配置型、混合型基金組合投資，假設(shè)每月定投3000元，年平均復(fù)合收益為5%，預(yù)計(jì)15年以后可積累財(cái)富80.5萬(wàn)元。

適當(dāng)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)保障

王先生夫妻二人均有“五險(xiǎn)一金”，但是社保只能保障基本生活要求，要想生活更有質(zhì)量，老年過(guò)得更體面，就需要補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。

根據(jù)保險(xiǎn)原則，建議王先生為家人及自己購(gòu)買意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。保費(fèi)總支出以年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜，主要注重保障功能。市場(chǎng)上保險(xiǎn)主要分為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)兩種。根據(jù)王先生的情況，建議購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)。