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        個性化理財

        2013-01-01 00:00:00趙玉嬌
        投資與理財 2013年4期

        一項對北京、天津、上海、廣州、杭州等國內(nèi)大城市的調(diào)查顯示,74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣,40%的人需要個人理財服務(wù)。但認真思考并仔細觀察國內(nèi)的理財市場,我們可以清晰地看到,產(chǎn)品的同質(zhì)化是國內(nèi)各細分的金融理財市場的共同特征。如銀行的短期理財產(chǎn)品、信托公司的信托產(chǎn)品、公募基金的基金產(chǎn)品,每種類型無一不是大同小異。雖然近兩年的理財市場,也涌現(xiàn)出了以高端白酒、紅酒及藝術(shù)品等為掛鉤對象的理財產(chǎn)品,以及基于風險定價的結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品等“個性化”理財產(chǎn)品,但是從投資標的、投資期限、交易方式等方面要真正做到為客戶量身定制,還有很大的差距。這種現(xiàn)象的背后其實蘊含著一個簡單的道理:我們國家的個人金融服務(wù)市場化、國際化還有很長的路要走,尤其是在高端個人金融服務(wù)方面。

        大家都知道,瑞士是世界上金融服務(wù)最發(fā)達的國家,金融服務(wù)業(yè)是瑞士的支柱產(chǎn)業(yè)。這么小的國家,卻為世界上最富有的20%的富翁管理著占世界80%的個人財富。為什么?除了因國家政治因素而形成很多家族性的特征外,頂級的“個性化”的理財服務(wù)是吸引這些富豪的主要原因之一。

        近幾年來,隨著金融機構(gòu)的改革,我國的金融服務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)有了很大的提高和發(fā)展。例如2008年中國證監(jiān)會推行的《基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點辦法》,意在對高端客戶即資金量比較大、對投資需求有差異的客戶提供證券個性化的理財服務(wù)。方案推出以來,各家公募基金紛紛摩拳擦掌,建立專戶理財隊伍,制定公司內(nèi)部相關(guān)管理制度和辦法,同時與各家私人銀行和券商以及機構(gòu)客戶開展專戶理財?shù)穆费莺屯平楣ぷ鳌5桨笇嵤?年多來,專戶理財開展的效果多數(shù)不甚理想,過半基金公司逐漸淡出該領(lǐng)域。究其原因,除了這兩年股票市場慘淡,理財收益率大部分低于預期之外,另外一個關(guān)鍵和核心的問題就是:投資者還沒有真正了解何謂“個性化”理財,以及怎樣實現(xiàn)“個性化”理財。

        真正的高端客戶的“個性化”理財,應該不僅僅局限于為客戶做一個簡單的風險測評、理財規(guī)劃書,而且應該根據(jù)經(jīng)濟周期的變化、國家經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整,為客戶的資產(chǎn)做動態(tài)的管理配置建議,實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的長期增值保值甚至是傳承。

        真正實現(xiàn)“個性化”理財,還要仰仗于國家在未來的金融改革方面進行更有利于市場發(fā)展的創(chuàng)新。我們看到“第三方支付”、“第三方基金銷售”,“私募基金可以以公募的方式發(fā)行產(chǎn)品”,無一不是有意的創(chuàng)新。我們相信,在金融理財服務(wù)方面,我們國家不遠的將來也會有世界頂級的金融服務(wù)公司。

        在美國的華爾街,有一家名為艾倫的公司,它非常不起眼,卻為比爾·蓋茨·拉里·佩奇、巴菲特和默多克這樣的人進行理財服務(wù)。希望不遠的將來,我們國家發(fā)展到那時,我們的投資者自己要適應:我的理財服務(wù)可以“個性化”!

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