在這個互聯(lián)網(wǎng)盛行，年輕人沒有網(wǎng)絡(luò)就不會生活的年代里，人們無限的追求著快捷與便利。各大IT廠商更是極力迎合著消費(fèi)者對旗下產(chǎn)品和附屬品的各種需求。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付被越來越多的人從不敢輕易嘗試到能夠熟練掌握后，更加方便使用、攜帶的POS機(jī)又順理成章的出現(xiàn)在了最新的需求單上。試想一下，不需要去銀行排隊，甚至不需要一臺固定的電腦，隨身攜帶的手機(jī)就可以滿足你對各種商品支付的需求。那么，使用銀行卡豈不如同使用現(xiàn)金一樣方便快捷了么？手機(jī)刷卡器就是這樣一款讓用戶可以把POS機(jī)隨時帶在身邊的產(chǎn)品。

手機(jī)刷卡器，類似一款外接讀卡器，通過3.5mm音頻插孔提供一插即刷功能，且無刷卡額度限制。只要將它插入智能手機(jī)音頻孔，建立連接后就能使用余額查詢、手機(jī)刷卡器轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、賬單繳費(fèi)、手機(jī)充值、支付寶付款、財付通充值、購買游戲充值卡等功能。刷卡器在蘋果iPhone手機(jī)和谷歌Android系統(tǒng)手機(jī)上都能使用。目前，國內(nèi)主流手機(jī)刷卡器分別是樂刷、盒子支付、拉卡拉、快錢快刷、君聯(lián)洪脈、信雅達(dá)、隨心付錢方等。樂刷主要支持騰訊支付業(yè)務(wù)，盒子支付、拉卡拉、君聯(lián)洪脈、信雅達(dá)等功能眾多，許多都是時下主要的便民類服務(wù)。商戶收銀員只需在手機(jī)上插上快刷，即可讓用戶進(jìn)行刷卡付費(fèi)，完成收款。在遠(yuǎn)程支付應(yīng)用場景，用戶可以在手機(jī)上插上快刷，直接完成刷卡支付。

手機(jī)刷卡器作為支付終端，可以安裝在大部分的手機(jī)上，但也有不同的平臺和類型，主要介紹以下幾種：

一、拉卡拉型：拉卡拉手機(jī)刷卡器的客戶端軟件，可以使用任意一張銀聯(lián)卡實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、手機(jī)話費(fèi)充值、銀行卡余額查詢、網(wǎng)購付款等業(yè)務(wù)，為手機(jī)用戶提供隨時隨地、方便快捷的支付感受?；诙嘀匕踩Ｕ洗胧?，用戶可以放心、愉快的在這里體驗到最時尚、先進(jìn)的支付方式，簡單方便。

拉卡拉手機(jī)刷卡器也是通過3.5mm的耳機(jī)插頭來與手機(jī)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸，使用時需要將插頭插到手機(jī)耳機(jī)插孔中，如果手機(jī)沒有3.5mm耳機(jī)插孔，就不能使用該刷卡器了。在刷卡器的頂端和左右兩側(cè)可以明顯的看到一條縫隙，這就是刷卡時需要定向劃過的卡槽了，透過這條縫隙可以看到一塊陰影區(qū)域，它是刷卡時讀取卡片內(nèi)信息的磁頭。使用前用戶需要進(jìn)行安裝。由于每一臺刷卡器都是與唯一的賬號進(jìn)行綁定的，在首次使用前需要進(jìn)行注冊，而注冊方法也非常簡單。啟動拉卡拉客戶端之后，任意點擊主界面上的圖標(biāo)都會提示進(jìn)行登錄和選擇注冊。需要用戶輸入自己常用的手機(jī)號碼，此號碼將成為刷卡器的登錄賬號。點擊獲取手機(jī)驗證碼，這時該號碼就會收到一條含有驗證碼的短信，在相應(yīng)的空欄中輸入驗證碼并點擊提交即可。

產(chǎn)品優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.體積小、易攜帶、不受時間地點限制，隨時隨地。

2.貼近用戶習(xí)慣，刷卡消費(fèi)；用戶自助操作，步步隨心。

3.支持所有銀行卡。

4.無需網(wǎng)銀，無需開辦和登錄等繁瑣手續(xù)，足不出戶節(jié)省用戶大量寶貴時間。

5.先行付費(fèi)，無需準(zhǔn)備大量現(xiàn)金，安全便捷。

6.所有敏感信息都已做加密處理，高度安全。

7.解決高單價產(chǎn)品支付上限問題。

8.其他大量便民金融增值功能。

9.安裝操作簡單易行。

二、小財神型：此款是專門針對手機(jī)平臺研發(fā)的安全支付產(chǎn)品，在智能手機(jī)上可輕松實現(xiàn)收款、余額查詢等各類金融功能。產(chǎn)品包括刷卡設(shè)備和客戶端應(yīng)用，用戶完成注冊激活后，將刷卡設(shè)備插入智能終端（IOS、Android系統(tǒng)）的音頻口，啟動客戶端即可進(jìn)行交易，從而實現(xiàn)手機(jī)POS機(jī)的功能。小財神手機(jī)POS支持所有帶有銀聯(lián)標(biāo)志的銀行卡（包括借記卡和貸記卡）的刷卡消費(fèi)交易，適用于中小商戶的銀行卡收單受理。它的主要優(yōu)勢如下：

1.兼容性：兼容各種具備標(biāo)準(zhǔn)耳機(jī)接口的手機(jī)，支持iPhone、安卓等智能手機(jī)，用戶無需更換手機(jī)，無需更換手機(jī)卡，適用人群廣，市場前景巨大。

2.安全性：內(nèi)置金融級安全芯片，符合銀聯(lián)CUP Mobile標(biāo)準(zhǔn)；高安全性數(shù)字密碼鍵盤設(shè)計。系統(tǒng)、支付、技術(shù)、監(jiān)控等全方位安全保障，可以足不出戶，隨時隨地享受金融支付服務(wù)。

3.便利性：隨時隨地使用，不受場景限制，可滿足多領(lǐng)域收款需要。隨時查詢交易記錄明細(xì)，方便財務(wù)管理。

4.擴(kuò)展性：提供開放硬件接口和軟件API，支持定制開發(fā)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的無縫對接。

三、君聯(lián)洪脈：該產(chǎn)品是針對手機(jī)數(shù)卡安全進(jìn)行全新研發(fā)，采用獨(dú)立RSA加密芯片技術(shù)，RSA/DES/3DES組合加密形式，符合中國人民銀行及中國銀聯(lián)對移動支付交易規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，安全性能達(dá)到銀行的安全級別。它的主要功能如下：

1.余額查詢：君聯(lián)洪脈余額查詢功能，方便用戶隨時隨地查詢個人君聯(lián)洪脈的賬戶余額，以及查詢?nèi)魏我粡堛y行卡內(nèi)余額，實時、方便、快捷。

2.AA收款：君聯(lián)洪脈AA收款，支持君聯(lián)洪脈用戶之間快速交易支付，收房租、收欠款，將傳統(tǒng)的POS隨身攜帶，輕松交易，安全收款，便捷實用。

3.卡卡轉(zhuǎn)賬：君聯(lián)洪脈卡卡轉(zhuǎn)賬，支持君聯(lián)洪脈用戶之間快速轉(zhuǎn)賬，實時到賬，支持中、工、建、農(nóng)在內(nèi)的全國范圍的跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)。

4.機(jī)票預(yù)訂：全國所有航班線路、班次機(jī)票盡在掌中，隨時購買隨時查詢，走到哪都能隨時預(yù)定，快樂刷卡，快樂購買。

5.話費(fèi)充值：君聯(lián)洪脈話費(fèi)充值功能，方便用戶隨時隨地給手機(jī)充值話費(fèi)，無需充值卡，即可充值到賬，讓用戶的手機(jī)從不停機(jī)。

6.彩票：君聯(lián)洪脈彩票是貼身投注站，雙色球、福彩、七樂彩、競彩、足彩、七星彩等應(yīng)有盡有。

既然手機(jī)刷卡器有如此多的優(yōu)勢，那么它是否會在中國也掀起新一輪的購買高潮呢，正如它在美國所表現(xiàn)的那樣？然而，現(xiàn)實卻并不樂觀。同樣的硬件，同樣的手機(jī)刷卡器，一種是硅谷炙手可熱的商業(yè)模式，但在中國演繹了完全不同的故事。

創(chuàng)立于2010年的Square，憑借一款插入手機(jī)音頻口的硬件產(chǎn)品，成為美國炙手可熱的明星創(chuàng)業(yè)公司。Square的手機(jī)刷卡器可以實現(xiàn)個人（主要是個體商戶）的信用卡收單，由于美國POS機(jī)十分昂貴，這一功能大大減輕了美國中小商戶的負(fù)擔(dān)，使Square得以迅速發(fā)展。但是，同樣的模式在中國卻難以復(fù)制。

“美國Square刷卡器是免費(fèi)的，國內(nèi)第三方支付快錢所推的類似產(chǎn)品‘快刷’價格定價據(jù)說也僅在一二十元，但是拉卡拉的手機(jī)刷卡器要賣199元，線上的服務(wù)市場并不像線下那樣靠賣產(chǎn)品賺錢就可以玩起來的?！痹诶ɡ剂似涫謾C(jī)刷卡器的價格后，不少網(wǎng)友對其昂貴的定價提出了質(zhì)疑。拉卡拉除了賣產(chǎn)品賺錢外，每筆用戶的刷卡也會貢獻(xiàn)利潤。據(jù)央行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%，其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。賣產(chǎn)品和后續(xù)服務(wù)都產(chǎn)生利潤，這種做法在線上市場中是非常難以被理解的。網(wǎng)友表示“拉卡拉認(rèn)為自己投入了研發(fā)經(jīng)費(fèi)，覺得需要從賣產(chǎn)品上賺回來，然后再在服務(wù)中賺取利潤，這種傳統(tǒng)線下經(jīng)營理念在線上可能并不適合。試想互聯(lián)網(wǎng)上這么多免費(fèi)的服務(wù)，誰不需要研發(fā)的經(jīng)費(fèi)？只有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式來進(jìn)行運(yùn)營，才有可能讓線上的用戶接受。在這點上拉卡拉似乎還沒有弄清楚線上支付的模式。”高昂的售價除了不符合互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特性外，也成為拉卡拉手機(jī)刷卡器普及的“絆腳石”。

除了高昂的價格，支付安全也同樣是消費(fèi)者的“心結(jié)”。“讓每個人都可以接受信用卡付款。”這是美國知名手機(jī)支付公司Square的廣告語。但是在國內(nèi)的支付市場中，情況則要復(fù)雜得多。拉卡拉把手機(jī)刷卡器定位在“面向個人用戶的”借記卡查詢、信用卡還款、個人還貸、轉(zhuǎn)賬匯款、個人收賬、便民繳費(fèi)和網(wǎng)購特惠。其中消費(fèi)者最常用的信用卡應(yīng)用在拉卡拉手機(jī)刷卡器上受到了一定的制約。據(jù)支付行業(yè)專家解釋，這很大程度上是由于國內(nèi)存在用信用卡套現(xiàn)的問題，所以國內(nèi)手機(jī)刷卡器不支持個人信用卡收單。也就是說，如果用戶需要付款給朋友，只能使用借記卡，而不能通過信用卡支付。銀聯(lián)希望通過控制POS終端來管理信用卡套現(xiàn)和商戶逃稅漏稅的行為，所以一旦有手機(jī)刷卡器不走尋常路的終端出現(xiàn)，管理起來會很混亂。除了容易造成管理混亂外，安全問題也是消費(fèi)者關(guān)心的重點。已有網(wǎng)購族在拉卡拉手機(jī)刷卡器發(fā)布后表示，這樣的產(chǎn)品并不會改變消費(fèi)者在網(wǎng)上購物支付的習(xí)慣?，F(xiàn)在銀行的網(wǎng)銀和手機(jī)銀行應(yīng)用已經(jīng)做得非常成熟了，在手機(jī)這種安全性本不能使人放心的產(chǎn)品上，還增加一個第三方的“中間件”來負(fù)責(zé)支付這個“重要工作”，很多人認(rèn)為是完全沒有必要的。

雖然手機(jī)刷卡器能夠給用戶帶來各種方便快捷的支付方式，但是如果同類產(chǎn)品想在中國市場上也獲得驕人的成績，就不得不因地制宜，順應(yīng)國內(nèi)市場的需求了，盡快解除用戶的各種“心結(jié)”，才有可能在科技迅猛發(fā)展的市場中迅速普及，占有一席之地。