在中國，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有良好的用戶基礎(chǔ)。根據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，2012年2月，中國移動電話用戶數(shù)首次突破10億，成為世界上首個(gè)擁有10億手機(jī)用戶的國家。截至2012年11月底，中國移動用戶數(shù)已達(dá)11.04億，其中3G用戶2.2億。因此，越來越多的移動開發(fā)者把目光集中到擁有超過10億手機(jī)用戶群體上。眾所周知，移動支付主要有三種模式，一是把手機(jī)變成信用卡，這主要采用NFC技術(shù)，多用于近場零售場景；二是把手機(jī)變成互聯(lián)網(wǎng)終端，這主要是運(yùn)營商的遠(yuǎn)程交易；三是把手機(jī)變成POS刷卡機(jī)，這種方式主要模仿Square模式，多用于商戶用戶。手機(jī)作為移動支付的移動終端，其最大的特點(diǎn)是隨時(shí)、隨地、隨身、隨感，而這些特征與支付發(fā)生緊密聯(lián)系后，一種隨時(shí)隨地支付新模式——手機(jī)刷卡器出現(xiàn)了。

手機(jī)刷卡器究竟為何物？它類似于外接讀卡器，是讀取磁條卡信息的工具，它本身并沒有支付功能，需要與有支付通道的軟件配合使用。在使用手機(jī)刷卡器前，用戶要在ios和Android應(yīng)用商店中下載客戶端，安裝應(yīng)用程序，完成系統(tǒng)提示的信息注冊。消費(fèi)時(shí)，將銀行卡在刷卡器上掃過，就能讓手機(jī)變身移動POS機(jī)，實(shí)現(xiàn)刷卡收款、交易查詢、終端管理等一系列功能。對于個(gè)人用戶來說，有了手機(jī)刷卡器同樣可以享受話費(fèi)代繳、信用卡還款、銀行卡轉(zhuǎn)賬、票務(wù)和點(diǎn)卡等服務(wù)。

目前，國際市場主流移動支付包括：Square、PayPalHere、GoogleWallet、Zipmark等，以Square刷卡模式最受關(guān)注。Square是由Twitter創(chuàng)始人JackDorsey創(chuàng)建的移動支付公司。Square技術(shù)主要指消費(fèi)者或商家利用移動讀卡器，配合智能手機(jī)使用，使其可以在任何3G或WiFi網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下，通過應(yīng)用程序匹配刷卡消費(fèi)，它使得消費(fèi)者、商家可以在任何地方進(jìn)行支付和收取，并保存相應(yīng)的消費(fèi)信息，從而大大降低了刷卡消費(fèi)支付的技術(shù)門檻和硬件需求。Square對于個(gè)人和商家的價(jià)值在于：移動性強(qiáng)、小額付款方便，并且設(shè)備和使用成本相對低廉。Square關(guān)注的并不是線上付費(fèi)，而是對線下付費(fèi)方式進(jìn)行了革命性地創(chuàng)新。它最終的目的和野心是“在地球上抹去紙幣和信用卡，將人類帶入手機(jī)貨幣時(shí)代?！弊屆恳粋€(gè)人都可以方便地進(jìn)行信用卡收款。在方便商家的同時(shí)，也極大地方便了用戶的消費(fèi)，甚至可以刺激經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)的增長。2012年全年處理交易額突破100億美元。

Square的誕生具有顛覆整個(gè)傳統(tǒng)支付方式的潛力。試想今后人們將不用再把現(xiàn)金帶到身上，無論是支付還是收款，只要一張信用卡，一個(gè)手機(jī)，就可以順利地完成整個(gè)過程。Square在美國很火，但是在中國必定水土不服。原因在于美國信用體系較為完善，標(biāo)準(zhǔn)信用卡支付流程無需輸入密碼，企業(yè)自己可以制定交易規(guī)則。而Square不足之處在于刷卡器沒有對銀行卡磁道進(jìn)行任何的加密，卡號等敏感信息透明傳輸?shù)绞謾C(jī)之后，再通過手機(jī)客戶端軟加密在公網(wǎng)傳輸。這之中最大的隱患就是很容易被仿冒，被假客戶端釣魚，被盜取磁道信息進(jìn)行復(fù)制，直接造成消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失。

隨時(shí)隨地就能付賬，無論對消費(fèi)者還是商家而言，類似Square的手機(jī)刷卡器支付模式都是一種充滿吸引力的創(chuàng)新性支付技術(shù)。眾多國內(nèi)公司根據(jù)國內(nèi)具體情形，參與到手機(jī)刷卡器技術(shù)領(lǐng)域的研發(fā)中，并將推出眾多的支付產(chǎn)品。目前，國內(nèi)市場上第三方支付企業(yè)研發(fā)的刷卡器約有十幾種，如樂刷、盒子支付、拉卡拉、快錢快刷、隨心付等品牌。與國外業(yè)界巨頭相比，我國手機(jī)支付技術(shù)的研發(fā)和標(biāo)準(zhǔn)化工作起步較晚。中國的Square模式完全不是美國的樣子。在中國類似Square的支付產(chǎn)品有很多，但是這些產(chǎn)品基本上是網(wǎng)銀的衍生品，產(chǎn)品使用方向較為狹窄。根據(jù)目標(biāo)市場的不同，國內(nèi)刷卡器廠商主要分為兩種類型：以拉卡拉為代表的支付企業(yè)開發(fā)的產(chǎn)品主要給個(gè)人用戶使用，解決個(gè)人用戶的遠(yuǎn)程付款需求；快錢推出的快刷產(chǎn)品，業(yè)務(wù)定位與其他手機(jī)刷卡器支付廠商不同，定位于為企業(yè)客戶收款支付功能?？焖⒌氖袌鐾茝V集中于規(guī)模較大的行業(yè)客戶，如保險(xiǎn)企業(yè)、旅游、直銷等。在移動支付領(lǐng)域，快錢仍然沿襲以商戶為目標(biāo)群體的行業(yè)發(fā)展路線。Square的核心模式在于以服務(wù)商戶為出發(fā)點(diǎn)，由此形成了一套覆蓋商戶收款、商品管理、位置服務(wù)等功能在內(nèi)的一系列解決方案，而不僅僅是刷卡器產(chǎn)品本身。與美國Square不同，目前中國市場的手機(jī)刷卡器廠商大多僅停留在刷卡器產(chǎn)品本身，但走向解決方案的屈指可數(shù)。

作為新興支付手段，手機(jī)刷卡器有很多優(yōu)勢。首先手機(jī)刷卡器體積小巧，便于攜帶，能實(shí)現(xiàn)在公交車上、地鐵等24小時(shí)隨時(shí)刷卡購物的需求。其次，利用手機(jī)刷卡器支付，到賬速度快。再次，使用手機(jī)刷卡器相對來說很安全，可以避免假幣的困擾，手機(jī)終端被感染病毒的幾率也小。在功能上，手機(jī)刷卡器的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，目前的手機(jī)刷卡器完全可以提供信用卡還款、水電煤氣繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)充值、游戲充值、網(wǎng)購支付、公益捐款、AA制收款等日常金融服務(wù)，支持所有銀聯(lián)卡，為消費(fèi)者帶來全新的移動消費(fèi)體驗(yàn)。

易寶支付高級副總裁余晨認(rèn)為，手機(jī)刷卡器降低了中小企業(yè)的門檻。NFC近場支付需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施投入，包括升級刷卡終端設(shè)備等，目前都是電信運(yùn)營商和銀聯(lián)的重量級企業(yè)在做。而第三方支付平臺這類相對“輕”公司則更專注遠(yuǎn)程支付。值得注意的是，目前中國聯(lián)通也推出了手機(jī)支付刷卡器。對此，易觀國際分析師張萌認(rèn)為，運(yùn)營商盡管在和銀行合作金融移動支付，但并不甘心只做平臺提供者，因此也在通過第三方支付來擴(kuò)大范圍。

手機(jī)刷卡器造型小巧，價(jià)格卻不菲，每一款產(chǎn)品都在二三百元左右。既然如此，為何還有如此多的消費(fèi)者愿意為其買單，而不干脆使用網(wǎng)銀完成支付呢？拉卡拉公司創(chuàng)始人孫陶然將其歸結(jié)為，手機(jī)刷卡器與傳統(tǒng)移動支付相比，更符合人們?nèi)粘Ｉ钪械闹Ц读?xí)慣。對于傳統(tǒng)的移動支付來說，需要全部依靠用戶操作手機(jī)界面完成；而使用手機(jī)刷卡器的用戶，則可以通過銀行卡刷卡完成支付。顯然只需二三百元就可以省下時(shí)間方便操作，對于在快節(jié)奏環(huán)境中生活的人們來說很受歡迎。

手機(jī)刷卡器帶來的移動支付前景讓人期待，但這種產(chǎn)品還是存在缺陷。比如，只能用在ios和Android兩個(gè)智能機(jī)平臺上；又比如手續(xù)費(fèi)，目前每次按交易金額的1%（最低2元）收??；此外，其在安全性上也需要進(jìn)一步提升。在移動支付中安全性的保障仍然是目前國內(nèi)移動支付遇到的瓶頸之一?！鞍踩圆睢薄皩I(yè)務(wù)不了解”也是消費(fèi)者不使用移動支付的重要原因。不過，隨著加密手機(jī)刷卡器、密碼鍵盤手機(jī)刷卡器等新技術(shù)產(chǎn)品的問世，這些安全隱患的難題都會迎刃而解。最新一代的移動支付終端產(chǎn)品，大多采用硬解碼技術(shù)，擁有一張獨(dú)立的RSA加密芯片，整個(gè)解碼技術(shù)是刷卡器內(nèi)置的芯片讀取用戶的銀行卡信息后并加密，然后傳輸?shù)杰浖M(jìn)行操作，交易數(shù)據(jù)再發(fā)回硬件加密后由軟件發(fā)送到結(jié)算服務(wù)器，硬解碼技術(shù)相對于軟解碼更加先進(jìn)和縝密，保障用戶的銀行卡信息安全，低功耗和更加便捷的刷卡體驗(yàn)，更加符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)規(guī)范。所以從整個(gè)行業(yè)環(huán)境，以及安全技術(shù)方面來說，安全性能更高。

大多數(shù)用戶還是比較喜歡用銀行卡刷卡這一傳統(tǒng)消費(fèi)方式，而手機(jī)支付刷卡器符合用戶現(xiàn)階段的消費(fèi)習(xí)慣，支持的業(yè)務(wù)比較豐富，目前來看具有一定的市場空間。在2012年12月初北京所舉辦的“2012中國移動支付產(chǎn)業(yè)年會”上，眾多的業(yè)內(nèi)專家都預(yù)測說手機(jī)刷卡器的市場前景廣闊。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的繁榮，移動支付開始成為越來越多消費(fèi)者選擇的支付方式，手機(jī)刷卡器的出現(xiàn)，更是為移動支付的發(fā)展錦上添花。隨著更多銀行、電信運(yùn)營商，以及眾多第三方支付企業(yè)的加入，手機(jī)終端刷卡器一定會獲得更加廣闊的市場。