對于中國的投資者來說，2012年并不是一個好年頭。股市“熊”冠全球，股民飽受煎熬；樓市限購限貸，房價漲跌兩難；就連前幾年牛氣沖天的黃金，也露出了疲態(tài)，盡管美國再度開啟印鈔機，也沒能讓金價創(chuàng)出新高。

在經(jīng)歷了2012年的種種不如意之后，2013年在不經(jīng)意間真實地來了。雖然還帶些往日的疲憊，但畢竟2013年會迎來春暖花開，是充滿希望的一年，也是穩(wěn)健翻身的一年。每一位有理財意識的投資者，都應該為它的到來作盤算。

2013年我國推行寬松貨幣政策的可能性較大，經(jīng)濟增速大幅度反彈的可能性則較小，有利于債券市場、債券基金等穩(wěn)健型理財產(chǎn)品的持續(xù)走紅，也利于黃金市場與銀行理財產(chǎn)品的中線走勢。因此，作為穩(wěn)健的投資者，上述理財品仍是首選。

也許，大家都在等待大機會，因為很多人害怕追求小機會而錯過了大機會。然而，受經(jīng)濟仍處于復蘇階段的影響，2013年大的投資機會很可能難現(xiàn)，只能去尋找一些小機會，特別是固定收益類產(chǎn)品中的機會。這就要求投資者調(diào)整理財思路。

就股市而言，雖然已經(jīng)連續(xù)跌了3年，估值水平也低于不少發(fā)達股市，但受大小非減持、新股發(fā)行源源不斷以及業(yè)績預期不佳等因素的影響，股市全面走牛的基礎尚不確定。從否極泰來的角度分析，2013年出現(xiàn)一波中級反彈行情的概率還是比較高的，而且目前A股已經(jīng)有了龍擺尾、蛇抬頭之勢。能抓住一波中小反彈行情，投資者也能獲得不錯的投資收益。

在樓市方面， 2013年的調(diào)控政策不會動搖，房價雖然會隨著人們收入的增加有所上漲，但漲幅會比較有限。對于投資客來說，房貸利率、首付比例以及交易成本較高，在房價漲幅有限的情況下，房產(chǎn)投資很難在短時間內(nèi)賺到錢。而對剛需購房者而言，在投資性需求被擠出市場后，市場的供需會發(fā)生較大的改變，購房者可以相對從容地進行選房和購房。對于首次購房者，最好能抓住房開商的折扣促銷機會，享用到8.5折以下的房貸，可以節(jié)約大筆的利息支出。

固定收益類產(chǎn)品仍是2013年理財市場的主角。理財市場中債市仍可做重點配置，特別是具有中線投資優(yōu)勢的信用債是未來1年的投資重點。低風險偏好的人可以繼續(xù)投資銀行理財產(chǎn)品、貨幣市場基金、債券基金等產(chǎn)品。中等風險偏好的人可以嘗試分級基金A份額，在承擔一定風險的前提下，獲取更高的收益。此外，國債、長期儲蓄等也可以納入到資產(chǎn)組合中去，以獲得較高的穩(wěn)定收益。2013年或許能成為彌補歷史虧損的一年。

相比于其它理財產(chǎn)品，信托類理財產(chǎn)品的年化收益率相對較高，因此往往受到熱錢的追捧與秒殺。預計2013年信托產(chǎn)品年化收益率還會維持在10%左右。但隨著經(jīng)濟增速放緩、項目投資風險加大，信托類產(chǎn)品的信用風險與收益同在。而且信托類產(chǎn)品的投資期限一般較長，把大量資金放在其中可能錯過其他的投資機會。未來1年內(nèi)，若預期現(xiàn)金的需求較大，可選擇期限較短的產(chǎn)品，股票質(zhì)押信托產(chǎn)品可被優(yōu)先選擇，同時需要選擇信譽好、規(guī)模大的信托公司產(chǎn)品。

由于全球多國推行量化寬松政策，黃金市場的投資機會依然較多。盡管投資教父羅杰斯已開始看淡黃金后市，眾多投資機構(gòu)對黃金投資仍中線看漲，金價在未來半年到1年時間里或刷新1921美元/盎司的歷史。如果能成功逢低買入一些紙黃金、實物黃金，中短期賺取5%-8%的投資收益應該大有機會。但就長期投資而言，黃金上漲的幅度可能遠遠小于基金和股票市場。所以，在家庭理財中僅能把黃金投資當作“保值”品種。

另外，國家正在進行經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)型，希望通過內(nèi)需來拉動經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。接下來要推出的收入倍增計劃、稅收改革計劃等，都是要讓老百姓有更多的錢來進行消費。聰明消費是門大學問，比如有的人乘著廉價航空、跟著匯率波動去旅行，將節(jié)省下來的旅游費用用于賓館、購物等方面，既提高了生活的品質(zhì)，又無需付出昂貴的費用，可謂一舉兩得。在投資收益難有保證的背景下，省下的就是賺到的，聰明消費也是理財?shù)闹匾侄沃弧?/p>

理財有三個關鍵環(huán)節(jié)，首先，攢錢。掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行里，很多人說做不到。但是，如果你的公司經(jīng)營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你1000元的工資降到900元，你能接受哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。因此，你得給自己做個強制儲蓄，發(fā)下錢后直接將10%的錢存入銀行，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。

其次，生錢?；?、股票、債券、不動產(chǎn)等。

再次，護錢。天有不測風云，誰也不知道會出什么事，所以要給自己買保險，保險是理財?shù)闹匾侄魏突A，但不是全部。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩意外、住院、大病。出事的可能是你個人，但影響的卻是全家。通過保險建立家庭財務安全保障，確保家人在遭受災難時有足夠的經(jīng)濟補償來渡過難關。

理財別忘“一個中心，三個基本點”，即以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。