2012年，盡管股市、樓市在這一年的投資不盡如人意，但銀行理財產(chǎn)品仍不乏可圈可點之處，銀行理財產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益率近5%，股份制商行成為發(fā)行主力。

收益近5%

特別是各個銀行相繼推出一些跨年產(chǎn)品，讓一度低迷的理財市場重新熱鬧起來?，F(xiàn)在很多熱銷的期限在150天左右的理財產(chǎn)品收益率基本站上了5%，而此前這類期限的產(chǎn)品收益率僅在4.3%左右，跨年銀行理財品的確“5”動人心。

工行北京分行個金部某負責表示，2012年銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)逐步從投資單一金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向組合類產(chǎn)品，其中，銀行理財產(chǎn)品中的組合投資類產(chǎn)品占比過半，從銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行主體來看，股份制商業(yè)銀行仍然是主力軍，而銀行理財產(chǎn)品也表現(xiàn)出了量價齊增的現(xiàn)象。在股市、樓市低迷的情況下，銀行理財品表現(xiàn)出了穩(wěn)定和增值的本色。從相關(guān)數(shù)據(jù)看，預(yù)計銀行類理財產(chǎn)品平均年化收益率將近5%。同時，由于近幾年各銀行都把發(fā)行理財產(chǎn)品當做重要的利潤增長點，因此產(chǎn)品線極大豐富，營銷手段、營銷方式和投資管理等方面也不斷創(chuàng)新和日趨完善。

雖然每家銀行策略不同，但是無論哪家銀行，在年末歲初都是攬儲的沖刺和開局階段。所以到了這個時間，傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品也因此迎來了旺季。為了能在攬儲大戰(zhàn)中多一份勝算，各銀行紛紛提高理財產(chǎn)品的收益率也是理所當然。

并非儲蓄

銀行理財品也不是絕對的零風險、穩(wěn)收益。12月以來，已經(jīng)曝出多起理財產(chǎn)品兌付風波事件，銀行和投資者都應(yīng)從中吸取經(jīng)驗教訓。私售理財產(chǎn)品事件有太多的相似，雖然涉事的只是個別銀行，但對于其他銀行也并非高枕無憂，此類事件給銀行內(nèi)部管理機制敲響了警鐘。隨著近幾年信貸量和營業(yè)網(wǎng)點雙重擴張暴露的風險也越來越多。銀行忙于高速擴張卻缺少精耕細作，私售事件幾乎都是發(fā)生在基層網(wǎng)點，暴露出銀行疏于對基層員工的管理。

而對于投資者，重要的是提高風險意識，應(yīng)當知道理財產(chǎn)品并非存款，高收益的背后必然是高風險。從購買理財產(chǎn)品的那刻起，就要有能賺能虧的心理準備。我國大多數(shù)的投資者還不具備基本的金融常識，往往容易受騙上當。為避免被私售事件發(fā)生，投資者應(yīng)當堅持在網(wǎng)點內(nèi)完成所有簽約手續(xù)，認清協(xié)議中銀行扮演什么樣的角色承擔什么樣的責任，絕不能聽信客戶經(jīng)理的口頭承諾，只有落實到書面的東西才有法律效力。

錢景樂觀

對于已經(jīng)到來的2013年，理財產(chǎn)品收益是否會有所提升，怎樣才能規(guī)避投資風險，成為投資者首要考慮的問題。對此，接受本刊記者采訪的銀行相關(guān)人士表示，今年市場對銀行理財產(chǎn)品的需求仍然較高，銀行對理財產(chǎn)品市場持樂觀態(tài)度，產(chǎn)品發(fā)行量和收益率圴會有小幅穩(wěn)增長。

2013年理財，對于穩(wěn)健的投資者而言，繼續(xù)在銀行長期理財品中尋取固定收益應(yīng)該是不錯的選擇。而對于普通投資者，因為財政懸崖懸而未決，掛鉤匯率的理財產(chǎn)品還是少碰為妙。對于掛靠大宗商品的理財產(chǎn)品來說，由于美元的頹勢，以黃金為主的貴金屬投資市場，將繼續(xù)延續(xù)2012年的牛市，因此這類產(chǎn)品的投資仍存在一定的利潤空間。此外，掛鉤酒類及藝術(shù)品等另類理財產(chǎn)品在標的物遭到爆炒和爆料之后會繼續(xù)回歸理性，這會拉低國內(nèi)另類理財市場的價格波動幅度，投資者應(yīng)謹慎選擇。