2012年即將過去，一年一次的保單體檢也該進行了，許多人開始整理家中的保險單。最近，記者接到了不少讀者打來的電話，抱怨自己買了許多“無用”保險，后悔不已。諸如把錢交了保險若干年后貶值了、許多需要的保障其實沒有得到保障，把辛苦錢交到保險公司卻虧了本，又或者是孩子保險根本用不上的分紅功能等等。

不為升貶而為保障

記者收集到的是最常見的后悔購買保險案例。后悔險種：返還型定期壽險；后悔人：劉先生。購買產品描述：每年交5萬元保費，保額20萬元，20年后保單到期，保費返還，還有一定分紅收益。到期后不再有保障功能，分紅收益按照每年的收益利率來計算。保障期間，提供重疾醫(yī)療和意外醫(yī)療的保障。

35歲的劉先生家庭條件不錯，夫妻兩人都在國有企業(yè)工作，有穩(wěn)定的工資。

“這款保險是熟人推薦的。”劉先生介紹，兩年前購買時就是看中該保單兼具保障和返還兩個功能。等到閑暇時，經過仔細對比發(fā)現(xiàn)，這份保單不如其他同事購買的交20年保費保終身的劃算。

“等到20年后，我已經50多歲，正是需要保障的時候，保單卻到了期?！眲⑾壬X得后悔不已。如果不出險，這份保單就成為純粹的儲蓄工具。而且資金的靈活度、收益率都不如銀行存款。

理財師的話：不是貶值而是提供保障。劉先生的情況在投保人中最常出現(xiàn)，這也就是為什么，每到年底分紅險的退保潮都高漲不消的原因。對此，保險公司的代理人認為是對保險產品本身產生了誤解，如果轉變一下心態(tài)，就會發(fā)現(xiàn)保險的作用并不是賺錢，而是對風險進行轉化。

大多數(shù)人對于保險的第一印象都停留在“劃不來”的層面，這都是因為他們自認為風險意外很難發(fā)生，如果不發(fā)生就白白交了保費。所以，必須要弄清保險是對未來發(fā)生重大疾病或意外的可能提供保障，也是一種有效的風險轉移。用業(yè)內人士的行話來說就是，“保險總是在意想不到的時候發(fā)生作用。”

另一方面，若劉先生2 0年的保障期中沒有出險，這份保單也是可以將所有的保費一并返還。按照劉先生的保單計算，應該可以得到超過100萬的保費。

最后，保險代理人也勸那些和劉先生一樣處在后悔中的投保人，可以這樣想：錢雖然有所貶值，但我用了這些被貶值的部分買到了20年的保障，這二十年里我不必擔心因為看病而破產，也不必擔心看不見卻隨時可能到來的風險。

少兒險以保健康為重

后悔險種：少兒教育金險；后悔人：高女士。購買產品描述：每年繳納近7000元保費，一直繳納到孩子18歲，從孩子上高中開始領取每年一定數(shù)額的教育金，大學教育金領取的數(shù)額增加，等到結婚還可以領取婚嫁金，年老身故可一次性領取保險金。

30歲的高女士今年初為人母，對孩子盡心盡力。不管是現(xiàn)在的生活還是將來的讀書教育，都已經列入了高女士考慮的范疇。在寶寶出生不到三個月的時候，高女士就為他夠買了這份教育金保險，希望為他將來的學習經費打下基礎。

“龍年生寶寶的太多，我擔心到時候孩子從幼兒園到上學，都要和別人競爭，沒有一定的經濟基礎無法選擇優(yōu)質學校?！痹谶@樣的想法之下，高女士毫不猶豫地將教育金保險列為寶寶第一位的保險計劃。然而，沒多久高女士就對自己的選擇后悔不已。

寶寶半歲時，因感冒引發(fā)了肺炎，需要住院治療，治療費花了幾大千元?！拔胰ケｋU公司資詢過，才知道我的保單只是教育金，對于生病或者意外治療等都沒有理賠?！备吲空f，這筆治療費自己掏了不說，還有寶寶后期的營養(yǎng)補充等也都需要大筆花錢，為了防止再次感冒，他們還請了一名保姆專門照看寶寶。這樣一來，每年7000元的保費也成了一份經濟負擔。

更讓高女士煩惱的是，有同事根據(jù)她的保單計算了將來的教育金收益，如果將這些保費存到銀行定期，獲得的收益更高?！耙簿褪钦f，我要一直交保費到寶寶16歲上高中才能有錢可以領，而領到的錢不如我存定期在銀行的多。”

理財師的話：兒童險要注重醫(yī)療保障。高女士的做法和許多家長一樣，進入了少兒投保的誤區(qū)，后悔也是可以理解的事。專業(yè)的保險代理人告訴家長們，孩子的保險應該把醫(yī)療健康保障放在第一位，教育金應該屬于有閑錢的時候才購買的產品，并非必要險種。其他家長們應該以高女士為前車之鑒，不要犯相同錯誤。

通常情況下，家長對孩子未來前途的關注勝過對現(xiàn)實風險的關注，因此總是愿意投入更多的資金為孩子未來的高中、大學甚至出國留學儲備學費。然而，事實上，對于少兒來說，這筆錢的投入還是非常遙遠的事，短期之內用不讓。而真正實用必要的則是醫(yī)療健康險。

資深保險代理人表示，少兒們由于身體正在發(fā)育，免疫力低，風險抵抗能力差，因此發(fā)生意外和疾病的機率非常高。這樣一來，意外險和重疾險就成了孩子們的必備保護傘，同時家長們也應該注重附加住院醫(yī)療險，以備因意外、疾病而支付治療費用。一來，孩子生病時可以有保險理賠金緩解經濟壓力，另一方面也可以給家長減少風險承擔的能力。

如果按照孩子的年齡來區(qū)分購買保險的品種，則5歲以下的寶寶，發(fā)生呼吸道疾病的幾率最高，因此首先應考慮疾病保障，6-14歲的孩子則開始上學，離開父母視線有自主能力，發(fā)生意外的幾率就直線上升，因此應該優(yōu)先考慮意外險。15歲以上的孩子在有了醫(yī)療和意外保障的情況下，才可以來考慮教育金的儲備。

因此，建議像高女士這樣的投保家長們，趕緊亡羊補牢，為孩子補投醫(yī)療意外保險。

適合自己才是最好的

后悔險種：理財型保險；后悔人：李先生。購買產品描述：萬能險與投連險均有購買，根據(jù)收益漲跌情況來計算保單價值。

“我的萬能險和投連險都虧死了?！苯衲昀钕壬?2歲，已退休，兒女們已經各自成家，幾乎沒有經濟負擔。于是，李先生將手中的退休金的投入到了理財之中，除了購買傳統(tǒng)的股票和基金以外，他也嘗試著購買了一些理財類保險，如萬能險和投連險等。誰知，2012年以來，萬能險和投連險都出現(xiàn)了不同程度的虧損，李先生購買的某一款投連險產品月跌幅更是高達3%以上。這讓李先生感到非常后悔，理財沒收益不說，資產還縮水，實在不甘心。

理財師的話：萬能投連不適合年長者。今年以來，萬能險與投連險市場確實非?！皯K淡”。數(shù)據(jù)顯示，185只萬能險產品中，有半數(shù)以上都比年初時的利率有所下降，收益上漲的只有13只。投連險的下跌則更加明顯，同花順數(shù)據(jù)顯示，2012年投連險指數(shù)型賬戶跌幅均超過了5%。

因此，對于那些虧損嚴重的投保人來說，保險代理人表示，事實上，只要是理財投資類產品，不論股票基金還是保險，都一樣存在風險，收益越高越快，風險就越大。而萬能險和投連險則更是需要靠長期的投資才能看出效益。于是，超過50歲的老年人就應該避免購買這樣的理財產品，如果已經購買，則應該保持良好心態(tài)。從理財賺錢的角度來說，2012年被金融業(yè)內人士稱為“投資虧損年”，不僅僅是保險理財出現(xiàn)虧損情況，股票基金也同樣如此，只要擺正心態(tài)也會有收益回升的時候。

網銷走俏保險市場

2012年以來，網銷在保險市場上顯得日益火爆，據(jù)統(tǒng)計，全年網銷保險保費收入的復合成長率超過100%。對此，人保公司相關負責人表示，目前，各保險公司都在完善各級網絡系統(tǒng)，搭建屬于自己的網銷平臺，由于保險網銷模式相對傳統(tǒng)業(yè)務員渠道具有低成本、交易快捷等優(yōu)勢受到了網民的青睞。從網站技術含量來講，該公司在電子商務平臺的建設方面已經趨于完善，無論從品牌效應，還是網站的創(chuàng)新設計和人性化應用方面來講，都呈現(xiàn)積極的態(tài)勢。從網銷產品來看，中國人保針對機動車輛保險、意外保險、旅游保險、家庭保險、責任保險和企業(yè)保險、火災責任險等均有保險產品呈現(xiàn)。預計2013年，這種省錢又省心的保險產品網銷模式將更受歡迎。