行路難，多歧路”這是幾百年前李白的感慨。三十多年前市場(chǎng)化的概念突然而至，各個(gè)行業(yè)用自己的方式在市場(chǎng)化道路上摸著石頭過河。而現(xiàn)在，市場(chǎng)化道路上的銀行業(yè)似乎仍然有待完善。在今年兩會(huì)中，銀行的相關(guān)議案紛紛出爐，擺出問題的同時(shí)也進(jìn)行了諸多有益的探索。

扭轉(zhuǎn)體制

我國(guó)銀行在市場(chǎng)化的發(fā)展中歷經(jīng)多年，但結(jié)果似乎不近人意。全國(guó)政協(xié)委員、民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出：“從當(dāng)前中國(guó)373家主流商業(yè)銀行來看，95%都是中央政府、地方政府、大型國(guó)有企業(yè)和地方政府平臺(tái)公司控股，5家國(guó)有大型銀行自不必說。在12家股份制商業(yè)銀行中，只有民生銀行、平安銀行屬民營(yíng)企業(yè)控股。在144家城商行和212家農(nóng)商行中，僅在江浙一帶有14家小型民營(yíng)銀行。改革開放三十多年，民營(yíng)銀行在主流商業(yè)銀行體系中僅占5%?！?/p>

顯然，國(guó)有控股的體制仍然是我國(guó)銀行中的主導(dǎo)，而要想實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)盡早的“走出去、國(guó)際化”，國(guó)有控股必然是一大障礙。與西方社會(huì)相比，我們的短板就是政府行為與管束過多。目前我國(guó)銀行業(yè)外在是市場(chǎng)化，但內(nèi)在有很多制度其實(shí)并不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，濃厚的行政色彩致使我們的銀行業(yè)不能真正融入到發(fā)達(dá)國(guó)家完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中。

與此同時(shí)，國(guó)有控股體制同樣束縛了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)的發(fā)展。目前體制下的商業(yè)銀行與民企、小微企業(yè)、新型市場(chǎng)沒有交集，致使民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)很難及時(shí)得到有效的資金支持和融資服務(wù)，無疑嚴(yán)重阻礙了它們的發(fā)展。

針對(duì)這一體制弊端，董文標(biāo)給出的建議是對(duì)于大型銀行，可實(shí)行“一減一增”。簡(jiǎn)言之，即把國(guó)資現(xiàn)有持股比例60%～80%這個(gè)區(qū)間減持到50%～60%這個(gè)區(qū)間，減持后，增發(fā)給中國(guó)優(yōu)秀的大型民營(yíng)企業(yè)。我國(guó)商業(yè)銀行整體上仍屬于國(guó)有控股體制，建議中央制定計(jì)劃，安排時(shí)間表，讓民營(yíng)控股的商業(yè)銀行五年內(nèi)從數(shù)量和規(guī)模上雙雙達(dá)到30%。

混業(yè)發(fā)展

眾所周知，“自由”是市場(chǎng)化的最大特點(diǎn)，但是商業(yè)銀行在我國(guó)得到的自由顯然程度不足。光大銀行董事長(zhǎng)唐雙寧的提案稱，現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》已經(jīng)滯后于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐，因?yàn)榕c10年前比較，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍大大拓寬，遠(yuǎn)非《商業(yè)銀行法》列舉的業(yè)務(wù)可以概括。一些商業(yè)銀行甚至已突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，開展“綜合經(jīng)營(yíng)”，這些創(chuàng)新實(shí)踐均未能在現(xiàn)行法律中得到準(zhǔn)確體現(xiàn)。全球金融危機(jī)后國(guó)際社會(huì)都在反思，對(duì)于商業(yè)銀行的治理和內(nèi)部控制上更加重視宏觀審慎監(jiān)管。而“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”也就成了此次兩會(huì)上對(duì)于銀行業(yè)的一大重點(diǎn)提議。

以招商銀行和光大銀行為例，其中任何一家的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力，都不是非銀行金融機(jī)構(gòu)能夠望其項(xiàng)背的，但商業(yè)銀行仍然對(duì)自身的發(fā)展空間感到壓力。因?yàn)橹袊?guó)金融體系的核心支柱是間接融資，商業(yè)銀行可以吸收存款，也就是可以直接積累起龐大的客戶和市場(chǎng)資源。

在政策上嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使那些直接融資類金融機(jī)構(gòu)沒有權(quán)利吸收存款，即這些金融機(jī)構(gòu)基本上沒有渠道直接接觸客戶，這些無異于保護(hù)了商業(yè)銀行。

但是自2007年來理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)開始興盛，越來越多的百姓對(duì)“理財(cái)”有了概念。證券、基金、信托、私募股權(quán)等新的投資渠道如雨后春筍般涌入人們的投資視線。此外，網(wǎng)絡(luò)上各種結(jié)算方式的安全便捷無疑也是對(duì)傳統(tǒng)銀行的一次挑戰(zhàn)。如此看來，商業(yè)銀行曾經(jīng)的優(yōu)勢(shì)在新環(huán)境下反而削弱了。

對(duì)此，唐雙寧給出的建議是“一是調(diào)整增加商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，比如增加銀行理財(cái)類、電子銀行類、企業(yè)債券承銷等業(yè)務(wù)種類；二是適當(dāng)放寬商業(yè)銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)限制；三是實(shí)行分類持牌制度，比如分為吸儲(chǔ)類的全牌照銀行、非吸儲(chǔ)類的有限牌照銀行以及自有資金放貸機(jī)構(gòu)等；四是調(diào)整商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定；五是規(guī)范商業(yè)銀行有序退出；六是完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。我建議盡快將修訂商業(yè)銀行法列入立法計(jì)劃，成立修法領(lǐng)導(dǎo)小組，啟動(dòng)修法程序?！?/p>

展望未來

商業(yè)銀行的盈利水平和利潤(rùn)增速明顯下滑，不良貸款上升，成為了2012年銀行業(yè)的尷尬現(xiàn)狀。在此次兩會(huì)上，面對(duì)記者的提問，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝給出了這樣的解釋：銀行業(yè)盈利的增長(zhǎng)速度及盈利是多重因素共同作用的結(jié)果，既有宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的作用，也有銀行資產(chǎn)和信貸規(guī)模增長(zhǎng)速度比較快的作用，還有銀行在內(nèi)部深化改革，加強(qiáng)管理，進(jìn)行技術(shù)轉(zhuǎn)型的作用。

從2012年開始，大家看到銀行的盈利增長(zhǎng)速度有所放緩，事實(shí)是銀行的盈利增長(zhǎng)在回歸常態(tài)。但是銀行的一些反映績(jī)效的主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)還是表現(xiàn)得比較好的。并且目前中國(guó)的銀行業(yè)無論是從不良貸款的余額，還是從不良貸款的比率看都處于非常低的水平。現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)不良貸款的余額不足5000億，而中國(guó)銀行業(yè)整體的貸款余額到去年年底已經(jīng)接近65萬億，很快就會(huì)接近70萬億。目前不良貸款率只有0.95，這說明中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量水平總體是比較好的，在這樣低位水平基礎(chǔ)上有些波動(dòng)應(yīng)當(dāng)屬于正常狀態(tài)。過去幾年中，中國(guó)的銀行業(yè)在撥備的提取上采取了非常逆周期的政策，去年年底撥備覆蓋率的水平是300%，說明銀行業(yè)有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

說到對(duì)未來的展望，潘功勝認(rèn)為“中國(guó)銀行業(yè)會(huì)保持一個(gè)比較好的穩(wěn)定的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，而且具有良好的投資價(jià)值”?！巴瑫r(shí)，我們希望中國(guó)的商業(yè)銀行要進(jìn)一步的加強(qiáng)盈利能力的管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，將經(jīng)營(yíng)績(jī)效和資產(chǎn)質(zhì)量長(zhǎng)期保持在優(yōu)秀的水平”。

兩會(huì)已經(jīng)結(jié)束，從諸多關(guān)于銀行的議案及討論中我們都可以看到當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)存在的問題及優(yōu)勢(shì)。其所持有的優(yōu)勢(shì)無疑能在未來的市場(chǎng)化道路中增添更多的機(jī)會(huì)，而問題的解決則任重在而道遠(yuǎn)，需要各方協(xié)同且打破現(xiàn)有的制度框架與利益格局。