摘 要：吉林省村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過5年多的發(fā)展壯大，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用，但還存在著諸多問題。文章從政策層面、銀行自身層面及農(nóng)村金融特殊性層面深入分析了當(dāng)前吉林省的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到的問題和瓶頸，針對在發(fā)展中遇到的障礙，提出了推進(jìn)吉林省村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的對策建議，以更好的為吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，發(fā)揮其支農(nóng)作用。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；問題；對策

1 吉林省村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在的問題

1.1 相關(guān)的配套政策不到位

雖然國家和吉林省政府高度重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，對村鎮(zhèn)銀行的稅收給予一定的優(yōu)惠，吉林省政府對新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，還給予10萬元-50萬元的開辦費(fèi)補(bǔ)助等政策支持，積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門和監(jiān)管單位給予政策支持。但是，與農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)貸貼息、政策性存款、央行支農(nóng)再貸款等方面卻并未獲得與農(nóng)村信用社同等的待遇，支農(nóng)獎懲辦法也未出臺。在稅收減免方面，目前村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅、所得稅是參照其他商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，如營業(yè)稅比農(nóng)村信用社高出1.7%，這種差異化的扶持政策，不利于吉林省的村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、健康地開展各項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù)，加重村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本和負(fù)擔(dān)。

1.2 吸儲能力較弱

與國有商業(yè)、郵政儲蓄銀行等其它類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，盡管吉林省的多部分村鎮(zhèn)銀行利用網(wǎng)絡(luò)、電臺、報(bào)紙等方式進(jìn)行宣傳，并開展走訪“大戶”、“送貸上門”等特色活動，得到了村鎮(zhèn)居民的一定認(rèn)可。但是，由于村鎮(zhèn)銀行成立時間比較短，規(guī)模較小，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，硬件設(shè)施不完善，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力和接受度不大。同時，農(nóng)戶收入水平較低，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限也造成了吉林省村鎮(zhèn)銀行的吸儲困難。與農(nóng)戶的貸款需求相比，村鎮(zhèn)銀行可貸資金明顯不足，限制了其支農(nóng)和服務(wù)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開展。

1.3 支農(nóng)信貸風(fēng)險較高

吉林省的村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在村鎮(zhèn)，服務(wù)的對象是廣大農(nóng)村居民和村鎮(zhèn)企業(yè)，與城市居民和大企業(yè)相比，農(nóng)村的金融環(huán)境較差，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的過往信用記錄、財(cái)務(wù)記錄都比較缺失，使村鎮(zhèn)企業(yè)的支農(nóng)信貸資金面臨著較大的信用風(fēng)險。從國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均不良貸款率。雖然當(dāng)前吉林省現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行貸款違約率并不高，但是由于涉農(nóng)貸款的品種和投放領(lǐng)域主要是服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具體總體經(jīng)營分散、規(guī)模小、受自然災(zāi)害與市場影響較大的原因，加之一些農(nóng)民的信用意識的淡薄，使村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)信貸面臨較大的風(fēng)險隱患。其次，由于農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)可用擔(dān)保品較少，支農(nóng)貸款規(guī)模較小，所以村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，缺乏有效的抵押擔(dān)保品，加之村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的信用管理體系和信用評級系統(tǒng)，使其信用風(fēng)險尤其突出。

1.4 業(yè)務(wù)收入單一、盈利空間小

目前，吉林省的村鎮(zhèn)銀行主要收入來源是存貸款的利差收入，占總收入的90%以上，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)都是以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，而利潤空間高的代收代付、代客理財(cái)、信用卡、投資咨詢等中間業(yè)務(wù)幾乎一片空白。如最早成立的磐石融豐村鎮(zhèn)銀行目前只開辦了代發(fā)工資一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，而且是免費(fèi)服務(wù)，其中間業(yè)務(wù)收入實(shí)際為零。其次，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尤其業(yè)務(wù)能力有限，產(chǎn)品缺乏特色，雖然很多村鎮(zhèn)銀行都進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，如前郭陽光村鎮(zhèn)銀行除最初的農(nóng)戶貸款、農(nóng)村經(jīng)營戶等4項(xiàng)傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品外，又創(chuàng)新研發(fā)了“農(nóng)家樂”、“農(nóng)企益”、“農(nóng)經(jīng)貸”、“城支農(nóng)”、“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貨通”等十幾項(xiàng)信貸產(chǎn)品，開辟了新的貸款融資渠道，打破了農(nóng)村小客戶群體貸款難的瓶頸。但是，總體來說，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品缺乏品牌認(rèn)知度，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，限制了其業(yè)務(wù)的開展，影響了吉林省村鎮(zhèn)銀行的盈利空間。

2 推進(jìn)吉林省村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的對策建議

2.1 加大政策扶持的力度

村鎮(zhèn)銀行的健康快速發(fā)展離不開政策的政策支持，政府應(yīng)該在稅收政策、財(cái)政政策和資金政策等方面給予大量的扶持。在稅收政策方面，建議政府部門在營業(yè)稅上給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠稅率，減輕其經(jīng)營的負(fù)擔(dān)，同時，在所得稅方面予以一定的減免。在財(cái)政支持政策方面，建議對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的支農(nóng)信貸，政府應(yīng)給予一定的補(bǔ)貼或者獎勵，降低村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款和經(jīng)營的成本，引導(dǎo)其積極為農(nóng)村居民開展金融服務(wù)。在資金支持政策方面，建議人民銀行給予村鎮(zhèn)銀行一定的低利息水平的支農(nóng)再貸款，增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。同時，吉林省地方政府應(yīng)該加大對村鎮(zhèn)銀行的引導(dǎo)支持和政策扶持的力度。結(jié)合吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，盡快出臺相應(yīng)的組建村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，本著低門檻準(zhǔn)入、嚴(yán)要求運(yùn)作、高標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管的原則，大力的推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.2 提高吸儲能力、加大宣傳力度

吉林省的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加大品牌宣傳的力度，利用各種媒介平臺向公眾尤其是廣大農(nóng)戶推介和宣傳其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，服務(wù)特色，讓公眾真正地了解村鎮(zhèn)銀行，提高其可信度和知名度。吉林省政府應(yīng)該利于其公信度，發(fā)起對村鎮(zhèn)銀行的宣傳，對公眾普及村鎮(zhèn)銀行的知識，支持村鎮(zhèn)銀行的品牌宣傳。村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)適時和合理地設(shè)立更多的網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營的覆蓋面和存款資金來源，提高自身的吸存能力及社會認(rèn)同度。同時，吉林省政府應(yīng)積極鼓勵和銀行地方企業(yè)到村鎮(zhèn)銀行開立賬款，拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來源。積極推進(jìn)存款保險制度的建立，從而使農(nóng)戶能放心的把錢存到村鎮(zhèn)銀行，不斷維系客戶的忠誠度和信任度，逐步建立村鎮(zhèn)銀行的客戶群。

2.3 健全風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制

針對支農(nóng)貸款的高風(fēng)險性，吉林省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)盡快全面推行風(fēng)險管理，科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理流程，完善銀行的內(nèi)控機(jī)制，建立貸款風(fēng)險評估和預(yù)警機(jī)制。充分結(jié)合本縣域的實(shí)際情況，建立科學(xué)合理的擔(dān)保機(jī)制，如針對特色產(chǎn)業(yè)的民營企業(yè)、小微企業(yè)和個體工商戶創(chuàng)新推出“果仁質(zhì)押+擔(dān)?！薄ⅰ肮寿|(zhì)押+互保金+擔(dān)?！钡葥?dān)保機(jī)制，擴(kuò)大涉農(nóng)貸款抵押質(zhì)押品的范圍。此外，還要健全和完善農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用記錄，建立合理的風(fēng)險評估體系，盡快推進(jìn)農(nóng)村信用體系的建立。同時，可以引入農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供保險服務(wù)，有效地分散和降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，從而降低村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的風(fēng)險。

2.4 加快涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象為“三農(nóng)”，在產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)上應(yīng)突出“簡、短、快”的特點(diǎn)，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐在差異化和特色化上下功夫，在盈利和支農(nóng)之間尋求一個平衡點(diǎn)，提高其業(yè)務(wù)的競爭力，拓展盈利的空間。如前郭縣陽光村鎮(zhèn)銀行先后推出了“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貨通”、“捷易貸”、“城支農(nóng)”、“車得利”的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品聚集了小額、分散、重分析、輕抵押、靈活、方便的優(yōu)勢與特點(diǎn)，滿足了農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)營戶、小攤主、個人生產(chǎn)經(jīng)營戶、微小企業(yè)和中小企業(yè)等弱勢群體的信貸融資需求，在農(nóng)村信貸市場中，找準(zhǔn)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位。針對農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)設(shè)計(jì)提供有特色的產(chǎn)品和服務(wù)，不僅滿足了市場需求，也擴(kuò)展了村鎮(zhèn)銀行自身的盈利空間，這些都成為其可持續(xù)發(fā)展的重要支柱。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：王曉光（1967-），女，吉林省長春市人，碩士研究生，教授，研究方向：金融理論與實(shí)務(wù)。