近年來，對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)沖擊最大的莫過于電子商務(wù)的盛行，給既有的商業(yè)格局帶來了巨大的沖擊。在去年的“雙11”購物狂歡中，支付寶交易總額創(chuàng)下了191億元的驚人天量。電子購物已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的重要渠道，電子購物的價(jià)格優(yōu)勢(shì)、便捷性成為了人們選擇這一渠道的最主要原因。

電子渠道的便捷，就意味著，包括保險(xiǎn)、基金、信托、券商等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行渠道的依賴性大幅削弱。另一方面，對(duì)銀行來說，大型銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代將不那么重要，由于幾乎大部分除了現(xiàn)金以外的銀行業(yè)務(wù)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成。從這個(gè)層面上說，電子渠道給大型銀行帶來沖擊的同時(shí)，為中小型銀行的發(fā)展帶來了廣闊的市場(chǎng)空間。

因此，誰發(fā)力早，誰起步快，誰就將在電子理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)上獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，這也正是電子理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的根本原因。

電子理財(cái)1.0 電子銀行

使用電子銀行理財(cái)，也給使用者帶來了多重的好處，在方便之外，更多的優(yōu)惠是直接吸引使用者的重要原因。以電子銀行轉(zhuǎn)賬為例，大至工行、小到各個(gè)省市的城商行都制定出了較為優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)減免政策。對(duì)正處于推廣期的手機(jī)銀行來說，在銀行手續(xù)費(fèi)率紛紛上調(diào)的背景下，跨行、異地轉(zhuǎn)賬還能獲得完全無費(fèi)用的傾斜優(yōu)惠。

同時(shí)，使用電子銀行進(jìn)行投資理財(cái)，還有不同程度的差別收益。最典型的例子是銀行理財(cái)產(chǎn)品，不是大客戶，不用一筆50萬元或以上的投資，投資“網(wǎng)銀專屬產(chǎn)品”就可比同期在銀行發(fā)售的同類型產(chǎn)品收益高出0.2%左右。而針對(duì)白領(lǐng)白天上班沒有時(shí)間投資的特點(diǎn)，光大等銀行應(yīng)時(shí)推出了“夜市銀行”，在指定的時(shí)間內(nèi)通過網(wǎng)銀投資理財(cái)產(chǎn)品，收益將高于同期存款。

電子理財(cái)2.0 淘寶“理財(cái)”

毫無疑問，淘寶是電子商務(wù)盛潮中最大的贏家，在這里每天產(chǎn)生著無數(shù)筆交易，交易額更是足夠讓傳統(tǒng)商戶妒忌眼紅。正是淘寶平臺(tái)上所產(chǎn)生的驚人流量，大型的商戶也開始在淘寶上開設(shè)旗艦店。

細(xì)心的使用者可以發(fā)現(xiàn)，在淘寶上已經(jīng)開設(shè)出了“理財(cái)”頻道，所吸引的正是金融“商戶”的入駐。

到目前為止，“會(huì)淘寶、會(huì)理財(cái)”的淘寶理財(cái)頻道已經(jīng)迎來了交行、光大、國華人壽、泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)五家金融機(jī)構(gòu)。在這個(gè)界面上，消費(fèi)者可以像選購消費(fèi)品一樣直接進(jìn)行存款、貴金屬、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品的投資。為了提高產(chǎn)品吸引力，一些機(jī)構(gòu)不惜花上大額成本，如有高息攬儲(chǔ)之嫌的光大“定存寶”，除了門檻低，只需要50元就可進(jìn)行投資。

而交行率先在淘寶上開設(shè)了“交通銀行淘寶旗艦店”，這也是國內(nèi)銀行首度登陸淘寶開網(wǎng)店，這里也被戲稱為“交通銀行淘寶分行”。

在交行的淘寶旗艦店內(nèi)，用戶可以直接購買交行提供的各類產(chǎn)品及服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的網(wǎng)上交易。目前已經(jīng)開放的內(nèi)容包括：貴金屬、基金、保險(xiǎn)、個(gè)人/小企業(yè)貸款、貴賓客戶服務(wù)、借記卡六個(gè)頻道。使用者可在線瀏覽交行各類貴金屬產(chǎn)品，并通過支付寶下單購買。而傳統(tǒng)的淘寶“小二”在這里由交行客服中心的工作人員擔(dān)任，通過淘寶旺旺，使用者可以直接與客服人員進(jìn)行在線咨詢。如有進(jìn)一步的專業(yè)問題或需求，則可使用“在線預(yù)約”功能，交行客戶經(jīng)理將及時(shí)跟進(jìn)服務(wù)。

電子理財(cái)3.0 銀行打造的商務(wù)平臺(tái)

如果說銀行商城更類似于一個(gè)小型商場(chǎng)的話，建行重金打造的“善融商務(wù)”平臺(tái)就有點(diǎn)像shopping mall了。據(jù)介紹，建行的“善融商務(wù)”包括企業(yè)商城和個(gè)人商城，這一平臺(tái)通過對(duì)電子商務(wù)“信息流、資金流、物流”的整合，將銀行支付、融資和信用等業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新展現(xiàn)，再加上建行品牌，希望建立起其他電子商務(wù)平臺(tái)所不具備的優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，“善融商務(wù)”試運(yùn)行以來，建行上海市分行已經(jīng)累積入駐商戶數(shù)231戶，成交額突破1億元，交易量1.2萬筆。

責(zé)編/宿淇