從瓶頸中尋求創(chuàng)新，從創(chuàng)新中獲得突破，從突破中動(dòng)態(tài)平衡，從平衡中漸趨和諧，這應(yīng)當(dāng)是中國銀行業(yè)應(yīng)對變化的金融態(tài)度。

在網(wǎng)絡(luò)化、信息化、數(shù)字化的浪潮中，金融業(yè)正經(jīng)歷著巨大變革，線上支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款先后崛起，銀行紛紛加快“觸電”的步伐，一方面構(gòu)建包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和智能銀行在內(nèi)的“立體防線”，一方面涉足電商等傳統(tǒng)的線上非金融服務(wù)。

在此“觸電”運(yùn)動(dòng)中，坐擁龐大客戶資源和壟斷優(yōu)勢的銀行，要面對第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款公司、通信運(yùn)營商等一系列電商對市場的瓜分與搶奪，銀行剛一“觸電”，似乎就被圍攻，銀行在這場廝殺中是否能沖出重圍，還需拭目以待。

網(wǎng)上支付：銀行“標(biāo)配”

從網(wǎng)上銀行到手機(jī)銀行再到智能銀行，銀行電子化的步伐正在加快。

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付隨之興起，且快速延伸到其他領(lǐng)域，每一臺(tái)連接互聯(lián)網(wǎng)的電腦終端儼然成為一家，甚至多家銀行的小型網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)包括支付在內(nèi)的多項(xiàng)功能。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，全國銀行網(wǎng)上支付客戶數(shù)量達(dá)到3.69億戶，2011年發(fā)生業(yè)務(wù)151億筆、金額695萬億元。中國電子銀行網(wǎng)數(shù)據(jù)則顯示，2011年，多家銀行電子銀行交易替代率超過60％，如招行零售電子渠道綜合柜面替代率甚至達(dá)到驚人的86.57％。

2012年7月23日，交行淘寶旗艦店正式開業(yè)，成為首家登陸淘寶的銀行。目前，交行的旗艦店界面分為貴金屬、基金、保險(xiǎn)、個(gè)貸及小企業(yè)貸款、貴賓客戶服務(wù)和銀行卡等六個(gè)模塊。

就在交行淘寶店開業(yè)前的一個(gè)月，建行宣布其電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)——“善融商務(wù)”正式開業(yè)，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售和房屋交易等領(lǐng)域，可以為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù)、在線財(cái)務(wù)管理、在線客服等配套服務(wù)。

“善融商務(wù)”的模式被業(yè)內(nèi)人士形容為“銀行搭臺(tái)，商戶唱戲”，即由建行在幕后搭建平臺(tái)，簽約商戶在商城做生意，從而突破以往銀行網(wǎng)上商城所采用的封閉服務(wù)模式。目前建行網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已過億，手機(jī)銀行客戶數(shù)也超過6500萬。“善融商務(wù)”還將電子商務(wù)與金融服務(wù)有機(jī)融合，可為客戶提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。

根據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)，截至2012年第二季度，網(wǎng)絡(luò)支付的總規(guī)模已經(jīng)達(dá)到9456.6億元，環(huán)比增長23％。而在網(wǎng)絡(luò)支付中，支付寶以47.3％的市場交易份額繼續(xù)領(lǐng)跑市場，財(cái)付通和銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別為20.5％和11.2％的市場份額排名第二和第三。市場排名前三的企業(yè)占據(jù)整個(gè)市場79.0％的市場份額。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國支付體系研究中心副主任李漢認(rèn)為，從服務(wù)領(lǐng)域方面來看，第三方支付最大的優(yōu)勢在于其創(chuàng)新性較強(qiáng)，能夠快速推陳出新、迅速把握市場變化和用戶需求，其服務(wù)具有多元化、人性化；但是網(wǎng)上銀行依托于傳統(tǒng)銀行的實(shí)力，在品牌認(rèn)知和信任度上，具有更大的優(yōu)勢，如工資代發(fā)、公共事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域更傾向于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)銀支付服務(wù)。

手機(jī)支付：可預(yù)見的三方博弈

在網(wǎng)上銀行已成為“標(biāo)配”之后，手機(jī)銀行網(wǎng)銀化成為銀行電子化另一個(gè)發(fā)力的方向。

根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)，截至2011年底，我國移動(dòng)支付客戶達(dá)到1.45億戶，同比增加了61.11％，全年發(fā)生業(yè)務(wù)量247億筆，同比增加10.9％，移動(dòng)支付的前景可見一斑。

“手機(jī)銀行雖然在電子銀行渠道中屬于后起之秀，但客戶群體和交易規(guī)模的增長速度均高于網(wǎng)上銀行。可以預(yù)見未來手機(jī)銀行還將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長?！迸d業(yè)銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)钪冶硎尽?/p>

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2011年農(nóng)行和建行手機(jī)銀行簽約客戶總數(shù)分別達(dá)3483萬和4695萬戶，招行手機(jī)銀行簽約客戶總數(shù)已達(dá)449.47萬戶，興業(yè)銀行手機(jī)銀行有效客戶累計(jì)372.09萬戶。

移動(dòng)支付的完成涉及銀行、手機(jī)生產(chǎn)商與電信運(yùn)營商（移動(dòng)、聯(lián)通、電信）三方，缺一不可，而為了獲得自己的最大利益，三方博弈較大。

目前，三大運(yùn)營商均已推出了移動(dòng)支付產(chǎn)品。例如中國電信推出了“翼支付”，并成立了中國電信天翼電子商務(wù)有限公司負(fù)責(zé)運(yùn)營。通過將和銀行卡信息相關(guān)的安全芯片以及NFC功能內(nèi)置在SIM卡中，客戶只需要更換SIM卡，就可使用原有手機(jī)進(jìn)行支付。

而支付寶在線上市場完成幾乎瘋狂的擴(kuò)張之后，又將觸角伸向了移動(dòng)支付領(lǐng)域。2012年，12月10日，全新的支付寶手機(jī)客戶端開始公測，支付寶內(nèi)部將其命名為“卡寶”。“卡寶”是一個(gè)能夠管理個(gè)人資產(chǎn)的“虛擬錢包”。更為重要的是，該軟件摒棄了國際上通行的NFC支付技術(shù)。無需升級(jí)硬件設(shè)備，只需要在商家和消費(fèi)者現(xiàn)有的任何客戶端上安裝一個(gè)軟件，支付就可以進(jìn)行。一些業(yè)內(nèi)人士甚至驚呼，支付寶二維碼要“革”掉銀行卡的命。

網(wǎng)絡(luò)貸款：搶占銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付、人人貸代替?zhèn)鹘y(tǒng)存貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融正在沿著數(shù)據(jù)的路線迅速瓜分商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)貸款將互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合體現(xiàn)得更加淋漓盡致。在中國，拍拍貸、宜信、貸幫、紅嶺創(chuàng)投等一批基于P2P模式的公司已經(jīng)興起。在這些借貸網(wǎng)站上，有資金借貸需求和閑置資金的人分別填寫資金需求、上傳相關(guān)的認(rèn)證信息和可以接受的利率范圍，通過人工和科技進(jìn)行匹配。

這些公司已經(jīng)初具規(guī)模。規(guī)模最大的宜信雖然拒絕對外透露業(yè)務(wù)規(guī)模，但透露平臺(tái)上有6萬借款人，業(yè)界估計(jì)年成交額已經(jīng)超過億元。

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款相比，這一模式的詬病之一在于對借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)控制。雙方資金匹配時(shí)，借款方提供的資料是否真實(shí)、如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)誰來承擔(dān)，這些都還沒有定論。一方面，網(wǎng)絡(luò)貸款金額相對較小，可以分散部分風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，行業(yè)還處于發(fā)展初期，風(fēng)險(xiǎn)尚未積累至爆發(fā)期。雖然宜信提取服務(wù)費(fèi)的2％作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但是否能夠覆蓋可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)受到多方質(zhì)疑。

然而，低廉的交易成本以及較低的門檻已經(jīng)讓不少中小企業(yè)趨之若鶩，這就在很大程度上形成對銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)利潤的分流，如何在網(wǎng)絡(luò)貸款陣地占得一席之地是當(dāng)前銀行需要思考的問題。

激戰(zhàn)是必經(jīng)之路

銀行發(fā)現(xiàn)自己正處于一場前所未有的激戰(zhàn)之中。

首當(dāng)其沖的是對支付陣地的爭奪，目前銀行已略輸?shù)谌街Ц兑换I，而第三方支付的競爭會(huì)加快傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)。

移動(dòng)支付的三種模式則在跑馬圈地，搏殺激烈。僅從當(dāng)前更換業(yè)務(wù)的成本而言，運(yùn)營商略勝一籌，但銀行與手機(jī)制造商的聯(lián)盟似乎更有市場前景。據(jù)萬事達(dá)預(yù)測，未來三年將會(huì)有50％的手機(jī)帶有NFC功能。而招商銀行介紹，2012年下半年，中國市場上包括三星、HTC等重點(diǎn)商場會(huì)推出20款左右的NFC手機(jī)，2012年中國移動(dòng)的定制手機(jī)中會(huì)有50％支持NFC。

銀行涉足電商的前景則更為撲朔迷離。雖然建行已經(jīng)上線“善融商務(wù)”，但前景仍然不明朗；而對于是否要打造類似“善融商務(wù)”這樣一個(gè)大而全的平臺(tái)，多數(shù)銀行仍在觀望。

“不管是在客戶體驗(yàn)還是技術(shù)開發(fā)方面，銀行都很難拼得過傳統(tǒng)電商，而且電商是一個(gè)燒錢的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)很大?！币晃粐写笮须娮鱼y行部人士道出了普遍的擔(dān)憂。

中國社會(huì)科學(xué)院信息化研究中心秘書長姜奇平認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的結(jié)合，是互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)結(jié)合的一個(gè)標(biāo)本。這種結(jié)合，按照同核心競爭力的相關(guān)程度區(qū)分，可以分為三段。

第一階段，互聯(lián)網(wǎng)只是作為技術(shù)而非業(yè)務(wù)，外在于銀行核心競爭力，特征是業(yè)務(wù)仍是銀行原來的，但工具成了互聯(lián)網(wǎng)；第二階段，銀行核心競爭力中，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)占一半，銀行業(yè)務(wù)占一半，特征是銀行發(fā)展方式由因大而美，主要做大企業(yè)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向因小而美，互聯(lián)網(wǎng)助中小企業(yè)信貸成為業(yè)務(wù)增長點(diǎn)；第三階段，銀行核心競爭力主要來自互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，特征是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)成為收入主要來源，金融服務(wù)免費(fèi)白送，銀行被邊緣化。

以此判斷，我國銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合目前處于第二階段和第三階段之間的過渡階段。

“如果拿移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中語音與數(shù)據(jù)兩類業(yè)務(wù)的比重打比方，將來在第三階段，金融業(yè)務(wù)在支付行業(yè)總收入中的比重，不會(huì)超過語音業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)總收入中的比重，會(huì)低于10％。90％的收入將集中于數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。這種數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，不是目前銀行業(yè)相當(dāng)發(fā)達(dá)的面向銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，而是用于一對一營銷所用的數(shù)據(jù)?！苯嫫秸J(rèn)為。

如是觀之，互聯(lián)網(wǎng)與銀行盡管激戰(zhàn)正酣，但好戲還在后頭。

（本刊記者綜合整理）