摘 要：通過理論研究方法和實(shí)力分析方法對(duì)近幾年總小企業(yè)融資現(xiàn)狀、民間借貸優(yōu)缺點(diǎn)以及中小企業(yè)民間借貸面臨的主要問題進(jìn)行研究，對(duì)民間借貸的規(guī)范化提出意見，加強(qiáng)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管，同時(shí)尋求擴(kuò)寬中小企業(yè)融資渠道的方法，多方式解決中小企業(yè)融資困難的問題，以期幫助中小企業(yè)發(fā)展，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的整體發(fā)展。

關(guān)鍵詞 中小企業(yè) 融資 民間借貸 金融監(jiān)管

一、中小企業(yè)融資的方式

企業(yè)融資一般有內(nèi)源融資和外源融資兩種方式。內(nèi)源融資是指企業(yè)從自身內(nèi)部取得資金并將其轉(zhuǎn)化為投資的過程，包括內(nèi)部利潤(rùn)和內(nèi)部集資等；外源融資是指企業(yè)從外部吸取閑置資金進(jìn)行投資的過程，包括直接融資，銀行貸款，民間資本等。

二、中小企業(yè)融資難的問題

資金對(duì)企業(yè)的生存發(fā)展至關(guān)重要，而融資困難是中小企業(yè)面臨的一個(gè)長(zhǎng)期問題。由于大多數(shù)中小企業(yè)未達(dá)到上市要求，無法通過股權(quán)融資方式獲取資金，因而大多數(shù)中小企業(yè)通過債券融資進(jìn)行外源融資。與此同時(shí)，由于中小企業(yè)自身的一些缺陷外加上商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，中小企業(yè)很難從銀行取得貸款，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)貸款申請(qǐng)?jiān)饩苈蔬_(dá)56%。因而民間借貸和內(nèi)部融資就成為中小企業(yè)資金的主要來源渠道，中小企業(yè)普遍缺乏長(zhǎng)期的資金來源，并且很難獲得長(zhǎng)期債務(wù)的支持。

三、中小企業(yè)融資難的原因

導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的原因有很多，宏觀上可分為內(nèi)部原因和外部原因。

（一）中小企業(yè)內(nèi)部原

首先，中小企業(yè)規(guī)模小，獲利能力不強(qiáng)。其次是中小企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)范欠缺、報(bào)表真實(shí)性差，再加上中小企業(yè)為了規(guī)避稅負(fù)而有意披露不真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，使得大多數(shù)商業(yè)銀行無法對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)定，不愿放貸；最后，人員素質(zhì)低，管理不完善。中小企業(yè)往往存在制度管理不完善，人員職業(yè)素質(zhì)低，技術(shù)含量不高，盲目投資等問題。

（二）外部素

首先，融資渠道狹窄，主要靠企業(yè)自身積累，中小企業(yè)的發(fā)展資金大多數(shù)來源于投入資本和留存收益，因而大多數(shù)商業(yè)銀行出于對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮會(huì)將資金放貸到大中型企業(yè)，在我國(guó)中小企業(yè)獲得的銀行信貸資金只占中小企業(yè)全部資金的10%左右；最后缺乏政府支持。

四、完善中小企業(yè)民間借貸行為的相關(guān)制度

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系及相關(guān)制度

盡管建立民間借貸檢測(cè)系統(tǒng)難度很大，但是畢竟民間借貸離不開正規(guī)金融系統(tǒng)，據(jù)中投顧問金融各行業(yè)研究院霍肖樺介紹官方主要通過對(duì)資金的融入方和融出方的資金變化進(jìn)行檢測(cè)，說道：“一旦民間借貸發(fā)生問題就能夠從檢測(cè)體系中反映出來，這樣能夠及時(shí)地發(fā)現(xiàn)問題并著力解決問題，降低風(fēng)險(xiǎn)，也將保證整體經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行?！?/p>

（二）建立相關(guān)制度遏制民間借貸高息問題

中國(guó)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)民間借貸資金的監(jiān)控，及時(shí)掌握民間借貸的資金流向及利率走勢(shì)，對(duì)民間借貸利率的規(guī)范更具體化，針對(duì)不同的借貸制定不同的利率上限，并且對(duì)違反者制定嚴(yán)厲的懲罰措施。只有將民間借貸的利率降下來，才能更好地對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，降低中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展及整個(gè)金融市場(chǎng)的和諧。

（三）積極擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資渠道

在改善銀行和中小企業(yè)關(guān)系的同時(shí)，也應(yīng)該擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資渠道。降低發(fā)行證券準(zhǔn)入條件，減少有關(guān)審批環(huán)節(jié)的手續(xù)，建立與《中小企業(yè)促進(jìn)法》相協(xié)調(diào)的法律法規(guī)。完善法律體系，國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)中小企業(yè)按股份制企業(yè)要求進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)規(guī)范，通過二級(jí)市場(chǎng)解決資金問題。同時(shí)建立企業(yè)的短期債券市場(chǎng)，估計(jì)符合條件的企業(yè)發(fā)放債券。

（四）加大政府對(duì)中小企業(yè)扶持

受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式的影響，我國(guó)中小企業(yè)在市場(chǎng)上受到了一些不公平的待遇，政府應(yīng)頒布相關(guān)的政策扶持中小企業(yè)。首先政府應(yīng)為中小企業(yè)創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的法律法規(guī)環(huán)境，各級(jí)政府應(yīng)該廢除那些制約中小企業(yè)發(fā)展的歧視性法規(guī)，認(rèn)真貫徹執(zhí)行市場(chǎng)的惠普制原則；其次政府可以效仿美國(guó)日本的國(guó)家建立地方性政策發(fā)展銀行，第三政府應(yīng)大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，改變中小企業(yè)存量。各地政府應(yīng)把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整有利時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)與大企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，研究制定中小企業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃，強(qiáng)化中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，鼓勵(lì)先進(jìn)、淘汰落后。

（五）完善企業(yè)自身信用

廣大中小企業(yè)必須要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，切實(shí)強(qiáng)化信用意識(shí)。首先，中小企業(yè)要注重自身信用意識(shí)的培育，包括企業(yè)履約意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)等方面，中小企業(yè)要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，必須牢固樹立良好的信用意識(shí)，遵循誠(chéng)實(shí)守信、公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，自覺主動(dòng)地加強(qiáng)信用建設(shè)，牢固樹立“信用第一”的觀念；其次，建立誠(chéng)信教育制度。上到經(jīng)營(yíng)者，下到職工都應(yīng)意識(shí)到誠(chéng)信的重要性，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，尤其是經(jīng)營(yíng)者。經(jīng)營(yíng)者必須明白“守信是企業(yè)的生命”這一道理，這樣企業(yè)才能形成一種自覺守信的氛圍；此外，還應(yīng)該加快中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度改革。（六）建立良好的銀企關(guān)系。

中小企業(yè)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與銀行溝通，建立良好的銀企關(guān)系，可以申請(qǐng)銀行派員工進(jìn)入企業(yè)，參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。一方面可以使銀行更深入了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，從而使銀行同企業(yè)建立良好的信用關(guān)系；另一方面也有利于銀行對(duì)企業(yè)資金的監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)。此外還利于銀行可以準(zhǔn)確的掌握企業(yè)信息，在再次放貸時(shí)可以減少調(diào)查，提高效率，這無疑為銀行和企業(yè)節(jié)約了成本。只有建立了良好地銀企關(guān)系，企業(yè)才能從銀行等各金融該機(jī)構(gòu)獲得資金支持，才能更好的解決企業(yè)融資難的問題。

總之，要幫助企業(yè)合理的防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)、解決融資難問題，不僅需要中小企業(yè)自己的努力，同時(shí)還需要國(guó)家的大力支持，規(guī)范民間借貸，銀行等金融該機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供更多的融資驅(qū)渠道。幫助中小企業(yè)發(fā)展，從而促進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)的全面發(fā)展。

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