摘 要：閘明了信用體系的作用及其涵義，分析了由于舊的體制和傳統(tǒng)觀念等網(wǎng)素的影響，我舊的信用體系殘缺不全。提出了借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起具有中國(guó)特色的信用體系的具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞 信用體系 信用制度 信用信息系統(tǒng)

一、信用體系的涵義及其作用

（一）信用體系的涵義

信用體系是指以獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為主體，在法律允許的范圍內(nèi)通過(guò)收集和分析個(gè)人及企業(yè)的信用資料。為客戶提供當(dāng)事人的信用狀況等證明材料的社會(huì)信用系統(tǒng)。本文所及主要是狹義信用體系。

（二）建立信用體系的作用

信用體系的作用和意義主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)。①降低信用風(fēng)險(xiǎn)。信用信息系統(tǒng)是建立在信用信息共享機(jī)制基礎(chǔ)上的，具有公平、公開、公正性。通過(guò)這種“三公”原則，對(duì)一個(gè)企業(yè)甚至一個(gè)城市的信用狀態(tài)將會(huì)有一個(gè)較準(zhǔn)確的掌握，以便能正確地估算出授信方所承受的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，從而做出合理的預(yù)期收益。②建立信用信息反饋系統(tǒng)。通過(guò)建立信用信息系統(tǒng)，調(diào)出所需數(shù)據(jù)，并使之進(jìn)入一個(gè)分析平臺(tái)；再由分析平臺(tái)提供的技術(shù)，得出一整套風(fēng)險(xiǎn)控制措施，以此來(lái)修正整個(gè)產(chǎn)業(yè)策略。這一整套循環(huán)過(guò)程都要緊緊圍繞計(jì)劃的商業(yè)目標(biāo)和宏觀的信貸政策來(lái)進(jìn)行。③信用體系的建立將使整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高效、低成本運(yùn)作成為可能，而且，它也會(huì)在道德和法律的軌道中實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，使交易活動(dòng)正?；瑥亩菇?jīng)營(yíng)者無(wú)論是在投資還是在消贄過(guò)程中都充滿信心，其結(jié)果必定會(huì)大大促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、我國(guó)信用危機(jī)的表現(xiàn)及成因分析

（一）我國(guó)信用危機(jī)的表現(xiàn)

1.商品信用危機(jī)。目前在市場(chǎng)上流通的部分商品，其信用程度低下。虛假的廣告宣傳，促銷人員的胡編亂造和產(chǎn)品說(shuō)明的夸大其詞等極縣欺騙性。即使步步為營(yíng)、小心謹(jǐn)慎，仍然是防不勝防、屢屢上當(dāng)。商品市場(chǎng)混亂，商品信用下降。

2.金融棄用危機(jī)。日前我國(guó)大量資金不能與產(chǎn)業(yè)迅速有效地結(jié)合，其根本原岡在于沒(méi)有金融信用金融企業(yè)放貸投資患得患失，如履薄冰因?yàn)閷覍椰F(xiàn)的惡性騙貸、逃債和拖債讓人提心吊膽。這種金融環(huán)境不改變，就談不上資巾流動(dòng)、融資行為干¨風(fēng)險(xiǎn)投資。銀企合作很難文現(xiàn)。

3.商業(yè)信用危機(jī)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系就是契約經(jīng)濟(jì)，葦合同，守信，一言九鼎，嚴(yán)格履約是商家最基本的品質(zhì)和素質(zhì)，沒(méi)有這一規(guī)則就沒(méi)有市場(chǎng)上的一切運(yùn)作行為。信用的喪失，使整個(gè)商界處于一種高度戒備和嚴(yán)重?zé)o信任狀態(tài)，嚴(yán)重地影響了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.企業(yè)、相關(guān)部門、部分官員信用危機(jī)。首先是固有企業(yè)，由于它足所有者缺位，所以信用喪失；其次是有限責(zé)任公司，它可以一次不講信用之后，關(guān)了門再開另一個(gè)：第二是有砦政府官員不能正確地掌握相關(guān)法規(guī)。在接待或處理圈內(nèi)外商務(wù)時(shí)有很大的隨意性。因此，使得整個(gè)社會(huì)對(duì)這些企業(yè)、相關(guān)部門技其部分政府官員的承諾缺乏起碼的信任。

（二）造成我國(guó)信用缺失的原因

1.體制上的原因。多年來(lái)，我國(guó)實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。而世界各國(guó)在建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的初期，大致都不同程度地小現(xiàn)過(guò)信用缺失現(xiàn)象。

2.信仰上的原因。改革開放之前，中國(guó)人的信仰基本上是共產(chǎn)主義。打開圍門以后，大量西方社會(huì)思潮的涌入使人們?nèi)狈α斯餐男叛?，一方面造成丁許多人相信“錢是惟一可信的東西”；另一方面，也造成廠許多人的浮躁心態(tài)，從而導(dǎo)致信用價(jià)值的淪喪。

3.思維上的原因。幾千年中網(wǎng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，使人們養(yǎng)成了“尊權(quán)蕈勢(shì)”的思維模式，對(duì)當(dāng)權(quán)者信用水準(zhǔn)的高估，客觀上造成了中國(guó)社會(huì)對(duì)當(dāng)權(quán)者信用狀況缺乏應(yīng)有的評(píng)估、監(jiān)督和制裁，而沒(méi)有監(jiān)督的權(quán)力必然走向腐敗，這電是造成政府信用危機(jī)的直接原因。

4.金融意識(shí)上的原因。汁劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期，幾乎所有的信用關(guān)系都是在公有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)框架下以“公對(duì)公”的形式實(shí)現(xiàn)的。這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境必然造成企業(yè)普遍存在著金融意識(shí)淡薄的問(wèn)題。

三、建立中國(guó)信用體系的對(duì)策

（一）從轉(zhuǎn)變觀念入手，樹講信用的社會(huì)之風(fēng)

一個(gè)國(guó)家市場(chǎng)化程度越高，對(duì)信用的要求也就越高，信用觀念也會(huì)顯得越重要。當(dāng)我們已經(jīng)踏上了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代列車的時(shí)候。因此，我們必須從構(gòu)建以思想道德為核心的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)文化觀念人手，加大宣傳力度，以強(qiáng)化整個(gè)社會(huì)公民的信用觀，并達(dá)成共識(shí)，從而加速信用體系的建立和完善。

（二）以政府立法為先導(dǎo)，強(qiáng)化法律對(duì)信用的保障作用

第一，要制定規(guī)章制度，明確相關(guān)條例和法規(guī)，讓信用小良的人受到制裁。第二，在立法中首先要解決的是信息公布的問(wèn)題。哪些信息可以公布，哪些信息不可以公加。以前這方面不是很清楚。第三，在立法中應(yīng)盡快出臺(tái)促進(jìn)信用企業(yè)發(fā)腱的扶持政策，信用好的企業(yè)應(yīng)該優(yōu)先得到政府公開的相關(guān)信息及其應(yīng)有的保護(hù)。信用好的企業(yè)是其產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

（三）構(gòu)建以獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為主體的信用體系

在構(gòu)建信用體系的初期。不可否認(rèn)需要政府的引導(dǎo)和規(guī)范。但政府的作用應(yīng)該更多地體現(xiàn)在制度的建沒(méi)上，而不應(yīng)該插于于具體的事務(wù)。信用體系主體應(yīng)該也必須是民間沒(méi)立的獨(dú)立巾介機(jī)構(gòu)。

（四）我國(guó)的中小企業(yè)應(yīng)構(gòu)建自己的信用體系

目前，我國(guó)的中小企業(yè)信用狀況不是很好，它沒(méi)有一個(gè)完善的信用體系作保障。所以，我國(guó)的中小企業(yè)必須了解自身所處的信譽(yù)環(huán)境，要意識(shí)到不講信譽(yù)就沒(méi)有生路，在此基礎(chǔ)上全力以赴，提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，提高履約信度，樹立自己在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的品牌和信譽(yù)形象。

（五）盡快建立起我國(guó)的信用信息系統(tǒng)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的飛速發(fā)展，特別是加人WTO以后，中國(guó)的銀行、保險(xiǎn)和金融信息服務(wù)業(yè)都將開放。所以應(yīng)盡快在我國(guó)廣泛地建立起信用信息系統(tǒng)已成為發(fā)展新經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵所在。

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