摘要：近年來(lái)，為了緩解中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，推動(dòng)中小企業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)的各大銀行開(kāi)始引進(jìn)一種名為“信貸工廠”的信貸模式。本文對(duì)“信貸工廠”進(jìn)行了介紹，并分析了其對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題產(chǎn)生的影響。此外，本文還分析了運(yùn)用“信貸工廠”模式的銀行與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作前景以及合作可能產(chǎn)生的影響。

關(guān)鍵詞：信貸工廠；中小企業(yè)；信用擔(dān)保

一、“信貸工廠”模式概述

“信貸工廠”模式，是指銀行像工廠一樣運(yùn)作，像生產(chǎn)車(chē)間生產(chǎn)商品一樣對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行“流水線”作業(yè)方式批量操作。具體說(shuō)來(lái)，就是指銀行在處理中小企業(yè)貸款的設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)控等業(yè)務(wù)時(shí)，按照標(biāo)準(zhǔn)化的方式，專(zhuān)業(yè)化的分工，流程化的操作，在采用產(chǎn)業(yè)鏈調(diào)查方法監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高運(yùn)作效率，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款手續(xù)。

“信貸工廠”具有“六化”特點(diǎn)：“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險(xiǎn)分散化”，這六大特點(diǎn)可以是銀行在可控風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)提高效率，擴(kuò)大貸款規(guī)模，降低營(yíng)運(yùn)成本。在幫助中小企業(yè)客戶(hù)高效成功的貸款的同時(shí)，也可以成功的推動(dòng)銀行占有中小企業(yè)貸款市場(chǎng)，提高銀行的收益率。①

“信貸工廠”模式按照標(biāo)準(zhǔn)化的方式，專(zhuān)業(yè)化的分工，流程化的操作，將客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)與中后臺(tái)管理分離，并使其在獨(dú)立操作的基礎(chǔ)上交叉合作，相互監(jiān)督。在提高了交叉銷(xiāo)售能力的同時(shí)，也有效控制了一對(duì)一這種單線模式所可能發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)。

這一操作方式不僅提高了銀行的工作效率，也滿(mǎn)足了客戶(hù)融資的需求，遵循了市場(chǎng)導(dǎo)向。在利用中小企業(yè)的共性創(chuàng)新的同時(shí)，結(jié)合了我國(guó)中小企業(yè)的特性，使貸款決策的流程化、標(biāo)準(zhǔn)化與銀行、客戶(hù)利益的最大化相結(jié)合。最大限度的發(fā)揮了銀行作為“工廠”的優(yōu)勢(shì)，使我國(guó)的中小企業(yè)信貸體系結(jié)構(gòu)更加的完整。

二、“信貸工廠”模式對(duì)中小企業(yè)融資的影響

不難看出，“信貸工廠”的出現(xiàn)，將必然影響我國(guó)中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀，在一定程度上推動(dòng)中小企業(yè)融資難這一問(wèn)題的有效緩解，并有可能成為我國(guó)銀行在開(kāi)拓中小企業(yè)貸款這一市場(chǎng)時(shí)的利器。

具體說(shuō)來(lái)，“信貸工廠”主要在以下幾個(gè)方面對(duì)對(duì)中小企業(yè)融資產(chǎn)生了重要的影響。

首先，“信貸工廠”的出現(xiàn)是我國(guó)商業(yè)銀行的一次勇敢嘗試，為我國(guó)的商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款迎來(lái)了創(chuàng)新的業(yè)務(wù)理念?！靶刨J工廠”這一模式，則改變了這種營(yíng)運(yùn)模式，使銀行在對(duì)待信貸作業(yè)的時(shí)可以進(jìn)行流水線的操作。在做到“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險(xiǎn)分散化”的同時(shí)，提高了銀行效率，擴(kuò)大了貸款規(guī)模，滿(mǎn)足了中小企業(yè)的融資需求，很大程度上緩解了中小企業(yè)過(guò)去在銀行申請(qǐng)貸款時(shí)所面臨的困境。

其次，“信貸工廠”提升了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的支持能力。由于“信貸工廠”采用了交叉銷(xiāo)售，互相監(jiān)督的營(yíng)運(yùn)模式，其實(shí)在一定程度上降低了單線模式所可能遇到的操作風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)?！靶刨J工廠”也使銀行對(duì)中小企業(yè)貸款實(shí)行了規(guī)模化的政策，銀行為了實(shí)現(xiàn)效益最大化，將很大程度上增加對(duì)中小企業(yè)貸款的發(fā)放，中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的成功率將因此而提升。

對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行的這一創(chuàng)新，將很大程度緩解其長(zhǎng)期以來(lái)所面對(duì)的資金緊張，融資難，融資成本高的問(wèn)題。若這一主要問(wèn)題得到緩解，我國(guó)的中小企業(yè)所面臨的其他問(wèn)題，如抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力差，信用評(píng)級(jí)差等問(wèn)題也將相應(yīng)得到緩解。我國(guó)的中小企業(yè)也將在“信貸工廠”的推動(dòng)下更加快速的發(fā)展，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出更多貢獻(xiàn)。②

三、“信貸工廠”銀行與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作前景

“信貸工廠”與信用擔(dān)保的合作將是銀行針對(duì)中小企業(yè)貸款的又一次創(chuàng)新及嘗試，而這一嘗試的優(yōu)勢(shì)在于：

（一）“信貸工廠”的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、專(zhuān)業(yè)化與信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)最小化相結(jié)合，在增加了銀行業(yè)務(wù)效率的同時(shí)，也降低了了流水化作業(yè)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系可以很大程度上彌補(bǔ)中小企業(yè)在貸款時(shí)所面臨的不足，如信用風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)實(shí)物抵押等。而因?yàn)橛辛酥行∑髽I(yè)信用擔(dān)保體系，銀行在處理中小企業(yè)時(shí)也更加有信心，從而“信貸工廠”的“流水線”的規(guī)?；?yīng)也可以得到最大程度的發(fā)揮。與此同時(shí)，中小企業(yè)也可在此中受益，并利用其周轉(zhuǎn)快，回收快，盈利快的優(yōu)勢(shì)，為自身及銀行創(chuàng)造更多的收益。

（二） 銀行與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，可以使中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，在一定程度上減少銀行所可能面對(duì)的損失。銀行與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，可以使銀行在面臨意外時(shí)，不用承擔(dān)100%的責(zé)任，在一定程度上減少了損失。另外，為了規(guī)避這種意外，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也會(huì)謹(jǐn)慎處理高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)，從而在根本上減少了這種意外的發(fā)生。

（三）“信貸工廠”與信用擔(dān)保的合作，可以提升中小企業(yè)貸款的信心，從而幫助銀行挽回中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，同時(shí)也可以推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為支撐，中小企業(yè)在像銀行貸款時(shí)信心增強(qiáng)，也使中小企業(yè)更勇于像銀行貸款，而不是通過(guò)其他渠道融資。這樣一來(lái)，銀行便有機(jī)會(huì)挽回中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)這一市場(chǎng)。此外，中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)也可以因此而得到推動(dòng)和完善，并更好的服務(wù)于市場(chǎng)。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，“信貸工廠”模式的引進(jìn)對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是有益處的，因?yàn)檫@一模式可以有效地提高我國(guó)銀行的業(yè)務(wù)效率，降低營(yíng)運(yùn)成本，同時(shí)幫助銀行及中小企業(yè)貸款者的需要。但是，在運(yùn)用“借貸工廠”這一模式時(shí)，必須結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行管理創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，例如將“信貸工廠”與中小企業(yè)信用擔(dān)保體系相結(jié)合，讓銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互監(jiān)督，承擔(dān)責(zé)任，共同發(fā)展。事實(shí)上，也只有在結(jié)合我國(guó)的實(shí)際的情況下，才能有效地回避風(fēng)險(xiǎn)，使“信貸工廠”發(fā)揮其應(yīng)有的作用，并推動(dòng)我國(guó)銀行及中小企業(yè)的共同發(fā)展。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]安麗娟，李昕.“信貸工廠”模式的SWOT分析[A]，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)論，2010，（4）：53-54.

[2]薛繼增.“信貸工廠”模式及其對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的影響——以金華為例[J]，浙江金融，2009，（12）：38-39.

[3]曉川.銀行“變臉”成“信貸工廠”破解中小企業(yè)貸款難[J].現(xiàn)代工商，2009，（7）：14-15

[4]潘華富，蔣海燕.“信貸工廠”模式的探討[J].銀行家，2009，（5）：70-72

注解：

①安麗娟，李昕.“信貸工廠”模式的SWOT分析[A]，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)論，2010，（4）：53-54.

②薛繼增.“信貸工廠”模式及其對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的影響——以金華為例[J]，浙江金融，2009，（12）：38-39.