摘要：孟加拉鄉(xiāng)村銀行通過向貧窮的人發(fā)行小額貸款，帶動國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶領(lǐng)人民致富。其發(fā)展模式為發(fā)展中國家提供了很好的借鑒，在我國新農(nóng)村建設(shè)的今天，政府政策應(yīng)該大力支持鼓勵(lì)小額信貸的發(fā)展，小額信貸機(jī)構(gòu)提供多樣化服務(wù)，政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同培養(yǎng)新型農(nóng)民等措施，促進(jìn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式；小額信貸

一、孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式及成功經(jīng)驗(yàn)

（一） 孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行由喬布拉尤納斯創(chuàng)立于1976年。如今，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已是孟加拉國最大的企業(yè)之一。到2008年3月，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已擁有數(shù)十億美元資產(chǎn)，超過2500個(gè)分支機(jī)構(gòu)，為8萬多個(gè)鄉(xiāng)村提供服務(wù)，覆蓋孟加拉國97%的范圍，借款者高達(dá)749萬人，其中97%是女性。第一、與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一個(gè)重要區(qū)別就是，孟加拉鄉(xiāng)村銀行不需要抵押或擔(dān)保，而是通過社會壓力來解決信用問題。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的每個(gè)分支機(jī)構(gòu)約覆蓋15～22個(gè)村莊，由一個(gè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理及若干中心經(jīng)理運(yùn)營。第二、孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸的對象是窮人，主要是貧窮的婦女。對她們提供存款、貸款、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。第三、與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金來源不同，其主要源于國內(nèi)政府、國際組織以及從鄉(xiāng)村吸納儲蓄。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是個(gè)不以盈利為主要目的機(jī)構(gòu)。因此，它的利息保持在相對較低的水平。從鄉(xiāng)村吸納儲蓄，利用吸收的存款貸款給鄉(xiāng)村的借款者。第四、孟加拉鄉(xiāng)村銀行自身的組織機(jī)構(gòu)為：總行—分行—支行—營業(yè)所。借款人的組織實(shí)行會員形式，會員中心—會員小組—會員。在自愿基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織，30～50人為一個(gè)中心，5～10人組成的借款小組。小組同伴的支持和壓力，提供給每個(gè)借款者充分的動力去履行貸款條件。小組構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道防線，第二道防線是中心經(jīng)理。他選擇借款人、批準(zhǔn)小組成立并監(jiān)督創(chuàng)收項(xiàng)目。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的補(bǔ)充機(jī)制，小組成立還必須獲得分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理的批準(zhǔn)。第四、每年孟加拉鄉(xiāng)村銀行都會根據(jù)貸款償還率、盈利、存款超過貸款、借款者脫貧等五個(gè)方面情況，對分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行評價(jià)，對表現(xiàn)好的給予談判權(quán)利，這有效促進(jìn)了個(gè)分支機(jī)構(gòu)的良性競爭。

（二）孟加拉鄉(xiāng)村銀行成功經(jīng)驗(yàn)

1、服務(wù)對象針對性強(qiáng)、服務(wù)項(xiàng)目多樣化。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是一個(gè)發(fā)行微型貸款的機(jī)構(gòu)，其國內(nèi)貧困人口占很大比例，以窮人為對象，向他們發(fā)行不需要擔(dān)保的面額較小的貸款。發(fā)行小額信貸人，尤其強(qiáng)調(diào)以貧困婦女作為主要貸款對象，是孟加拉國針對國內(nèi)具體情況，面向鄉(xiāng)村，對制造到零售、包括上門兜售的商業(yè)活動提供支持。孟加拉鄉(xiāng)村銀行區(qū)別于一般的商業(yè)銀行，由于貸款對象是貧困地區(qū)的極貧戶，所以，提供免擔(dān)保的貸款。但畢竟不是慈善機(jī)構(gòu)，需要正常運(yùn)作，保證一定的貸款償還率是有必要的。以小額信貸為中心吸收存款、保險(xiǎn)、選擇發(fā)展項(xiàng)目、提供教育與技術(shù)咨詢等多功能綜合業(yè)務(wù)相繼開展，這一系列針對性的服務(wù)有利提高貸款者的還貸意識和能力。

2、貧困農(nóng)戶雙重受益。這種農(nóng)戶自助模式使得貧困農(nóng)戶成為直接的受益人，通過貸款獲取資金，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供原始動力。孟加拉鄉(xiāng)村銀行不需要抵押或擔(dān)保，而是通過社會壓力來解決信用問題。小組成員之間緊密的紐帶關(guān)系，促使貸款人在獲取貸款后，謹(jǐn)慎使用以確保貸款回報(bào)率，增強(qiáng)了成員的責(zé)任感。如果中心與合作社的作用發(fā)揮得好，在組織貸款運(yùn)作的同時(shí)，還可以為貧困農(nóng)戶提供信息、技術(shù)、銷售等服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)各種生產(chǎn)要素的有效組合與合理流動。

3、政府支持。孟加拉鄉(xiāng)村銀行已是孟加拉國最大的企業(yè)之一，這與孟加拉國政府支持是分不開的。第一是提供資金支持，以較低利息向孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供貸款。第二提供法律支持，孟加拉國家法律允許孟加拉鄉(xiāng)村銀行以非政府組織的形式從事金融活動。第三提供政策支持，在稅收方面對孟加拉鄉(xiāng)村銀行大量的優(yōu)惠政策。第四是組織支持，為支持孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)展，孟加拉國政府成立了政府小額信貸組織以及政府小額信貸項(xiàng)目、國有商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目等。

（三） 孟加拉鄉(xiāng)村銀行對發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的啟示

1.政府應(yīng)鼓勵(lì)從事農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)。帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資金是原始動力，我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展緩慢，很大部分受農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足的影響。過去農(nóng)村的融資渠道由以往的四大銀行、農(nóng)村信用社等多個(gè)渠道，現(xiàn)在基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。我國剩余勞動力大部分由農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，給城市發(fā)展帶來勞動力資源的同時(shí)也引發(fā)了社會問題，例如進(jìn)城務(wù)工人員的住房、子女教育、留守兒童、留守老人等相關(guān)難題。而且地方縣級以下的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)逐年縮小，農(nóng)村資金向城市逆向流動，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大，導(dǎo)致金融資源貧乏。這必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，引進(jìn)農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民收入更加困難。政府政策支持為農(nóng)村提供農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式值得借鑒。就兩國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來看，和我國部分農(nóng)村地區(qū)情況類似。

2.農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)提供多樣化服務(wù)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行不僅提供存款、貸款等業(yè)務(wù)還提供保險(xiǎn)、選擇發(fā)展項(xiàng)目、提供教育與技術(shù)咨詢等多功能綜合業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社作為我國支農(nóng)的主要金融機(jī)構(gòu)，它的存在是應(yīng)該以能否促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為前提的。有利于農(nóng)戶增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的金融需求的滿足，是應(yīng)當(dāng)賦予農(nóng)村信用社的基本功能。例如，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)組織形式的多樣化，投資主體多元化，甚至其它戰(zhàn)略投資者愿意進(jìn)入農(nóng)村信用社，如商業(yè)銀行的入股、收購兼并等。在農(nóng)村貧困地區(qū)，現(xiàn)存的信用社組織形式如果不適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也可突破現(xiàn)有的各種形式，進(jìn)行有益的探索。

3.政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)民的培訓(xùn)，培養(yǎng)懂金融懂科學(xué)懂技術(shù)的新型農(nóng)民。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的目標(biāo)客戶是那些最貧困的人，特別是貧困婦女，她們對各行業(yè)了解后才能結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，尋找適合的投資項(xiàng)目。而我國小額貸款的成功，很大部分在于對農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)。政府加大對農(nóng)民培訓(xùn)投入，提供技術(shù)支持，讓他們了解先進(jìn)的農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)，因地制宜地選擇適合的項(xiàng)目投資。農(nóng)村金融部門可以提供農(nóng)民技能培訓(xùn)貸款、信息咨詢業(yè)務(wù)等綜合性金融服務(wù)項(xiàng)目，提高農(nóng)民內(nèi)生性生存能力，在業(yè)務(wù)方面積極開展小額信貸創(chuàng)新。政府、金融機(jī)構(gòu)兩方面共同作用，從根本上提高農(nóng)民的脫貧能力。（作者單位：漢族西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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